2024年信贷利用率【如何计算和提高？】

了解信贷利用率等复杂的方面可以改变你攀登财务阶梯的游戏规则。了解您的信用状况以及如何影响信用状况以获得更好的分数至关重要。

影响您的信用评分但可能被忽视的关键因素之一是您的信用利用率。

但别担心；通过调整您使用的信贷量和可支配的信贷量之间的平衡，您在养成健康的财务习惯方面已经领先了一步。

在这篇文章结束时，您将获得有影响力的详细信息，以有效地了解和管理您的信用利用率。

什么是信贷利用率？

隐藏在广阔的信用术语世界中， 信贷利用率 是一个重要的术语，可以显着决定您的信用评分。简单来说，就是您当前使用的可用信用额的百分比。

如果您要将卡上的余额与可使用的总信用额度进行比较，那么百分比是多少？

这就是你的信用利用率。例如，如果您所有卡的总信用额度为$10,000，余额加起来为$2,500，则您的信用利用率为25%。

该比率不是静态的，而是在整个计费周期中波动，具体取决于可用信用额度的使用时间和数量。

巧妙地管理这一比率可以帮助提高您在金融市场的地位，从而在寻求债权人进行大额购买时提供优势。

信贷利用率如何计算？

信用利用率是金融数学中的一个关键因素，特别是对于那些有兴趣了解信用使用如何影响信用评分的人来说。

您可以将其视为量化您使用可用信用额度的百分比。为了计算该比率，我们遵循以下公式：（信用卡余额 ÷ 信用卡总限额）* 100。

让我们把它分解一下，以便清楚地理解：

确定您的余额：这也称为您的当前余额，即 $5,000。

确定您的信用额度：您的信用卡公司或银行允许您借入的最大贷记金额。对于本例来说，这是 $20,000。

将剩余余额除以总信用额度：涉及除法数学运算，您必须将 $5,000（余额）除以 $20,000（信用限额）。当您执行此除法时，您将得到 0.25 的结果。

转换为百分比：上面计算的 0.25 分数必须转换为百分比，因为利用率是 %。要进行此转换，请将 0.25 乘以 100，得到 25%。

因此，以您的卡内总余额为$5,000，您的总信用额度为$20,000为例，根据上述计算，您的信用利用率将=（5000/20000）*100 = 25%。

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什么是良好的信贷利用率？

在保持健康的财务状况时，不同的分数会影响您在债权人中的声誉。其中，信贷利用率至关重要。

大多数信用专家都认为，30% 或更低的利用率是维持良好信用评分的最佳选择。这个数字并不是任意的； Experian、Equifax 和 TransUnion 等备受尊敬的信用机构广泛认可这一点。

因此，假设您的总可用信用额为 $10,000。为了将利用率保持在 30% 以下，您需要确保未清余额总额在任何给定时间都不超过 $3,000。

值得注意的是，这并不是一门精确的科学。仅仅因为 30% 经常被引用为指南，并不意味着 31% 会降低您的分数。然而，随着时间的推移，持续高于此阈值的余额可能会对您的总体得分产生负面影响。

请记住，信贷利用率对 FICO 分数的影响不是线性的，而是取决于多个因素，例如及时支付账单和总债务。

你可以 查看此链接 有关如何权衡这些因素以及信用评分模型所涉及的复杂性的更多详细信息。

虽然这个比率对您的信用评分有显着的正面或负面影响（取决于您的管理方式），但它只是构成稳健财务健康状况的复杂难题的一部分。

您应该采取其他措施并保持有效利用，以加强和保护您的财务状况。

什么是 100% 信用利用率？

信贷利用率为100% 意味着您已达到所有可用信用额度的上限。

这就像把你工资的最后一分钱都用来偿还债务一样。这似乎是合理的（因为你正在偿还债务，对吧？），但它可能会产生负面影响。

• 在使用 100% 时，您可用的每一美元积分都会被使用。这向贷方表明您可能过度依赖信贷，并且可能难以偿还债务。
• 有证据表明，使用所有可用信用的个人更有可能拖欠付款。因此，表现出此类行为可能会对您的信用评分产生负面影响。
• 即使您按时支付最低还款额，高利用率仍然会受到信用报告机构的不利对待。

保持利用率远低于极限至关重要——最好低于 30%。徘徊在 100% 利用率或接近 100% 利用率不仅有风险，而且还有风险。由于您的信用评分可能受到损害，它还会阻碍您的财务机会。

您的信用利用率如何影响您的信用评分？

您的信用利用率是计算信用评分的重要因素， 著名的 FICO 评分高达 30%。它仅次于付款历史。

• 根据 FICO，较高的信贷利用率（尤其是超过 30%）可能会向贷方表明您严重依赖信贷。这种看法可能会对您的信用评级产生负面影响。
• 保持较低的信用利用率（低于 30%）通常被视为良好信用管理的表现，因此可以对您的信用评分产生积极影响。
• 该比率不仅针对每张卡进行检查，还针对所有信用额度进行检查；因此，最大限度地利用一张卡，同时保持其他卡的余额为零，仍然会导致低于最佳的比率，从而影响您的总体得分。
• 重要的是要注意，您的总体 信贷利用率 对变化做出迅速反应。偿还余额或增加您的信用额度，您可以立即看到对您的比率以及随后的信用健康状况的影响。

