Quanto custa o reparo de crédito em 2023? [DIY Sem Custo]

Compreender suas finanças pode ser vital para manter sua saúde fiscal, especialmente em questões como reparação de crédito.

Você deve ter se perguntado sobre as despesas envolvidas nesse processo e perguntado: "Qual é o custo do reparo do crédito?" Esta é uma pergunta comum com muitas camadas que devem ser retiradas para uma compreensão completa.

Este artigo explica exatamente o que significa reparar seu crédito e analisa quanto isso normalmente lhe custaria. É um conhecimento essencial se você está pensando em seguir o caminho do bem-estar financeiro ou deseja se manter informado sobre suas opções financeiras.

Quanto custa o reparo do crédito?

A reparação do crédito você mesmo é gratuita, independentemente do tempo e esforço que você investe. Envolve a comunicação com agências de crédito, verificação de informações e identificação de erros em seus relatórios de crédito.

Se você contratar um profissional para reparar seu crédito, os custos podem variar muito. Geralmente, as taxas mensais para serviços profissionais de reparo de crédito podem variar entre $30 e $150 com base na extensão dos serviços prestados. Algumas empresas podem cobrar uma taxa única de configuração variando de $9 a $159.

Lembre-se de que, embora as agências profissionais possam ajudar a orientá-lo no processo, elas não podem fazer nada que você não possa fazer sozinho de graça.

Também é importante lembrar que negociar com credores para remover itens negativos precisos de seu relatório é contra os regulamentos estabelecidos pela Lei das Organizações de Reparação de Crédito (CROA). Portanto, escolha sabiamente ao contratar qualquer serviço.

Leitura Bônus: Como funciona o Chime Credit Builder? [Construa a sua pontuação de crédito]

Como funciona o reparo de crédito?

A reparação de crédito é um processo para identificar e corrigir erros em seu relatório de crédito, que registra seu histórico de empréstimos e pagamentos. Erros podem ocorrer devido a vários motivos, como imprecisões nos relatórios dos credores ou problemas com roubo de identidade.

O processo de reparação de crédito começa com a obtenção de seu relatório de crédito das três principais agências de crédito: Experian, Equifax e TransUnion. Você tem direito a cópias gratuitas uma vez por ano devido ao Fair Credit Reporting Act (FCRA).

Ao receber relatórios, examine-os cuidadosamente quanto a discrepâncias. Caso encontre erros, conteste-os diretamente com a(s) respectiva(s) agência(s) conforme suas orientações (lembre-se de guardar a documentação).

Ao mesmo tempo, dirija-se às cobranças com seu(s) credor(es), que devem investigar e relatar suas conclusões às agências.

Lembre-se de que informações precisas não podem ser removidas, a menos que estejam desatualizadas (informações negativas geralmente permanecem por cerca de sete anos).

Seja proativo na manutenção de um comportamento financeiro sólido; pagamentos pontuais aumentam suas chances de um melhor histórico de crédito.

Entenda que reparar seu crédito pode ser um processo demorado. Mas paciência e perseverança geralmente compensam, levando a uma melhor saúde financeira.

Para a sua informação: 10 melhores fóruns de cartão de crédito em 2023 [salas de bate-papo silenciosas]

Fatores que influenciam o custo da reparação de crédito

Ao considerar os custos de reparação de crédito, vários fatores entram em jogo:

Número e Complexidade de Erros

Em seu relatório de crédito, se houver erros múltiplos ou complexos, pode ser necessário mais esforço e, portanto, taxas mais altas. Alguns profissionais cobram mais pela remoção de problemas específicos, como falências ou ônus fiscais.

Modelo de preços

O custo também depende do modelo de preços oferecido pela sua empresa de reparação de crédito. Os modelos de taxa fixa geralmente incluem serviços por um período definido (como seis meses). Outros podem seguir um modelo de pagamento por exclusão, cobrando por cada erro corrigido.

Serviços extras

Serviços adicionais, como monitoramento de crédito, proteção contra roubo de identidade ou disputas diretas com credores, podem aumentar o custo básico. Certifique-se de entender o que está incluído no seu pacote.

Leis e regulamentos locais

As leis estaduais também podem afetar os custos de reparação de crédito. Alguns estados têm limites rígidos de preços, o que ajuda a proteger os consumidores de práticas de má qualidade.

Diferentes tipos de serviços e custos de reparo de crédito

Os serviços de reparo de crédito afirmam melhorar sua pontuação de crédito removendo itens negativos de seu registro. Aqui estão alguns tipos comuns de serviços de reparação de crédito e seus possíveis custos:

DIY (faça você mesmo)

Em uma abordagem DIY para reparação de crédito, você mesmo identifica, contesta e monitora seus erros de relatório de crédito. Essa abordagem economizará custos de serviços profissionais; no entanto, requer um compromisso de tempo considerável e uma compreensão das leis de crédito.

