Проверка вашего кредитного рейтинга снижает его? [Отчеты FICO и CFPB за 2023 г.]

Вы когда-нибудь чувствовали тревогу, когда пришло время проверить свой кредитный рейтинг? Вы не одиноки. Большинство людей содрогаются при этой мысли, опасаясь, что простая проверка может непреднамеренно снизить их кредитный рейтинг.

Напрашивается вопрос, снижает ли проверка кредитного рейтинга его? В конце концов, мы все хотим поддерживать хорошее финансовое здоровье.

Вы можете вздохнуть с облегчением, потому что это не так просто или ужасно, как вы думаете. Хотя некоторые проверки потенциально могут отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге, важно понимать, что они охватывают лишь небольшой процент запросов о вашем рейтинге, особенно «сложных запросов».

Итак, прежде чем вы полностью пропустите понимание своего финансового положения из-за необоснованного страха, давайте углубимся в то, что влияет на ваш кредитный рейтинг.

Проверка вашего кредитного рейтинга снижает его?

Нет, проверка кредитного рейтинга не снижает его. Это известно как «мягкий» кредитный запрос, и в отличие от «жестких» запросов он не влияет на ваш кредитный рейтинг. «Жесткий» запрос обычно возникает, когда кредитор, например, поставщик ипотечного кредита или автокредита, проверяет ваш кредит на предмет одобрения.

Это может временно немного снизить ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, регулярная проверка вашего кредитного рейтинга считается ответственным финансовым поведением и не оказывает негативного влияния на ваш кредитный рейтинг.

Это позволяет вам отслеживать, где вы находитесь, и понимать, как финансовые решения могут повлиять на ваше общее состояние кредита.

Разница между жесткими и мягкими запросами

Когда дело доходит до проверки вашего кредитного отчета, вы имеете дело с двумя различными типами запросов: жесткие запросы и мягкие запросы. Понимание этих различий может избавить вас от ненужного беспокойства о вашем кредитном здоровье.

Сложные запросы

Жесткий запрос, также известный как жесткий запрос, обычно происходит, когда финансовое учреждение, например кредитор или эмитент кредитной карты, проверяет вашу кредитную историю при принятии решения. Это может произойти при подаче заявки на ипотеку, автокредит или кредитную карту.

Кредиторы хотят знать, демонстрировали ли вы ответственные привычки брать взаймы в прошлом. Жесткие запросы могут снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов и могут оставаться в вашем кредитном отчете на срок до двух лет.

Мягкие запросы

С другой стороны, у нас есть мягкие запросы, также известные как мягкие запросы. Это происходит, когда вы или компания проверяете ваш кредитный отчет в качестве проверки биографических данных.

Это может включать в себя проверку вашего кредитного рейтинга или компании, проводящие периодические проверки оценок своих владельцев счетов. Важно отметить, что мягкие запросы вообще не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Подробнее об этом: 21 лучших сообществ SubReddit по личным финансам в октябре 2024 г.

Как вы получаете свой кредитный отчет?

Получение вашего кредитного отчета стало удивительно упорядоченным с появлением различных удобных онлайн-сервисов. Давайте рассмотрим несколько доступных вариантов:

1. CreditWise от Capital One

CreditWise — это превосходная услуга, предоставляемая Capital One, которая предлагает бесплатный доступ к вашему кредитному рейтингу и отчету от TransUnion, одного из трех основных кредитных бюро. Любой может использовать CreditWise, а не только клиенты Capital One.

Чтобы зарегистрироваться, вам просто нужно предоставить личную информацию, такую как ваше имя, адрес и номер социального страхования.

Выдающейся особенностью CreditWise является его сканирование темной сети, которое, по сути, отслеживает и предупреждает вас, если ваш номер социального страхования или адрес электронной почты найден на сайтах, известных для торговли личной информацией. Эта услуга помогает в раннем обнаружении и предотвращении кражи личных данных.

2. Опытный

Как и CreditWise, Experian также предлагает надежную услугу, которая включает в себя подробный анализ вашей оценки и советы по ее улучшению. Вишенка сверху? Experian предоставляет одноразовую сканирование темной паутины без каких-либо затрат.

Посещать Экспериан и следуйте пошаговому руководству, чтобы составить точную картину своего финансового состояния.

AnnualCreditReport.com имеет федеральное право ежегодно предлагать вам бесплатную копию ваших кредитных отчетов из всех трех бюро в соответствии с FCRA.

Как часто безопасно проверять свой кредитный рейтинг?

Простой и понятный ответ заключается в том, что вы можете проверять свой кредитный рейтинг так часто, как пожелаете, не опасаясь, что это повлияет на ваш рейтинг.

По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), рекомендуется просматривать свои кредитные отчеты не реже одного раза в год. Это гарантирует точность и актуальность всей информации.

Однако более частая проверка, например, каждые четыре месяца, позволяет вам оставаться в курсе своего финансового положения и оперативно реагировать на любые существенные изменения или потенциальное мошенничество.

Каждое из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — ежегодно предоставляет один бесплатный отчет.

Насколько ваш кредитный рейтинг зависит от запроса?

Запросы влияют на ваш кредитный рейтинг, но степень варьируется и во многом зависит от множества факторов. Воздействие жестких расследований может варьироваться от незначительного эффекта до более существенного.

Согласно FICO, широко признанной модели оценки кредитоспособности в Соединенных Штатах, тщательное расследование может снизить ваш балл примерно на 5-10 баллов. Однако важно понимать, что это не высечено на камне.

