Saldo médio de 401k por idade 2023 [detalhamento completo por idade]

Você tem contribuído diligentemente para o seu plano 401k com cada contracheque e, à medida que se aproxima da aposentadoria, pode acabar refletindo sobre os números.

Você está no caminho certo? Uma das maneiras mais comuns de responder a essa pergunta é comparar suas economias com o saldo médio de 401 mil por idade.

Como o planejamento da aposentadoria depende em grande parte de receitas, despesas, estilo de vida e muitos outros fatores, definir esse número “certo” pode ser complexo.

Mas não se preocupe! Vejamos os saldos médios de 401 mil em diferentes faixas etárias e entendamos como você se compara a eles nesta jornada financeira.

Fatores que influenciam o valor real dos seus fundos de aposentadoria

Antes de saltar direto para o saldo médio de 401 mil por idade, é vital compreender os muitos fatores que podem influenciar o valor real de seus fundos de aposentadoria.

Esses fatores não estão limitados ao seu 401k e podem incluir outras contas e obrigações financeiras.

Você obterá uma perspectiva mais ampla sobre sua posição e o que pode precisar considerar para uma aposentadoria confortável.

Contas IRA

Um dos elementos que podem impactar significativamente o valor de seus fundos de aposentadoria é ter uma Conta Individual de Aposentadoria (IRA). Um IRA é outra ferramenta de investimento com vantagens fiscais, semelhante ao seu plano 401k, mas geralmente oferece mais opções de investimento.

Os IRAs tradicionais podem reduzir seu rendimento tributável agora. Ao mesmo tempo, um Roth IRA tem suas contribuições tributadas antecipadamente, o que pode beneficiá-lo se você prevê estar em uma faixa de impostos mais alta na aposentadoria.

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Pensões

Os planos de pensão estão se tornando menos comuns à medida que 401ks ocupam o centro das atenções, mas encontre o cruzeiro se você for um daqueles com essa forma tradicional de renda vitalícia garantida.

Tanto as entidades públicas como as privadas podem oferecer planos de pensões, que prometem pagamentos mensais predeterminados durante a reforma com base em factores como o tempo de serviço e o salário final.

Se você tem um plano de pensão, esse é outro ativo que aumenta o valor real dos seus fundos de aposentadoria.

Seguro Social

Para a maioria dos trabalhadores americanos, os benefícios da Segurança Social constituem a base das suas reformas. Afinal, é uma renda garantida para o resto da vida, desde que você tenha pelo menos dez anos de experiência profissional.

Portanto, embora a Previdência Social não faça parte tecnicamente de suas economias como um 401k ou um IRA, é essencial incluir essas entradas de caixa futuras ao considerar quanto dinheiro acumulado para mais tarde na vida.

Dívida

A dívida tende a ser um aspecto que a maioria das pessoas não considera ao avaliar seu patrimônio líquido antes da aposentadoria.

No entanto, como subtrai das suas poupanças líquidas, é essencial considerar isto ao planear a reforma. Portanto, se você possui dívidas significativas - como dívidas hipotecárias, dívidas de cartão de crédito ou empréstimos estudantis - entenda que isso afetará negativamente sua situação financeira, corroendo essas economias arduamente conquistadas ao longo do tempo.

contas de poupança

Suas contas poupança pessoais também desempenham um papel essencial no seu fundo de aposentadoria. Essas contas podem aliviar despesas inesperadas que podem surgir durante seus anos dourados.

Embora essas contas com juros baixos não devam necessariamente ser sua principal estratégia de poupança para a aposentadoria, elas podem ser um componente significativo de um plano diversificado, fornecendo fundos prontamente acessíveis em emergências.

Contas de corretagem

As contas de corretagem são frequentemente ignoradas como parte do quadro de aposentadoria, mas devem ser absolutamente consideradas ao calcular seu valor geral para a aposentadoria.