Serviços profissionais

Os serviços profissionais de reparação de crédito geralmente têm um custo, mas facilitam consideravelmente o processo. Abaixo estão seis tipos comuns desses serviços:

Monitoramento de relatórios de crédito

Esses serviços monitoram sua pontuação de crédito e informam sobre mudanças significativas. Eles variam de $20-$30 por mês.

Bom para se manter informado sobre sua situação financeira atual ou se seu objetivo é construir ou manter um bom crédito.

Assistência em Litígios

Os profissionais trabalham tanto com o consumidor quanto com o departamento de crédito para contestar erros no relatório de crédito. Eles normalmente cobram uma taxa mensal que varia de $70-$150.

Aconselhamento de crédito

Aconselhamento de crédito oferece ajuda com orçamento, dívida planos de gestãoe educação financeira. Os custos podem variar de grátis a cerca de $50 para configuração, além de taxas mensais de $20-$75, dependendo da carga de dívida e dos serviços escolhidos.

Planos de gerenciamento de dívida

Os conselheiros de crédito podem propor um DMP para consolidar todos os pagamentos do credor em um depósito mensal para a agência, que então o desembolsa aos credores em tempo hábil - improvisando assim sua rotina de pagamento, eventualmente ajudando em uma pontuação melhor.

Os custos do plano podem variar dependendo da agência e da complexidade das finanças individuais, mas geralmente se enquadram em uma taxa inicial entre $30-$50 e pagamentos mensais de $20-$75.

Cartões de crédito garantidos

Com um depósito de segurança reembolsável contra o seu limite de crédito para cartões garantidos, eles são projetados para pessoas construindo ou reconstruindo seus créditos. As taxas anuais podem variar de $0 a $49.

Proteção contra roubo de identidade

Os serviços de proteção contra roubo de identidade fornecem monitoramento de identidade e serviços de restauração para ajudar na recuperação após um evento de roubo de identidade. Os serviços premium podem custar mais de $25 por mês.

Ao selecionar qualquer serviço, lembre-se de que agências confiáveis prestam serviços seguindo as regras estabelecidas pelo CROA (Credit Repair Organizations Act). Avalie todos os prós e contras antes de decidir o que melhor atende às nossas necessidades – focando na transparência de preços sem cobranças ocultas.

Quanto tempo leva para reparar seu crédito?

Reparar seu crédito não é um processo da noite para o dia. O tempo que leva depende principalmente da natureza das imprecisões que você está contestando, da rapidez com que as agências de crédito respondem às suas disputas e, mais importante, da sua consistência em manter bons hábitos financeiros.

Em média, uma única disputa leva aproximadamente 30 dias para ser resolvida. No entanto, se houver várias disputas entre diferentes agências, você pode estar olhando para vários meses de trabalho.

Se um problema negativo desafiador, como falência, manchar seu relatório, pode levar de 7 a 10 anos para que ele desapareça de seu relatório.

Como reparar seu crédito gratuitamente?

Para os pacientes que precisam navegar sozinhos pelo processo de reparo de crédito, isso pode ser feito totalmente de graça. Aqui está um guia passo a passo simples para ajudá-lo em sua jornada:

• Solicite seus relatórios de crédito: Vá para AnnualCreditReport.com, o único site autorizado para relatórios de crédito gratuitos de acordo com a lei federal. A partir daqui, você pode solicitar uma cópia gratuita de suas informações de cada uma das três principais agências: Experian, Equifax e TransUnion.
• Analisar relatórios de crédito: avalie cuidadosamente esses relatórios em busca de informações imprecisas ou discrepâncias que possam prejudicar sua pontuação de crédito.
• Disputar quaisquer erros: Se você encontrar imprecisões, elabore cartas contestando essas reivindicações diretamente com o respectivo bureau de crédito e forneça cópias de quaisquer documentos comprobatórios (nunca envie originais).
• Seguir: Acompanhe todas as datas de comunicação e verificação; você pode precisar dessas informações mais tarde em disputas.
• Adote melhores hábitos financeiros: no futuro, certifique-se de pagar as contas em dia, evite novas dívidas e mantenha os saldos baixos nos cartões de crédito para melhorar sua situação financeira geral.

O reparo do crédito é um processo contínuo que requer vigilância e consistência para que os resultados completos apareçam. Recursos gratuitos on-line, como a Federal Trade Commission, fornecem informações úteis sobre os métodos DIY de reparo de crédito, se você desejar mais orientações.

