Средний баланс 401 тыс. по возрастам, 2023 г. [Полная разбивка по возрастам]

Вы усердно вносите свой вклад в свой план 401 тыс. с каждой зарплаты, и по мере приближения к пенсии вы можете обнаружить, что размышляете над цифрами.

Вы на правильном пути? Один из наиболее распространенных способов ответить на этот вопрос — сравнить ваши сбережения со средним балансом в 401 тысячу по возрасту.

Поскольку планирование выхода на пенсию во многом зависит от доходов, расходов, образа жизни и многих других факторов, определить «правильное» число может быть непросто.

Но не волнуйтесь! Давайте посмотрим на средние остатки в размере 401 тыс. в разных возрастных группах и поймем, как вы справляетесь с ними в этом финансовом путешествии.

Факторы, влияющие на фактическую стоимость ваших пенсионных фондов

Прежде чем перейти непосредственно к среднему балансу в 401 тысячу по возрасту, важно понять множество факторов, которые могут повлиять на фактическую стоимость ваших пенсионных фондов.

Эти факторы не ограничиваются вашим 401k и могут включать в себя другие счета и финансовые обязательства.

Вы получите более широкое представление о том, где вы находитесь и что вам, возможно, нужно учитывать для комфортного выхода на пенсию.

Счета ИРА

Одним из элементов, который может существенно повлиять на стоимость ваших пенсионных фондов, является наличие индивидуального пенсионного счета (IRA). IRA — это еще один инвестиционный инструмент с льготным налогообложением, похожий на ваш план 401k, но часто предлагающий больше вариантов инвестирования.

Традиционные IRA могут снизить ваш налогооблагаемый доход уже сейчас. В то же время взносы Roth IRA облагаются налогом авансом, что может принести вам пользу, если вы ожидаете, что после выхода на пенсию попадете в более высокую налоговую группу.

Читайте также: Расходы на здравоохранение по странам [Последние статистические данные за 2023 год]

Пенсии

Пенсионные планы становятся менее распространенными, поскольку 401k занимают центральное место, но найдите круиз, если вы один из тех, у кого есть эта традиционная форма гарантированного пожизненного дохода.

Как государственные, так и частные организации могут предлагать пенсионные планы, которые обещают заранее определенные ежемесячные выплаты во время выхода на пенсию в зависимости от таких факторов, как стаж работы и конечная заработная плата.

Если у вас есть пенсионный план, это еще один актив, увеличивающий реальную стоимость ваших пенсионных фондов.

Социальное обеспечение

Для большинства американских рабочих пособия по социальному обеспечению составляют основу их выхода на пенсию. В конце концов, это гарантированный пожизненный доход при условии, что у вас есть как минимум десятилетний опыт работы.

Таким образом, хотя социальное обеспечение технически не является частью ваших сбережений, как это может быть 401 тыс. или IRA, важно учитывать эти будущие притоки денежных средств при рассмотрении того, сколько денег накопится на более позднюю жизнь.

Долг

Долг, как правило, является аспектом, который большинство людей не учитывают при оценке своего собственного капитала перед выходом на пенсию.

Однако, поскольку это вычитается из ваших чистых сбережений, важно учитывать это при планировании выхода на пенсию. Следовательно, если у вас есть значительный долг — например, ипотечный долг, долг по кредитной карте или студенческий кредит — поймите, что это отрицательно повлияет на ваше финансовое положение, поскольку со временем эти с трудом заработанные сбережения будут съедены.

Сберегательные счета

Ваши личные сберегательные счета также играют важную роль в вашем пенсионном фонде. Эти счета помогут покрыть непредвиденные расходы, которые могут возникнуть в ваши золотые годы.

Хотя эти счета с низкими процентными доходами не обязательно должны быть вашей основной стратегией пенсионных накоплений, они могут быть важным компонентом диверсифицированного плана, предоставляя вам легкодоступные средства в чрезвычайных ситуациях.

