How Do Digital Banks Make Money? [20 Business Models of 2026]

在当今世界，连通性和便利性占据主导地位，银行业的发展已经超越了传统的实体机构，这也就不足为奇了。

您可能已经注意到数字银行的出现，它承诺让您轻松进行金融交易。

但你可能会问，“数字银行如何赚钱？”答案可能会让您感到惊讶，因为它与传统银行历史悠久的方法有很大不同。

你很幸运，我们将打破这一切。从利差到数据货币化，我们将揭示这些精明的高科技机构如何保持虚拟大门敞开，并在不断变化的金融环境中继续创新。你准备好满足你的好奇心了吗？让我们开始这次知识之旅吧！

数字银行如何赚钱：20种商业模式

数字银行有多种商业模式来产生收入。他们以较低的费用和较高的利率而闻名，但他们是如何赚钱的呢？

嗯，他们盈利的艺术在于巧妙的策略，包括利用技术和大数据与传统银行方法相结合，同时保持尽可能低的成本。

利差

任何银行系统（无论是传统银行系统还是数字银行系统）的基础都是利差。您知道如何将辛苦赚来的钱存入储蓄账户并赚取利息吗？现在想想更大的事情，比如成千上万甚至数百万用户做同样的事情。

数字银行利用这些存款以更高的利率向其他客户提供贷款。他们赚取的收入和支付给您的利息之间的差额就是他们的利润。

由于数字银行的管理费用比普通银行少，因此它们可以为您提供更多的储蓄，同时仍然可以通过贷款利息赚取可观的金额。

订阅费

一些数字银行通过收取使用其平台的订阅费来赚钱。他们提供一系列基于级别的服务，其中与前一级别相比，每一级别都提供额外的好处。

就像您的 Netflix 帐户一样 - 您支付的费用越多，您获得的服务就越好，例如访问独特的功能或更高的交易限额。无论交易成本或成功率如何，这种模式仍然是数字银行的稳定收入。

不出所料，这是一个有吸引力的双赢局面，您只需支付少量的月费即可获得优质的银行服务，从而使他们的虚拟齿轮保持运转。

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交易费用

您可能曾经支付过一笔交易费，对吗？好吧，将它们视为数字银行每次刷卡或汇款时所占据的金融蛋糕的一小部分。

这些小额费用累积了数千笔甚至数百万笔交易，形成了巨大的收入来源。

您是否知道一些数字银行还向商家收取处理您购买的费用？他们通常与商业服务提供商进行经纪交易，从而降低银行和零售商的费用。

因此，从本质上讲，您所做的每一次购买都有助于保持虚拟银行系统的正常运转。

外汇加价

曾经出国旅行并兑换过货币吗？那么，您无疑会遇到外汇加价。

这些是银行获得的批发利率与他们转嫁给客户的利率之间的差异。一些数字银行提供具有有吸引力汇率的多币种账户，以保持竞争力。

尽管它们可能提供比传统银行更好的利率，但仍然包含小幅加价，这成为数字银行的另一个潜在收入来源。

信用卡发行

数字银行还通过发行信用卡赚钱。这种情况通过两种方式发生：首先，通过客户使用该卡支付的年费，其次，通过客户每月未全额还清余额而产生的利息——哎呀！

每当您在商店或餐厅使用信用卡时，这些企业都必须向您的数字银行和 Visa 或 Mastercard 等信用卡网络支付交换费；每花一美元可能只花几美分，但这些便士可以加起来！

个人贷款

数字银行颠覆了曾经繁琐的个人贷款流程。传统银行通常会引导您经历漫长的申请流程、审核和令人紧张的等待期，最终可能会提供高利率。

相比之下，数字银行使获得个人贷款变得非常简单，只需在屏幕上点击几下即可。在线申请表的处理速度比纸质文件更快，并且其算法可以在几分钟而不是几天内获得批准。

由于没有实体分行管理费用，数字银行通常提供比一些传统银行更低的利率。

抵押贷款发放

曾经尝试过在传统银行申请抵押贷款吗？感觉就像在没有任何训练的情况下跑马拉松一样！数字银行渴望通过全数字抵押贷款发放流程来改变这一现状。

整个流程都在线进行，可以加快审批流程，并为借款人提供清晰度和透明度。有一些令人兴奋的事情 - 一些数字银行甚至在一小时内提供预先批准！

商业贷款

企业家们注意了！数字银行也正在改变商业贷款格局。传统上，企业需要提交计划并为贷款审批而费尽周折，而数字银行的决策流程更快，因此您可以忘记这一点。

一些创新平台甚至使用人工智能来快速评估您企业的信誉，使您能够继续做您最擅长的事情 - 发展您的业务。

资产管理

这些是数字银行为客户提供的代表客户处理金融资产的服务。这是银行创收的好方法。它的运作方式是这样的：你将你的财富委托给银行，作为回报，他们将这些财富投资于股票、债券和房地产等有前景的企业。

