Est-ce que la vérification de votre pointage de crédit l'abaisse? [Rapports FICO et CFPB 2023]

Mis à jour le : 19/08/2023
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Vous êtes-vous déjà senti anxieux au moment de vérifier votre cote de crédit? Tu n'es pas seul. La plupart des individus frémissent à l'idée, craignant que le simple fait de vérifier ne réduise involontairement leur pointage de crédit.

Il faut se demander, est-ce que vérifier votre pointage de crédit l'abaisse? Nous voulons tous conserver une bonne santé financière, après tout.

Vous pouvez soupirer de soulagement parce que ce n'est pas aussi simple ou désastreux que vous le pensez. Bien que certaines vérifications puissent potentiellement affecter négativement votre pointage de crédit, il est essentiel de comprendre qu'elles ne couvrent qu'un petit pourcentage de demandes de renseignements sur votre cote, en particulier les « demandes sérieuses ».

Donc, avant de ne pas comprendre votre situation financière entièrement en raison d'une peur infondée, examinons ce qui affecte votre pointage de crédit.

Est-ce que la vérification de votre pointage de crédit l'abaisse?

Non, vérifier votre pointage de crédit ne le fait pas baisser. C'est ce qu'on appelle une enquête de crédit « douce », et contrairement aux enquêtes « dures », cela n'affecte pas votre pointage de crédit. Une enquête « difficile » se produit généralement lorsqu'un prêteur, comme un prêteur hypothécaire ou un fournisseur de prêt-auto, vérifie votre crédit pour approbation.

Ceux-ci peuvent réduire légèrement votre pointage de crédit temporairement. Cependant, vérifier régulièrement votre pointage de crédit est considéré comme un comportement financier responsable et n'a aucun impact négatif sur votre pointage de crédit.

Il vous permet de suivre votre position et de comprendre comment les décisions financières peuvent avoir une incidence sur la santé globale de votre crédit.

Différence entre les requêtes dures et souples

Lorsqu'il s'agit de vérifier votre rapport de solvabilité, vous traitez deux types distincts de demandes : les demandes sérieuses et les demandes informelles. Comprendre ces différences peut vous éviter des soucis inutiles concernant la santé de votre crédit.

Demandes difficiles

Une demande sérieuse, également connue sous le nom de demande difficile, se produit généralement lorsqu'une institution financière, comme un prêteur ou un émetteur de carte de crédit, vérifie votre historique de crédit tout en prenant sa décision. Cela peut se produire lors d'une demande de prêt hypothécaire, de prêt automobile ou de carte de crédit.

Les prêteurs veulent savoir si vous avez démontré des habitudes d'emprunt responsables dans le passé. Les demandes sérieuses peuvent réduire votre pointage de crédit de quelques points et peuvent rester sur votre dossier de crédit jusqu'à deux ans.

Demandes douces

D'autre part, nous avons des demandes de renseignements douces, également connues sous le nom de soft pulls. Cela se produit lorsque vous ou une entreprise vérifiez votre dossier de crédit pour vérifier vos antécédents.

Cela peut inclure la vérification de votre pointage de crédit ou les entreprises effectuant des examens périodiques des scores de leurs titulaires de compte. Fondamentalement, les demandes informelles n'affectent en rien votre pointage de crédit.

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Comment obtenez-vous votre dossier de crédit ?

L'obtention de votre rapport de solvabilité est devenue étonnamment simplifiée avec l'avènement de divers services en ligne pratiques. Examinons quelques options disponibles :

1. CreditWise de Capital One

CreditWise de Capital One

CreditWise est un excellent service fourni par Capital One qui offre un accès gratuit à votre pointage de crédit et au rapport de TransUnion, l'un des trois principaux bureaux de crédit. Tout le monde peut utiliser CreditWise, pas seulement les clients de Capital One.

Pour vous inscrire, il vous suffit de fournir des informations personnelles telles que votre nom, votre adresse et votre numéro de sécurité sociale.

Une caractéristique remarquable de CreditWise est son analyse du Web sombre qui surveille et vous alerte essentiellement si votre numéro de sécurité sociale ou votre adresse e-mail se trouve sur des sites connus pour échanger des informations personnelles. Ce service aide à la détection précoce et à la prévention du vol d'identité.

2. Expériane

Expérian

Comme CreditWise, Experian propose également un service robuste qui comprend une analyse détaillée de votre score et des conseils pour l'améliorer. La cerise sur le gâteau ? Experian fournit une seule fois analyse du dark web sans frais.