因此，虽然密切关注付款历史和信贷类型等几个因素有助于提高您的财务状况，但确保良好的信贷利用率可以立即推动贷款人对即将到来的基本购买或服务产生积极影响。

还请阅读： 检查你的信用评分会降低它吗？ [FICO 和 CFPB 报告]

没有信用使用是好事吗？

虽然低信贷利用率是有利的，但没有信贷利用率不一定是优点。

您可能会想，“这还算一回事吗？利用率基本上为零，这不是很好吗？”

令人惊讶的是，答案并不是响亮的“是”。原因如下：

A 信用卡使用率 0% 表示您没有使用可用信用额。虽然这不会彻底损害您在信用机构中的信誉，但也无助于提高您的信用状况。

您的比率和及时还款有助于证明您负责任地处理债务的能力，这是贷方评估您信誉的关键指标。

根据 Experian 2020 年的一份报告，拥有最高 FICO 评级的个人的平均信贷利用率为 7%.

这种低但非零的使用率传达了负责任的信用管理，而不是完全回避或极端放纵。

与其以零利用率或最大化可用信贷额度为目标，不如专注于实现描绘健康财务习惯的平衡，这对您更有利。

如何降低信用利用率？

您正在通过控制信贷利用率来改善财务状况。您可以采用以下一些策略来有效降低该比率。

通过迭代组合方法并根据您的信用管理偏好进行定制，您可以显着降低利用率并对您的信用健康状况产生积极影响。

请求增加信用额度

对现有信用卡申请更高的信用额度是立即降低利用率的一种方法。

其工作原理如下：如果您的卡限额为 $10,000，余额为 $3,000，则利用率为 30%。但如果在余额相同的情况下限制增加到 $15,000，您的利用率就会下降到 20%。

这一策略需要谨慎处理财务；增加限额并不是额外支出的借口。

将此视为降低已用金额而不积累额外债务的机会。

申请新信用卡

考虑再开一张信用卡。额外的信用额度自然会增加总体可用信用，同时降低利用率。

请记住，此策略并不意味着您应该“花费”更多，因为现在您可以使用更容易获得的信贷；相反，保持稳定的消费习惯，同时从新扩张中受益
信用额度。

但在这里请小心行事；每一个新的申请都可能导致艰难的查询并暂时影响您的信用评分。

尝试余额转账信用卡

如果减少高息债务同时有更多时间还清债务很有吸引力——尝试探索具有促销利率的余额转账卡（通常是 0%）。

这种方法有助于将各种卡余额整合到一个平台上，并在促销期结束之前提供喘息空间。

它要求在促销后产生更高的利息或承担新债务之前负责任地付款，这违背了其目的。

还清您的信用卡余额

这似乎是显而易见的；然而，及时偿还余额将显着影响降低 信贷利用率.

定期付款，或者更好的是，在整个月内多次支付小额款项可以保持较低的余额，从而提高利用率。

减少开支

减少支出是保持低支出的轻松方法 信贷利用率。这里的前提很简单：如果你不增加额外的债务，你就不会增加比率中的分子。简而言之，减少支出并降低余额。

开始审查并重新评估您的每月预算。区分必需品和奢侈品，并尝试减少非必需的支出。

仅将信用卡用于计划购买，并限制其在计划外或“冲动购买”情况下的使用。

更好的是 - 不要等到月底才还清余额；养成更频繁地甚至在收取新费用后立即还款的习惯。这种策略可以使您的余额保持在较低水平，并控制循环债务。

不要关闭未使用的卡

这似乎有悖常理，但“眼不见心不烦”对于信用卡来说并不适用。

您可能认为关闭未使用的卡可能会对您的信用报告产生积极影响，但事实恰恰相反，导致信用报告增加 信贷利用率.

关闭旧信用卡会减少您的可用信用总额，从而在当前余额保持不变的情况下提高利用率。此外，较长的开立账户历史可以增加您的信用评分。

除非有令人信服的理由（例如高昂的年费），否则请考虑将未使用的卡保持打开状态，即使它大多数时候处于休眠状态 - 只要它不会导致您陷入不必要的消费诱惑！

负责任地管理多个信贷额度可以向潜在债权人表明您可以有效地处理不同类型的贷款，而不会在财务压力下犹豫不决。

信贷利用率常见问题解答

总结

了解和管理您的信贷利用率对于保持良好的财务健康至关重要。

这不仅关系到获得贷款批准，还关系到获得尽可能最好的条款。

有利的比率可以为降低利率和改善贷款条件提供机会，从长远来看，使大宗购买变得更加实惠。

因此，请密切关注您的卡余额和所有额度的可用信用额度。严格管理这一关键比率，为自己取得财务成功做好准备。