这是通过专业基金经理管理的投资基金来实现的。他们通过基于市场研究、趋势分析和风险评估的深思熟虑的决策，随着时间的推移增加您的财富。

数字银行还可以收取管理这些资产的费用。费用通常只占管理资金总额的一小部分，并且可能会根据资产管理服务是主动还是被动而有所不同。

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财富管理服务

财富管理服务是数字银行创收的另一条途径。该服务涉及为高净值人士制定量身定制的投资策略。

虽然资产管理可能与财务增长有关，但财富管理包括财务规划和咨询服务，因为它通常涉及更多样化的元素，例如遗产规划或税务建议。

同样，银行通过对这些优质服务收取费用来赚取收入，这些服务可以最佳地保存和增加富裕客户的财富。

点对点借贷佣金

点对点借贷是数字银行固有的连接性带来的创新理念。从本质上讲，点对点（P2P）借贷是一个用户向另一个用户借钱，有点类似于私人贷款协议。

在这种 P2P 借贷交易场景中，数字银行充当平台，将寻求盈利方式借出储蓄的储户与寻求以合理利率提供个人贷款的借款人联系起来。

数字银行在这里赚取佣金 - 他们根据贷款总额或还款金额收取一次性固定成本或经常性百分比。

尽管与传统银行业务相比，数字银行在信贷发行和贷款管理方面失去了一些控制权，但这种收入形式仍然利润丰厚。

透支费

与实体银行一样，许多数字银行为其客户提供透支服务。这项服务提供了一个安全网，允许您花费超过帐户中现有金额的费用。

但这种便利是有代价的。当透支费用低于零时，数字银行会收取透支费用。这些费用是他们的重要收入来源。

A 2019年消费者金融保护局报告 研究发现，美国人每年支付大约 $170 亿的透支费用，这说明了这一单一业务线可以赚多少钱。

合作伙伴委员会

数字银行经常与各种公司合作，为您提供增值服务。从保险提供商到旅行社，这些合作伙伴都与数字银行合作。

每次您通过数字银行应用程序使用这些服务时，银行都会赚取佣金。这些合作伙伴关系不仅有助于改善客户体验，还可以显着增加银行的利润。

优质服务等级

就像流行的在线平台为您提供具有附加福利的高级计划一样，数字银行也加入了这一趋势。

只需支付每月或每年的订阅费，他们就可以提供常规免费帐户无法获得的增值服务。

这些措施包括获得更高的储蓄账户利率、免佣金交易或折扣贷款处理费用等等。

它们专为满足您的高端需求而量身定制，并成为这些精通技术的金融机构的另一个收入来源。

数据分析销售

数据分析在数字银行业中发挥着不可或缺的作用。银行应用程序是宝贵的消费者数据的金矿。

经过分析后，它可以提供对支出模式、信贷行为和金融趋势的敏锐洞察。这些见解可以使零售、房地产甚至广告科技公司等许多行业受益。

数字银行可以将这些匿名或聚合数据出售给感兴趣的各方。值得注意的是，这种做法遵循严格的隐私法；您的个人信息将受到谨慎和保密。

API访问费用

应用程序编程接口 (API) 就像一扇数字门，允许两个软件程序相互通信。数字银行通常拥有丰富的创新技术和系统储备，为其银行解决方案提供支持。

其他企业可能有兴趣使用这些技术来增强其运营或为客户提供新服务。数字银行可以对这些有价值技术的 API 访问收取费用。

API 访问费是重要的收入来源，在很大程度上贡献了许多数字银行平台的收入。

自动柜员机费用

虽然数字银行基本上是在线运营的，但通常仍然会向您提供一张可在世界各地的 ATM 机上用于取款和存款的卡。

尽管由于银行端节省了基础设施成本，您可能会享受比传统银行更低的费用，但国际取款等一些交易可能仍会产生通常称为“ATM 费用”的费用。

账户维护费

尽管具有数字性质，在线银行也需要维护您的账户。此维护涉及高级技术系统的运行，确保您每次与帐户交互时安全、快速的交易。

他们引入账户维护费，这是这些银行的重要收入来源。与传统银行不同的是，如果您保持最低余额，传统银行可能会免除这些费用，而数字银行则按标准收取这些费用。由于不运营实体分支机构可以节省成本，这些费用通常远低于传统银行收取的费用。

