なぜ銀行は当座貸越手数料を請求するのでしょうか? 【2024年を避けるには？】

なぜ銀行が当座貸越手数料を請求するのか疑問に思ったことはありますか?口座残高を確認すると、残高不足による手数料が発生し、予想よりも残高が少なくて驚いた経験があるかもしれません。

当座貸越手数料は銀行業務の標準的な部分であり、多くの人にとって不満を引き起こすことがあります。いくつかの観点から説明すると、米国の平均銀行当座貸越手数料は約 $35 ですが、そもそもなぜそのような手数料が存在するのか疑問に思われるかもしれません。

このテーマに光を当てて、これらの手数料が存在する理由と、それが銀行取引のエクスペリエンスと全体的な財務健全性にどのような影響を与えるかを明確にしましょう。

なぜ銀行は当座貸越手数料を請求するのでしょうか?

当座貸越手数料は、基本的に、口座にある利用可能な金額を超える金額を引き出すときに銀行が課す手数料です。銀行は次の理由でこれらの手数料を請求します。

• レンダリングサービス: 口座残高を超えた場合、銀行は追加費用 (基本的には短期融資) を負担します。当座貸越手数料は、この一時貸付の手数料となります。
• リスク補償: 当座貸越は、返済不能になる可能性があるため、銀行の観点からするとリスクを伴う可能性があります。彼らが請求する手数料は、このリスクの一部を軽減するのに役立ちます。
• 規律を植え付ける: 当座貸越手数料は、残高を超える引き出しは理想的な金融行動ではないことを顧客に思い出させます。
• 収益の創出：銀行も結局は事業体です。これらの手数料も収入源となり、収益に大きく貢献しています。

消費者金融保護局の報告書によると、米国の大手銀行は2019年に当座貸越と不十分な資金手数料から約$116億8000万を稼いだという。

銀行がそのような収益性の高い慣行を放棄したくない理由は明らかです。こうした請求を避けたい場合は、定期的に残高を把握し、当座貸越保護のために普通預金口座やクレジット カードをリンクすることを検討するか、当座貸越補償を完全にオプトアウトすることが賢明です。

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当座貸越手数料とは何ですか?

アン 当座貸越手数料 当座預金口座の利用可能残高を超える取引を行うときに銀行が課す手数料です。

アカウントに $100 があり、$105 を購入した場合、請求額は $5 まで当座貸越されます。

銀行は引き続き取引を完了しますが、ペナルティとして追加料金を請求します。消費者金融保護局 (CFPB) の報告書によると、銀行は当座貸越あたり $5 から $38 の範囲で請求でき、平均コストは約 $35 です。

過剰引き出しに気づく前に複数のトランザクションが処理されると、この額が急速に増加する可能性があります。

このような高額な請求を回避するには、口座残高を定期的に監視し、自動送金や当座貸越保護などの機能を選択することが重要です。

当座貸越手数料は合法ですか?

簡単に言えば、当座貸越手数料は合法です。

米国連邦法によれば、銀行は、1 回限りのデビット購入および ATM 引き出しに当座貸越手数料を請求する場合、お客様の同意を得る必要があります。

これは「オプトイン」と呼ばれます。オプトインしない場合、銀行は口座を引き落とす可能性のあるこれらの取引を拒否する可能性があります。

この規制は、2010 年に消費者金融保護局 (CFPB) によって施行された当座貸越保護法の一部です。

主な指示は、透明性と消費者保護です。言い換えれば、これらの料金に関して何のためにサインアップしているのかを確実に知らせることです。あなたには、この規定をどの程度広範囲に使用するかを選択する権限があります。

当座貸越手数料はいくらですか?

当座貸越手数料の費用は、銀行や信用組合によって大きく異なります。米国で一般的に受け入れられている平均値は、およそ $35 かなり長い間。

Bankrate の 2019 年の調査によると、調査対象の金融機関における当座貸越手数料の平均は $33.36 でした。

一部の銀行は、当座貸越あたり $12 ～ $25 という低額の手数料を請求する場合がありますが、他の銀行は当座貸越あたり $38 またはそれ以上の手数料を請求する場合もあります。

これらの手数料は通常、取引ごとに課されることに注意してください。つまり、アカウントが当座貸越されるときに複数の請求が処理されると、それらの当座貸越手数料が急速に増加する可能性があります。

