12 types de comptes d'investissement en 2024 [Le guide complet]

Comprendre la diversité du monde de l’investissement peut sembler intimidant, même pour les plus avertis. Cependant, votre parcours vers la réussite financière commence par une seule étape : dans ce cas, ouvrir un compte de placement.

Aujourd'hui, nous allons faciliter cette partie de votre parcours en décrivant et en simplifiant les 12 types de comptes d'investissement.

Vous n'avez pas besoin d'être un expert en finance ou un magicien de Wall Street pour commencer ; vous n’avez besoin que d’un vif intérêt pour assurer votre avenir financier.

Maintenant, vous vous demandez peut-être pourquoi il existe autant de comptes de placement. Chaque compte répond à différentes options d'investissement, objectifs et avantages fiscaux qui répondent aux besoins de différentes personnes.

Vous souhaitez peut-être ouvrir un compte d'épargne-retraite, ou peut-être envisagez-vous une dépense importante plus tard - quels que soient vos objectifs, les moyens d'investir pour les atteindre ne manquent pas.

Ne vous inquiétez pas si cela vous semble accablant ; à la fin de cet article, vous aurez une idée plus claire du compte de placement qui pourrait le mieux répondre à vos objectifs financiers.

12 types de comptes d'investissement en 2024

Assurer votre avenir financier commence souvent par choisir le bon compte de placement. Mais avec la multitude d’options disponibles, en choisir une peut sembler intimidant. Pour rationaliser ce processus, voici un aperçu de 12 types différents de comptes de placement.

Comptes de courtage en espèces

Un compte de courtage en espèces est un compte d'investissement que toute personne âgée de 18 ans ou plus peut ouvrir. On l'appelle compte « espèces » car toutes les transactions doivent être effectuées avec la trésorerie disponible au moment de la transaction.

Dans un compte de courtage en espèces, vous pouvez investir votre argent dans des titres tels que des actions, des obligations, des ETF (Exchange-Traded Funds) et des fonds communs de placement. Lorsque vous vendez des titres, l'argent de la vente restera sur votre compte jusqu'à ce que vous décidiez de le réinvestir ou de le retirer.

Contrairement à certains comptes de retraite, il n’existe aucun avantage fiscal spécifique associé à un compte de courtage en espèces ni aucune pénalité pour le retrait d’argent à tout moment. Il offre donc plus de liquidité et de flexibilité que les autres types de comptes.

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Comptes de courtage sur marge

Un compte de courtage sur marge est un compte d'investissement qui permet aux investisseurs qualifiés âgés de 18 ans ou plus d'acheter des titres en empruntant une partie du montant de l'achat auprès de la maison de courtage.

Ce type de compte peut être utilisé pour investir dans divers types de titres tels que des actions, des obligations, des ETF (Exchange-Traded Funds) et des fonds communs de placement.

La « marge » fait référence à la différence entre la valeur totale des titres détenus dans le compte d'un investisseur et le montant du prêt auprès du courtier.

Un investisseur doit d’abord déposer des capitaux propres, généralement des espèces ou des titres, sur un compte sur marge avant de pouvoir négocier sur marge.

Bien que les comptes de courtage sur marge offrent un potentiel de profit plus élevé en raison d'un pouvoir d'achat accru, ils comportent également plus de risques puisque les pertes peuvent dépasser votre investissement initial.

Vous pourriez faire l’objet d’un appel de marge vous obligeant à déposer davantage d’espèces ou à vendre des titres depuis votre compte. Ainsi, ils sont généralement recommandés aux investisseurs expérimentés qui comprennent ces risques.

401(k) Plans Comptes de retraite

Un plan 401 (k) est un compte d’épargne-retraite proposé par de nombreux employeurs. Les employés peuvent cotiser une partie de leur salaire avant impôts sur ce compte, qui croît en franchise d'impôt jusqu'à la retraite.

Les employeurs peuvent également choisir de verser un pourcentage des cotisations de l'employé au 401(k).

Ce type de plan de retraite doit son nom à l'article 401(k) de l'Internal Revenue Code et constitue un moyen précieux d'épargner pour la retraite.

