银行为何收取透支费？[2025 年如何避免？]

您有没有想过为什么银行要收取透支费用？也许您在检查账户余额时经历过这样的惊喜时刻，发现账户余额低于预期，因为资金不足而产生了附加费用。

透支费用是银行业务的标准组成部分，有时可能会让许多人感到沮丧。为了给您提供一些视角，美国银行的平均透支费用约为 $35，这可能会促使您质疑为什么会存在此类费用。

让我们阐明这个主题，并帮助澄清为什么会出现这些费用，以及它们如何影响您的银行体验和整体财务状况。

银行为何收取透支费用？

透支费本质上是当您提取的金额超过账户可用金额时银行收取的费用。银行收取这些费用的原因如下：

• 提供的服务：当您超出账户余额时，银行将承担额外费用，本质上是短期贷款。透支费作为本次临时借贷的服务费。
• 风险补偿：从银行的角度来看，透支可能存在风险，因为可能存在不还款的情况。他们收取的费用可以帮助减轻部分风险。
• 灌输纪律：透支费用提醒客户，提取超出余额的资金并非理想的财务行为。
• 创收：银行毕竟是商业实体。这些费用也是收入来源，并为他们的利润做出了重大贡献。

消费者金融保护局报告称，美国大型银行2019年通过透支和资金不足费用赚取约$116.8亿。

很明显，为什么银行不想放弃这种有利可图的做法。如果您想避免这些费用，明智的做法是定期查看您的余额，考虑关联您的储蓄账户或信用卡以获得透支保护，或者选择完全退出透支承保。

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什么是透支费？

一个 透支费 是当您进行的交易超出支票帐户中的可用余额时，银行收取的费用。

如果您的账户中有 $100，但购买了 $105，则您已透支账单 $5。

银行仍然完成交易，但收取额外费用作为罚款。根据消费者金融保护局 (CFPB) 的一份报告，银行可以对每次透支收取从 $5 到 $38 不等的费用，平均成本约为 $35。

如果在您意识到自己透支之前处理了多笔交易，那么这笔费用可能会迅速增加。

为了避免这些高额费用，定期监控您的帐户余额并选择自动转账或透支保护等功能至关重要。

透支费用合法吗？

简而言之，是的，透支费用是合法的。

根据美国联邦法律，银行必须征得您的同意才能对一次性借记购买和 ATM 取款收取透支费用。

这称为“选择加入”。如果您不选择加入，您的银行可以拒绝这些会透支您帐户的交易。

该规定是消费者金融保护局（CFPB）于2010年实施的《透支保护法》的一部分。

主要指令是透明度和消费者保护，换句话说，确保您了解您所签署的有关这些费用的内容。您有权选择使用此规定的范围。

透支费用是多少？

不同银行和信用合作社的透支费用可能存在很大差异。美国普遍接受的平均水平徘徊在 $35 很长一段时间。

根据Bankrate 2019年的调查，其调查机构的平均透支费用为$33.36。

某些银行可能会收取 $12-$25 左右的较低费用，而其他银行可能会对每次透支收取高达 $38 甚至更高的费用。

请记住，这些费用通常是按每笔交易收取的，这意味着如果在您的账户透支时处理多项费用，这些透支费用可能会快速增加。

银行通常会规定每日透支费用的最高限额。这些限制范围从每天 $70 到 $200 以上。

• 富国银行: 每件商品收费 $35，每天最多三件。
• 大通银行：每件物品收取 $34 费用，每日上限为 3 件。
• 美国银行：每件商品收费 $35，每天最多收取四次。

并非所有交易都需要支付此费用；如果您同意或“选择加入”，则只有 ATM 取款和借记卡交易才符合资格。

2021 年透支保护法

ǞǞǞ 2021 年透支保护法 美国正在等待立法，旨在制定有关银行透支费用的更加有利于消费者的法规。

• 费用限制：该法案对每年可收取的透支费数量提出了严格限制。
• 合理且按比例的费用：任何收取的费用均应合理并与金融机构的开支成比例。
• 无操纵：金融机构不应重新排序交易以最大化潜在的费用收入。

该法案已提交国会，但尚未获得通过。一旦颁布，将为金融机构提供更严格的监管，并为消费者提供更多保护，防止收取过高费用。

如何避免透支费用

您可以通过以下几种方法来避免收取讨厌的透支费用：

• 监控您的余额：确保经常检查您的帐户余额。当您的余额低于特定阈值时，许多银行会提供短信或电子邮件提醒，帮助您避免透支。
• 设置直接存款：这可以确保您的薪水直接存入您的帐户，从而有可能更快地提供资金并减少资金不足的可能性。
• 储蓄账户或信用卡链接： 通过将另一个账户链接到您的支票账户以提供透支保护，任何短缺都将由关联账户的资金来弥补，而不会产生昂贵的费用。
• 选择退出透支服务：您可以选择不选择透支服务。当您执行此操作时，如果资金不足，您的卡将被拒绝。因此，不会发生透支。

金融机构是独一无二的，每个金融机构都有制定这些规定的政策。查看银行有关避免费用的具体政策至关重要。

采取这些预防措施最终将使您能够控制通常看似不可预测的财务方面。

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其他透支和账户费用

除了透支费用外，您还可能会遇到与您的帐户相关的其他几项费用。

国家科学基金会费用

当银行因您账户中的资金不足而退回支票或定期自动付款等项目时，就会产生资金不足 (NSF) 费用。付款人和收款人的银行通常都会收取这笔费用。

每月维护费

每月维护费是一些银行为维护您的支票或储蓄账户而收取的定期费用。

如果您保持一定的最低余额或设置直接存款，一些银行会免除这些费用。

最低余额费用

如果您的帐户在计费周期内每天低于指定的最低余额，则会收取最低余额费用。

不同的银行有不同的最低要求，而且差异很大。

自动柜员机费用

非您银行运营的 ATM 可能会收取一定的费用 自动柜员机费用 每笔交易。通常，此费用适用于提款和余额查询。您的银行可能会在特定的每月限额内报销这些 ATM 费用。

因此，在开设账户或考虑转向成本较低的网上银行或信用合作社时，仔细阅读所有细则和费用至关重要。

透支保护等提前安排可以帮助避免此类惩罚性费用。

正确管理您的银行交易并了解与您的账户相关的条款可以大大减少昂贵的费用。

关于透支费用的常见问题解答

总结

虽然透支费似乎是一个不受欢迎的意外，但了解它们存在的原因可以帮助我们采取措施避免它们。

它们是银行为您提供短期贷款、补偿风险和鼓励健全的财务管理的方式。

此外，它们还为银行的收入来源做出了巨大贡献。您对账户余额的认识和警惕以及自动转账或透支保护等功能的明智使用可以帮助您避免这些费用。

一如既往，在有效管理财务时，知识就是力量。