Почему банки взимают комиссию за овердрафт? [Как этого избежать в 2025 году?]

Вы когда-нибудь задумывались, почему банки взимают комиссию за овердрафт? Возможно, вы испытали момент удивления, когда проверили баланс своего счета и увидели, что он ниже, чем ожидалось, из-за комиссии, взимаемой из-за недостаточности средств.

Комиссия за овердрафт — стандартная часть банковской деятельности, которая иногда может вызывать у многих разочарование. Чтобы дать вам некоторое представление, средняя комиссия за банковский овердрафт в США составляет около $35, что может заставить вас задаться вопросом, почему вообще существуют такие комиссии.

Давайте прольем некоторый свет на эту тему и поможем прояснить, почему возникают эти сборы и как они влияют на ваш банковский опыт и общее финансовое состояние.

Почему банки взимают комиссию за овердрафт?

Комиссия за овердрафт — это, по сути, комиссия, которую банки взимают, когда вы снимаете больше денег, чем имеется на вашем счете. Банки взимают комиссию по следующим причинам:

• Оказанные услуги: Когда вы превысили баланс своего счета, банк покрывает дополнительные расходы, по сути, краткосрочный кредит. Плата за овердрафт служит комиссией за обслуживание этого временного кредита.
• Компенсация риска: Овердрафты могут быть рискованными с точки зрения банка из-за потенциального невозврата. Сборы, которые они взимают, могут помочь частично снизить этот риск.
• Привитие дисциплины: Комиссия за овердрафт напоминает клиентам, что получение средств, превышающих их баланс, не является идеальным финансовым поведением.
• Получение дохода: Банки все-таки являются хозяйствующими субъектами. Эти сборы также служат источником дохода и вносят значительный вклад в их прибыль.

В отчете Бюро финансовой защиты потребителей говорится, что крупные банки США заработали примерно $11,68 млрд в 2019 году на овердрафтах и недостаточных комиссиях за средства.

Понятно, почему банки не хотят отказываться от такой прибыльной практики. Если вы хотите избежать этих расходов, разумно регулярно следить за своим балансом, рассмотреть возможность привязки своего сберегательного счета или кредитной карты для защиты от овердрафта или вообще отказаться от покрытия овердрафта.

Подробнее о Цикл бухгалтерского учета [определение, сроки и 8 важных шагов]

Что такое комиссия за овердрафт?

An комиссия за овердрафт — это комиссия, которую ваш банк взимает, когда вы совершаете транзакцию, превышающую доступный остаток на вашем текущем счете.

Если на вашем счете есть $100, но вы приобрели $105, вы превысили свой счет на $5.

Банк по-прежнему завершает транзакцию, но взимает дополнительную комиссию в качестве штрафа. Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), банки могут взимать от $5 до $38 за овердрафт при средней стоимости около $35.

Это может быстро накапливаться, если несколько транзакций обрабатываются до того, как вы поймете, что у вас превышен лимит.

Чтобы избежать этих высоких расходов, крайне важно регулярно контролировать баланс вашего счета и выбирать такие функции, как автоматические переводы или защита от овердрафта.

Законны ли комиссии за овердрафт?

Проще говоря, да, комиссия за овердрафт законна.

Согласно федеральному закону США, банки должны получить ваше согласие на взимание комиссии за овердрафт при единовременных дебетовых покупках и снятии средств в банкоматах.

Это известно как «согласие». Если вы не дадите свое согласие, ваш банк может отклонить эти транзакции, которые могут привести к превышению средств на вашем счете.

Это постановление является частью Закона о защите овердрафта, принятого Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в 2010 году.

Основной директивой является прозрачность и защита потребителей, другими словами, обеспечение того, чтобы вы были проинформированы о том, на что вы подписываетесь в отношении этих сборов. У вас есть право выбирать, насколько широко вы будете использовать это положение.

Сколько стоит комиссия за овердрафт?

Стоимость комиссии за овердрафт может сильно различаться в разных банках и кредитных союзах. Общепринятый средний показатель в США колеблется около $35 в течение довольно долгого времени.

Согласно опросу Bankrate, проведенному в 2019 году, средняя комиссия за овердрафт среди опрошенных учреждений составила $33,36.

Некоторые банки могут взимать меньшие комиссии в размере $12-$25, в то время как другие могут достигать $38 или даже больше за овердрафт.

Помните, что эти комиссии обычно взимаются за каждую транзакцию, а это означает, что если при превышении лимита на вашем счете обрабатывается несколько комиссий, эти комиссии за овердрафт могут быстро возрасти.

Банки часто устанавливают дневной максимум суммы, которую они могут взимать с вас за комиссию за овердрафт. Эти пределы варьируются от $70 до $200 в день.

• Компания "Уэллс-Фарго: Взимается плата в размере $35 за каждый предмет и не более трех предметов в день.
• Chase Bank: взимает плату в размере $34 за предмет, но не более трех вещей в день.
• Банк Америки: взимается $35 за предмет с ограничением в четыре ежедневных платежа.

