Коэффициент использования кредита 2024 [Как рассчитать и улучшить?]

Понимание таких сложных аспектов, как коэффициент использования кредита, может изменить правила игры в восхождении по финансовой лестнице. Очень важно знать свою кредитную репутацию и то, как вы можете повлиять на нее, чтобы получить более высокий балл.

Одним из важнейших факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, который можно упустить из виду, является коэффициент использования кредита.

Но не переживайте; выровняв баланс между тем, сколько кредитов вы используете, и тем, сколько кредитов находится в вашем распоряжении, вы уже делаете шаг вперед в достижении здоровых финансовых привычек.

К концу этой статьи вы получите важные детали, которые помогут понять и эффективно управлять коэффициентом использования кредита.

Что такое коэффициент использования кредита?

Спрятанный в огромном мире кредитной терминологии, коэффициент использования кредита – это важный термин, который существенно определяет ваш кредитный рейтинг. Проще говоря, это процент доступного кредита, который вы используете в настоящее время.

Если бы вы сопоставили баланс на своих картах с общей суммой доступного вам кредита, какой процент вошел бы в игру?

Это ваш коэффициент использования кредита. Например, если ваша общая кредитная линия составляет $10 000 по всем картам, а ваш баланс в сумме составляет $2500, ваш коэффициент использования кредита составит 25%.

Этот коэффициент не является статичным, а колеблется в течение вашего платежного цикла в зависимости от того, когда и какая часть доступной кредитной линии будет использована.

Разумное управление этим соотношением может помочь улучшить ваше положение на финансовых рынках и, таким образом, обеспечить преимущество при поиске кредиторов для крупных покупок.

Как рассчитать коэффициент использования кредита?

Коэффициент использования кредита является важнейшим фактором в финансовой математике, особенно для тех, кто заинтересован в понимании того, как использование кредита может повлиять на их кредитный рейтинг.

Вы можете думать об этом как о проценте, который количественно определяет, насколько вы используете доступный кредит. Чтобы вычислить коэффициент, мы следуем следующей формуле: (Остаток на кредитной карте ÷ Общий лимит кредитной карты) * 100.

Давайте разберем это для четкого понимания:

Определите свой остаток: это также известно как ваш текущий баланс, который составляет $5,000.

Определите свой кредитный лимит: максимальная сумма зачисленных денег, которую ваша компания-эмитент кредитной карты или банк позволяет вам взять взаймы. В данном случае это $20 000.

Разделите остаток на общий кредитный лимит.: включает в себя математическую операцию деления, в ходе которой вы должны разделить $5,000 (остаточный баланс) на $20,000 (кредитный лимит). Выполняя это деление, вы в результате получите 0,25.

Преобразование в проценты: рассчитанную выше дробь 0,25 необходимо преобразовать в проценты, поскольку коэффициент использования равен %. Чтобы выполнить это преобразование, умножьте 0,25 на 100, что даст нам 25%.

Таким образом, для примера, когда общий остаток на вашей карте составлял $5,000, а ваш общий кредитный лимит составлял $20,000, согласно приведенным выше расчетам, коэффициент использования вашего кредита будет = (5000/20000) * 100 = 25%.

Читайте также: Сколько стоит ремонт кредита в 2023 году? [Сделай сам бесплатно]

Что такое хороший коэффициент использования кредита?

При поддержании здорового финансового профиля разные оценки влияют на вашу репутацию среди кредиторов. Среди них решающее значение имеет коэффициент использования кредита.

Большинство кредитных экспертов сходятся во мнении, что коэффициент использования 30% или ниже является оптимальным для поддержания хорошего кредитного рейтинга. Эта цифра не произвольна; уважаемые кредитные бюро, такие как Experian, Equifax и TransUnion, широко это признают.

Итак, предположим, что ваш общий доступный кредит составляет $10,000. Чтобы поддерживать уровень использования ниже 30%, необходимо убедиться, что общая сумма непогашенных остатков не превышает $3,000 в любой момент времени.

Примечательно, что это не точная наука. Тот факт, что 30% часто упоминается в качестве ориентира, не означает, что 31% ухудшит ваш счет. Однако постоянное наличие остатков, превышающих этот порог, может со временем отрицательно повлиять на ваш общий балл.

Помните, что влияние использования кредита на показатели FICO не является линейным, а зависит от нескольких факторов, таких как своевременная оплата счетов и общий долг.

Вы можете проверьте эту ссылку для получения более подробной информации о том, как взвешиваются эти факторы, и о тонкостях, связанных с моделями кредитного скоринга.

