Por que os bancos cobram taxas de cheque especial? [Como evitar em 2024?]

Você já se perguntou por que os bancos cobram taxas de cheque especial? Talvez você tenha passado por aquele momento de surpresa ao verificar o saldo da sua conta e vê-lo abaixo do esperado por causa de uma taxa cobrada por insuficiência de fundos.

As taxas de cheque especial são uma parte padrão do setor bancário que às vezes pode causar frustração para muitos. Para lhe dar uma perspectiva, a taxa média de saque a descoberto bancário nos EUA é de cerca de $35, o que pode levá-lo a questionar por que tais taxas existem em primeiro lugar.

Vamos esclarecer esse assunto e ajudar a esclarecer por que essas cobranças estão presentes e como elas afetam sua experiência bancária e sua saúde financeira geral.

Por que os bancos cobram taxas de cheque especial?

As taxas de cheque especial são essencialmente uma cobrança que os bancos cobram quando você saca mais dinheiro do que o que está disponível em sua conta. Os bancos cobram essas taxas pelos seguintes motivos:

• Serviços prestados: quando você excede o saldo da sua conta, o banco cobre o custo adicional, essencialmente um empréstimo de curto prazo. A taxa de cheque especial serve como taxa de serviço para esse empréstimo temporário.
• Compensação de Risco: Os descobertos podem ser arriscados do ponto de vista do banco devido ao potencial não reembolso. As taxas que cobram podem ajudar a mitigar parte desse risco.
• Incutindo Disciplina: As taxas de cheque especial lembram aos clientes que sacar mais do que seu saldo não é um comportamento financeiro ideal.
• Geração de receita: Afinal, os bancos são entidades empresariais. Essas taxas também servem como fonte de renda e contribuem significativamente para seus lucros.

Um relatório do Consumer Financial Protection Bureau afirmou que os grandes bancos dos EUA faturaram aproximadamente $11,68 mil milhões em 2019 com saques a descoberto e taxas de fundos insuficientes.

É claro por que os bancos não querem abandonar essas práticas lucrativas. Se você quiser evitar essas cobranças, é aconselhável manter o controle regular de seu saldo, considerar vincular sua conta poupança ou cartão de crédito para proteção de cheque especial ou cancelar totalmente a cobertura de cheque especial.

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O que é uma taxa de cheque especial?

Um taxa de cheque especial é uma cobrança que seu banco impõe quando você faz uma transação que excede o saldo disponível em sua conta corrente.

Se você tiver $100 em sua conta, mas comprar $105, você terá descoberto sua fatura em $5.

O banco ainda conclui a transação, mas cobra uma taxa extra como penalidade. De acordo com um relatório do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), os bancos podem cobrar entre $5 e $38 por cheque especial, com um custo médio de cerca de $35.

Isso pode aumentar rapidamente se várias transações forem processadas antes que você perceba que está com saldo negativo.

Para evitar essas cobranças exorbitantes, é crucial monitorar regularmente o saldo da sua conta e optar por recursos como transferências automáticas ou cheque especial.

As taxas de cheque especial são legais?

Em termos mais simples, sim, as taxas de cheque especial são legais.

De acordo com a lei federal dos Estados Unidos, os bancos devem obter o seu consentimento para cobrar taxas de cheque especial em compras com débito único e saques em caixas eletrônicos.

Isso é conhecido como "aceitar". Se você não aceitar, seu banco poderá recusar essas transações que causariam saldo negativo em sua conta.

Este regulamento faz parte da Lei de Proteção ao Cheque Especial implementada pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) em 2010.

A diretriz principal é a transparência e a proteção ao consumidor – em outras palavras, garantir que você esteja informado sobre o que está assinando em relação a essas taxas. Você tem o poder de escolher até que ponto usará esta disposição.

Quanto custa uma taxa de cheque especial?

O custo de uma taxa de cheque especial pode variar bastante entre diferentes bancos e cooperativas de crédito. A média geralmente aceita nos Estados Unidos oscilou em torno de $35 há algum tempo.

De acordo com uma pesquisa de 2019 da Bankrate, a taxa média de cheque especial entre as instituições pesquisadas foi de $33,36.

Certos bancos podem cobrar taxas menores de $12-$25 no estádio, enquanto outros podem chegar a $38 ou até mais por saque a descoberto.

Lembre-se de que essas taxas são normalmente impostas por transação, o que significa que se várias cobranças forem processadas quando sua conta estiver com saldo negativo, essas taxas de saque a descoberto podem aumentar rapidamente.

Os bancos costumam estabelecer valores máximos diários sobre quanto podem cobrar de você em taxas de cheque especial. Esses limites variam de $70 a mais de $200 por dia.

• Wells Fargo: Cobra $35 por cada item e tem limite de três itens por dia.
• Chase Bank: cobra uma taxa de $34 por item, limitada a três itens diários.
• Banco da América: Cobra $35 por item com limite de quatro cobranças diárias.

