Como os bancos digitais ganham dinheiro? [20 modelos de negócios de 2024]

No mundo de hoje, onde a conectividade e a conveniência reinam supremas, não é de admirar que o setor bancário tenha evoluído para além das instituições tradicionais.

Você provavelmente já percebeu o surgimento dos bancos digitais, que prometem a facilidade das transações financeiras ao seu alcance.

Mas você pode perguntar: “Como os bancos digitais ganham dinheiro?” A resposta pode surpreendê-lo, pois difere bastante dos métodos consagrados dos bancos tradicionais.

Para sua sorte, vamos detalhar tudo. Das margens de juros à monetização de dados, descobriremos como essas instituições de alta tecnologia experientes mantêm suas portas virtuais abertas e continuam a inovar em um cenário financeiro em constante mudança. Você está pronto para satisfazer sua curiosidade? Vamos começar essa jornada de conhecimento!

Como os bancos digitais ganham dinheiro: 20 modelos de negócios

Os bancos digitais vêm com diversos modelos de negócios para gerar renda. Eles são famosos por taxas mais baixas e taxas de juros mais altas, mas como é feito o dinheiro?

Bem, a arte de lucrar reside em estratégias inteligentes que incluem o aproveitamento da tecnologia e do big data combinados com métodos bancários tradicionais, mantendo ao mesmo tempo os custos tão baixos quanto possível.

Spread da taxa de juros

O pão com manteiga de qualquer sistema bancário, tradicional ou digital, é o spread da taxa de juros. Você sabe como depositar o dinheiro suado em sua conta poupança e ganhar alguns juros? Agora pense maior, como milhares ou até milhões de usuários fazendo o mesmo.

Os bancos digitais utilizam esses depósitos para oferecer empréstimos a outros clientes com taxas de juros mais elevadas. A diferença entre o que eles ganham e o que pagam em juros é o lucro deles.

Como os bancos digitais têm menos despesas gerais do que os seus homólogos normais, eles podem dar-lhe mais das suas poupanças e, ao mesmo tempo, ganhar uma quantia considerável através dos juros do empréstimo.

Taxas de inscrição

Alguns bancos digitais ganham dinheiro cobrando taxas de assinatura pelo uso de suas plataformas. Eles oferecem uma gama de serviços baseados em níveis, onde cada nível oferece benefícios adicionais em comparação com o anterior.

Assim como sua conta Netflix: quanto mais você paga, melhores serviços obtém, como acesso a recursos exclusivos ou limites de transação mais altos. Independentemente dos custos de transação ou das taxas de sucesso, este modelo continua a ser um rendimento estável para os bancos digitais.

Com expectativa, é uma situação atraente em que todos ganham, onde você recebe um serviço bancário premium em troca de uma pequena taxa mensal, o que mantém suas engrenagens virtuais girando.

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Taxas de transação

Você provavelmente já pagou uma taxa de transação uma vez ou outra, certo? Bem, pense neles como um pedacinho do bolo financeiro que os bancos digitais pegam cada vez que você passa o cartão ou envia dinheiro.

Essas pequenas cobranças se acumulam em milhares, às vezes milhões, de transações, gerando um grande fluxo de receitas.

Você sabia que alguns bancos digitais também cobram taxas dos comerciantes pelo processamento de suas compras? Eles geralmente negociam negócios com seu provedor de serviços comerciais, reduzindo as taxas bancárias e varejistas.

Então, essencialmente, cada compra que você faz está ajudando a manter o sistema bancário virtual funcionando.

Marcação cambial

Já viajou para o exterior e trocou moeda? Então, sem dúvida você encontrou marcações cambiais.

Estas são diferenças entre as taxas grossistas que os bancos obtêm e as taxas que repassam aos seus clientes. Alguns bancos digitais oferecem contas em várias moedas com taxas de câmbio atraentes para se manterem competitivos.

Mas embora possam oferecer taxas melhores do que os bancos tradicionais, ainda incluem pequenas margens de lucro, que servem como outra fonte potencial de receitas para os bancos digitais.

Emissão de cartão de crédito

Os bancos digitais também ganham dinheiro com a emissão de cartões de crédito. Isso acontece de duas maneiras: em primeiro lugar, por meio de taxas anuais que os clientes pagam para usar o cartão e, em segundo lugar, por meio de juros acumulados quando os clientes não pagam o saldo integralmente todos os meses – ai!

Sempre que você usar seu cartão de crédito em uma loja ou restaurante, essas empresas deverão pagar taxas de intercâmbio ao seu banco digital e rede de cartão de crédito, como Visa ou Mastercard; pode custar apenas alguns centavos para cada dólar gasto, mas esses centavos podem somar!