Essas contas podem conter vários investimentos, como ações, títulos e fundos mútuos, oferecendo um meio potencial de aumentar a riqueza fora dos planos de aposentadoria com vantagens fiscais.

Como estas contas estão fora dos benefícios fiscais que os IRAs ou 401(k)s oferecem, elas vêm com as suas implicações fiscais.

No entanto, seu forte potencial de ganhos faz com que valha a pena considerá-los como uma camada adicional à sua estratégia financeira.

impostos

O impacto dos impostos nas suas poupanças para a reforma é bastante significativo. A natureza do seu 401k (tradicional ou Roth) determinará como suas retiradas serão tributadas na aposentadoria.

Impostos como corretagem ou receita de juros de contas de poupança também podem afetar suas contas de investimento não relacionadas à aposentadoria.

É importante considerar que a maioria dos saques de poupanças para a aposentadoria são rendimentos tributáveis, a menos que sejam feitos por meio de planos do tipo Roth, nos quais você é tributado antecipadamente.

Retornos de investimento

Os retornos dos investimentos influenciarão significativamente o valor real dos seus fundos de aposentadoria ao longo do tempo. Refere-se a ganhos de ações (ações), títulos de renda fixa (títulos) ou outra especulação de investimento em contas 401k ou de corretagem.

Estes retornos são muitas vezes difíceis de prever, uma vez que o desempenho do mercado pode flutuar ao longo dos anos; no entanto, princípios de investimento sólidos, como a diversificação e o reequilíbrio, podem mitigar riscos indevidos e, ao mesmo tempo, maximizar os lucros.

Saldo médio de 401k por idade

O saldo médio de 401k por idade varia, pois depende em grande parte das contribuições consistentes de um indivíduo, do prazo dessas contribuições e da taxa de retorno. De acordo com Análise de aposentadoria do Fidelity Q2 2023, a divisão é aproximadamente a seguinte:

Saldo médio da conta 401(k), menores de 25 anos

Normalmente, os indivíduos com menos de 25 anos estão apenas iniciando sua jornada profissional. Eles ainda podem estar trabalhando em cargos de meio período ou de nível inicial que podem não oferecer um salário alto ou um pacote de benefícios robusto. Como resultado, o saldo médio de 401k fica em humilde $1.786 para esta faixa etária e em média $6.264.

Ainda é cedo para esse grupo demográfico; portanto, é vital formular hábitos de poupança saudáveis, em vez de focar no número absoluto.

Os jovens poupadores deveriam concentrar-se mais em fazer contribuições regulares antecipadamente e aproveitar ao máximo os juros compostos; o tempo é de fato seu aliado.

Além destes números, o relatório da Fidelity afirma que no primeiro trimestre de 2021, a taxa de participação dos funcionários elegíveis neste setor era de cerca de 44%, indicativo de que a Geração Z está a começar com o pé direito.

Saldo médio da conta 401(k), idades entre 25 e 34 anos

Observa-se um salto notável quando se analisam os saldos médios e medianos das pessoas com idades compreendidas entre os 25 e os 34 anos, provenientes de trabalhadores que começaram a ganhar força nas suas carreiras.

A mediana da sua conta de reforma sobe para cerca de $14.068, enquanto detêm uma média de aproximadamente $37.211 nas suas contas.

Este salto indica que este grupo demográfico normalmente passou de funções de trabalho de principiante para situações de emprego mais estáveis, com melhores potenciais de rendimentos e pacotes de benefícios.

Também dignos de nota são os dados do relatório "How America Saves" da Vanguard, que afirmam que este grupo vê uma forte taxa de contribuição -73% - prova significativa de que os millennials se preocupam em poupar para a sua futura reforma.

Saldo médio da conta 401(k), idades entre 35 e 44 anos

Chegando às idades de 35-44 anos, esses profissionais estabelecidos testemunham um aumento considerável em suas reservas de aposentadoria à medida que seu saldo médio de 401 mil cresce para aproximadamente $36.117 e uma conta média de cerca de $97.020.

