12 tipos de contas de investimento em 2024 [o guia completo]

Compreender o mundo diversificado dos investimentos pode parecer assustador, mesmo para os mais experientes. No entanto, a sua jornada para o sucesso financeiro começa com um único passo – neste caso, abrir uma conta de investimento.

Hoje, facilitaremos esta parte da sua jornada descrevendo e simplificando os '12 tipos de contas de investimento.

Você não precisa ser um especialista em finanças ou um mago de Wall Street para começar; você só precisa de um grande interesse em garantir seu futuro financeiro.

Agora, você deve estar se perguntando por que existem tantas contas de investimento. Cada conta atende a diversas opções de investimento, metas e benefícios fiscais que atendem às necessidades de diferentes indivíduos.

Você pode querer uma conta para poupança para a aposentadoria ou talvez esteja planejando uma despesa significativa no futuro - quaisquer que sejam seus objetivos, não faltam maneiras de investir para alcançá-los.

Não se preocupe se parecer opressor; ao final deste artigo, você terá uma ideia mais clara de qual conta de investimento pode funcionar melhor para seus objetivos financeiros.

12 tipos de contas de investimento em 2024

Garantir o seu futuro financeiro geralmente começa com a escolha da conta de investimento certa. Mas com uma infinidade de opções disponíveis, escolher uma pode parecer assustador. Para agilizar esse processo, aqui está uma visão geral de 12 tipos diferentes de contas de investimento.

Contas de corretagem de dinheiro

Uma conta de corretagem em dinheiro é uma conta de investimento que qualquer pessoa com 18 anos ou mais pode abrir. É chamada de conta “dinheiro” porque todas as transações devem ser feitas com o dinheiro disponível no momento da transação.

Em uma conta de corretagem à vista, você pode investir seu dinheiro em títulos como ações, títulos, ETFs (fundos negociados em bolsa) e fundos mútuos. Quando você vende títulos, o dinheiro da venda permanecerá em sua conta até que você decida reinvesti-lo ou retirá-lo.

Ao contrário de certas contas de aposentadoria, não há vantagens fiscais específicas associadas a uma conta de corretagem de caixa e nem penalidades para retirada de dinheiro a qualquer momento. Portanto, oferece mais liquidez e flexibilidade do que outros tipos de contas.

Leia também: Quantas contas bancárias devo ter em 2024? [GUIA]

Contas de corretagem de margem

Uma Conta de Corretagem de Margem é uma conta de investimento que permite que investidores credenciados com 18 anos ou mais comprem títulos emprestando parte do valor da compra da corretora.

Este tipo de conta pode ser usado para investir em vários tipos de títulos, como ações, títulos, ETFs (Exchange-Traded Funds) e fundos mútuos.

A “margem” refere-se à diferença entre o valor total dos títulos mantidos na conta de um investidor e o valor do empréstimo da corretora.

Um investidor deve primeiro depositar capital, geralmente dinheiro ou títulos, em uma conta de margem antes de ser elegível para negociar com margem.

Embora as contas de corretagem de margem ofereçam maior potencial de lucro devido ao aumento do poder de compra, elas também apresentam mais riscos, uma vez que as perdas podem exceder o seu investimento original.

Você pode estar sujeito a uma chamada de margem exigindo que você deposite mais dinheiro ou venda títulos de sua conta. Assim, normalmente são recomendados para investidores experientes que entendem esses riscos.

401(k) Planos de Contas de Aposentadoria

Um plano 401 (k) é uma conta poupança para aposentadoria que muitos empregadores oferecem. Os funcionários podem contribuir com uma parte de seu salário antes dos impostos para esta conta, que cresce isenta de impostos até a aposentadoria.

Os empregadores também podem optar por igualar uma percentagem das contribuições do empregado ao 401(k).

Este tipo de plano de aposentadoria tem o nome da Seção 401(k) do Internal Revenue Code e oferece uma maneira valiosa de economizar para a aposentadoria.