Nem todas as transações estão sujeitas a esta taxa; apenas saques em caixas eletrônicos e transações com cartão de débito são elegíveis se você tiver dado consentimento ou "optado por participar".

Lei de Proteção ao Cheque Especial de 2021

O Lei de Proteção ao Cheque Especial de 2021 está pendente de legislação nos Estados Unidos, com o objetivo de fornecer regulamentações mais favoráveis ao consumidor em relação às taxas de cheque especial bancário.

• Limite de taxas: A lei propõe uma limitação estrita ao número de taxas de cheque especial que podem ser cobradas anualmente.
• Taxas razoáveis e proporcionais: Qualquer taxa cobrada deve ser razoável e proporcional às despesas da instituição financeira.
• Sem manipulação: As instituições financeiras não devem reordenar as transações para maximizar a receita potencial de taxas.

Esta proposta de lei foi apresentada ao Congresso, mas ainda não foi aprovada. Uma vez promulgada, proporcionaria regulamentações mais rigorosas para as instituições financeiras e ofereceria mais proteção aos consumidores contra encargos excessivos.

Como evitar taxas de cheque especial

Aqui estão algumas maneiras de evitar o acúmulo dessas incômodas taxas de cheque especial:

• Monitore seu saldo: certifique-se de verificar frequentemente o saldo da sua conta. Muitos bancos oferecem alertas de texto ou e-mail quando seu saldo cai abaixo de um determinado limite, ajudando a evitar saques a descoberto.
• Configurar depósitos diretos: isso garante que seu contracheque vá diretamente para sua conta, potencialmente disponibilizando-o mais cedo e reduzindo a chance de fundos insuficientes.
• Link para uma conta poupança ou cartão de crédito: Ao vincular outra conta à sua conta corrente para proteção de cheque especial, qualquer déficit será coberto pelos fundos da conta conectada, em vez de resultar em uma taxa cara.
• Desativação de serviços de cheque especial: Você pode optar por não optar pelo serviço de cheque especial. Ao fazer isso, seu cartão será recusado se não houver fundos suficientes. Assim, não ocorre saque a descoberto.

As instituições financeiras são únicas, cada uma com políticas sobre a criação destas disposições. É essencial revisar as políticas específicas do seu banco em relação a evitar taxas.

Tomar estas medidas de precaução, em última análise, dá-lhe controlo sobre um aspecto das finanças que muitas vezes parece imprevisível.

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Outras taxas de cheque especial e de conta

Além das taxas de cheque especial, você pode encontrar várias outras cobranças relacionadas à sua conta.

Taxas NSF

As taxas de fundos não suficientes (NSF) entram em vigor quando um banco devolve um item como um cheque ou pagamento automático programado devido a fundos insuficientes em sua conta. Tanto os bancos do pagador quanto os do beneficiário cobrarão frequentemente essa taxa.

Taxas mensais de manutenção

As taxas mensais de manutenção são cobranças regulares que alguns bancos impõem para a manutenção de sua conta corrente ou poupança.

Alguns bancos dispensam essas taxas se você mantiver um determinado saldo mínimo ou configurar um depósito direto.

Taxas de saldo mínimo

A cobrança de taxas de saldo mínimo ocorre se sua conta ficar abaixo do saldo mínimo especificado diariamente durante o ciclo de faturamento.

Bancos diferentes têm requisitos mínimos diferentes, que podem variar bastante.

Taxas de caixas eletrônicos

Caixas eletrônicos não operados pelo seu banco podem cobrar uma taxa Taxa de caixa eletrônico por transação. Freqüentemente, essa cobrança se aplica tanto a saques quanto a consultas de saldo. O seu banco pode reembolsar esses custos do caixa eletrônico até um limite mensal específico.

Portanto, é crucial ler todas as letras miúdas e taxas ao abrir uma conta ou considerar mudar para um banco online ou cooperativa de crédito com custos menores.

Um acordo antecipado, como o cheque especial, pode ajudar a evitar tais cobranças punitivas.

O gerenciamento adequado de suas transações bancárias e a compreensão dos termos associados às suas contas podem minimizar significativamente taxas dispendiosas.

Perguntas frequentes sobre taxas de cheque especial

Conclusão

Embora as taxas de cheque especial possam parecer uma surpresa indesejável, entender por que elas existem pode nos ajudar a tomar medidas para evitá-las.

Eles servem como uma forma de o banco cobrir um empréstimo de curto prazo para você, compensando o risco e incentivando uma boa gestão financeira.

Além disso, contribuem substancialmente para o fluxo de receitas do banco. Sua consciência e vigilância sobre o saldo de sua conta e o uso inteligente de recursos como transferências automáticas ou cheque especial podem salvá-lo dessas cobranças.

Como sempre, conhecimento é poder na gestão eficaz das suas finanças.