Nesta fase, os indivíduos estão normalmente a viver anos de pico de rendimentos e, portanto, estão mais bem posicionados para contribuir mais para as suas poupanças para a reforma.

Esta faixa etária provavelmente também se beneficiará de vários anos de correspondências com a empresa (se oferecidas) e retornos de investimento.

Provavelmente, eles também tiveram tempo para aprender sobre opções de investimento inteligentes para suas contas. A Vanguard relata que as taxas gerais de contribuição para este grupo demográfico permanecem estáveis em torno de 82%.

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Saldo médio da conta 401(k), idades entre 45 e 54 anos

Os saldos medianos e médios continuam a aumentar para aqueles com idades compreendidas entre os 45 e os 54 anos: a mediana é de aproximadamente $61.530 e um pote de poupança médio de cerca de $179.200.

Mas por que isso acontece? Bem, durante esses anos, as pessoas geralmente atingem o auge de suas carreiras. Com a redução dos pagamentos de hipotecas e a prole gradualmente se tornando mais independente financeiramente, esse grupo demográfico pode canalizar mais fundos para poupanças para a aposentadoria.

Também notáveis entre esta faixa etária foram as taxas de contribuição bastante elevadas – 89% de acordo com a Vanguard – o que sugere uma forte consciência do horizonte iminente da reforma.

Devem acumular activos e proteger o que construíram até agora, mantendo uma carteira bem diversificada.

Saldo médio da conta 401(k), idades entre 55 e 64 anos

À medida que os trabalhadores se aproximam da idade da reforma, é razoável esperar um salto significativo nas suas poupanças para a reforma. Na verdade, para a faixa etária de 55 a 64 anos, o saldo médio de 401k sobe para $89.716, enquanto o saldo médio é de cerca de $256.244.

Essa tendência pode ser atribuída a alguns fatores. Em primeiro lugar, estes aforradores têm mais tempo para beneficiar dos ganhos do mercado e contribuir para os seus fundos.

Além disso, o IRS permite que pessoas com mais de 50 anos façam contribuições de “recuperação” (um extra de $6.500 anualmente além do limite padrão de $19.500 em 2021), ajudando a aumentar as gavetas dos poupadores mais tarde em suas carreiras.

Saldo médio da conta 401(k), com 65 anos ou mais

A mediana e a média dos saldos de reforma para aqueles com 65 anos ou mais são notavelmente consistentes com o grupo etário anterior em aproximadamente $87.725 e $279.997, respetivamente.

É importante ressaltar que muitas vezes os indivíduos começam a fazer saques de suas contas após atingirem a idade de 70 anos e meio (a nova lei estende isso até os 72 anos), impactando essas estatísticas.

Outra dinâmica crítica que afecta este grupo é a mudança de investimentos de risco para opções de investimento mais seguras, mas menos lucrativas, que estabilizam os saldos das contas.

Passos essenciais que você pode seguir para atingir seus objetivos de aposentadoria

Planejar sua aposentadoria pode ser um processo complicado. Embora seja essencial ter uma boa renda e ser diligente com suas contribuições 401k, há várias outras etapas que você pode considerar para alcançar e superar seus objetivos de aposentadoria.

Aqui estão algumas medidas construtivas para garantir uma aposentadoria confortável e sem preocupações a partir de hoje.

Estabeleça metas claras

O estabelecimento de metas é o primeiro passo para um plano de aposentadoria bem-sucedido. Entenda o que você espera na aposentadoria: é explorar o mundo? Ou simplesmente passar tempo com seus entes queridos em casa?

Considere despesas mensais futuras, custos de saúde e inflação. Eles desempenharão papéis críticos na determinação do seu “número mágico”.

E ao definir essas metas, lembre-se de que a especificidade é crucial. Quanto mais preciso for o seu plano, mais fácil será medir o progresso e fazer os ajustes necessários.

