Как цифровые банки зарабатывают деньги? [20 бизнес-моделей 2024 года]

В современном мире, где преобладают возможности подключения и удобства, неудивительно, что банковское дело вышло за рамки традиционных традиционных учреждений.

Вы, вероятно, заметили появление цифровых банков, которые обещают простоту проведения финансовых транзакций у вас под рукой.

Но вы можете спросить: «Как цифровые банки зарабатывают деньги?» Ответ может вас удивить, поскольку он существенно отличается от проверенных временем методов традиционных банков.

К счастью для вас, мы собираемся все это разложить. От процентной маржи до монетизации данных — мы узнаем, как эти сообразительные высокотехнологичные учреждения держат свои виртуальные двери открытыми и продолжают внедрять инновации в постоянно меняющемся финансовом ландшафте. Готовы ли вы удовлетворить свое любопытство? Давайте начнем это путешествие к знаниям!

Как цифровые банки зарабатывают деньги: 20 бизнес-моделей

Цифровые банки используют различные бизнес-модели для получения дохода. Они известны более низкими комиссиями и более высокими процентными ставками, но как делаются деньги?

Что ж, искусство их получения прибыли заключается в умных стратегиях, которые включают в себя использование технологий и больших данных в сочетании с традиционными банковскими методами, при этом сохраняя затраты на минимально возможном уровне.

Спред процентных ставок

Основой любой банковской системы, традиционной или цифровой, является спред процентных ставок. Знаете ли вы, как положить свои с трудом заработанные деньги на свой сберегательный счет и заработать проценты? Теперь думайте шире: тысячи или даже миллионы пользователей делают то же самое.

Цифровые банки используют эти депозиты для предоставления кредитов другим клиентам по более высокой процентной ставке. Разница между тем, что они зарабатывают и выплачивают вам проценты, и есть их прибыль.

Поскольку у цифровых банков меньше накладных расходов, чем у их обычных аналогов, они могут позволить себе предоставить вам больше ваших сбережений, при этом зарабатывая значительную сумму за счет процентов по кредиту.

Плата за подписку

Некоторые цифровые банки зарабатывают деньги, взимая абонентскую плату за использование своих платформ. Они предлагают ряд многоуровневых услуг, каждый из которых дает дополнительные преимущества по сравнению с предыдущим.

Как и ваша учетная запись Netflix: чем больше вы платите, тем лучше услуги вы получаете, например, доступ к уникальным функциям или более высокие лимиты транзакций. Независимо от транзакционных издержек или показателей успеха, эта модель остается стабильным доходом для цифровых банков.

Вполне ожидаемо – это привлекательная беспроигрышная ситуация, когда вы получаете премиальные банковские услуги в обмен на небольшую ежемесячную плату, что позволяет их виртуальным механизмам работать.

Читайте также: Цифровые банки против традиционных банков в 2024 году [Что лучше? Выбор 2023 года]

Операционные издержки

Вероятно, вы когда-нибудь платили комиссию за транзакцию, верно? Что ж, думайте о них как о маленьком куске финансового пирога, который цифровые банки забирают каждый раз, когда вы проводите по карте или отправляете деньги.

Эти мини-комиссии накапливаются за тысячи, а иногда и миллионы транзакций, создавая огромный поток доходов.

Знаете ли вы, что некоторые цифровые банки также взимают комиссию с продавцов за обработку ваших покупок? Обычно они посредничают в сделках со своим поставщиком торговых услуг, снижая банковские и розничные комиссии.

Таким образом, по сути, каждая ваша покупка помогает поддерживать работу виртуальной банковской системы.

Валютная наценка

Вы когда-нибудь путешествовали за границу и обменивали валюту? Тогда вы, несомненно, столкнулись с валютными наценками.

Это разница между оптовыми ставками, которые получают банки, и ставками, которые они передают своим клиентам. Некоторые цифровые банки предлагают мультивалютные счета с привлекательными обменными курсами, чтобы оставаться конкурентоспособными.

Но хотя они могут предлагать более высокие ставки, чем традиционные банки, они все равно включают небольшие наценки, которые служат еще одним потенциальным источником дохода для цифровых банков.

Выпуск кредитной карты

Цифровые банки также зарабатывают деньги посредством выпуска кредитных карт. Это происходит двумя способами: во-первых, через ежегодную комиссию, которую клиенты платят за использование карты, а во-вторых, через проценты, начисляемые, когда клиенты не полностью погашают свой баланс каждый месяц — ой!

Всякий раз, когда вы используете свою кредитную карту в магазине или ресторане, эти предприятия должны платить комиссию за обмен вашему цифровому банку и сети кредитных карт, такой как Visa или Mastercard; это может быть всего несколько центов на каждый потраченный доллар, но эти пенни могут складываться!