Leia também: Saldo médio de 401k por idade 2023 [detalhamento completo por idade]

Roth 401 (k) Contas de Aposentadoria

Um Roth 401 (k) é uma conta poupança para aposentadoria onde as contribuições são feitas após os impostos. Isso significa que você paga impostos sobre o dinheiro antes que ele entre em sua conta, mas as retiradas na aposentadoria são isentas de impostos, proporcionando uma vantagem fiscal significativa.

Ao contrário de um 401(k) tradicional, um Roth 401(k) não exige que você comece a sacar fundos em uma determinada idade. Há um aspecto a considerar: você só poderá sacar seu valor sem multa após atingir a idade de 59,5 anos, e não 62,5.

Antes dessa idade, os saques podem estar sujeitos ao imposto de renda e a uma penalidade de saque antecipado 10%, a menos que se apliquem exceções específicas.

Contas de aposentadoria SEP IRA

Uma SEP (Pensão Simplificada para Funcionários) IRA é uma conta poupança para aposentadoria adequada para proprietários de pequenas empresas e trabalhadores autônomos.

As contribuições para um SEP IRA são feitas apenas pelo empregador e são dedutíveis dos impostos para a empresa.

Para ser elegível para um SEP IRA, o funcionário deve ter pelo menos 21 anos de idade, ter trabalhado para o empregador em pelo menos três dos últimos cinco anos e ter recebido uma remuneração mínima de $600 do empregador durante o ano em curso.

Esses requisitos o tornam uma opção de plano de aposentadoria vantajosa para pequenas empresas e profissionais autônomos.

Contas de aposentadoria IRA SIMPLES

Um SIMPLES (Plano de Equiparação de Incentivo à Poupança para Funcionários) IRA é um plano de poupança para aposentadoria projetado para pequenas empresas com 100 ou menos funcionários que não têm acesso a nenhum outro plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.

Tanto empregadores quanto empregados podem contribuir para um IRA SIMPLES. As contribuições dos funcionários são feitas antes dos impostos, enquanto as contribuições do empregador podem ser equiparadas ou não eletivas.

Qualquer pequeno empresário que procure uma opção de plano de aposentadoria simples e de baixo custo para seus funcionários pode abrir esse tipo de conta de aposentadoria.

Contas de aposentadoria Solo 401 (k)

Um Solo 401 (k) é um plano de poupança para aposentadoria projetado especificamente para proprietários de empresas autônomas sem funcionários (exceto o cônjuge, se aplicável).

O titular da conta pode contribuir tanto como empregador quanto como empregado, permitindo contribuições duplas e maiores deduções fiscais.

Este plano oferece limites de contribuição elevados em comparação com outros planos de reforma independentes, tornando-o uma excelente escolha para proprietários de pequenas empresas que procuram maximizar as suas poupanças para a reforma.

Contas de aposentadoria IRA tradicionais

Um IRA tradicional (conta de aposentadoria individual) é uma conta poupança para aposentadoria que qualquer pessoa com renda auferida pode abrir.

As contribuições para um IRA tradicional podem ser total ou parcialmente dedutíveis, dependendo das circunstâncias, o que pode proporcionar uma economia fiscal imediata. As retiradas de um IRA tradicional durante a aposentadoria são tributadas como renda ordinária.

Esta conta de reforma oferece flexibilidade nas escolhas de investimento, tornando-a uma opção popular para indivíduos que procuram aumentar as suas poupanças para a reforma.

Contas de aposentadoria Roth IRA

Uma Roth IRA (Conta de Aposentadoria Individual) é uma conta poupança para aposentadoria que permite que saques qualificados sejam feitos isentos de impostos na aposentadoria.

Com um Roth IRA, as contribuições são feitas com dólares após os impostos, o que significa que você não recebe uma dedução fiscal antecipada, mas seus fundos crescem sem impostos e podem ser sacados sem impostos na aposentadoria.

Existem limites de renda para elegibilidade para contribuir para um Roth IRA. Para 2022, se você for solteiro, chefe de família ou casado, declarando separadamente (e não morou com seu cônjuge durante o ano), a faixa de eliminação começa em $129.000 e termina em $150.000.