Хотя этот коэффициент существенно влияет на ваш кредитный рейтинг в положительную или отрицательную сторону – в зависимости от того, как вы им управляете – это всего лишь часть сложной головоломки, которая составляет надежный профиль финансового здоровья.

Вам следует принять другие меры и поддерживать эффективное использование, чтобы укрепить и защитить свое финансовое положение.

Что такое использование кредита 100%?

Работа с коэффициентом использования кредита 100%. означает, что вы достигли максимума всего доступного кредита.

Это все равно, что взять каждый цент своей зарплаты и потратить его на погашение долга. Это может показаться разумным (поскольку вы погашаете свои долги, не так ли?), но это может иметь негативные последствия.

• При использовании 100% используется каждый доллар доступного вам кредита. Это указывает кредиторам на то, что вы можете быть чрезмерно зависимы от кредита и у вас могут возникнуть проблемы с погашением обязательств.
• Фактические данные показывают, что люди, использующие весь свой доступный кредит, с большей вероятностью не смогут выполнить платежи. Следовательно, такое поведение может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
• Даже если вы своевременно вносите минимальные платежи, агентства кредитной отчетности по-прежнему относятся к высокой загрузке.

Крайне важно поддерживать уровень использования значительно ниже вашего предела — в идеале ниже 30%. Нахождение на уровне 100% или около него не просто рискованно; это также может препятствовать финансовым возможностям из-за потенциального ущерба, нанесенного вашему кредитному рейтингу.

Как ваш коэффициент использования кредита влияет на ваш кредитный рейтинг?

Коэффициент использования кредита является важным фактором при расчете вашего кредитного рейтинга. достигнув 30% знаменитого рейтинга FICO. Это всего лишь второй после истории платежей.

• Согласно FICO, более высокое использование кредита (особенно более 30%) может сигнализировать кредиторам, что вы в значительной степени полагаетесь на кредит. Такое восприятие может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
• Поддержание низкого коэффициента использования кредита (ниже 30%) обычно рассматривается как показатель хорошего кредитного управления и, таким образом, может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
• Коэффициент проверяется не только по каждой карте, но и по всем кредитным линиям; следовательно, использование одной карты до предела при сохранении нулевого баланса на других все равно может привести к неоптимальному соотношению, влияющему на ваш общий счет.
• Важно отметить, что ваш общий коэффициент использования кредита быстро реагирует на изменения. Погасите остаток или увеличьте свой кредитный лимит, и вы увидите мгновенный эффект на свой коэффициент и, следовательно, на ваше кредитное состояние.

Таким образом, хотя отслеживание нескольких факторов, таких как история платежей и типы кредитов, играет определенную роль в улучшении вашего финансового положения, обеспечение благоприятного коэффициента использования кредита может дать немедленный импульс положительному влиянию на кредиторов для предстоящих необходимых покупок или услуг.

Читайте также: Снижает ли проверка вашего кредитного рейтинга? [Отчеты FICO и CFPB]

Хорошо ли не использовать кредит?

Хотя низкие показатели использования кредита выгодны, отсутствие использования кредита не обязательно является плюсом.

Вы можете подумать: «А это вообще имеет значение? Практически нулевое использование ресурсов, разве это не будет считаться хорошим?»

Удивительно, но ответ не является громким «да». Вот почему:

А Коэффициент использования кредитных карт 0% означает, что вы не используете доступный кредит. Хотя это не наносит прямого вреда вашей репутации в кредитных бюро, но и не способствует улучшению вашего кредитного профиля.

Ваш коэффициент и своевременные выплаты помогают продемонстрировать вашу способность ответственно обращаться с долгами, что является важным показателем для кредиторов, оценивающих вашу надежность.

Согласно отчету Experian за 2020 год, у лиц с самым высоким рейтингом FICO средний коэффициент использования кредита составлял 7%.

Такое низкое, но ненулевое использование означает ответственное управление кредитами, а не полное избегание или крайнюю снисходительность.

Вместо того, чтобы стремиться к нулевому использованию или максимальному использованию доступных кредитных линий, вам будет полезно сосредоточиться на достижении баланса, отражающего финансово здоровые привычки.

Как можно снизить коэффициент использования кредита?

Вы боретесь за улучшение финансового положения, укрощая коэффициент использования кредита. Ниже приведены некоторые стратегии, которые вы можете использовать, чтобы эффективно снизить это соотношение.