Брокерские счета

Брокерские счета часто упускаются из виду как часть пенсионной картины, но их обязательно следует учитывать при расчете вашей общей стоимости выхода на пенсию.

На этих счетах можно хранить различные инвестиции, такие как акции, облигации и взаимные фонды, предлагая потенциальные средства для увеличения благосостояния за пределами пенсионных планов с налоговыми льготами.

Поскольку эти счета выходят за рамки налоговых льгот, которые предлагают IRA или 401(k), они имеют свои налоговые последствия.

Тем не менее, их высокий потенциал заработка делает их достойными рассмотрения в качестве дополнительного уровня вашей финансовой стратегии.

Налоги

Влияние налогов на ваши пенсионные накопления весьма существенно. Характер ваших 401 тыс. (традиционных или Roth) будет определять, как ваши выплаты будут облагаться налогом после выхода на пенсию.

Налоги, такие как процентный доход от брокерской деятельности или сберегательного счета, также могут повлиять на ваши непенсионные инвестиционные счета.

Важно учитывать, что большая часть вывода средств из пенсионных накоплений является налогооблагаемым доходом, если только они не производятся по планам в стиле Рота, где вы облагаетесь налогом авансом.

Возврат инвестиций

Доходы от инвестиций со временем будут существенно влиять на фактическую стоимость ваших пенсионных фондов. Это относится к доходам от акций (акций), ценных бумаг с фиксированным доходом (облигаций) или других инвестиционных спекуляций в рамках 401k или брокерских счетов.

Эти доходы часто трудно предсказать, поскольку показатели рынка могут колебаться на протяжении многих лет; однако разумные принципы инвестирования, такие как диверсификация и ребалансировка, могут снизить чрезмерные риски и одновременно максимизировать прибыль.

Средний баланс 401 тыс. по возрасту

Средний баланс 401 тыс. в зависимости от возраста варьируется, поскольку он во многом зависит от постоянных взносов человека, сроков внесения этих вкладов и нормы прибыли. В соответствии с Анализ выхода на пенсию Fidelity во втором квартале 2023 года, разбивка примерно такая:

Средний баланс счета 401(k) для лиц младше 25 лет

Обычно люди до 25 лет только начинают свой профессиональный путь. Они могут по-прежнему работать неполный рабочий день или на должностях начального уровня, которые могут не предлагать высокую зарплату или солидный социальный пакет. В результате средний баланс 401 тыс. для этой возрастной группы составляет скромные $1786 и в среднем $6264.

Для этой демографической группы это еще только начало; следовательно, жизненно важно сформировать здоровые привычки сбережений, а не фокусироваться на абсолютном количестве.

Молодым вкладчикам следует больше концентрироваться на внесении регулярных вкладов на раннем этапе и в полной мере использовать преимущества сложных процентов; время действительно их союзник.

В дополнение к этим цифрам в отчете Fidelity говорится, что по состоянию на первый квартал 2021 года уровень участия соответствующих критериям сотрудников в этом секторе составлял около 44%, что свидетельствует о том, что поколение Z встает на правильную ногу.

Средний баланс счета 401(k), возраст 25–34 лет

Заметный скачок можно увидеть, если посмотреть на средний и медианный баланс работников в возрасте 25–34 лет, которые начали набирать обороты в своей карьере.

Их средний пенсионный счет достигает примерно $14 068, в то время как на их счетах в среднем хранится примерно $37 211.

Этот скачок указывает на то, что эта демографическая группа, как правило, вышла за рамки новичка и перешла к более стабильным ситуациям с трудоустройством с лучшим потенциалом заработка и пакетом льгот.

Также заслуживают внимания данные из отчета Vanguard «Как Америка экономит», в котором говорится, что эта группа видит высокий уровень взносов -73% - существенное доказательство того, что миллениалы заботятся о сбережениях на будущую пенсию.