Se você é casado e está entrando com o pedido em conjunto ou é viúvo(a) qualificado(a), o intervalo de eliminação está entre $204.000 e $210.000. Assim, se os seus rendimentos anuais excederem estes limites, o seu limite de contribuição poderá ser reduzido, ou poderá não ser elegível para contribuir para um Roth IRA.

529 Contas Poupança para Educação

Uma Conta Poupança Educacional 529 é um plano com vantagens fiscais para incentivar a poupança para custos futuros de educação.

Esses planos patrocinados pelo estado têm o nome da Seção 529 do Código da Receita Federal e podem ser usados para cobrir despesas de faculdade e, às vezes, de ensino fundamental e médio.

Qualquer adulto pode abrir uma conta 529 – sejam os pais investindo nas futuras despesas educacionais de seus filhos ou um jovem de 18 anos abrindo uma conta para seu benefício.

As contribuições para esses planos são feitas com dólares após impostos, mas seu investimento cresce sem impostos e as retiradas usadas para despesas educacionais qualificadas também são isentas de impostos. É uma ferramenta poderosa na preparação para futuros custos educacionais.

Deve-se observar que as leis relacionadas à idade de elegibilidade para abrir tal conta podem variar de estado para estado, portanto, é sempre melhor verificar as especificações dos regulamentos do plano 529 do seu estado.

Leia também: 7 etapas do bebê de Dave Ramsey: comece a economizar e fique livre de dívidas

Contas poupança Coverdell Education

Uma conta poupança educacional Coverdell (ESA) é uma conta de investimento com vantagens fiscais criada para incentivar a poupança para custos educacionais futuros, desde o jardim de infância até a faculdade.

As contribuições são feitas após impostos, mas crescem isentas de impostos, e as retiradas para despesas de educação qualificada também são isentas de impostos.

Para ser elegível para contribuir para um ESA Coverdell, o seu rendimento bruto ajustado modificado (MAGI) deve ser inferior a $110.000 se preencher como contribuinte único ou inferior a $220.000 se preencher uma declaração fiscal conjunta.

O limite máximo de contribuição anual por beneficiário é atualmente de $2.000. Essas contas oferecem flexibilidade porque os fundos podem ser usados para despesas de ensino fundamental e médio e custos de ensino superior.

Contas de poupança de saúde

As Contas Poupança de Saúde (HSAs) são contas de poupança médica com vantagens fiscais para indivíduos inscritos em um plano de saúde com franquia elevada (HDHP). As contribuições para uma HSA são feitas antes dos impostos e os fundos podem ser usados para pagar despesas médicas, odontológicas e de oftalmologia elegíveis não cobertas pelo seu plano de seguro.

Para 2022, o IRS define HDHP como qualquer plano com franquia de pelo menos $1.400 para um indivíduo ou $2.800 para uma família. Se você tiver um HDHP, poderá contribuir com até $3.650 como indivíduo ou $7.300 como família para um HSA.

Essas contribuições são 100% dedutíveis do imposto de renda bruto. Observe que você pode contribuir com contribuições adicionais de recuperação se tiver 55 anos ou mais no final do ano fiscal. O valor da contribuição de recuperação para HSAs é $1.000.

Leia também: Custos de saúde por país [estatísticas mais recentes de 2023]

Perguntas frequentes sobre contas de investimento

Conclusão

Ao navegar no cenário de investimentos, compreender suas opções é fundamental. Com várias contas de investimento, nunca faltam maneiras de aprimorar seu portfólio financeiro e garantir um futuro mais estável.

É crucial identificar os seus objetivos financeiros, conhecer os benefícios fiscais de cada conta e compreender os riscos associados antes de abrir uma conta. Lembre-se de que a informação certa é a sua maior arma para investir com sucesso.

Não deixe que a confusão ou o medo atrapalhem seu progresso em direção à liberdade financeira. Use este guia para tomar uma decisão informada sobre a melhor conta de investimento para você.