Crie um orçamento

Um orçamento bem elaborado reflete a realidade contra as aspirações. Isso garante que você direcione conscientemente para onde seu dinheiro deve ir, em vez de se perguntar para onde ele foi!

Distinguir entre necessidades e desejos; priorize o que realmente importa. Seu orçamento também deve levar em conta emergências médicas inesperadas ou eventos significativos na vida que perturbem os padrões financeiros. Lembre-se de incorporar nele objetivos de curto e longo prazo.

Comece cedo

O tempo é o melhor amigo de um fundo – começar cedo dá ao dinheiro mais tempo para crescer devido aos juros compostos. Invista o máximo que puder desde o início da carreira.

Pouco pode parecer inicialmente. Uma excelente maneira de aplicar essa disciplina é configurar contribuições automáticas de cada contracheque diretamente para o seu 401k ou IRA.

Contribuir para contas de aposentadoria

Maximize as contribuições para contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como 401k e IRAs, todos os anos, sem falhar. Tirar o máximo proveito dos programas de correspondência de empregadores também é altamente benéfico porque é essencialmente dinheiro “grátis” sendo adicionado ao seu pé-de-meia!

Certamente não é elegível para todos os trabalhadores americanos, mas se for oferecido no seu, tome nota; não é sensato deixar essas oportunidades de ouro inexploradas!

Diversifique os investimentos

Não devem ser colocados todos os ovos no mesmo cesto — a diversificação reduz a exposição ao risco ao distribuir os investimentos por diferentes tipos de ativos, como ações, obrigações, imóveis, etc., cada um deles proporcionando rendimentos variados e reagindo de forma diferente sob condições de mercado semelhantes.

Uma carteira bem diversificada ajuda a amortecer as inevitáveis recessões do mercado, ao mesmo tempo que oferece potenciais oportunidades de crescimento.

Revise e ajuste regularmente seu plano

Pense no seu plano financeiro como um jardim! Monitore o progresso regularmente, garantindo que você esteja no caminho certo para atingir as metas definidas, o que pode envolver a redução de alguns investimentos ou a ajuda a outros a crescerem de forma mais frutífera com base nas atuais mudanças no clima financeiro.

Mantenha-se informado sobre mudanças na legislação ou novas estratégias de investimento que possam aprimorar esse planejamento ao longo do tempo.

Minimizar a dívida

Um dos obstáculos para uma aposentadoria confortável pode ser o montante das dívidas que você carrega durante os anos de folga. Obrigações com juros altos, como dívidas de cartão de crédito, podem corroer suas economias para a aposentadoria mais rápido do que você pensa.

Portanto, priorizar a diminuição ou eliminação dessas dívidas antes da aposentadoria pode fazer uma diferença substancial no seu orçamento mensal e no futuro financeiro geral.

Considere os custos de saúde

Com o avanço da idade aumenta a probabilidade de problemas de saúde, tornando os custos com saúde um fator crítico no planejamento da aposentadoria.

Fatores como prêmios de seguro, despesas correntes e custos de cuidados de longo prazo devem ser levados em consideração em seus processos de planejamento.

Iniciativas como o investimento em Contas Poupança de Saúde (HSAs), que oferecem vantagens fiscais triplas, podem ser uma forma de destinar fundos para potenciais necessidades de saúde.

Plano de Segurança Social

Embora a segurança social não deva ser considerada o pilar central do seu plano de reforma, ainda é parte integrante do rendimento pós-reforma da maioria dos americanos.

Compreender quando começar a receber benefícios, esperar até a idade de aposentadoria completa ou até mesmo postar, o que pode aumentar substancialmente os valores dos benefícios vitalícios.

Uma decisão bem informada, considerando factores como a esperança de vida, a necessidade de rendimento, etc., sobre quando começar a reclamar estes benefícios revela-se benéfica a longo prazo.

