2025 年における年齢別の 401k の平均残高 [年齢別の完全な内訳]

あなたは給料のたびに 401k プランに熱心に貢献しており、退職に向けて少しずつ数字を考えていることに気づくかもしれません。

あなたは正しい道を進んでいますか？この質問に答える最も一般的な方法の 1 つは、あなたの貯蓄額を年齢別の平均残高 401,000 と比較することです。

退職後の計画は収入、支出、ライフスタイル、その他多くの要因に大きく依存するため、「適切な」数字を特定するのは複雑な場合があります。

でも心配しないでください。さまざまな年齢グループの平均 401,000 残高を見て、この経済活動において自分がどのように積み重なるかを理解しましょう。

退職金の実際の価値に影響を与える要因

年齢別の平均残高 401,000 に飛び込む前に、退職金の実際の価値に影響を与える可能性のある多くの要因を把握することが重要です。

これらの要因は 401k に限定されるものではなく、他の口座や財務上の義務も含まれる場合があります。

自分の立場と、快適な退職のために何を考慮する必要があるかについて、より広い視野を得ることができます。

IRAアカウント

退職金の価値に大きな影響を与える要素の 1 つは、個人退職口座 (IRA) を持つことです。 IRA は、401k プランと同様に税制面で有利なもう 1 つの投資ツールですが、多くの場合、より多くの投資オプションを提供します。

従来の IRA を利用すると、課税所得を下げることができます。同時に、Roth IRA では拠出金が前払いされるため、退職後に高額な税金がかかることが予想される場合にはメリットとなる可能性があります。

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年金

401ks が注目を集める中、年金プランはあまり一般的ではなくなりましたが、この伝統的な形式の生涯収入が保証されている方は、クルーズを見つけてください。

公的機関と民間機関の両方が、勤続年数や最終給与などの要素に基づいて退職時に所定の毎月の支払いを約束する年金プランを提供している場合があります。

年金制度に加入している場合、それは退職金の実際の価値を高めるもう 1 つの資産です。

社会保障

ほとんどのアメリカの労働者にとって、社会保障給付は退職後の基礎となっています。結局のところ、少なくとも10年分の職歴があれば、生涯収入が保証されます。

したがって、社会保障は、401k や IRA のように厳密には貯蓄の一部ではありませんが、後の人生のためにどれだけのお金が蓄積されるかを考えるときは、これらの将来の現金流入を含めることが不可欠です。

借金

ほとんどの人が退職後の純資産を評価する際、借金は考慮されない傾向があります。

ただし、これは純貯蓄額から差し引かれるため、退職後の計画を立てる際にはこれを考慮することが不可欠です。したがって、住宅ローン、クレジットカード、学生ローンなどの多額の借金を抱えている場合は、時間をかけて苦労して貯めた貯蓄を食いつぶすことで財務状態に悪影響を与えることを理解してください。

普通預金口座

個人貯蓄口座も退職金において重要な役割を果たします。これらの口座は、黄金期に発生する可能性のある予期せぬ出費を和らげることができます。

これらの低金利口座は必ずしも主要な退職後の貯蓄戦略である必要はありませんが、緊急時にすぐにアクセスできる資金を提供する、多様化した計画の重要な要素となる可能性があります。

証券口座

証券口座は退職後の生活設計の一部として見落とされがちですが、退職後の全体的な価値を計算する際には必ず考慮する必要があります。

これらの口座は株式、債券、投資信託などのさまざまな投資を保有することができ、税制上の有利な退職金制度以外で資産を増やす潜在的な手段を提供します。

これらの口座は IRA または 401(k) が提供する税制上の優遇措置の対象外であるため、税務上の影響が伴います。

それにもかかわらず、彼らの強力な収益可能性により、財務戦略への追加レイヤーとして検討する価値があります。

税金

退職後の貯蓄に対する税金の影響は非常に大きくなります。 401k (トラディショナルまたはロス) の性質により、退職時に引き出しにどのように課税されるかが決まります。

証券取引や普通預金口座の利息収入などの税金も、退職者以外の投資口座に影響を与える可能性があります。

前払いで課税されるロススタイルのプランを通じて行われない限り、退職後の貯蓄からの引き出しのほとんどは課税所得であることを考慮することが重要です。

投資収益率

投資収益率は、時間の経過とともに退職金の実際の価値に大きく影響します。これは、株式（株）、債券（債券）、または 401k または証券口座内のその他の投資投機からの収益を指します。

