Frais de conversion de devises 2023 [Types et comment les minimiser]

Voyager à l’étranger ou faire des achats en ligne auprès de détaillants internationaux peut être une expérience passionnante. Mais il y a un problème auquel vous n’avez peut-être pas pensé : les frais de conversion de devises. Ces petits frais supplémentaires se faufilent sur votre compte bancaire lorsque vous effectuez des achats dans une autre devise.

Ce guide vous expliquera les frais de conversion de devises, leur fonctionnement, les différents types que vous pourriez rencontrer, et même quelques moyens astucieux de minimiser leur impact sur votre portefeuille.

Vous vous lancez donc dans une aventure financière pleine d'idées et de conseils pour vous assurer que vos aventures mondiales ou vos achats en ligne ne coûtent pas plus cher qu'ils ne le devraient.

Qu’est-ce que les frais de conversion de devises ?

Les frais de conversion de devises sont un coût supplémentaire que les banques ou les sociétés émettrices de cartes de crédit facturent lors d’opérations dans une devise étrangère ou sur un site Web étranger. Cela peut aller de l'achat de souvenirs pendant vos vacances en Italie à l'achat d'un article de mode tendance dans une boutique en ligne à l'étranger.

Généralement exprimé en pourcentage du montant total de la transaction, il couvre le coût du service de conversion de votre devise nationale en espèces étrangères.

Ces frais passent souvent inaperçus jusqu'à ce que vous remarquiez des frais supplémentaires sur votre relevé bancaire. Les coûts peuvent varier de 1% à 3% du montant total de la transaction. Ces frais couvrent la conversion de votre monnaie nationale en une autre, vous permettant ainsi de disposer d'un pouvoir d'achat mondial à portée de main.

Comment fonctionnent les frais de conversion de devises ?

Lorsque vous achetez dans une devise étrangère, votre banque ou société de carte de crédit doit convertir vos dollars américains dans cette devise étrangère pour finaliser la transaction. Mais ce processus n'est pas gratuit. C'est là que les frais de conversion de devises entrent en jeu.

Votre banque utilise généralement le taux de change intermédiaire actuel (déterminé par les marchés mondiaux) comme taux de base, puis ajoute un coût pour son service de conversion - généralement 1 à 31 TP3T du montant total de la transaction. Ce petit pourcentage peut sembler peu au premier abord, mais il peut s'accumuler rapidement lors de plusieurs achats ou de transactions de grande valeur.

Par exemple, si vous achetez 500 € sur un site européen et que votre banque vous facture des frais de conversion de 3%, vous paierez $15 supplémentaire rien que pour ces frais. Et cela s’ajoute aux frais de transaction à l’étranger qui pourraient s’appliquer.

Ne vous laissez pas non plus tromper par des termes tels que « taux de change », « marges de change » ou « frais de transaction étrangère » : ce sont tous des noms différents pour désigner des frais de conversion de devises réguliers. Les institutions financières sont d’astucieuses ninjas du vocabulaire lorsqu’il s’agit de faire paraître les frais supplémentaires plus complexes qu’ils ne le sont.

Différents types de frais de conversion de devises

Lorsque vous traitez des transactions à l'étranger, que vous cherchiez à trouver façons d’envoyer de l’argent à vos amis et à votre famille, vous devez être conscient des frais de conversion que vous pourriez encourir. Il existe trois types principaux : frais statiques, dynamiques et tiers :

Frais de conversion statiques

Les frais de conversion statiques font généralement référence aux frais facturés par les banques pour convertir votre argent en devises étrangères. Dans la plupart des cas, il s’agit de pourcentages fixes que la banque ajoute au taux de change médian du marché.

Par exemple, des frais de conversion statiques de 3% signifient que pour chaque 1000 $ que vous dépensez à l'étranger, vous paierez probablement $30 supplémentaires en frais de conversion.

Frais de conversion dynamique

Les frais de conversion dynamique de devises (DCC) entrent en jeu lorsque vous avez le choix entre être facturé dans la devise locale ou dans la devise de votre pays à un guichet automatique ou à un point de vente pendant votre voyage.

Le DCC implique souvent des taux de change nettement plus élevés et des frais supplémentaires. Les banques et les prestataires de services majorent souvent le taux de change à leur avantage.

Frais de tiers

Parfois, d’autres entités peuvent également vous facturer des frais de conversion, appelés frais de tiers. Ceux-ci peuvent provenir de processeurs de cartes de crédit ou de banques intermédiaires impliquées dans des transactions ou des virements électroniques à l’étranger.

Ces coûts supplémentaires ne concernent pas directement le change, mais pourraient s'appliquer lors des paiements transfrontaliers.

Combien coûtent les frais de transaction à l’étranger ?

Les frais de transaction à l'étranger varient en fonction de la banque ou de l'émetteur de la carte de crédit. Le plus souvent, ces frais varient de 1% à 3% du montant total de la transaction. Certains émetteurs ont un taux fixe, tandis que d'autres ajustent leur coût en fonction de la volatilité du marché ou du type de transaction.