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Comptes de retraite Roth 401 (k)

Un Roth 401(k) est un compte d'épargne-retraite où les cotisations sont versées après impôt. Cela signifie que vous payez des impôts sur l’argent avant qu’il ne soit versé sur votre compte, mais que les retraits à la retraite sont exonérés d’impôt, ce qui offre un avantage fiscal important.

Contrairement à un 401(k) traditionnel, un Roth 401(k) ne vous oblige pas à commencer à retirer des fonds à un certain âge. Il y a un aspect à considérer : vous ne pouvez retirer votre montant sans pénalité qu'après avoir atteint l'âge de 59,5 ans, et non 62,5 ans.

Avant cet âge, les retraits peuvent être soumis à l’impôt sur le revenu et à une pénalité de retrait anticipé 10%, sauf exceptions spécifiques.

Comptes de retraite SEP IRA

Un IRA SEP (Simplified Employee Pension) est un compte d'épargne-retraite adapté aux propriétaires de petites entreprises et aux travailleurs indépendants.

Les cotisations à un SEP IRA sont versées par l'employeur uniquement et sont déductibles d'impôt pour l'entreprise.

Pour être éligible à un SEP IRA, un employé doit être âgé d'au moins 21 ans, avoir travaillé pour l'employeur au cours d'au moins trois des cinq dernières années et avoir reçu une rémunération minimale de $600 de l'employeur au cours de l'année en cours.

Ces exigences en font une option de régime de retraite avantageuse pour les petites entreprises et les professionnels indépendants.

Comptes de retraite IRA SIMPLES

Un SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) IRA est un plan d'épargne-retraite conçu pour les petites entreprises de 100 employés ou moins qui n'ont accès à aucun autre plan de retraite parrainé par l'employeur.

Les employeurs et les employés peuvent cotiser à un SIMPLE IRA. Les cotisations salariales sont versées avant impôts, tandis que les cotisations patronales peuvent être égales ou non facultatives.

Tout propriétaire de petite entreprise à la recherche d’une option de plan de retraite simple et moins coûteuse pour ses employés peut ouvrir ce type de compte de retraite.

Comptes de retraite Solo 401 (k)

Un Solo 401(k) est un plan d'épargne-retraite spécialement conçu pour les propriétaires d'entreprise indépendants sans employés (autre qu'un conjoint, le cas échéant).

Le titulaire du compte peut cotiser à la fois en tant qu'employeur et en tant qu'employé, ce qui permet des cotisations doubles et des déductions fiscales plus importantes.

Ce régime offre des plafonds de cotisation élevés par rapport aux autres régimes de retraite pour travailleurs autonomes, ce qui en fait un excellent choix pour les propriétaires de petites entreprises qui cherchent à maximiser leur épargne-retraite.

Comptes de retraite IRA traditionnels

Un IRA traditionnel (compte de retraite individuel) est un compte d'épargne-retraite que toute personne ayant un revenu gagné peut ouvrir.

Les cotisations à un IRA traditionnel peuvent être entièrement ou partiellement déductibles, selon votre situation, ce qui peut permettre une économie d'impôt immédiate. Les retraits d'un IRA traditionnel pendant la retraite sont imposés comme un revenu ordinaire.

Ce compte de retraite offre une flexibilité quant aux choix de placement, ce qui en fait une option populaire pour les personnes cherchant à augmenter leur épargne-retraite.

Comptes de retraite Roth IRA

Un Roth IRA (compte de retraite individuel) est un compte d'épargne-retraite qui permet d'effectuer des retraits admissibles en franchise d'impôt à la retraite.

Avec un Roth IRA, les cotisations sont versées avec des dollars après impôt, ce qui signifie que vous ne bénéficiez pas de déduction fiscale initiale, mais vos fonds croissent en franchise d'impôt et peuvent être retirés en franchise d'impôt à la retraite.

Il existe des limites de revenus pour pouvoir cotiser à un Roth IRA. Pour 2022, si vous êtes célibataire, chef de famille ou marié et que vous déclarez séparément (et que vous n'avez pas vécu avec votre conjoint au cours de l'année), la fourchette de suppression progressive commence à $129 000 et se termine à $150 000.

