Verificar sua pontuação de crédito diminui? [Relatórios FICO e CFPB 2023]

Você já se sentiu ansioso na hora de verificar sua pontuação de crédito? Você não está sozinho. A maioria das pessoas estremece com o pensamento, temendo que a simples verificação possa diminuir involuntariamente sua pontuação de crédito.

Implora perguntar, verificar sua pontuação de crédito a diminui? Afinal, todos nós queremos manter uma boa saúde financeira.

Você pode suspirar de alívio porque não é tão direto ou terrível quanto você pensa. Embora certas verificações possam afetar negativamente sua pontuação de crédito, é essencial entender que elas abrangem apenas uma pequena porcentagem de consultas sobre sua classificação — especificamente "consultas difíceis".

Portanto, antes de deixar de entender sua situação financeira inteiramente devido a um medo infundado, vamos nos aprofundar no que afeta sua pontuação de crédito.

Verificar sua pontuação de crédito diminui?

Não, verificar sua pontuação de crédito não a reduz. Isso é conhecido como consulta de crédito "suave" e, ao contrário das consultas "duras", não afeta sua pontuação de crédito. Uma consulta "difícil" geralmente ocorre quando um credor, como uma hipoteca ou um provedor de empréstimo de carro, verifica seu crédito para aprovação.

Isso pode reduzir um pouco sua pontuação de crédito temporariamente. No entanto, verificar regularmente sua pontuação de crédito é considerado um comportamento financeiro responsável e não tem impacto negativo em sua pontuação de crédito.

Ele permite que você acompanhe sua posição e entenda como as decisões financeiras podem afetar sua saúde geral de crédito.

Diferença entre Hard e Soft Inquéritos

Quando se trata de verificar seu relatório de crédito, você lida com dois tipos distintos de consultas: consultas difíceis e consultas simples. Entender essas diferenças pode evitar preocupações desnecessárias com a saúde do seu crédito.

Consultas Difíceis

Uma consulta difícil, também conhecida como hard pull, geralmente ocorre quando uma instituição financeira, como um credor ou emissor de cartão de crédito, verifica seu histórico de crédito ao tomar sua decisão. Isso pode ocorrer ao solicitar uma hipoteca, empréstimo de carro ou cartão de crédito.

Os credores querem saber se você demonstrou hábitos de empréstimo responsáveis no passado. Consultas difíceis podem diminuir sua pontuação de crédito em alguns pontos e podem permanecer em seu relatório de crédito por até dois anos.

Consultas suaves

Por outro lado, temos consultas suaves, também conhecidas como soft pulls. Isso acontece quando você ou uma empresa verifica seu relatório de crédito como uma verificação de antecedentes.

Isso pode incluir a verificação de sua pontuação de crédito ou empresas que realizam revisões periódicas nas pontuações de seus titulares de contas. Crucialmente, consultas suaves não afetam sua pontuação de crédito.

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Como você obtém seu relatório de crédito?

A obtenção do seu relatório de crédito tornou-se surpreendentemente simplificada com o advento de vários serviços online convenientes. Vamos nos aprofundar em algumas opções disponíveis:

1. CreditWise da Capital One

CreditWise é um serviço excelente fornecido pela Capital One que oferece acesso gratuito à sua pontuação de crédito e relatório da TransUnion, uma das três principais agências de crédito. Qualquer um pode usar o CreditWise, não apenas os clientes do Capital One.

Para se inscrever, basta fornecer informações pessoais, como nome, endereço e CPF.

Um recurso de destaque do CreditWise é sua varredura na dark web, que basicamente monitora e alerta você se o seu número de CPF ou endereço de e-mail for encontrado em sites conhecidos por negociar informações pessoais. Este serviço auxilia na detecção precoce e prevenção de roubo de identidade.

2. Experian

Assim como o CreditWise, o Experian também oferece um serviço robusto que inclui uma análise detalhada de sua pontuação e dicas para melhorá-la. A cereja no topo? A Experian fornece uma única verificação da web escura sem nenhum custo.

Visita Experian e siga o guia passo a passo para obter uma imagem precisa de sua saúde financeira.

AnnualCreditReport.com está autorizada pelo governo federal a oferecer a você uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito de todas as três agências anualmente sob a FCRA.

Com que frequência é seguro verificar sua pontuação de crédito?

A resposta simples e direta é que você pode verificar sua pontuação de crédito quantas vezes quiser, sem temer que isso afete sua pontuação.

De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), é recomendável que você revise seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano. Isso garante que todas as informações sejam precisas e atualizadas.

No entanto, verificar com mais frequência, como a cada quatro meses, permite que você se mantenha informado sobre sua situação financeira e reaja prontamente a qualquer mudança significativa ou possível fraude.

Cada uma das três principais agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - fornece um relatório gratuito anualmente.

Quanto sua pontuação de crédito é afetada por uma consulta?

As consultas influenciam sua pontuação de crédito, mas o grau varia e depende muito de vários fatores. O impacto de inquéritos rígidos pode variar de um efeito insignificante a um efeito mais substancial.

De acordo com o FICO, um modelo de pontuação de crédito amplamente reconhecido nos Estados Unidos, uma consulta difícil pode reduzir sua pontuação em aproximadamente 5-10 pontos. No entanto, é crucial perceber que isso não é imutável.

A presença geral e os detalhes específicos das outras informações em seu relatório de crédito influenciam a quantidade exata de dedução de pontos após uma consulta difícil.