Par exemple, American Express facture généralement des frais de transaction à l'étranger de 2,71 TP3T, tandis que Chase et Bank of America facturent généralement 31 TP3T. Mais certaines cartes de crédit, comme celles de Capital One, ne comportent aucun frais de transaction à l'étranger.

Il est important de noter que ces frais sont distincts des frais de conversion appliqués lors de la conversion de vos dollars dans une devise étrangère.

Facteurs influençant les frais de conversion

Divers facteurs déterminent les frais de conversion de devises. Ils sont dynamiques et complexes, mais comprendre les éléments fondamentaux qui sous-tendent ces coûts peut vous aider à les gérer plus efficacement.

Demande et offre du marché

La demande et l'offre constituent le fondement de tout marché financier, y compris celui des changes (forex). C'est une question économique simple : lorsque la demande d'une monnaie augmente par rapport à son offre, sa valeur augmente.

De même, la valeur diminue s’il y a moins de demande ou une offre abondante. Les banques et autres institutions financières tiennent compte de ces fluctuations du marché lorsqu'elles déterminent le taux de change médian du marché.

Indicateurs économiques

La performance économique a un impact significatif sur la valeur des devises. Par exemple, les variations des taux d’intérêt, de l’inflation, des taux de chômage et de la croissance économique influencent toutes les taux de change.

Des indicateurs économiques solides renforcent la monnaie d'un pays, tandis que des indicateurs plus faibles conduisent à une dépréciation. Par conséquent, de meilleures conditions économiques signifient des frais de conversion inférieurs.

Stabilité politique

Les conditions politiques et la stabilité jouent un rôle crucial dans la valeur d'une monnaie. Les environnements politiques stables renforcent généralement la confiance des investisseurs, augmentant les investissements étrangers qui stimulent la monnaie locale.

D'un autre côté, des troubles ou des incertitudes politiques peuvent entraîner une fuite des capitaux, ce qui réduit la valeur de la monnaie d'un pays, augmentant ainsi les frais de conversion.

Des facteurs supplémentaires tels que des événements géopolitiques – comme le Brexit ou les guerres commerciales – des changements politiques importants ou des réformes économiques influencent également indirectement ces frais en affectant les marchés des changes.

10 façons de minimiser les frais de conversion de devises ?

Lorsque vous naviguez dans le paysage financier des dépenses internationales, comprendre comment minimiser les frais de conversion de devises peut vous permettre d’augmenter encore plus ces dollars. Voici un aperçu plus approfondi de dix façons d’y parvenir.

Utilisez des cartes sans frais de transaction étrangère

L'un des moyens les plus simples d'éviter les frais de transaction à l'étranger est d'utiliser une carte de crédit qui ne les facture pas.

De nombreuses grandes sociétés de cartes de crédit proposent des cartes spécifiques conçues pour les voyageurs internationaux fréquents ou les acheteurs en ligne, l'absence de frais de transaction à l'étranger étant l'un de leurs principaux arguments de vente.

Assurez-vous de consulter votre contrat de carte de crédit ou de contacter la société émettrice de votre carte de crédit pour vous assurer que la carte que vous utilisez ne comporte pas ces frais.

Ouvrir un compte bancaire multi-devises

Une autre façon d’éviter les coûts de conversion consiste à ouvrir un compte bancaire multidevises, ce qui est particulièrement utile si vous voyagez fréquemment à l’étranger ou si vous faites des affaires dans plusieurs pays.

Ces comptes vous permettent de détenir des soldes dans plusieurs devises simultanément, vous aidant ainsi à éviter les frais de conversion lors de l'achat de ces devises.

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Retirer de gros montants en une seule fois aux distributeurs automatiques à l’étranger

Lorsque vous retirez de l’argent aux distributeurs automatiques à l’étranger, essayez de réduire la fréquence et retirez simultanément des sommes plus importantes. Cette stratégie minimise le nombre de fois où des frais de retrait aux distributeurs automatiques vous seront facturés.

Choisissez la devise locale pour les paiements par carte

Lorsque vous avez le choix entre payer en devise locale ou en dollars américains (également connu sous le nom de conversion dynamique de devise), choisissez toujours la devise locale. Faites confiance au taux de change de votre banque d'origine plutôt qu'à celui du commerçant local, qui pourrait inclure des frais cachés.

Évitez les échanges de devises à l’aéroport et à l’hôtel

Les bureaux de change des aéroports et des hôtels proposent souvent des taux de change moins avantageux que les banques et les services de change du centre-ville.

Ils peuvent sembler pratiques, mais soyez prévenu : leurs tarifs sont généralement plus élevés en raison des frais généraux que supportent ces emplacements.