Si vous êtes marié et que vous déposez une déclaration conjointement ou si vous êtes veuf ou veuve admissible, la fourchette de suppression progressive se situe entre $204 000 et $210 000. Ainsi, si vos revenus annuels dépassent ces limites, votre plafond de cotisation peut être réduit ou vous ne pourrez peut-être pas cotiser à un Roth IRA.

529 comptes d’épargne-études

Un compte d’épargne-études 529 est un plan fiscalement avantageux visant à encourager l’épargne pour les frais d’études futurs.

Ces plans parrainés par l'État portent le nom de l'article 529 de l'Internal Revenue Code et peuvent être utilisés pour couvrir les dépenses d'études universitaires et parfois de la maternelle à la 12e année.

N'importe quel adulte peut ouvrir un compte 529, qu'il s'agisse de parents qui investissent pour les dépenses d'éducation futures de leur enfant ou d'un jeune de 18 ans qui ouvre un compte à son profit.

Les cotisations à ces régimes sont versées avec des dollars après impôt, mais votre investissement fructifie à l'abri de l'impôt et les retraits utilisés pour les dépenses d'études admissibles sont également à l'abri de l'impôt. Il s'agit d'un outil puissant pour préparer les futurs coûts d'éducation.

Il convient de noter que les lois relatives à l'âge d'éligibilité pour ouvrir un tel compte peuvent varier d'un État à l'autre, il est donc toujours préférable de vérifier les détails des réglementations du plan 529 de votre État.

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Comptes d’épargne-études Coverdell

Un compte d'épargne-études Coverdell (ESA) est un compte d'investissement fiscalement avantageux créé pour encourager l'épargne pour les frais d'études futurs, de la maternelle au collège.

Les cotisations sont versées après impôt mais augmentent en franchise d'impôt, et les retraits pour dépenses d'études admissibles sont également en franchise d'impôt.

Pour être éligible à cotiser à un Coverdell ESA, votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) doit être inférieur à $110,000 si vous déposez en tant que contribuable unique ou inférieur à $220,000 si vous produisez une déclaration de revenus commune.

Le plafond annuel maximum de cotisation par bénéficiaire est actuellement de $2 000. Ces comptes offrent de la flexibilité car les fonds peuvent être utilisés pour les dépenses de la maternelle à la 12e année et pour les études supérieures.

Comptes d'épargne santé

Les comptes d'épargne santé (HSA) sont des comptes d'épargne médicale fiscalement avantageux pour les personnes inscrites à un plan de santé à franchise élevée (HDHP). Les cotisations à un HSA sont versées avant impôts et les fonds peuvent être utilisés pour payer les frais médicaux, dentaires et de soins de la vue admissibles non couverts par votre régime d'assurance.

Pour 2022, l'IRS définit un HDHP comme tout plan avec une franchise d'au moins $1,400 pour un particulier ou $2,800 pour une famille. Si vous avez un HDHP, vous pouvez cotiser jusqu'à $3,650 en tant qu'individu ou $7,300 en tant que famille dans un HSA.

Ces cotisations 100% sont déductibles fiscalement du revenu brut. Notez que vous pouvez cotiser des cotisations de « rattrapage » supplémentaires si vous avez 55 ans ou plus à la fin de votre année fiscale. Le montant de la contribution de rattrapage pour les HSA est de $1 000.

Lire aussi : Coûts des soins de santé par pays [dernières statistiques 2023]

FAQ sur les comptes de placement

Conclusion

Pour naviguer dans le paysage de l’investissement, il est essentiel de comprendre vos options. Avec plusieurs comptes de placement, vous n'êtes jamais à court de moyens d'améliorer votre portefeuille financier et d'assurer un avenir plus stable.

Il est essentiel d'identifier vos objectifs financiers, de connaître les avantages fiscaux de chaque compte et de comprendre les risques associés avant d'ouvrir un compte. N’oubliez pas que les bonnes informations constituent votre meilleure arme pour réussir vos investissements.

Ne laissez pas la confusion ou la peur entraver vos progrès vers la liberté financière. Utilisez ce guide pour prendre une décision éclairée concernant le meilleur compte d’investissement pour vous.