Персональные кредиты

Цифровые банки нарушили некогда утомительный процесс выдачи потребительских кредитов. Традиционные банки обычно проводят вас через длительный процесс подачи заявки, рассмотрение и нервный период ожидания только для того, чтобы, возможно, предложить высокие процентные ставки.

Напротив, цифровые банки позволяют получить потребительский кредит так же просто, как несколько кликов на экране. Онлайн-заявки обрабатываются быстрее, чем бумажные документы, а их алгоритмы могут обеспечить одобрение за считанные минуты, а не дни.

Не имея накладных расходов на физические отделения, цифровые банки часто предлагают более низкие процентные ставки, чем некоторые традиционные аналоги.

Ипотека

Вы когда-нибудь пробовали подать заявку на ипотеку в традиционном банке? Это может быть похоже на пробежку марафона без какой-либо подготовки! Цифровые банки стремятся изменить это с помощью полностью цифрового процесса выдачи ипотечных кредитов.

Проведение всего процесса онлайн ускоряет процесс утверждения и обеспечивает ясность и прозрачность для вас как заемщика. Вот что интересно: некоторые цифровые банки даже предлагают предварительное одобрение менее чем за час!

Бизнес-кредиты

Предприниматели, обратите внимание! Цифровой банкинг также переворачивает ландшафт бизнес-кредитования с ног на голову. Традиционно связанные с бизнесом представления планов и преодоления препятствий для одобрения кредитов, забудьте об этом благодаря более быстрому процессу принятия решений в цифровом банкинге.

Некоторые инновационные платформы даже используют ИИ для быстрой оценки кредитоспособности вашего бизнеса, что позволяет вам заниматься тем, что вы делаете лучше всего, — развивать свой бизнес.

Управление активами

Это услуги, предлагаемые клиентам, где цифровой банк обрабатывает финансовые активы от их имени. Для банков это отличный способ получения дохода. Вот как это работает: вы доверяете свое богатство банку, а он взамен инвестирует это богатство в многообещающие предприятия, такие как акции, облигации и недвижимость.

Это достигается через инвестиционные фонды, управляемые профессиональными управляющими фондами. Они со временем увеличивают ваше благосостояние посредством взвешенных решений, основанных на исследованиях рынка, анализе тенденций и оценке рисков.

Цифровые банки также получают комиссию за управление этими активами. Комиссии обычно составляют небольшой процент от общей суммы управляемых средств и могут варьироваться в зависимости от того, является ли услуга по управлению активами активной или пассивной.

Читайте также: Кому принадлежит 27-й по величине цифровой банк 2024 года? [Полное руководство]

Услуги по управлению активами

Услуги по управлению активами — это еще один путь, по которому цифровые банки идут для получения дохода. Эта услуга включает в себя создание индивидуальной инвестиционной стратегии для состоятельных людей.

В то время как управление активами может быть связано с финансовым ростом, управление активами включает в себя финансовое планирование и консультационные услуги, поскольку оно обычно включает в себя более разнообразные элементы, такие как планирование недвижимости или налоговые консультации.

Опять же, банки зарабатывают, взимая комиссию за эти премиальные услуги, которые оптимально сохраняют и приумножают богатство богатых клиентов.

Комиссии по одноранговому кредитованию

Одноранговое кредитование — это инновационная идея, возникшая благодаря возможностям подключения, присущим цифровому банкингу. По сути, одноранговое (P2P) кредитование — это когда один пользователь одалживает деньги другому, что в некоторой степени похоже на соглашение о частном кредите.

В этом сценарии кредитных транзакций P2P цифровые банки выступают в качестве платформ, которые соединяют вкладчиков, ищущих выгодные способы кредитования своих сбережений, с заемщиками, ищущими потребительские кредиты по разумным ставкам.

Цифровые банки зарабатывают здесь комиссию — они взимают единовременные фиксированные расходы или периодические проценты в зависимости от общей стоимости кредита или суммы погашения.

Эта форма заработка остается очень прибыльной, несмотря на то, что цифровые банки отбирают у цифровых банков некоторый контроль над выдачей кредитов и управлением кредитами по сравнению с традиционной банковской практикой.

Плата за овердрафт

Как и обычные банки, многие цифровые банки предлагают своим клиентам услугу овердрафта. Эта услуга обеспечивает защиту, позволяя вам тратить больше, чем сумма, присутствующая на вашем счете.

Но за это удобство приходится платить. Цифровые банки взимают комиссию за овердрафт, когда вы падаете ниже нуля. Эти сборы служат для них значительным источником дохода.

