2024 年の信用利用率 [計算方法と改善方法は?]

信用利用率などの複雑な側面を理解することは、財務上のはしごを登る上での大きな変革となる可能性があります。自分の信用状況を理解し、より良いスコアを得るために信用状況にどのように影響を与えることができるかを知ることが重要です。

信用スコアに影響を与える重要な要素の 1 つですが、見落とされがちな要素は信用利用率です。

しかし、気にしないでください。クレジットの使用量と自由に使える金額のバランスを調整することで、健全な経済習慣を達成する上ですでに一歩前進しています。

この投稿を読み終えるまでに、クレジット利用率を効果的に理解し、管理するための影響力のある詳細を取得できるでしょう。

信用利用率とは何ですか？

信用用語の広大な世界の中に隠れて、 クレジット利用率 はあなたの信用スコアを大きく決定する重要な用語です。簡単に言えば、現在使用している利用可能なクレジットの割合です。

利用できるクレジットの合計に対してカードの残高をグラフ化すると、何パーセントが関係しますか?

それがあなたのクレジット利用率です。たとえば、すべてのカードの合計クレジット枠が $10,000 で、残高の合計が $2,500 になる場合、クレジット利用率は 25% になります。

この比率は静的なものではなく、利用可能なクレジット枠がいつ、どの程度使用されるかに応じて、請求サイクル全体を通じて変動します。

この比率を賢く管理することで、金融市場での地位を向上させることができ、高額な買い物の債権者を探す際に有利になります。

クレジット利用率はどのように計算するのですか?

クレジット利用率は、特にクレジットの使用が自分の信用スコアにどのような影響を与えるかを理解したい人にとって、財務数学における重要な要素です。

これは、利用可能なクレジットをどれだけ使用したかを定量化するパーセンテージとして考えることができます。この比率を計算するには、次の式に従います: (クレジット カードの残高 ÷ クレジット カードの合計限度額) * 100。

明確に理解するために分解してみましょう。

残高を確認する: これは現在の残高とも呼ばれ、$5,000 です。

利用限度額を確認する: クレジット カード会社または銀行が借入を許可する限度額。この場合、これは $20,000 です。

残りの残高を合計利用限度額で割ります: これには、$5,000 (残高) を $20,000 (与信限度額) で割るという割り算の算術演算が含まれます。この除算を実行すると、結果として 0.25 が得られます。

パーセンテージに変換: 使用率は % であるため、上で計算された 0.25 の端数はパーセンテージに変換する必要があります。この変換を行うには、0.25 に 100 を掛けて、25% となります。

したがって、カードの合計残高が $5,000 で、全体のクレジット限度額が $20,000 だった場合、上記の計算に従って、クレジット利用率は = (5000/20000)*100 = 25% となります。

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良好なクレジット利用率とは何ですか?

健全な財務プロファイルを維持する場合、さまざまなスコアが債権者からの評判に影響します。中でも重要なのは信用利用率です。

ほとんどの信用専門家は、良好な信用スコアを維持するには 30% 以下の利用率が最適であることに同意しています。この数字は恣意的なものではありません。 Experian、Equifax、TransUnion などの評判の高い信用調査機関は、このことを広く認めています。

したがって、利用可能な合計クレジットが $10,000 であるとします。使用率を 30% 未満に保つには、未払い残高の合計が常に $3,000 を超えないようにする必要があります。

これは厳密な科学ではないことに注意してください。 30% がガイドラインとしてよく引用されるからといって、31% がスコアを低下させるわけではありません。ただし、継続的にこのしきい値を超える残高を実行すると、時間の経過とともに全体のスコアに悪影響を及ぼす可能性があります。

クレジット利用状況が FICO スコアに与える影響は直線的ではなく、適時の請求書の支払いや総負債などのいくつかの要因に依存することに注意してください。

することができます。 このリンクをチェックしてください これらの要素がどのように比較検討されるか、および信用スコアリング モデルに関連する複雑さについての詳細は、こちらをご覧ください。

この比率は管理方法に応じて信用スコアをプラスにもマイナスにも大きく左右しますが、これは堅牢な財務健全性プロファイルを構成する複雑なパズルの 1 ピースにすぎません。

財務状況を強化して保護するには、他の措置を講じ、効率的な利用を維持する必要があります。

100% クレジットの利用とは何ですか?