市場のパフォーマンスは年を通じて変動する可能性があるため、これらのリターンを予測するのは難しいことがよくあります。ただし、分散やリバランスなどの健全な投資原則により、利益を最大化しながら不当なリスクを軽減できます。

年齢別平均 401,000 残高

年齢別の平均 401,000 残高は、個人の継続的な貢献、その貢献の期間、および収益率に大きく依存するため、変動します。によると フィデリティの 2023 年第 2 四半期退職分析, 内訳は大まかに以下の通りです。

401(k) 口座の平均残高、25 歳未満

通常、25 歳未満の個人は、プロとしての道を歩み始めたばかりです。彼らは依然としてパートタイムまたはエントリーレベルのポジションで働いている可能性があり、高給与や多額の福利厚生が提供されない可能性があります。その結果、401k 残高の中央値は、この年齢層では $1,786 と控えめな値となり、平均は $6,264 になります。

この層にとってはまだ初期段階にあります。したがって、絶対的な数字に注目するのではなく、健全な貯蓄習慣を身につけることが重要です。

若い貯蓄者は、定期的な拠出を早期に行い、複利を最大限に活用することにもっと集中すべきです。まさに時間は彼らの味方なのです。

これらの数字に加えて、フィデリティのレポートでは、2021年第1四半期の時点で、この分野の対象従業員の参加率は約44%であり、Z世代が順調にスタートしていることを示していると述べている。

401(k) アカウントの平均残高、25 ～ 34 歳

キャリアに勢いを持ち始めた労働者の25～34歳の平均収支と中央値を見ると、顕著な飛躍が見られる。

彼らの退職金口座の中央値は約 $14,068 にまで上昇しますが、平均して約 $37,211 を口座に保有しています。

この急増は、この層が通常、初心者の仕事の役割を超えて、より良い収入の可能性と福利厚生を備えたより安定した雇用状況に移行していることを示しています。

また、注目に値するのは、バンガードの「How America Saves」レポートのデータで、このグループの拠出率は約 73% と高いとみており、ミレニアル世代が将来の退職後の貯蓄に関心を持っていることの重要な証拠となっています。

401(k) 口座の平均残高、35 ～ 44 歳

35 ～ 44 歳になると、これらの確立された専門家は、401,000 残高の中央値が約 $36,117、平均口座保有額が約 $97,020 に増加するため、退職準備金が大幅に増加するのを目の当たりにします。

この段階では、個人は通常、所得のピークを経験しているため、退職後の貯蓄にもっと貢献しやすい立場にあります。

この年齢層は、数年分の企業マッチング（オファーがあれば）や投資収益からも恩恵を受ける可能性が高い。

彼らには、自分の口座に対するインテリジェントな投資オプションについて学ぶ時間もあったはずです。 Vanguard は、この層の全体的な寄与率が 82% 程度で安定していると報告しています。

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401(k) 口座の平均残高、45 ～ 54 歳

45 ～ 54 歳の年齢層では、残高の中央値と平均値が急増し続けています。中央値は約 $61,530、平均貯蓄ポットは約 $179,200 です。

しかし、なぜこのようなことが起こるのでしょうか?まあ、この数年間、人々は通常、キャリアの頂点に達します。住宅ローンの支払いが減り、子孫が徐々に経済的に自立していくことで、この層はより多くの資金を退職後の貯蓄に振り向けることができます。

この年齢層では、かなり高い拠出率（バンガードによれば 89%）も注目に値します。これは、差し迫った退職の時期に対する強い認識を示唆しています。

十分に分散されたポートフォリオを維持することで、資産を蓄積し、これまで築き上げてきたものを守る必要があります。

401(k) 口座残高の平均、55 ～ 64 歳

労働者が退職年齢に近づくにつれ、退職後の貯蓄が大幅に増加することが予想されるのは当然です。実際、55～64 歳の年齢層では、401k 残高の中央値は $89,716 まで急増し、平均残高は平均約 $256,244 です。

この傾向にはいくつかの要因が考えられます。まず、これらの貯蓄者は市場利益から利益を得て資金に貢献する時間が増えます。

さらに、IRS は 50 歳以上の人々に「キャッチアップ」拠出 (2021 年の標準限度額 $19,500 に加えて年間 $6,500 の追加) を許可しており、キャリアの後半で貯蓄者の引き出しを増やすのに役立ちます。