А Отчет Бюро финансовой защиты потребителей за 2019 год обнаружили, что американцы ежегодно платят около $17 миллиардов в виде комиссий за овердрафт, что показывает, сколько денег можно заработать на этом единственном направлении бизнеса.

Партнерские комиссии

Цифровые банки часто сотрудничают с различными компаниями, чтобы предложить вам дополнительные услуги. Эти партнеры — от страховых компаний до туристических агентств — работают с цифровым банком.

Каждый раз, когда вы пользуетесь этими услугами через приложение цифрового банкинга, банк получает комиссию. Эти партнерства не только помогают улучшить качество обслуживания клиентов, но и значительно увеличивают прибыль банка.

Премиум-уровни обслуживания

Подобно тому, как популярные онлайн-платформы предлагают вам премиальные планы с дополнительными преимуществами, цифровые банки тоже присоединились к этой тенденции.

За ежемесячную или годовую абонентскую плату они предоставляют дополнительные услуги, которые обычные бесплатные аккаунты не получат.

Они могут варьироваться от доступа к более высоким процентным ставкам по сберегательным счетам, безкомиссионной торговле или скидкам на обработку кредитов и т. д.

Они созданы для удовлетворения ваших высоких потребностей и служат еще одним источником дохода для этих технически подкованных финансовых учреждений.

Продажи аналитики данных

Аналитика данных играет важную роль в индустрии цифрового банкинга. Банковские приложения — это кладезь бесценных потребительских данных.

При анализе он дает четкое представление о структуре расходов, кредитном поведении и финансовых тенденциях. Эти идеи могут принести пользу многим отраслям, таким как розничная торговля, недвижимость и даже компаниям, занимающимся рекламными технологиями.

Цифровые банки могут продавать эти анонимизированные или агрегированные данные заинтересованным сторонам. Важно отметить, что эта практика соответствует строгим законам о конфиденциальности; ваша личная информация хранится в секрете и конфиденциальности.

Плата за доступ к API

Интерфейс прикладного программирования (API) подобен цифровой двери, позволяющей двум программам взаимодействовать друг с другом. Цифровые банки часто обладают богатыми запасами инновационных технологий и систем, лежащих в основе их банковских решений.

Другие компании могут быть заинтересованы в использовании этих технологий для улучшения своей деятельности или предоставления новых услуг клиентам. Цифровые банки могут взимать плату за доступ через API к этим ценным технологиям.

Плата за доступ к API служит важным источником дохода, внося значительный вклад в доходы многих платформ цифрового банкинга.

Комиссия банкомата

Хотя цифровые банки в основном работают онлайн, вам все равно обычно предоставляется карта, которую можно использовать в банкоматах по всему миру для снятия средств и пополнения счета.

Хотя вы можете воспользоваться более низкими комиссиями, чем традиционные банки, из-за экономии затрат на инфраструктуру со стороны банка, некоторые транзакции, такие как снятие средств за границу, все равно могут взимать комиссию, широко известную как «комиссия за банкомат».

Комиссия за обслуживание счета

Несмотря на свою цифровую природу, онлайн-банкам также необходимо поддерживать ваши счета. Это обслуживание предполагает использование передовых технологических систем, которые обеспечивают безопасные и быстрые транзакции каждый раз, когда вы взаимодействуете со своей учетной записью.

Они вводят комиссию за обслуживание счетов, что является важным источником дохода для этих банков. В отличие от традиционных банков, которые могут отказаться от этих комиссий, если вы поддерживаете минимальный баланс, цифровые банки взимают их по умолчанию. Эти сборы часто значительно меньше, чем те, которые взимаются традиционными банками, из-за экономии средств за счет недействующих физических отделений.

Реклама в приложении

Цифровой банкинг – это обеспечение удобного пользовательского опыта с помощью банковских услуг на основе приложений. Эти приложения представляют собой транзакционные платформы и стратегические пространства для таргетированной рекламы.

Банки получают доход за счет рекламы в приложениях, когда другие компании платят им за показ их рекламы в интерфейсе приложения банка. Реклама в приложении может варьироваться от финансовых продуктов до рекламных акций, связанных с образом жизни, соответствующих профилям клиентов на основе анализа данных.

Эта маркетинговая стратегия часто используется в цифровом мире и оказалась весьма прибыльной для многих предприятий.

Читайте также: Безопасны ли цифровые банки в 2024 году? [Полное подробное руководство]

Услуги белой маркировки

Сталкивались ли вы когда-нибудь с финансовой услугой, которая кажется до странности знакомой, но работает под другим брендом? Вы столкнулись с белой маркировкой! Цифровые банки часто предлагают свои платформы или некоторые аспекты своих услуг сторонним компаниям под другим брендом — этот метод называется услугами белой маркировки.