Mitos comuns sobre redução de pontuação de crédito

Muitas informações estão circulando sobre o que pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Embora parte seja factual, uma parte significativa compreende equívocos.

Vamos desmistificar alguns mitos comuns que podem enganá-lo no gerenciamento de sua pontuação de crédito:

1. Checar Crédito Baixa o Score

Este mito vem de uma confusão entre inquéritos rígidos e suaves, onde puxões suaves, como verificar seu crédito, não prejudicam sua pontuação.

2. Fechar cartões de crédito melhorará sua pontuação

A suposição de que fechar contas de cartão de crédito pode aumentar sua pontuação é infundada. Isso pode diminuir sua pontuação, afetando sua taxa de utilização de crédito e a idade média da conta.

3. A consulta da pontuação de verificação de crédito do empregador prejudica

As verificações de antecedentes dos funcionários geralmente incluem uma verificação de crédito, especialmente para funções financeiras. No entanto, este é tipicamente um inquérito suave, o que não afeta sua pontuação de crédito.

4. Todas as dívidas prejudicam sua pontuação igualmente

O tipo de dívida é importante para o cálculo de sua pontuação: contas médicas não pagas têm menos influência do que pagamentos de hipotecas não pagos.

Se o seu rating de crédito não for bom, muitas estratégias de intervenção estão disponíveis, então não se estresse. Milhões de pessoas lidam com pontuações de crédito abaixo do ideal diariamente e conseguiram mudar as coisas com sucesso; você não está sozinho.

Não permita que mitos e equívocos atrapalhem seus esforços para melhorar e manter uma boa saúde financeira.

Outros fatores que influenciam sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é influenciada por vários fatores além de consultas e sua diligência em verificar seu relatório regularmente.

Se você deseja manter ou melhorar sua pontuação de crédito, fique de olho nestes fatores essenciais de acordo com o modelo de pontuação da FICO:

1. Histórico de pagamentos (35%)

Seu histórico de pagamentos carrega o maior peso de influência em sua pontuação de crédito. Esta categoria avalia se você pagou contas de crédito anteriores em dia.

2. Valores devidos (30%)

Quando se trata de dívida, todos os valores relativos são considerados, incluindo os valores totais devidos, a relação entre o crédito devido e o limite de crédito geral e os saldos específicos do empréstimo em relação ao valor original do empréstimo.

3. Comprimento do histórico de crédito (15%)

Os credores querem ver se você provou um padrão de comportamento responsável ao longo do tempo, e é por isso que a duração do seu histórico de crédito é usada como fator determinante.

4. Novo Crédito (10%)

O número e a proporção de contas abertas recentemente e consultas de crédito recentes são exibidos nesta categoria.

5. Mix de crédito em uso (10%)

É benéfico ter uma variedade de dívidas – como contas rotativas ou empréstimos a prestações – pois diferentes tipos indicam sua capacidade de gerenciar uma combinação de créditos.

Manter um olhar atento sobre todos esses fatores e garantir a rotina verifica quaisquer inconsistências ou imprecisões em seus relatórios é essencial.

Maneiras de manter e melhorar sua pontuação de crédito

Manter e melhorar sua pontuação de crédito não precisa ser uma tarefa árdua. Incorporar alguns hábitos essenciais em sua rotina financeira garante que sua pontuação de crédito permaneça saudável e até melhore com o tempo.

Leitura recomendada: Como funciona o Chime Credit Builder? [Construa a sua pontuação de crédito]

1. Pague suas contas em dia

O pagamento imediato das contas é um dos principais influenciadores da sua pontuação de crédito. Quando os credores revisam seu relatório de crédito, eles estão profundamente interessados em como você paga suas contas de maneira confiável. Assim, pagar consistentemente em dia pode aumentar significativamente sua classificação de crédito.

2. Reduza a dívida

É essencial manter os valores devidos dentro de limites administráveis. Dívida pendente alta pode afetar negativamente uma pontuação de crédito. Portanto, tente reduzir sistematicamente o valor total da dívida que você deve.

3. Não feche cartões de crédito não utilizados

A menos que um cartão cobre uma taxa anual, encerrar uma conta de cartão não utilizada pode prejudicar sua pontuação de crédito e geralmente não é recomendada como uma estratégia de curto prazo para aumentá-la.

4. Use Diferentes Tipos de Crédito

Seu mix de crédito – ou os diferentes tipos de contas de crédito que você possui – compõe 10% de suas pontuações FICO. Contas rotativas (cartões de crédito) e empréstimos parcelados (empréstimos para automóveis ou hipotecas) afetam sua pontuação positivamente.

Perguntas frequentes sobre pontuação de crédito

Conclusão

Em conclusão, você não precisa se preocupar com a diminuição de sua pontuação de crédito ao verificar por motivos pessoais. Isso é considerado uma consulta suave e não afeta sua pontuação.

Então vá em frente e monitore regularmente sua saúde financeira sem medo. É essencial manter-se informado e atualizado com todos os seus procedimentos de crédito para garantir que você esteja no controle de tudo.

Lembre-se, manter uma boa pontuação de crédito é mais sobre cumprir os prazos de pagamento de forma consistente e gerenciar os saldos pendentes com eficiência.

Não deixe que o medo injustificado de uma diminuição o impeça de uma gestão de crédito eficaz. Afinal, altas pontuações de crédito são vitais para atrair a confiança dos credores e aproveitar as oportunidades certas quando elas aparecem.