Средний баланс счета 401(k), возраст 35–44 лет

В возрасте 35–44 лет эти признанные профессионалы становятся свидетелями значительного увеличения своих пенсионных резервов, поскольку их средний баланс в 401 тыс. вырастает примерно до $36 117, а средний размер счета составляет около $97 020.

На этом этапе люди обычно переживают годы пикового заработка и, таким образом, имеют больше возможностей внести больший вклад в свои пенсионные накопления.

Эта возрастная группа также, вероятно, выиграет от сотрудничества с компаниями в течение нескольких лет (если они будут предложены) и от доходов от инвестиций.

Вероятно, у них также было время узнать об разумных вариантах инвестирования для своих счетов. Vanguard сообщает, что общие ставки взносов для этой группы населения остаются стабильными на уровне около 82%.

Читайте также: Средние расходы на свадьбу по штатам [Последние статистические данные за 2023 год]

Средний баланс счета 401(k), возраст 45–54 лет

Медианный и средний балансы продолжают расти для людей в возрасте 45–54 лет: средний размер составляет примерно $61 530, а средний сберегательный банк - около $179 200.

Но почему это происходит? Что ж, в эти годы люди обычно достигают зенита своей карьеры. Поскольку выплаты по ипотечным кредитам сокращаются, а потомки постепенно становятся более финансово независимыми, эта группа населения может направить больше средств на пенсионные накопления.

Среди этой возрастной группы также следует отметить довольно высокие ставки взносов — 89% по данным Vanguard, — что предполагает четкое осознание надвигающегося пенсионного горизонта.

Они должны накапливать активы и защищать то, что они создали до сих пор, поддерживая хорошо диверсифицированный портфель.

Средний баланс счета 401(k), возраст 55–64 лет

По мере того, как работники приближаются к пенсионному возрасту, разумно ожидать значительного скачка их пенсионных накоплений. Действительно, для возрастной группы 55–64 лет средний баланс 401 тыс. возрастает до $89 716, тогда как средний баланс составляет в среднем около $256 244.

Эту тенденцию можно объяснить несколькими факторами. Во-первых, у этих вкладчиков есть больше времени, чтобы извлечь выгоду из рыночных прибылей и внести свой вклад в свои фонды.

Кроме того, IRS позволяет людям в возрасте 50+ делать «догоняющие» взносы (дополнительные $6500 ежегодно сверх стандартного лимита в $19500 в 2021 году), помогая увеличить доходы вкладчиков на более позднем этапе их карьеры.

Средний баланс счета 401(k), возраст 65 лет и старше

Медианный и средний пенсионный баланс для людей в возрасте 65 лет и старше удивительно согласуется с предыдущей возрастной группой и составляет примерно $87 725 и $279 997 соответственно.

Важно отметить, что люди часто начинают снимать средства со своих счетов после достижения возраста 70,5 лет (новый закон продлевает этот срок до 72 лет), что влияет на эту статистику.

Еще одной важной динамикой, влияющей на эту группу, является переход от рискованных инвестиций к более безопасным, но менее прибыльным вариантам инвестирования, которые стабилизируют баланс счетов.

Основные шаги, которые вы можете предпринять для достижения пенсионных целей

Планирование выхода на пенсию может оказаться сложным процессом. Хотя иметь хороший доход и усердно вносить взносы в размере 401 тыс. очень важно, есть несколько других шагов, которые вы, возможно, захотите рассмотреть, чтобы достичь и превзойти свои пенсионные цели.

Вот некоторые конструктивные меры для обеспечения комфортного и беззаботного выхода на пенсию, начиная с сегодняшнего дня.

Ставьте четкие цели

Постановка целей является основным шагом на пути к успешному пенсионному плану. Поймите, чего вы ожидаете от выхода на пенсию: это изучение мира? Или просто провести время с близкими дома?

Учитывайте будущие ежемесячные расходы, расходы на здравоохранение и инфляцию. Они сыграют решающую роль в определении вашего «магического числа».