401(k) 口座の平均残高、65 歳以上

65 歳以上の退職金残高の中央値と平均は、それぞれ約 $87,725 および $279,997 で、それ以前の年齢層と驚くほど一致しています。

個人は 70 歳半 (新しい法律では 72 歳まで延長) に達してから口座から引き出しを開始することが多く、これらの統計に影響を与えていることを指摘することが重要です。

このグループに影響を与えるもう 1 つの重要な動きは、リスクの高い投資から、口座残高を安定させる、より安全ではあるが収益性の低い投資オプションへの移行です。

退職後の目標を達成するために実行できる重要なステップ

退職後の計画は複雑なプロセスになる場合があります。十分な収入があり、401,000 の拠出金を勤勉に行うことは不可欠ですが、退職後の目標を達成し、それを超えるために考慮すべきステップが他にもいくつかあります。

今日から快適で安心な老後を過ごすための建設的な対策をいくつかご紹介します。

明確な目標を設定する

目標設定は、退職後の計画を成功させるための最初のステップです。退職後に何を期待しているかを理解しましょう: それは世界を探索することでしょうか?それともただ家で愛する人たちと時間を過ごしているだけですか？

将来の月々の出費、医療費、インフレを考慮してください。これらはあなたの「マジックナンバー」を決定する上で重要な役割を果たします。

これらの目標を設定するときは、具体性が重要であることを忘れないでください。計画が正確であればあるほど、進捗状況を測定し、必要な調整を行うことが容易になります。

予算を作成する

綿密に練られた予算は、願望に対して現実を反映します。そうすることで、お金がどこに行ったのかを考えるのではなく、意識的にどこに行くべきかを確実に指示できるようになります。

ニーズとウォンツを区別する。本当に重要なことを優先します。予算は、予期せぬ医療上の緊急事態や、財務パターンを混乱させる重要なライフイベントも考慮に入れる必要があります。長期的な目標だけでなく、短期的な目標も忘れずに組み込んでください。

早めにスタート

時間はファンドの親友です。早期に開始すると、複利効果により資金が成長するまでの時間が長くなります。キャリアの初期段階から可能な限り多くの投資を行ってください。

最初はその量は少ないように思えるかもしれません。この規律を強制する優れた方法は、各給与から直接 401k または IRA に自動拠出を設定することです。

退職金口座への寄付

401k や IRA などの税制上の有利な退職金口座への拠出金を毎年確実に最大化します。雇用主マッチング プログラムを最大限に活用することも、基本的に「無料」でお金が追加されるため、非常に有益です。

すべてのアメリカ人労働者に資格があるわけではありませんが、もしあなたの労働者にオファーがあれば、注意してください。このような絶好の機会を未開発のままにしておくのは賢明ではありません。

投資の多様化

すべての卵を 1 つのカゴに入れるべきではありません。分散化では、株式、債券、不動産などのさまざまな種類の資産に投資を分散することで、リスクにさらされるリスクを軽減します。同様の市場環境下では、それぞれが異なる利回りを実現しながら、異なる反応を示します。

十分に分散されたポートフォリオは、潜在的な成長の機会を提供しながら、避けられない市場の低迷を和らげるのに役立ちます。

計画を定期的に確認して調整する

資金計画を庭のように考えてください。定期的に進捗状況を監視し、設定した目標の達成に向けて順調に進んでいることを確認します。これには、現在の金融情勢の変化に基づいて、一部の投資を削減したり、他の投資がより実りある成長を遂げるよう支援したりすることが含まれる場合があります。

時間の経過とともにこの計画を強化する可能性がある法律の変更や新しい投資戦略についての情報を常に入手してください。

借金を最小限に抑える

快適な老後の生活を妨げる要因の 1 つは、非勤労期間中に抱え込む借金の額である可能性があります。クレジットカードの借金などの高金利の債務により、退職後の貯蓄が思ったよりも早く目減りしてしまう可能性があります。