应用内广告

数字银行旨在通过基于应用程序的银行服务提供流畅的用户体验。这些应用程序是交易平台和定向广告的战略空间。

银行通过应用内广告赚取收入，其他企业付费让他们在银行的应用界面上展示广告。应用内广告的范围从金融产品到与基于数据分析的客户资料相一致的生活方式相关的促销活动。

这是数字世界中经常使用的营销策略，并且已被证明对许多企业来说非常有利可图。

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白标服务

您是否遇到过看似陌生但以不同品牌运营的金融服务？您经历过白标！数字银行通常以不同的品牌名称向第三方企业提供其平台或某些方面的服务 - 这种方法称为白标服务。

通过这些合作伙伴的许可费产生的收入构成了数字银行收入的重要组成部分。它具有双重好处：数字银行最大限度地利用其现有的技术框架。

同时，合作企业可以访问已经完善的系统，而无需从头开始构建系统。

数字银行如何运作？

数字银行主要在线运营，提供与传统银行类似的服务，例如支票和储蓄账户、信用卡和贷款。主要区别在于缺乏物理分支。相反，所有交易都是通过移动应用程序或网站以电子方式进行。

数字银行利用技术提高效率，从而降低运营成本。这些节省通常可以为客户带来更低的费用和更好的利率。数字银行的交易包括转账、支付账单、通过移动应用程序存入支票等。

数字银行使用安全的加密方法来确保客户数据的隐私和安全。它们的功能还可能包括 24/7 客户服务、预算工具和实时交易通知等。

虽然数字银行通过在任何有互联网连接的地方提供 24/7 全天候访问提供便利，但潜在用户仍应考虑诸如互联网全天候可用性以及他们对基于技术的交易的舒适程度等因素。

数字银行的未来是什么？

数字银行的未来将是一场由技术进步和不断变化的消费者期望推动的变革之旅。可能影响该行业的一些主要趋势包括：

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• 人工智能 (AI) 和机器学习 (ML)：这些技术将在改善客户服务、个性化营销、检测欺诈交易和决策过程中发挥重要作用。
• 开放银行：通过开放 API，第三方开发者可以围绕金融机构构建服务。这鼓励创新并为客户提供更广泛的服务提供商。
• 区块链技术：区块链可以从根本上改变银行开展业务的方式，帮助提供与安全、降低成本、效率和透明度相关的解决方案。
• 移动优先方法：随着消费者越来越依赖移动设备进行银行交易，移动优先的方法将变得更加重要。
• 新银行：全数字银行或新银行将继续扩大服务范围，瞄准传统银行客户，为他们提供易于使用的纯数字金融服务。
• 更加关注网络安全：随着数字技术的日益普及，强有力的网络安全措施的重要性也日益凸显。
• 可持续发展：银行也可能开始通过可持续金融承担更多社会责任 - 投资于对环境产生积极影响的项目。

这些趋势表明，人们正在利用最先进的技术转向更加个性化和高效的金融服务，同时应对可持续性等新出现的全球挑战。

开设数字银行需要多少费用？

开办一家数字银行的成本可能在 $50,000 到 $500,000 之间。该成本范围涵盖了银行软件采购、合规和监管费用、营销和促销成本以及运营支出等关键方面。

请记住，实际成本可能会根据具体的业务模式、地区法规、技术选择和所涉及的战略合作伙伴关系而有所不同。

有关数字银行如何赚钱的常见问题解答

总结

数字银行凭借其创新的收入模式，在技术主导的时代为自己开辟了一个充满希望的利基市场。

他们通过将贷款利息、交易费用、应用内广告和白标服务等概念引入金融领域，改变了传统银行业的游戏规则。

随着这些精通数字化的银行不断涌现和发展，有一点是肯定的：它们的创新战略为金融动态的未来提供了有趣的一瞥。