И устанавливая эти цели, помните, что конкретность имеет решающее значение. Чем точнее ваш план, тем легче будет измерять прогресс и вносить необходимые коррективы.

Создать бюджет

Хорошо составленный бюджет отражает реальность вопреки ожиданиям. Это гарантирует, что вы сознательно направляете свои деньги, а не задаетесь вопросом, куда они ушли!

Различать потребности и желания; расставьте приоритеты в том, что действительно важно. Ваш бюджет также должен учитывать непредвиденные неотложные медицинские ситуации или важные жизненные события, нарушающие финансовые модели. Не забудьте включить в него как краткосрочные, так и долгосрочные цели.

Начни рано

Время — лучший друг фонда: ранний старт дает деньгам больше времени для роста благодаря нарастающим процентам. Инвестируйте столько, сколько сможете, начиная с раннего этапа карьеры.

Поначалу эта сумма может показаться маленькой. Отличный способ обеспечить соблюдение этой дисциплины — настроить автоматические отчисления с каждой зарплаты прямо в ваш 401k или IRA.

Внести вклад в пенсионные счета

Обязательно увеличивайте размер взносов на пенсионные счета с льготным налогообложением, такие как 401k и IRA, каждый год. Использование всех преимуществ программ подбора работодателей также очень полезно, потому что это, по сути, «бесплатные» деньги, добавляемые в ваши сбережения!

Конечно, не каждый американский рабочий имеет право на участие, но если оно предлагается у вас, обратите внимание; неразумно оставлять такие золотые возможности неиспользованными!

Диверсификация инвестиций

Не следует класть все яйца в одну корзину — диверсификация снижает подверженность риску, распределяя инвестиции по различным типам активов, таким как акции, облигации, недвижимость и т. д., каждый из которых обеспечивает разную доходность, но по-разному реагирует на схожие рыночные условия.

Хорошо диверсифицированный портфель помогает смягчить неизбежные рыночные спады, предлагая потенциальные возможности роста.

Регулярно пересматривайте и корректируйте свой план

Думайте о своем финансовом плане как о саду! Регулярно отслеживайте прогресс, чтобы убедиться, что вы на правильном пути к достижению поставленных целей, что может включать сокращение одних инвестиций или помощь другим в более плодотворном росте в зависимости от текущих изменений финансового климата.

Будьте в курсе изменений законов или новых инвестиционных стратегий, которые со временем могут улучшить это планирование.

Минимизировать долг

Одним из препятствий на пути к комфортному выходу на пенсию может быть сумма долга, который вы несете в нерабочие годы. Обязательства с высокими процентами, такие как задолженность по кредитной карте, могут разрушить ваши пенсионные сбережения быстрее, чем вы думаете.

Таким образом, если сделать приоритетом уменьшение или ликвидацию этих долгов до выхода на пенсию, это может существенно повлиять на ваш ежемесячный бюджет и общее финансовое будущее.

Учитывайте расходы на здравоохранение

С возрастом увеличивается вероятность возникновения проблем со здоровьем, что делает расходы на здравоохранение решающим фактором при планировании выхода на пенсию.

В процессе планирования следует учитывать такие факторы, как страховые взносы, личные расходы и расходы на долгосрочный уход.

Такие инициативы, как инвестирование в сберегательные счета здравоохранения (HSA), которые предоставляют тройные налоговые преимущества, могут быть одним из способов выделить средства на потенциальные нужды здравоохранения.

План социального обеспечения

Хотя социальное обеспечение не следует рассматривать как центральную основу вашего пенсионного плана, оно по-прежнему является неотъемлемой частью дохода большинства американцев после выхода на пенсию.

Понимание того, когда начинать получать пособие, дождаться полного пенсионного возраста или даже поста, который может существенно увеличить сумму пожизненного пособия.

Хорошо обоснованное решение о том, когда начинать претендовать на эти пособия, с учетом таких факторов, как потребность в ожидаемой продолжительности жизни для дохода и т. д., окажется полезным в долгосрочной перспективе.