100% クレジット利用率で運用中 これは、利用可能なすべてのクレジットが上限に達したことを意味します。

それは給料を最後の一銭まで取り崩して借金に充てるようなものです。それは理にかなっているように思えるかもしれませんが（借金を返済中ですからね？）、マイナスに作用する可能性があります。

• 100% の使用率では、利用可能なクレジットがすべて使用されます。これは、あなたが信用に過度に依存しており、債務の返済が困難になる可能性があることを貸し手に示します。
• 利用可能なクレジットをすべて利用している個人は、支払いを滞納する可能性が高いことが証拠によって示されています。したがって、そのような行動を示すと、信用スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。
• 期限内に最低限の支払いを行っている場合でも、利用率が高いと信用調査機関からは依然として不利な扱いを受けます。

使用率を制限値より十分下に保つことが重要です。理想的には 30% 未満です。 100% 使用率またはその近くで推移することは、危険なだけではありません。また、信用スコアに損害を与える可能性があるため、経済的な機会が妨げられる可能性もあります。

クレジット利用率はクレジット スコアにどのような影響を与えますか?

クレジット利用率はクレジット スコアを計算する際の重要な要素です。 有名な FICO スコアの 30% を達成。これは支払い履歴に次ぐものです。

• FICO によると、信用利用率が高い (特に 30% を超える) と、貸し手に信用に大きく依存しているという信号が送られる可能性があります。この認識はあなたの信用格付けに悪影響を与える可能性があります。
• 低いクレジット利用率 (30% 未満) を維持することは、通常、適切なクレジット管理を示していると見なされ、クレジット スコアにプラスの影響を与える可能性があります。
• この比率はカードごとにチェックされるだけでなく、すべての信用枠にわたってチェックされます。したがって、1 枚のカードを限界まで使用し、他のカードの残高をゼロに維持すると、比率が最適とは言えず、全体のスコアに影響を与える可能性があります。
• 全体的に次のことに注意することが重要です。 クレジット利用率 変化に素早く反応します。残高を返済するか、信用限度額を増やすと、比率、ひいては信用状態に即座に影響が現れる可能性があります。

したがって、支払い履歴やクレジットの種類などのいくつかの要因を監視し続けることは財務状況を強化する役割を果たしますが、有利なクレジット利用率を確保することで、今後の必需品の購入やサービスに対して貸し手にポジティブな影響を与える即時効果が得られます。

もお読みください： クレジットスコアをチェックするとスコアが下がりますか? [FICO および CFPB レポート]

クレジットを利用しないのは良いことですか?

クレジット利用率が低いことは有益ですが、クレジット利用率が低いことは必ずしもプラスポイントではありません。

「そんなことあるの? 実質的に使用率がゼロなんて、それは良いことだと思われないの?」と思われるかもしれません。

驚くべきことに、その答えははっきりとした「はい」ではありません。その理由は次のとおりです。

あ クレジットカード利用率 0% は、利用可能なクレジットを使用していないことを意味します。これは信用調査機関におけるあなたの立場を完全に損なうものではありませんが、あなたの信用プロフィールを高めることにも貢献しません。

あなたの返済比率と適時の支払いは、あなたが責任を持って債務を処理する能力を証明するのに役立ち、貸し手があなたの信頼性を評価するための重要な尺度になります。

Experian の 2020 年のレポートによると、最高の FICO 格付けを誇る個人の平均信用利用率は 7%.

この低いがゼロではない使用量は、完全な回避や極度の贅沢ではなく、責任ある信用管理を伝えます。

利用率をゼロにしたり、利用可能なクレジット枠を最大限に活用したりすることを目指すよりも、経済的に健全な習慣を示すバランスをとることに重点を置く方が有益です。

どうすればクレジット利用率を下げることができますか?