Pré-acheter des devises étrangères avant de voyager

Acheter une partie de la monnaie locale avant de voyager est généralement une bonne idée. Non seulement cela vous permet d'économiser sur les frais de guichet automatique à l'étranger, mais cela vous permet également de bloquer votre taux de change à l'avance.

Vérifiez auprès de votre banque ou commandez en ligne si elle propose ce service. N'oubliez pas de comparer les tarifs pour vous assurer de faire une bonne affaire.

Rechercher les frais des banques locales

Faire quelques recherches peut vous faire économiser beaucoup d’argent lorsque vous voyagez à l’étranger. Certaines banques étrangères ont des partenariats avec des banques américaines, ce qui peut entraîner des frais minimes, voire nuls, lors des retraits d'espèces à l'étranger.

En sachant où retirer votre argent, vous pouvez éviter des frais inutiles et utiliser l’argent économisé pour des expériences de voyage plus agréables.

Utilisez de l'argent local

Bien que les cartes soient pratiques, l'utilisation d'espèces locales pour les transactions peut parfois vous éviter ces frais de conversion sournois. De nombreux pays, notamment en Asie et en Afrique, dépendent encore fortement des transactions en espèces, il est donc souvent essentiel d'avoir des espèces locales.

Cartes de voyage prépayées

Les cartes de voyage prépayées vous permettent de charger de l'argent sur une carte dans les devises des pays où vous voyagerez. Cela signifie que vous obtenez le taux de change actuel au moment du chargement plutôt que d'avoir à vous soucier des fluctuations des devises pendant votre voyage.

Certaines options populaires incluent Carte d'argent Travelex et Caxton FX. Cependant, vérifiez toujours si des frais cachés sont inclus.

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Utilisez les services de change peer-to-peer

Une dernière méthode qui gagne en popularité consiste à utiliser les services de change peer-to-peer (P2P). Ces plateformes en ligne mettent directement en relation les particuliers souhaitant échanger des devises, contournant les systèmes bancaires traditionnels et proposant des taux de change plus compétitifs.

Regardez des services comme Monnaie équitable et TransferWise (maintenant connu sous le nom de Wise) pour d'excellentes options. Cependant, gardez à l’esprit que ces services peuvent prendre un certain temps pour finaliser les transactions par rapport aux virements bancaires instantanés.

Toutes les cartes de crédit ont-elles des frais de transaction à l’étranger ?

Toutes les cartes de crédit n'imposent pas de frais de transaction à l'étranger. Divers émetteurs de cartes, notamment Capital One, Discover et HSBC, proposent des cartes sans frais de transaction à l'étranger.

En plus de cela, de nombreuses cartes de crédit destinées aux voyages se présentent spécifiquement comme n'ayant aucun frais de transaction à l'étranger pour attirer les clients globe-trotters.

Par exemple, le Chase Sapphire préféré et Récompenses Capital One Venture sont bien connus pour renoncer à ces frais. Il vaut toujours la peine de vérifier auprès de votre émetteur ou de lire le contrat du titulaire de la carte pour déterminer si votre carte de crédit inclut ces frais.

Cela peut vous faire économiser considérablement lorsque vous facturez des achats à l’étranger ou auprès de détaillants en ligne internationaux.

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Conseils pour gérer la conversion de devises lors d’un voyage international

Vous planifiez un voyage à l’étranger ? Vous faites probablement vos valises et planifiez votre itinéraire avec un pur enthousiasme. Cependant, trouver comment gérer intelligemment la conversion des devises peut faire passer votre expérience de voyage de bonne à excellente.

Voici quelques conseils pratiques pour gérer ce détail de voyage souvent négligé :

Faites des recherches avant de partir : Familiarisez-vous avec les taux de change de votre pays de destination. Une application comme XE peut vous aider à comprendre les taux actuels et les tendances prévues.

Emportez de l'argent local : Même si les cartes sont souvent pratiques, tous les endroits ne les acceptent pas. Les marchés animés, les restaurants locaux et certains petits établissements préfèrent les espèces. Il est donc toujours judicieux d’avoir quelques dollars en monnaie locale sous la main.

Cartes de voyage prépayées : De nombreuses banques proposent des cartes prépayées dans différentes devises, qui vous aident à bloquer le taux de change avant votre voyage. En prime, elles ont généralement des frais inférieurs à ceux des cartes de crédit traditionnelles.

FAQ sur les frais de conversion de devises

Conclusion

Dans l’ensemble, les frais de conversion de devises sont un coût à prendre en compte lors des transactions internationales. Comprendre comment ils fonctionnent, leurs types et les stratégies pour les minimiser est essentiel.

Bien que parfois inévitable, être informé permet de prendre des décisions financières judicieuses. De la sélection de cartes sans frais de transaction à l'étranger à l'utilisation d'espèces locales ou de cartes de voyage prépayées, vous pouvez économiser de l'argent de nombreuses façons. N’oubliez pas que chaque centime compte pour votre argent durement gagné et votre bien-être financier.