Доход, полученный за счет лицензионных сборов от этих партнерств, составляет значительную часть доходов цифрового банка. Это дает двойную выгоду: цифровой банк максимизирует существующую технологическую основу.

При этом бизнес-партнер получает доступ к уже отлаженной системе, не строя ее с нуля.

Как работают цифровые банки?

Цифровые банки работают в основном онлайн и предлагают услуги, аналогичные традиционным банкам, такие как текущие и сберегательные счета, кредитные карты и кредиты. Ключевым отличием является отсутствие физических филиалов. Вместо этого все транзакции осуществляются в электронном виде через мобильные приложения или веб-сайты.

Цифровые банки используют технологии для повышения эффективности, тем самым снижая эксплуатационные расходы. Эта экономия часто приводит к снижению комиссий и более выгодным процентным ставкам для клиентов. Транзакции в цифровых банках могут включать перевод денег, оплату счетов, внесение чеков через мобильные приложения и многое другое.

Цифровые банки используют безопасные методы шифрования для обеспечения конфиденциальности и безопасности данных клиентов. Их функции могут также включать круглосуточное обслуживание клиентов, инструменты бюджетирования и уведомления о транзакциях в режиме реального времени.

Хотя цифровой банкинг обеспечивает удобство благодаря круглосуточной доступности в любом месте, где есть подключение к Интернету, потенциальным пользователям все равно следует учитывать такие факторы, как круглосуточная доступность Интернета и уровень комфорта при транзакциях на основе технологий.

Каково будущее цифрового банкинга?

Будущее цифрового банкинга станет трансформационным путешествием, обусловленным достижениями в области технологий и изменением ожиданий потребителей. Некоторые ключевые тенденции, которые, вероятно, будут формировать сектор, включают:

Читайте также: Причины, по которым цифровые банки — это будущее банковского дела

• Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (ML): Эти технологии будут играть значительную роль в улучшении обслуживания клиентов, персонализированном маркетинге, обнаружении мошеннических транзакций и процессах принятия решений.
• Открытый банкинг: Благодаря открытым API сторонние разработчики могут создавать сервисы для финансового учреждения. Это стимулирует инновации и предлагает клиентам более широкий спектр поставщиков услуг.
• Технология Блокчейн: Блокчейн может фундаментально изменить то, как банки ведут бизнес, помогая с решениями, связанными с безопасностью, снижением затрат, эффективностью и прозрачностью.
• Мобильный подход: Поскольку потребители все чаще полагаются на свои мобильные устройства для банковских транзакций, подход, ориентированный на мобильные устройства, станет еще более важным.
• Необанки: Полностью цифровые банки или необанки продолжат расширять свои услуги и ориентироваться на традиционных банковских клиентов, предлагая им простые в использовании цифровые финансовые услуги.
• Больше внимания кибербезопасности: Повышенная важность надежных мер кибербезопасности связана с более широким внедрением цифровых технологий.
• Устойчивое развитие: Банки могут также начать брать на себя больше социальной ответственности за устойчивое финансирование – инвестируя в проекты, оказывающие положительное воздействие на окружающую среду.

Эти тенденции указывают на сдвиг в сторону более персонализированных и эффективных финансовых услуг с использованием самых современных технологий и одновременного решения возникающих глобальных проблем, таких как устойчивое развитие.

Сколько стоит запустить цифровой банк?

Запуск цифрового банка может стоить от $50 000 до $500 000. Этот диапазон затрат учитывает такие важные аспекты, как приобретение банковского программного обеспечения, расходы на соблюдение нормативных требований, расходы на маркетинг и продвижение, а также операционные расходы.

Имейте в виду, что фактическая стоимость может варьироваться в зависимости от конкретной бизнес-модели, региональных правил, выбора технологий и стратегического партнерства.

Часто задаваемые вопросы о том, как цифровые банки зарабатывают деньги

Заключение

Цифровые банки заняли для себя многообещающую нишу в эпоху доминирования технологий благодаря своим инновационным моделям доходов.

Они изменили правила игры в традиционном банковском деле, внедрив в финансовую вселенную такие концепции, как проценты по кредитам, комиссии за транзакции, реклама в приложениях и услуги с белой маркировкой.

Поскольку эти банки, разбирающиеся в цифровых технологиях, продолжают появляться и развиваться, одно можно сказать наверняка: их инновационные стратегии предлагают интригующий взгляд на динамичное будущее финансов.