Повторяя комбинированный подход и адаптируя его к своим предпочтениям в области управления кредитами, вы можете значительно снизить коэффициент использования и положительно повлиять на свое кредитное состояние.

Запрос на увеличение кредитного лимита

Подача заявки на более высокий кредитный лимит по существующим кредитным картам — это один из способов немедленно снизить коэффициент использования.

Вот как это работает: если у вас карта с лимитом $10 000 и балансом $3 000, это использование 30%. Но если лимит увеличится до $15 000 при том же балансе, ваша загрузка упадет до 20%.

Эта стратегия требует тщательного обращения с финансами; Увеличение лимита не является оправданием дополнительных трат.

Относитесь к этому как к возможности снизить использованную сумму без накопления дополнительной задолженности.

Подать заявку на новую кредитную карту

Рассмотрите возможность открытия еще одной кредитной карты. Дополнительная кредитная линия естественным образом увеличивает общий доступный кредит, одновременно снижая коэффициент использования.

Помните, что эта стратегия не означает, что вы должны «тратить» больше, потому что теперь в вашем распоряжении более доступный кредит; вместо этого сохраняйте привычку тратить стабильно, получая при этом выгоду от недавно расширенного
кредитная линия.

Но действуйте здесь осторожно; каждое новое заявление может привести к жестким запросам и временно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Попробуйте кредитную карту для перевода баланса

Если сокращение долгов под высокие проценты и при этом иметь больше времени для погашения долга привлекательно – попробуйте изучить карты перевода баланса с рекламными процентными ставками (часто 0%).

Этот метод помогает консолидировать балансы различных карт на одной платформе и обеспечивает передышку до тех пор, пока не истечет рекламный период.

Это требует ответственного осуществления платежей до того, как начнутся более высокие проценты после стимулирования или принятия новых долгов, что противоречит его цели.

Погасите баланс своей кредитной карты

Это может показаться очевидным; тем не менее, своевременная выплата остатков существенно повлияет на снижение коэффициент использования кредита.

Регулярные платежи или, что еще лучше, несколько небольших сумм в течение месяца могут поддерживать низкий баланс, что приводит к улучшению показателей использования.

Уменьшите свои расходы

Сокращение расходов – это простой способ поддерживать низкий уровень расходов. коэффициент использования кредита. Предпосылка здесь проста: если вы не добавляете дополнительный долг, вы не будете увеличивать числитель коэффициента. Проще говоря, тратьте меньше и сохраняйте баланс.

Начните анализировать и переоценивать свой ежемесячный бюджет. Отличайте предметы первой необходимости от предметов роскоши и постарайтесь сократить несущественные расходы.

Используйте кредитную карту только для запланированных покупок и ограничьте ее использование в сценариях незапланированных или «импульсивных покупок».

Еще лучше – не ждите конца месяца, чтобы погасить остатки; возьмите за привычку погашать их чаще или даже сразу после совершения новых начислений. Эта стратегия позволяет поддерживать низкий баланс и контролировать возобновляемый долг.

Не закрывайте неиспользуемые карты

Это может показаться нелогичным, но фраза «с глаз долой, из головы» не очень хорошо работает с кредитными картами.

Вы можете подумать, что закрытие неиспользованных карт может положительно повлиять на ваш кредитный отчет, но на самом деле происходит обратное, что приводит к увеличению коэффициент использования кредита.

Закрытие старой кредитной карты уменьшает общий доступный кредит, увеличивая коэффициент использования, когда текущие балансы остаются неизменными. Более того, более длительная история открытых счетов может повысить ценность вашего кредитного рейтинга.

Если нет веской причины (например, высокой годовой платы), подумайте о том, чтобы оставить неиспользованную карту открытой, даже если большую часть времени она бездействует — до тех пор, пока это не приводит вас к ненужным искушениям потратить деньги!

Ответственное управление несколькими кредитными линиями показывает потенциальным кредиторам, что вы можете эффективно обращаться с различными типами кредитов, не испытывая при этом финансового давления.

Часто задаваемые вопросы о коэффициенте использования кредита

Заключение

Понимание и управление коэффициентом использования кредита имеет основополагающее значение для поддержания крепкого финансового здоровья.

Речь идет не только об одобрении кредита, но и о обеспечении наилучших возможных условий.

Благоприятное соотношение может открыть возможности для более низких процентных ставок и лучших условий кредитования, делая крупные покупки более доступными в долгосрочной перспективе.

Поэтому следите за балансом своей карты и доступным кредитом по всем линиям. Сохраняйте дисциплину в управлении этим важным соотношением и настройтесь на финансовый успех.