Empréstimos pessoais

Os bancos digitais interromperam o outrora tedioso processo de empréstimo pessoal. Os bancos tradicionais normalmente conduzem você por um longo processo de inscrição, análise e um período de espera estressante, apenas para possivelmente oferecer altas taxas de juros.

Por outro lado, os bancos digitais tornam a obtenção de um empréstimo pessoal tão simples quanto alguns cliques na tela. Os formulários de inscrição on-line são processados mais rapidamente do que os documentos em papel, e seus algoritmos podem fornecer aprovação em minutos, em vez de dias.

Sem despesas gerais de agências físicas, os bancos digitais geralmente oferecem taxas de juros mais baixas do que algumas contrapartes tradicionais.

Originação de hipoteca

Já tentou solicitar uma hipoteca em um banco tradicional? Pode ser como correr uma maratona sem nenhum treinamento! Os bancos digitais aspiram mudar isso com um processo de originação de hipotecas totalmente digital.

Fazer toda a jornada online acelera o processo de aprovação e oferece clareza e transparência para você como mutuário. Aqui está algo interessante – alguns bancos digitais oferecem até pré-aprovações em menos de uma hora!

Empréstimos Empresariais

Empreendedores prestem atenção! O banco digital também está virando o cenário dos empréstimos comerciais. Tradicionalmente amarrados por empresas que apresentam planos e se esforçam para aprovar empréstimos, esqueça isso com o processo de tomada de decisão mais rápido do banco digital.

Algumas plataformas inovadoras até usam IA para avaliar rapidamente a qualidade de crédito do seu negócio, permitindo que você prossiga com o que faz de melhor: expandir o seu negócio.

Gestão de ativos

São serviços oferecidos aos clientes onde o banco digital administra ativos financeiros em seu nome. É uma ótima maneira de os bancos gerarem renda. Funciona assim: você confia sua riqueza ao banco e, em troca, eles investem essa riqueza em empreendimentos promissores, como ações, títulos e propriedades.

Isto é conseguido através de fundos de investimento geridos por gestores de fundos profissionais. Eles aumentam a sua riqueza ao longo do tempo através de decisões calculadas com base em estudos de mercado, análises de tendências e avaliação de risco.

Os bancos digitais também cobram uma taxa pela gestão desses ativos. As taxas representam geralmente uma pequena percentagem do total dos fundos geridos e podem variar dependendo se o serviço de gestão de ativos é ativo ou passivo.

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Serviços de gestão de patrimônio

Os serviços de gestão de patrimônio são outro caminho que os bancos digitais seguem para gerar renda. Este serviço envolve a criação de uma estratégia de investimento personalizada para indivíduos com alto patrimônio líquido.

Embora a gestão de ativos possa tratar do crescimento financeiro, a gestão de patrimônio inclui planejamento financeiro e serviços de consultoria, pois normalmente envolve elementos mais diversos, como planejamento patrimonial ou consultoria tributária.

Mais uma vez, os bancos ganham ao cobrar uma taxa por estes serviços premium que preservam e aumentam de forma otimizada a riqueza dos clientes abastados.

Comissões de empréstimo ponto a ponto

O empréstimo ponto a ponto é uma ideia inovadora trazida pela conectividade inerente ao banco digital. Em essência, o empréstimo peer-to-peer (P2P) ocorre quando um usuário empresta dinheiro a outro, algo semelhante a um contrato de empréstimo privado.

Neste cenário de transações de empréstimos P2P, os bancos digitais atuam como plataformas que conectam poupadores que procuram formas lucrativas de emprestar as suas poupanças com mutuários que procuram empréstimos pessoais a taxas razoáveis.

Os bancos digitais ganham comissão aqui – eles cobram custos fixos pontuais ou percentuais recorrentes com base no valor total do empréstimo ou nos valores de reembolso.

Esta forma de ganhos continua a ser altamente lucrativa, apesar de retirar algum controlo aos bancos digitais no que diz respeito à emissão de crédito e à gestão de empréstimos, em comparação com as práticas bancárias tradicionais.

Taxas de cheque especial

Assim como seus bancos tradicionais, muitos bancos digitais oferecem serviço de cheque especial aos seus clientes. Este serviço proporciona uma rede de segurança, permitindo-lhe gastar mais do que o valor presente na sua conta.

Mas esta conveniência tem um custo. Os bancos digitais cobram taxas de cheque especial quando você cai abaixo de zero. Essas taxas servem como um gerador de receita significativo para eles.