Visite Expérian et suivez le guide étape par étape pour dresser un portrait précis de votre santé financière.

AnnualCreditReport.com est autorisé par le gouvernement fédéral à vous offrir chaque année une copie gratuite de vos rapports de solvabilité des trois bureaux en vertu de la FCRA.

À quelle fréquence est-il sécuritaire de vérifier votre pointage de crédit ?

La réponse simple et directe est que vous pouvez vérifier votre pointage de crédit aussi souvent que vous le souhaitez sans craindre qu'il n'ait un impact sur votre pointage.

Selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), il est recommandé d'examiner vos rapports de solvabilité au moins une fois par an. Cela garantit que toutes les informations sont exactes et à jour.

Cependant, une vérification plus fréquente, comme tous les quatre mois, vous permet de rester informé de votre situation financière et de réagir rapidement à tout changement important ou fraude potentielle.

Chacun des trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - fournit un rapport gratuit par an.

Dans quelle mesure votre pointage de crédit est-il affecté par une enquête ?

Les demandes de renseignements influencent votre pointage de crédit, mais le degré varie et dépend en grande partie de nombreux facteurs. L'impact des enquêtes sérieuses pourrait aller d'un effet négligeable à un effet plus substantiel.

Selon FICO, un modèle de notation de crédit largement reconnu aux États-Unis, une enquête approfondie peut réduire votre score d'environ 5-10 points. Cependant, il est crucial de réaliser que ce n'est pas gravé dans le marbre.

La présence globale et les détails spécifiques des autres informations contenues dans votre dossier de crédit influencent le montant exact de la déduction de points suite à une enquête approfondie.

Mythes courants sur la réduction des cotes de crédit

De nombreuses informations circulent sur ce qui peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Bien qu'une partie soit factuelle, une part importante comprend des idées fausses.

Démystifions quelques mythes courants qui peuvent vous induire en erreur dans la gestion de votre pointage de crédit :

1. Vérifier le crédit fait baisser le score

Ce mythe vient d'une confusion entre les demandes dures et douces, où les demandes douces telles que la vérification de votre crédit ne nuisent pas à votre score.

2. La fermeture des cartes de crédit améliorera votre score

L'hypothèse selon laquelle la fermeture des comptes de carte de crédit peut augmenter votre score n'est pas fondée. Cela peut réduire votre score en affectant votre taux d'utilisation du crédit et l'âge moyen de votre compte.

3. Enquête du score de vérification de crédit de l'employeur

Les vérifications des antécédents des employés comprennent souvent une vérification de crédit, en particulier pour les rôles financiers. Cependant, il s'agit généralement d'un enquête douce, ce qui n'a aucune incidence sur votre pointage de crédit.

4. Toutes les dettes nuisent également à votre score

Le type de dette compte pour le calcul de votre pointage : les factures médicales impayées ont moins d'influence que les paiements hypothécaires manqués.

Si votre cote de crédit n'est pas tout à fait à la hauteur, de nombreuses stratégies d'intervention sont disponibles, alors ne vous inquiétez pas. Des millions de personnes sont quotidiennement confrontées à des cotes de crédit moins que parfaites et ont réussi à renverser la vapeur; tu n'es pas seul.

Ne laissez pas les mythes et les idées fausses entraver vos efforts pour améliorer et maintenir une bonne santé financière.

Autres facteurs influençant votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit est influencé par de nombreux facteurs au-delà des demandes de renseignements et de votre diligence à vérifier régulièrement votre rapport.

Si vous souhaitez maintenir ou améliorer votre pointage de crédit, gardez un œil sur ces facteurs essentiels selon le modèle de notation de FICO :

1. Historique des paiements (35%)

Votre historique de paiement a le plus grand poids d'influence sur votre pointage de crédit. Cette catégorie évalue si vous avez payé vos anciens comptes de crédit à temps.

2. Montants dus (30%)

En ce qui concerne la dette, tous les montants relatifs sont pris en compte, y compris les montants totaux dus, le ratio du crédit dû à la limite de crédit globale et les soldes de prêt spécifiques par rapport au montant initial du prêt.

3. Durée des antécédents de crédit (15%)

Les prêteurs veulent voir que vous avez prouvé un modèle de comportement responsable au fil du temps, c'est pourquoi la durée de votre historique de crédit est utilisée comme facteur déterminant.

4. Nouveau crédit (10%)

Le nombre et la proportion de comptes récemment ouverts et de demandes de crédit récentes sont classés dans cette catégorie.