信用利用率を抑えることで、財務状況の改善を目指しています。この比率を効果的に下げるために採用できるいくつかの戦略を以下に示します。

組み合わせたアプローチを繰り返し、信用管理の設定に合わせて調整することで、利用率を大幅に削減し、信用の健全性にプラスの影響を与えることができます。

与信限度額の増額リクエスト

既存のクレジット カードの利用限度額の引き上げを申請することは、利用率をすぐに下げる 1 つの方法です。

仕組みは次のとおりです。制限が $10,000 で残高が $3,000 のカードをお持ちの場合、使用率は 30% になります。ただし、同じ残高で制限が $15,000 に増加すると、使用率は 20% に低下します。

この戦略では財務を慎重に扱う必要があります。限度額の引き上げは、追加支出の言い訳にはなりません。

これを、追加の負債を蓄積することなく利用額を減らす機会として扱います。

新しいクレジットカードを申し込む

別のクレジット カードを開くことを検討してください。追加のクレジット枠により、利用可能なクレジット全体が自然に増加しますが、使用率は低下します。

この戦略は、自由に利用できるクレジットが増えたからといって、もっと「支出」する必要があるという意味ではないことに注意してください。代わりに、新たに拡大したサービスの恩恵を受けながら、支出習慣を安定させ続けてください。
クレジットライン。

しかし、ここでは慎重に行動してください。新しい申し込みを行うたびに難しい問い合わせが発生し、一時的に信用スコアに影響を与える可能性があります。

残高移行クレジットカードをお試しください

借金を返済する時間を増やしながら高金利の借金を減らすことが魅力的であれば、プロモーション金利 (多くの場合 0%) の残高移行カードを検討してみてください。

この方法は、さまざまなカード残高を 1 つのプラットフォームに統合するのに役立ち、プロモーション期間が終了するまでの余裕を提供します。

昇進後に金利が上昇したり、新たな借金を負ったりしてその目的が果たせなくなる前に、責任を持って支払いを行うことが求められます。

クレジットカードの残高を返済する

これは明らかなことのように思えるかもしれません。それにもかかわらず、残高を速やかに返済することは、金利の引き下げに大きな影響を与えます。 クレジット利用率.

定期的に支払いを行うか、月を通して少額の支払いを複数回行うと、残高を低く維持でき、使用率の向上につながります。

支出を減らす

支出を減らすことは、支出を低く維持するための簡単な方法です クレジット利用率。ここでの前提は単純です。追加の負債を追加しない場合、比率の分子は増加しません。簡単に言えば、支出を減らして残高を抑えるということです。

毎月の予算の見直しを始めましょう。必需品と贅沢品を区別し、不要不急の支出を減らすようにしましょう。

クレジット カードは計画的な購入にのみ使用し、計画外の購入や「衝動買い」の場合には使用を制限します。

さらに良いことに、残高の支払いを月末まで待たないでください。より頻繁に、または新たに請求した直後に支払うことを習慣にしてください。この戦略により、残高が低く抑えられ、リボルビング債務も抑制されます。

未使用のカードは閉じないでください

これは直観に反するように思えるかもしれませんが、「目に見えず、気にも留めない」という表現はクレジット カードではうまく機能しません。

未使用のカードを閉じると信用情報にプラスの影響が及ぶと思われるかもしれませんが、それは逆で、信用情報の増加につながります。 クレジット利用率.

古いクレジット カードを閉鎖すると、利用可能なクレジットの合計が減り、現在の残高が変わらない場合の使用率が増加します。さらに、開いた口座の履歴が長いほど、信用スコアの価値が高まる可能性があります。

やむを得ない理由（高額な年会費など）がない限り、たとえほとんどの場合休眠状態であっても、未使用のカードは開いたままにしておくようにしてください。不必要な支出の誘惑にさらされない限り！

複数の信用枠を責任を持って管理すると、財務上のプレッシャーに怯むことなく、さまざまな種類のローンを効果的に処理できる潜在的な債権者が表示されます。

クレジット利用率に関するよくある質問

結論

信用利用率を理解し、管理することは、健全な財務状態を維持するための基本です。

ローンの承認を得ることだけでなく、可能な限り最良の条件を確保することも重要です。

有利な比率は、より低い金利とより良い融資条件の機会をもたらし、長期的には高額な買い物をより手頃な価格にすることができます。

したがって、カード残高とすべての明細で利用可能なクレジットを常に監視してください。この重要な比率を規律を持って管理し、経済的な成功を目指しましょう。