Изучите дополнительные источники дохода

Полагаясь исключительно на сбережения в размере 401 тыс. долларов или социальное обеспечение, вы не сможете обеспечить себе пенсионный образ жизни мечты.

Следовательно, становится важным рассмотреть дополнительные источники дохода, такие как аренда недвижимости, работа на неполный рабочий день или открытие малого бизнеса после выхода на пенсию.

Этот шаг не только обеспечивает дополнительную финансовую безопасность, но и поддерживает участие в общественных структурах.

Планирование долгосрочного ухода

Огромная часть бюджета пенсионеров обычно тратится на учреждения долгосрочного ухода, при этом расходы растут из-за старения систем здравоохранения и моделей долголетия, которые сегодня особенно важны для нас больше, чем когда-либо прежде!

Планирование путем изучения различных вариантов долгосрочного ухода, таких как услуги медсестры на дому или дома для престарелых, поддерживаемые разумно приобретенными полисами страхования на случай длительного ухода, которые заблаговременно удовлетворяют индивидуальные потребности, является надежным и активным подходом, который стоит рассмотреть. при разработке вашей финансовой дорожной карты.

Планирование недвижимости

Планирование недвижимости является неотъемлемой частью пенсионного планирования и актуально не только для богатых. Это включает в себя определение того, кто получит ваши активы после вашей смерти, обеспечение заботы о ваших близких и выполнение ваших желаний.

Это может означать предотвращение исчезновения значительной части наследства из-за налогов или семейных споров. Поэтому наличие актуальной и всеобъемлющей воли или доверия имеет важное значение.

В курсе

Финансовые рынки колеблются, законы меняются, а налоговые кодексы пересматриваются – информирование об этих изменениях поможет вам внести стратегические коррективы в свой пенсионный план.

Регулярно читайте надежные финансовые публикации и правительственные новости, касающиеся социального обеспечения и налогового законодательства.

Чем больше вы будете вовлечены в эти изменения в ландшафте, тем больше у вас контроля над своим финансовым будущим.

Обратитесь за профессиональной консультацией

Несмотря на то, что сегодня наблюдается растущее коллективное стремление к самодостаточности в управлении финансами благодаря удобным цифровым инструментам и ресурсам, обращение за профессиональным советом в случае сомнений может оказаться полезным в сложных ситуациях.

Финансовые консультанты могут предоставить экспертные рекомендации по инвестиционным стратегиям и возможностям экономии налогов или помочь преодолеть море неопределенности в нестабильных рыночных условиях. Однако помните, что хотя их работа — давать советы, окончательные решения всегда остаются за вами!

Сохраняйте гибкость

Хотя наличие плана имеет решающее значение, жесткое его соблюдение может принести больше вреда, чем пользы. Жизнь непредсказуема – на алтаре карьеры происходят непредвиденные жизненные события; следовательно, адаптивность имеет важное значение в любом хорошо настроенном пенсионном плане.

Регулярные проверки прогресса в достижении поставленных целей и корректировка при необходимости могут лучше подготовить вас к любым событиям, которые преподносит вам жизнь, стремясь к осуществлению своей золотой пенсионной мечты.

Часто задаваемые вопросы о среднем балансе 401 тыс. по возрасту

Заключение

Планирование выхода на пенсию и оценка того, идете ли вы по правильному пути, может показаться сложной задачей. Тем не менее, разбив его на выполнимые шаги и отслеживая в среднем 401 тыс. балансов по возрасту, вы можете получить ясность о своем финансовом положении. Путь каждого человека уникален – эти цифры служат ориентиром, а не абсолютными целями.

Чтобы построить золотые годы финансовой безопасности, нужно активно экономить и быть информированным, разрабатывать тщательные планы, идти на просчитанные риски и сохранять способность адаптироваться к меняющимся жизненным сценариям. Регулярно анализируйте свой прогресс и при необходимости вносите коррективы. Удачного пенсионного планирования!