銀行は多くの場合、当座貸越手数料の 1 日あたりの上限を設定しています。これらの制限の範囲は、1 日あたり $70 から $200 以上です。

• ウェルズ・ファーゴ: アイテムごとに $35 を請求し、1 日あたり 3 アイテムに上限があります。
• チェース銀行: アイテムごとに $34 の手数料がかかり、1 日あたり 3 つのアイテムが上限となります。
• アメリカ銀行: アイテムごとに $35 を請求します。1 日の請求上限は 4 回です。

すべての取引がこの手数料を有効にする必要があるわけではありません。同意または「オプトイン」した場合、ATM 引き出しとデビットカード取引のみが対象となります。

2021 年当座貸越保護法

のことです。 2021 年当座貸越保護法 米国では、銀行当座貸越手数料に関してより消費者に優しい規制を設けることを目的とした法案が審議中です。

• 手数料の制限: この法律は、年間に請求できる当座貸越手数料の数に厳しい制限を提案しています。
• 合理的かつ比例した料金: 請求される手数料は合理的であり、金融機関の経費に比例する必要があります。
• 操作なし: 金融機関は、潜在的な手数料収入を最大化するために取引を再注文すべきではありません。

この法案は議会に提出されましたが、まだ可決されていません。制定されれば、金融機関に対する規制が強化され、過剰な請求に対する消費者の保護が強化されることになる。

当座貸越手数料を回避する方法

厄介な当座貸越手数料の負担を回避できるいくつかの方法を次に示します。

• 残高を監視する: 口座残高を頻繁に確認してください。多くの銀行は、残高が特定のしきい値を下回ったときにテキストまたは電子メールでアラートを提供し、当座貸越を回避できるようにしています。
• 直接入金の設定: これにより、給与が確実に口座に直接振り込まれるため、より早く利用可能になり、資金不足の可能性が低くなります。
• 普通預金口座またはクレジット カードへのリンク: 当座貸越保護のために別の口座を当座預金口座にリンクすると、高額な手数料が発生することなく、不足分が接続された口座からの資金で補われます。
• 当座貸越サービスのオプトアウト: 当座貸越サービスを選択しないこともできます。これを行うと、残高が不足している場合、カードは拒否されます。したがって、当座貸越は発生しません。

金融機関はそれぞれ異なり、これらの規定の設定に関するポリシーがあります。手数料の回避に関する銀行の特定のポリシーを確認することが不可欠です。

これらの予防措置を講じることで、最終的には、予測不可能に見える財務の一側面をコントロールできるようになります。

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その他の当座貸越手数料および口座手数料

当座貸越手数料以外にも、アカウントに関連して他のいくつかの手数料が発生する場合があります。

NSF手数料

資金不足 (NSF) 手数料は、口座の残高不足のために銀行が小切手や定期自動支払いなどの商品を返品した場合に発生します。多くの場合、支払側銀行と受取側銀行の両方がこの手数料を請求します。

月額保守料

毎月の維持手数料は、一部の銀行が当座預金口座または普通預金口座を維持するために課す定期的な料金です。

一部の銀行では、一定の最低残高を維持する場合、または直接預金を設定する場合、これらの手数料を免除します。

最低残高手数料

最低残高手数料の請求は、請求サイクル中にアカウントが毎日指定された最低残高を下回った場合に発生します。

銀行によって最低要件は異なり、大きく異なる場合があります。

ATM手数料

銀行が運営していない ATM では手数料がかかる場合があります ATM手数料 トランザクションごとに。多くの場合、この料金は引き出しと残高照会の両方に適用されます。銀行は、これらの ATM 費用を特定の月次限度額まで払い戻すことができます。

したがって、口座を開設するとき、またはよりコストの低いオンライン銀行や信用組合への切り替えを検討するときは、詳細な内容と手数料をすべて読むことが重要です。

当座貸越保護のような事前の取り決めは、このような懲罰的な請求を回避するのに役立ちます。

銀行取引を適切に管理し、口座に関連する条件を理解することで、高額な手数料を大幅に最小限に抑えることができます。

当座貸越手数料に関するよくある質問

結論

当座貸越手数料は歓迎されない驚きのように思えるかもしれませんが、その存在理由を理解することで、それを回避するための措置を講じることができます。

これらは、銀行が短期ローンをカバーし、リスクを補償し、健全な財務管理を促進する手段として機能します。

また、それらは銀行の収益源にも大きく貢献しています。口座残高を認識して警戒し、自動送金や当座貸越保護などの機能を賢く使用することで、こうした請求を回避できます。

いつものように、財務を効果的に管理するには知識が力になります。