Не все транзакции подлежат включению этой комиссии; только снятие наличных в банкоматах и транзакции по дебетовым картам разрешены, если вы предоставили согласие или «согласились».

Закон о защите овердрафта 2021 года

Сайт Закон о защите овердрафта 2021 года находится на рассмотрении закона в Соединенных Штатах, призванного обеспечить более благоприятные для потребителей правила в отношении комиссий за банковский овердрафт.

• Ограничение комиссий: Закон предлагает строгое ограничение на количество комиссий за овердрафт, которые могут взиматься ежегодно.
• Разумные и пропорциональные сборы: Любая взимаемая комиссия должна быть разумной и пропорциональной расходам финансового учреждения.
• Никаких манипуляций: Финансовые учреждения не должны изменять порядок транзакций, чтобы максимизировать потенциальный комиссионный доход.

Этот предлагаемый закон был внесен в Конгресс, но еще не принят. После принятия он обеспечит более строгие правила для финансовых учреждений и обеспечит большую защиту потребителей от чрезмерных сборов.

Как избежать комиссий за овердрафт

Вот несколько способов избежать неприятных комиссий за овердрафт:

• Следите за своим балансом: Обязательно регулярно проверяйте баланс своего счета. Многие банки предлагают текстовые оповещения или оповещения по электронной почте, когда ваш баланс падает ниже определенного порога, помогая вам избежать овердрафта.
• Настройка прямых депозитов: это гарантирует, что ваша зарплата будет поступать непосредственно на ваш счет, что потенциально сделает ее доступной раньше и уменьшит вероятность нехватки средств.
• Ссылка на сберегательный счет или кредитную карту: Привязав другой счет к вашему текущему счету для защиты от овердрафта, любая нехватка будет покрыта средствами с подключенного счета, а не приведет к дорогостоящей комиссии.
• Отказ от услуг овердрафта: Вы можете отказаться от услуг овердрафта. Когда вы это сделаете, ваша карта будет отклонена, если на ней недостаточно средств. Таким образом, никакого овердрафта не возникает.

Финансовые учреждения уникальны, каждое из них имеет политику создания этих положений. Очень важно изучить конкретную политику вашего банка в отношении избежания комиссий.

Принятие этих мер предосторожности в конечном итоге дает вам контроль над одним аспектом финансов, который часто кажется непредсказуемым.

Подробнее о 13 лучших способов избежать комиссий PayPal [увеличить свой доход]

Другие комиссии за овердрафт и счета

Помимо комиссий за овердрафт, вы можете столкнуться с рядом других сборов, связанных с вашим счетом.

Сборы НФС

Комиссия за недостаточность средств (NSF) взимается, когда банк возвращает такой элемент, как чек или запланированный автоматический платеж, из-за недостаточности средств на вашем счете. Банки как плательщика, так и банка получателя часто взимают эту комиссию.

Ежемесячная плата за обслуживание

Ежемесячная плата за обслуживание — это регулярные сборы, которые некоторые банки взимают за ведение вашего текущего или сберегательного счета.

Некоторые банки отказываются от этих комиссий, если вы сохраняете определенный минимальный баланс или открываете прямой депозит.

Минимальная комиссия за баланс

Взимание комиссии за минимальный баланс происходит, если баланс вашего счета падает ниже указанного минимального баланса ежедневно в течение платежного цикла.

У разных банков разные минимальные требования, которые могут сильно различаться.

Комиссия банкомата

Банкоматы, не принадлежащие вашему банку, могут взимать комиссию. комиссия банкомата за транзакцию. Часто эта комиссия применяется как к снятию средств, так и к запросам баланса. Ваш банк может возместить эти расходы на использование банкомата в пределах определенного ежемесячного лимита.

Поэтому крайне важно внимательно прочитать весь мелкий шрифт и узнать о комиссиях при открытии счета или рассмотрении вопроса о переходе на онлайн-банк или кредитный союз с меньшими затратами.

Предварительная договоренность, такая как защита от овердрафта, может помочь избежать таких штрафных санкций.

Правильное управление вашими банковскими транзакциями и понимание условий, связанных с вашими счетами, могут значительно минимизировать дорогостоящие комиссии.

Часто задаваемые вопросы о комиссиях за овердрафт

Заключение

Хотя комиссии за овердрафт могут показаться нежелательным сюрпризом, понимание того, почему они существуют, может помочь нам принять меры, чтобы избежать их.

Они служат для банка способом покрытия краткосрочного кредита для вас, компенсации риска и поощрения разумного финансового управления.

Кроме того, они вносят существенный вклад в поток доходов банка. Ваша осведомленность и бдительность в отношении баланса вашего счета, а также разумное использование таких функций, как автоматические переводы или защита от овердрафта, могут избавить вас от этих расходов.

Как всегда, знания — это сила при эффективном управлении своими финансами.