5. Utilisation de la combinaison de crédits (10%)

Il est avantageux d'avoir une variété de dettes, telles que des comptes renouvelables ou des prêts à tempérament, car différents types indiquent votre capacité à gérer une combinaison de crédits.

Garder un œil attentif sur tous ces facteurs et assurer la routine vérifie les éventuelles incohérences ou inexactitudes dans vos rapports est essentiel.

Façons de maintenir et d'améliorer votre pointage de crédit

Maintenir et améliorer votre pointage de crédit n'a pas à être une tâche ardue. L'intégration de quelques habitudes essentielles à votre routine financière garantit que votre pointage de crédit reste sain et même s'améliore avec le temps.

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1. Payez vos factures à temps

Le paiement rapide des factures est l'un des principaux facteurs d'influence de votre pointage de crédit. Lorsque les prêteurs examinent votre dossier de crédit, ils s'intéressent vivement à la manière dont vous payez vos factures de manière fiable. Ainsi, payer régulièrement à temps peut augmenter considérablement votre cote de crédit.

2. Réduire la dette

Il est essentiel de maintenir les sommes dues dans des limites gérables. Une dette élevée peut avoir un impact négatif sur une cote de crédit. Alors, essayez de réduire systématiquement le montant total de la dette que vous devez.

3. Ne fermez pas les cartes de crédit inutilisées

À moins qu'une carte ne facture des frais annuels, la fermeture d'un compte de carte inutilisé peut nuire à votre pointage de crédit et n'est généralement pas recommandée comme stratégie à court terme pour l'augmenter.

4. Utilisez différents types de crédit

Votre combinaison de crédit - ou les différents types de comptes de crédit que vous avez - représente 10% de vos scores FICO. Les comptes renouvelables (cartes de crédit) et les prêts à tempérament (prêts auto ou hypothèques) affectent positivement vos scores.

FAQ sur le pointage de crédit

Est-il vrai que regarder votre cote de crédit la fait baisser?

Non, ce n'est pas exact. Vérification de votre pointage de crédit relève d'une catégorie de « requête douce » et n'a pas d'impact sur votre pointage de crédit.

Est-ce que 700 est une bonne cote de crédit?

Oui, 700 est généralement considéré comme un bien pointage de crédit sur une échelle FICO de 300 à 850. Cela indique une gestion responsable du crédit, facilitant l'obtention de prêts et obtenant des taux d'intérêt compétitifs.

Pourquoi ma cote de crédit baisse-t-elle lorsque je paie à temps?

Les cotes de crédit ne concernent pas seulement les paiements en temps opportun. D'autres facteurs comme l'utilisation élevée du crédit, l'ouverture de nouvelles lignes de crédit ou le fait de n'avoir que des lignes de crédit à court terme peuvent diminuer la cote, même avec des habitudes de paiement rapides.

Combien de demandes difficiles sont trop nombreuses ?

Il n'y a pas de chiffre définitif puisque l'impact varie en fonction de l'historique de crédit total. Cependant, six demandes difficiles ou plus sont généralement considérées comme nombreuses et pourraient signaler un risque pour les prêteurs potentiels.

À quel point trois enquêtes difficiles sont-elles mauvaises ?

Trois enquêtes difficiles pourraient ne pas réduire considérablement vos scores si vous avez une histoire par ailleurs solide. Bien que chaque question difficile puisse faire chuter les scores FICO jusqu'à cinq points, plusieurs demandes ne sont pas toujours cumulatives, cela dépend des informations globales contenues dans vos rapports.

Conclusion

En conclusion, vous n'avez pas à vous soucier de la diminution de votre pointage de crédit lorsque vous le vérifiez pour des raisons personnelles. Ceci est considéré comme une demande douce et n'a pas d'impact sur votre score.

Alors n'hésitez plus et surveillez régulièrement votre santé financière sans crainte. Il est essentiel de rester informé et à jour de toutes vos procédures de crédit pour vous assurer que vous êtes au courant.

N'oubliez pas que le maintien d'une bonne cote de crédit consiste davantage à respecter systématiquement les délais de paiement et à gérer efficacement les soldes impayés.

Ne laissez pas la crainte injustifiée d'une baisse vous empêcher de gérer efficacement votre crédit. Après tout, des cotes de crédit élevées sont essentielles pour attirer la confiance des prêteurs et saisir les bonnes opportunités lorsqu'elles se présentent.

Michael Restiano

Je soutiens la stratégie de contenu produit pour Salt Money. De plus, j'aide à développer une stratégie et des processus de contenu pour fournir un travail de qualité à nos lecteurs.

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