Direitos legais e regulamentos na reparação de crédito

A proteção do consumidor para aqueles que realizam esforços de reparação de crédito é mantida sob várias leis vitais:

• Fair Credit Reporting Act (FCRA): FCRA regula como suas informações de crédito são coletadas, usadas e compartilhadas. Ele lhe dá direito a uma cópia gratuita anual de seu relatório das três principais agências de relatórios de crédito.
• Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA): FDCPA estipula diretrizes para cobradores de dívidas - limitando quando e como eles podem entrar em contato com um devedor.
• Lei das Organizações de Reparação de Crédito (CROA): CROA proíbe os serviços de reparo de crédito de alegar falsamente o que podem fazer por você. Eles também devem informá-lo de todos os seus direitos legais antes de assinar um contrato.
• Lei da Verdade no Empréstimo (TILA): A TILA exige que os credores divulguem todos os detalhes sobre o custo do empréstimo de dinheiro - incluindo taxas de juros e outros custos de empréstimo associados.

Os serviços de reparo legítimos não podem garantir resultados, devem fornecer um contrato de serviço por escrito, permitir um período de cancelamento de 3 dias e comunicar diretamente sobre qualquer melhoria em sua pontuação de crédito.

Prós e contras de contratar um serviço de reparação de crédito

Antes de contratar uma empresa de reparação de crédito, pesar os prós e os contras é crucial.

Prós

• Eficiência – Os serviços de reparação de crédito têm experiência em lidar com agências de crédito, agilizando o processo de correção.
• Perícia – Eles entendem leis e regulamentos de crédito complexos, aumentando suas chances de disputas bem-sucedidas.
• Conveniência – Ter profissionais para lidar com o tedioso trabalho administrativo pode economizar tempo, especialmente ao lidar com várias disputas.

Contras

• Dispendioso - Os serviços de reparação de crédito podem ser caros. Você pode ter que pagar taxas de instalação e cobranças mensais.
• Golpes – A indústria tem algumas empresas fraudulentas que prometem resultados irrealistas.
• Controle limitado - Com profissionais lidando com suas disputas, você terá menos controle sobre o processo.

Antes de tomar uma decisão final, verifique a credibilidade por meio de recursos imparciais, como o Better Business Bureau (BBB).

Sua escolha deve garantir invariavelmente transparência, competência, e acessibilidade. O reparo eficaz do crédito geralmente é demorado e requer um comportamento financeiro disciplinado no longo prazo.

Faça você mesmo x reparo de crédito gerenciado profissionalmente: uma comparação de custos

Ao considerar o reparo do crédito, você tem duas opções principais: faça você mesmo (DIY) ou contrate serviços profissionais.

Custo do reparo de crédito DIY

O reparo de crédito DIY é gratuito, embora você deva contabilizar o custo de tempo oculto. Você precisará se comunicar com os credores, analisar os relatórios de crédito em busca de discrepâncias e acompanhar o progresso.

O único custo monetário envolvido é a postagem se você escolher o correio físico para despachar as cartas de contestação.

Custo do reparo de crédito profissional

Os serviços profissionais de reparação de crédito cobram de forma diferente com base na sua gama de serviços e cobertura. Normalmente, essas cobranças podem incluir uma configuração inicial ou custo de trabalho variando de $9 a $159 e um custo de manutenção mensal entre $30 a $150.

Resumo da comparação de custos

Embora os custos de DIY sejam quase insignificantes, eles vêm com um compromisso de tempo significativo e requisitos de auto-educação sobre leis de crédito e processos de disputa. Ao contrário, os serviços profissionais cobram taxas, mas reduzem o esforço pessoal e fornecem assistência especializada.

Embora os valores do buffer variem amplamente com a escolha pessoal e as especificidades da situação, colocar a mão na massa pode economizar sua carteira, enquanto a ajuda profissional pode salvá-lo de qualquer confusão financeira injustificada.

Perguntas frequentes sobre o custo de reparação de crédito

Conclusão

Essencialmente, o custo do reparo de crédito pode variar significativamente com base em sua abordagem - variando de gratuito (faça você mesmo) a potencialmente centenas de dólares com serviços profissionais. No entanto, lembre-se que saúde financeira não é sobre soluções de curto prazo, mas hábitos de longo prazo.

Ao contratar um profissional, verifique sempre a transparência e o cumprimento de leis como FCRA, FDCPA e CROA.

Por fim, decida o que é melhor para sua situação financeira e objetivos futuros. Além disso, continue aprendendo sobre seu crédito e mantenha-se proativo em gerenciá-lo., transformando o custo de reparação de crédito de hoje no investimento de amanhã.

Observação: Cuidado com golpes que prometem resultados instantâneos – reparar uma pontuação de crédito leva tempo e paciência.