したがって、退職前にこれらの負債を減らすかなくすことを優先することで、毎月の予算と全体的な経済的将来に大きな違いをもたらす可能性があります。

医療費を考慮する

加齢に伴い健康上の問題が発生する可能性が高まるため、医療費は退職後の計画において重要な要素となります。

保険料、自己負担額、長期介護費用などの要素を計画プロセスに織り込む必要があります。

3 倍の税制優遇を提供する医療貯蓄口座 (HSA) への投資などの取り組みは、潜在的な医療必需品に資金を振り向ける 1 つの方法となり得ます。

社会保障の計画

社会保障は退職後の計画の中心的な柱であると考えるべきではありませんが、それでもほとんどのアメリカ人の退職後の収入にとって不可欠な部分です。

いつ給付を開始するかを理解すること、完全な退職年齢まで待つこと、さらには退職年齢に達するまで待つことによって、生涯給付額が大幅に増加する可能性があります。

これらの給付金の請求をいつ開始するかについて、平均余命や収入の必要性などの要素を考慮した十分な情報に基づいた決定は、長期的には有益であることがわかります。

追加の収入源を探る

40 万 1,000 の貯蓄や社会保障だけに依存すると、夢のような退職後のライフスタイルを実現できない可能性があります。

したがって、賃貸物件、パートタイムの仕事、退職後の中小企業の起業など、追加の収入源を検討することが不可欠になります。

このステップにより、経済的安全が追加されるだけでなく、社会構造内での関与も維持されます。

長期ケア計画

退職者の予算の巨額は通常、医療制度の老朽化と、これまで以上に顕著な長寿パターンが私たちに課せられているため、増加する費用とともに長期介護施設に吹き込まれています。

個々のニーズに適切に対応できる賢く購入された介護保険契約を裏付けとした在宅介護サービスや介護付き生活施設など、さまざまな長期ケアのオプションを前もって検討して計画を立てることは、検討に値する堅固で積極的なアプローチです。財務ロードマップを作成しながら。

不動産計画

不動産計画は退職後の計画に不可欠であり、富裕層だけに関係するものではありません。これには、あなたの死後にあなたの財産を誰が受け取るかを取り決め、あなたの愛する人たちの世話をし、あなたの願いが満たされるようにすることが含まれます。

これは、税金や家族間の争いによって多額の遺産が消失するのを防ぐことを意味する可能性があります。したがって、現在かつ包括的な意志または信頼が不可欠です。

最新情報を入手

金融市場は変動し、法律は変更され、税法は改訂されます。これらの変更に関する情報を常に入手しておくことは、退職金計画を戦略的に調整するのに役立ちます。

社会保障と税法に関連する信頼できる財務出版物と政府の最新情報を定期的に読んでください。

こうした状況の変化とのつながりを深めれば保つほど、自分の経済的な将来をよりコントロールできるようになります。

専門家のアドバイスを求める

今日、便利なデジタルツールやリソースのおかげで、財務管理を自給自足しようとする動きが強まっていますが、迷ったときに専門家のアドバイスを求めることは、複雑な状況では有益であることがわかります。

ファイナンシャルアドバイザーは、投資戦略や節税の機会について専門的なアドバイスを提供したり、不安定な市場環境下で不確実性の海を乗り切る手助けをしたりできます。ただし、アドバイスするのが彼らの仕事であっても、最終決定は常にあなたに委ねられるということを忘れないでください。

柔軟性を維持する

計画を立てることは非常に重要ですが、それを厳格に遵守すると、良いことよりも害を及ぼす可能性があります。人生は予測不可能です - キャリアは人生を左右する予期せぬ人生の出来事が起こります。したがって、適切に調整された退職計画には適応性が不可欠です。

設定した目標に対する進捗状況を定期的にチェックし、必要に応じて調整することで、退職後の黄金の夢に向かって努力しながら、人生で何が起こっても、よりよく備えることができます。

年齢別の平均 401,000 残高に関する FAQ

結論

退職の計画を立て、順調に進んでいるかどうかを判断するのは、難しく思えるかもしれません。しかし、管理しやすいステップに分割し、年齢ごとの平均残高 401,000 を記録しておくことで、自分の財務状況を明確にすることができます。人それぞれの旅は異なります。これらの数値は絶対的な目標ではなくガイドラインとして機能します。

経済的に安全な黄金期を築くには、積極的に貯蓄し、情報を入手し、綿密な計画を立て、計算されたリスクをとり、変化する人生シナリオに適応し続けることが重要です。定期的に進捗状況を確認し、必要に応じて調整を行ってください。楽しい退職計画を立ててください!