A Relatório do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor de 2019 descobriram que os americanos pagam aproximadamente $17 mil milhões anualmente em taxas de cheque especial, ilustrando quanto dinheiro pode ser ganho com esta única linha de negócios.

Comissões de Parceria

Os bancos digitais costumam fazer parceria com várias empresas para oferecer serviços de valor agregado. Desde seguradoras até agências de viagens, esses parceiros trabalham com o banco digital.

Cada vez que você utiliza esses serviços por meio de seu aplicativo de banco digital, o banco ganha uma comissão. Essas parcerias não apenas ajudam a melhorar a experiência do cliente, mas também aumentam significativamente os lucros do banco.

Níveis de serviço premium

Assim como as plataformas online populares oferecem planos premium com benefícios adicionais, os bancos digitais também aderiram a essa tendência.

Por uma taxa de assinatura mensal ou anual, eles fornecem serviços de valor agregado que contas gratuitas regulares não receberão.

Estas podem variar desde o acesso a taxas de juro mais elevadas em contas de poupança, negociação sem comissões ou taxas de processamento de empréstimos com desconto, e muito mais.

Eles são adaptados para atender às suas necessidades sofisticadas e servir como outra fonte de renda para essas instituições financeiras com experiência em tecnologia.

Vendas de análise de dados

A análise de dados desempenha um papel fundamental no setor bancário digital. Os aplicativos bancários são uma mina de ouro de dados valiosos do consumidor.

Quando analisado, fornece insights detalhados sobre padrões de gastos, comportamentos de crédito e tendências financeiras. Esses insights podem beneficiar muitos setores, como varejo, imobiliário e até mesmo empresas de tecnologia de publicidade.

Os bancos digitais poderão vender esses dados anonimizados ou agregados aos interessados. É essencial observar que esta prática segue leis rígidas de privacidade; suas informações pessoais são mantidas discretas e privadas.

Taxas de acesso à API

Uma Interface de Programação de Aplicativo (API) é como uma porta digital que permite que dois programas de software se comuniquem entre si. Os bancos digitais detêm frequentemente reservas ricas de tecnologias e sistemas inovadores que alimentam as suas soluções bancárias.

Outras empresas podem estar interessadas em utilizar estas tecnologias para melhorar as suas operações ou fornecer novos serviços aos clientes. Os bancos digitais poderiam cobrar taxas pelo acesso API a essas tecnologias valiosas.

As taxas de acesso à API servem como uma fonte de receita essencial, contribuindo em grande parte para as receitas de muitas plataformas bancárias digitais.

Taxas de caixas eletrônicos

Embora os bancos digitais operem fundamentalmente online, normalmente ainda é fornecido um cartão que pode ser usado em caixas eletrônicos em todo o mundo para saques e depósitos.

Embora você possa desfrutar de taxas mais baixas do que os bancos tradicionais devido aos custos de infraestrutura economizados por parte do banco, algumas transações, como saques internacionais, ainda podem atrair taxas comumente conhecidas como "taxas de caixa eletrônico".

Taxas de manutenção de conta

Apesar da sua natureza digital, os bancos online também precisam de manter as suas contas. Esta manutenção envolve a operação de sistemas de tecnologia superior que garantem transações seguras e rápidas cada vez que você interage com sua conta.

Introduzem taxas de manutenção de contas, uma fonte de receitas instrumental para estes bancos. Ao contrário dos bancos tradicionais que podem dispensar essas taxas se você mantiver um saldo mínimo, os bancos digitais cobram-nas como padrão. Estas taxas são muitas vezes significativamente inferiores às impostas pelos bancos tradicionais devido à poupança de custos resultante da não operação de agências físicas.

Publicidade no aplicativo

O objetivo do banco digital é fornecer uma experiência tranquila ao usuário por meio de serviços bancários baseados em aplicativos. Esses aplicativos são plataformas transacionais e espaços estratégicos para publicidade direcionada.

Os bancos obtêm receita por meio de publicidade no aplicativo, onde outras empresas os pagam para exibir seus anúncios na interface do aplicativo do banco. Os anúncios no aplicativo podem variar de produtos financeiros a promoções relacionadas ao estilo de vida, alinhadas aos perfis dos clientes com base na análise de dados.

É uma estratégia de marketing muito utilizada no mundo digital e tem se mostrado bastante lucrativa para muitas empresas.

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Serviços de etiqueta branca

Você já encontrou um serviço financeiro que parece estranhamente familiar, mas que opera sob uma marca diferente? Você experimentou a etiqueta branca! Os bancos digitais muitas vezes oferecem as suas plataformas ou alguns aspectos dos seus serviços a empresas terceirizadas sob uma marca diferente - este método é referido como serviços de etiqueta branca.