Explore fluxos de renda adicionais

Depender apenas da poupança 401k ou da seguridade social pode não proporcionar o estilo de vida de aposentadoria dos sonhos.

Conseqüentemente, torna-se essencial considerar fontes de renda adicionais, como imóveis para alugar, trabalho de meio período ou iniciar seu pequeno negócio após a aposentadoria.

Esta etapa não só proporciona segurança financeira adicional, mas também mantém o envolvimento nas estruturas sociais.

Planejamento de cuidados de longo prazo

Uma grande parte dos orçamentos dos reformados é normalmente gasta em instalações de cuidados de longa duração, com custos crescentes devido ao envelhecimento dos sistemas de saúde e aos padrões de longevidade que nos atingem hoje mais do que nunca!

Planejar examinando várias opções de cuidados de longo prazo, como serviços de enfermagem domiciliares ou instalações de vida assistida apoiadas por apólices de seguro de cuidados de longo prazo adquiridas de forma inteligente, que atendam adequadamente às necessidades individuais com bastante antecedência, é uma abordagem sólida e proativa que vale a pena considerar enquanto elabora seu roteiro financeiro.

Planejamento Imobiliário

O planejamento patrimonial é parte integrante do planejamento da aposentadoria e não é pertinente apenas para os ricos. Envolve decidir quem receberá seus bens após sua morte, garantindo que seus entes queridos sejam cuidados e que seus desejos sejam realizados.

Isto poderia significar evitar que uma parte considerável da herança desapareça devido a impostos ou disputas familiares. Portanto, uma vontade ou confiança atual e abrangente é essencial.

Mantenha-se informado

Os mercados financeiros flutuam, as leis mudam e os códigos fiscais são revistos – manter-se informado sobre estas mudanças ajuda-o a fazer ajustes estratégicos no seu plano de reforma.

Leia regularmente publicações financeiras confiáveis e atualizações governamentais relacionadas à Previdência Social e às leis tributárias.

Quanto mais conectado você ficar com essas mudanças no cenário, mais controle você terá sobre seu futuro financeiro.

Procure aconselhamento profissional

Embora exista hoje um impulso colectivo crescente no sentido da auto-suficiência na gestão das finanças graças a ferramentas e recursos digitais convenientes, procurar aconselhamento profissional em caso de dúvida pode ser benéfico para situações complexas.

Os consultores financeiros podem fornecer orientação especializada sobre estratégias de investimento e oportunidades de poupança fiscal ou ajudar a navegar em mares de incerteza durante condições de mercado voláteis. No entanto, lembre-se de que, embora seja função deles aconselhar, as decisões finais sempre cabem a você!

Mantenha a flexibilidade

Embora ter um plano em vigor seja crucial, a adesão rígida pode fazer mais mal do que bem. A vida é imprevisível - eventos imprevistos na vida ocorrem no altar da carreira; portanto, a adaptabilidade é essencial em qualquer plano de aposentadoria bem ajustado.

Verificações regulares do progresso em relação às metas estabelecidas e ajustes sempre que necessário podem prepará-lo melhor para tudo o que a vida lhe oferece enquanto se esforça para realizar seus sonhos dourados de aposentadoria.

Perguntas frequentes sobre saldo médio de 401k por idade

Conclusão

Planejar a aposentadoria e avaliar se você está no caminho certo pode parecer assustador. No entanto, ao dividi-lo em etapas gerenciáveis e manter o controle em média de 401 mil saldos por idade, você pode obter clareza sobre sua situação financeira. A jornada de cada pessoa é única – estes números servem como diretrizes e não como metas absolutas.

Construir anos dourados financeiramente seguros significa poupar agressivamente e estar informado, elaborar planos meticulosos, assumir riscos calculados e permanecer adaptável a cenários de vida em mudança. Revise regularmente seu progresso e faça os ajustes necessários. Feliz planejamento de aposentadoria!