Общее присутствие и конкретные детали другой информации в вашем кредитном отчете влияют на точную сумму вычета баллов после тщательного расследования.

Распространенные мифы о снижении кредитного рейтинга

Существует много информации о том, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Хотя некоторые из них соответствуют действительности, значительная часть состоит из неправильных представлений.

Давайте демистифицируем несколько распространенных мифов, которые могут ввести вас в заблуждение при управлении кредитным рейтингом:

1. Проверка кредита снижает оценку

Этот миф возник из-за путаницы между жесткими и мягкими запросами, где мягкие уловки, такие как проверка вашего кредита, не повредят вашему счету.

2. Закрытие кредитных карт улучшит ваш счет

Предположение, что закрытие счетов кредитных карт может улучшить ваш счет, необоснованно. Это может снизить ваш балл, повлияв на коэффициент использования кредита и средний возраст аккаунта.

3. Запрос от кредитной инспекции работодателя вредит оценке

Проверки биографических данных сотрудников часто включают проверку кредитоспособности, особенно для финансовых должностей. Однако, как правило, это мягкий запрос, что не влияет на ваш кредитный рейтинг.

4. Все долги одинаково вредят вашему счету

Тип долга имеет значение для расчета вашей оценки: неоплаченные медицинские счета имеют меньшее значение, чем пропущенные платежи по ипотеке.

Если ваш кредитный рейтинг не совсем на высоте, доступно множество стратегий вмешательства, так что не переживайте. Миллионы людей ежедневно имеют дело с далеко не идеальным кредитным рейтингом и успешно изменили ситуацию; ты не один.

Не позволяйте мифам и заблуждениям мешать вашим усилиям по улучшению и поддержанию хорошего финансового здоровья.

Другие факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг

На ваш кредитный рейтинг влияют многочисленные факторы, помимо запросов и вашего усердия в регулярной проверке вашего отчета.

Если вы заинтересованы в поддержании или улучшении своего кредитного рейтинга, следите за этими наиболее важными факторами в соответствии с моделью оценки FICO:

1. История платежей (35%)

Ваша платежная история оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг. Эта категория оценивает, своевременно ли вы оплатили прошлые кредитные счета.

2. Суммы задолженности (30%)

Когда дело доходит до долга, учитываются все относительные суммы, в том числе общая сумма задолженности, отношение задолженности по кредиту к общему кредитному лимиту и конкретные остатки по кредиту по сравнению с первоначальной суммой кредита.

3. Продолжительность кредитной истории (15%)

Кредиторы хотят видеть, что вы доказали образец ответственного поведения с течением времени, поэтому длина вашей кредитной истории используется в качестве определяющего фактора.

4. Новый кредит (10%)

В этой категории просматриваются количество и доля недавно открытых счетов и последних кредитных запросов.

5. Используемый кредитный микс (10%)

Полезно иметь различные долги, такие как возобновляемые счета или кредиты в рассрочку, поскольку разные типы указывают на вашу способность управлять набором кредитов.

Внимательно следить за всеми этими факторами и обеспечивать регулярную проверка любых несоответствий или неточностей в ваших отчетах имеет важное значение.

Способы сохранить и улучшить свой кредитный рейтинг

Поддержание и улучшение вашего кредитного рейтинга не должны быть трудной задачей. Включение нескольких важных привычек в вашу финансовую рутину гарантирует, что ваш кредитный рейтинг останется здоровым и даже улучшится с течением времени.

Рекомендуемое чтение: Как работает Chime Credit Builder? [Построение кредитного рейтинга]

1. Оплачивайте счета вовремя

Своевременная оплата счетов является одним из ключевых факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг. Когда кредиторы просматривают ваш кредитный отчет, они очень заинтересованы в том, насколько надежно вы оплачиваете свои счета. Таким образом, постоянная своевременная оплата может значительно повысить ваш кредитный рейтинг.

2. Уменьшить долг

Очень важно удерживать суммы задолженности в разумных пределах. Большой непогашенный долг может негативно повлиять на кредитный рейтинг. Таким образом, попытаться уменьшить общую сумму долга вы должны систематически.

3. Не закрывайте неиспользованные кредитные карты

Если карта не взимает ежегодную плату, закрытие неиспользуемого карточного счета может повредить вашему кредитному рейтингу и обычно не рекомендуется в качестве краткосрочной стратегии для его повышения.

4. Используйте разные виды кредита

Ваш кредитный микс — или различные типы кредитных счетов, которые у вас есть — составляет 10% ваших баллов FICO. Револьверные счета (кредитные карты) и кредиты в рассрочку (автокредиты или ипотечные кредиты) положительно влияют на ваши результаты.

Часто задаваемые вопросы о кредитном рейтинге

Заключение

В заключение, вам не нужно беспокоиться об уменьшении вашего кредитного рейтинга, когда вы проверяете его по личным причинам. Это считается мягким запросом и не влияет на ваш балл.

Так что вперед и регулярно следите за своим финансовым здоровьем без страха. Очень важно быть в курсе всех ваших кредитных процедур, чтобы быть в курсе всех событий.

Помните, что поддержание хорошего кредитного рейтинга больше зависит от последовательного соблюдения сроков платежей и эффективного управления непогашенными остатками.

Не позволяйте неоправданному страху перед снижением удерживать вас от эффективного кредитного управления. В конце концов, высокие кредитные баллы жизненно важны для привлечения доверия со стороны кредиторов и использования подходящих возможностей, когда они появляются.