A receita gerada pelas taxas de licenciamento dessas parcerias constitui uma parte significativa dos ganhos do banco digital. Oferece benefícios duplos: o banco digital maximiza a sua estrutura tecnológica existente.

Ao mesmo tempo, a empresa parceira obtém acesso a um sistema já bem estabelecido sem construí-lo do zero.

Como funcionam os bancos digitais?

Os bancos digitais operam principalmente online e oferecem serviços semelhantes aos bancos tradicionais, como contas correntes e poupança, cartões de crédito e empréstimos. A principal diferença é a falta de filiais físicas. Em vez disso, todas as transações são realizadas eletronicamente através de aplicativos móveis ou sites.

Os bancos digitais aproveitam a tecnologia para obter eficiência, reduzindo assim os custos operacionais. Estas poupanças traduzem-se frequentemente em taxas mais baixas e melhores taxas de juro para os clientes. As transações em bancos digitais podem incluir transferência de dinheiro, pagamento de contas, depósito de cheques por meio de aplicativos móveis e muito mais.

Os bancos digitais usam métodos de criptografia seguros para garantir a privacidade e segurança dos dados dos clientes. Seus recursos também podem incluir atendimento ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana, ferramentas de orçamento e notificações em tempo real sobre transações, entre outros.

Embora o banco digital ofereça conveniência por meio de sua acessibilidade 24 horas por dia, 7 dias por semana, em qualquer lugar com conexão à Internet, os usuários em potencial ainda devem considerar fatores como a disponibilidade da Internet 24 horas por dia e seu nível de conforto com transações baseadas em tecnologia.

Qual é o futuro do banco digital?

O futuro do banco digital está preparado para ser uma jornada transformadora impulsionada pelos avanços na tecnologia e pelas mudanças nas expectativas dos consumidores. Algumas tendências principais que provavelmente moldarão o setor incluem:

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• Inteligência Artificial (IA) e Aprendizado de Máquina (ML): Essas tecnologias desempenharão um papel significativo na melhoria do atendimento ao cliente, no marketing personalizado, na detecção de transações fraudulentas e nos processos de tomada de decisão.
• Open Banking: com APIs abertas, desenvolvedores terceirizados podem criar serviços em torno da instituição financeira. Isso incentiva a inovação e oferece aos clientes uma gama mais ampla de prestadores de serviços.
• Tecnologia Blockchain: O Blockchain pode mudar fundamentalmente a forma como os bancos conduzem os negócios, ajudando com soluções relacionadas à segurança, redução de custos, eficiência e transparência.
• Abordagem que prioriza o celular: À medida que os consumidores dependem cada vez mais dos seus dispositivos móveis para transacções bancárias, uma abordagem que prioriza os dispositivos móveis tornar-se-á ainda mais importante.
• Neobancos: Os bancos totalmente digitais ou Neobanks continuarão a expandir os seus serviços e a visar os clientes bancários tradicionais, oferecendo-lhes serviços financeiros apenas digitais e fáceis de usar.
• Maior foco na segurança cibernética: A maior importância de medidas robustas de segurança cibernética vem com a crescente adoção de tecnologias digitais.
• Sustentabilidade: Os bancos também podem começar a assumir mais responsabilidade social com financiamento sustentável – investindo em projetos com impactos ambientais positivos.

Estas tendências indicam uma mudança para serviços financeiros mais personalizados e eficientes, utilizando tecnologia de ponta, ao mesmo tempo que abordam desafios globais emergentes, como a sustentabilidade.

Quanto custa para iniciar um banco digital?

Iniciar um banco digital pode custar entre $50.000 e $500.000. Esta faixa de custos leva em conta aspectos cruciais, como aquisição de software bancário, despesas regulatórias e de conformidade, custos de marketing e promoção e despesas operacionais.

Tenha em mente que o custo real pode variar com base no modelo de negócios específico, nas regulamentações regionais, nas escolhas tecnológicas e nas parcerias estratégicas envolvidas.

Perguntas frequentes sobre como os bancos digitais ganham dinheiro

Conclusão

Os bancos digitais criaram um nicho promissor para si próprios numa era dominada pela tecnologia, graças aos seus modelos de receitas inovadores.

Eles mudaram o jogo dos bancos tradicionais ao introduzir conceitos como juros sobre empréstimos, taxas de transação, publicidade em aplicativos e serviços de marca branca no universo financeiro.

À medida que estes bancos com conhecimentos digitais continuam a emergir e a evoluir, uma coisa é certa: as suas estratégias inovadoras oferecem uma visão intrigante do futuro dinâmico das finanças.