Saldo medio di 401.000 per età nel 2023 [scomposizione completa per età]

Hai contribuito diligentemente al tuo piano 401k con ogni busta paga e, mentre ti avvicini alla pensione, potresti ritrovarti a rimuginare sui numeri.

Sei sulla strada giusta? Uno dei modi più comuni per rispondere a questa domanda è confrontare i tuoi risparmi con il saldo medio di 401k per età.

Poiché la pianificazione pensionistica dipende in gran parte dal reddito, dalle spese, dallo stile di vita e da molti altri fattori, individuare il numero "giusto" può essere complesso.

Ma non preoccuparti! Diamo un'occhiata ai saldi medi di 401k in diversi gruppi di età e capiamo come te li confronti in questo viaggio finanziario.

Fattori che influenzano il valore effettivo dei fondi pensione

Prima di passare direttamente al saldo medio di 401.000 per età, è fondamentale comprendere i numerosi fattori che possono influenzare il valore effettivo dei fondi pensione.

Questi fattori non sono limitati ai tuoi 401k e possono includere altri conti e obblighi finanziari.

Otterrai una prospettiva più ampia sulla tua posizione e su ciò che potresti dover considerare per una pensione confortevole.

Conti dell'IRA

Uno degli elementi che possono avere un impatto significativo sul valore dei tuoi fondi pensione è avere un conto pensionistico individuale (IRA). Un IRA è un altro strumento di investimento con vantaggi fiscali, simile al piano 401k, ma spesso offre più opzioni di investimento.

Gli IRA tradizionali possono ora ridurre il reddito imponibile. Allo stesso tempo, un Roth IRA ha i suoi contributi tassati in anticipo, il che potrebbe avvantaggiarti se prevedi di trovarti in una fascia fiscale più elevata in pensione.

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Pensioni

I piani pensionistici stanno diventando meno comuni poiché i 401k sono al centro della scena, ma trova una crociera se sei uno di quelli con questa forma tradizionale di reddito garantito a vita.

Sia gli enti pubblici che quelli privati potrebbero offrire piani pensionistici, che promettono pagamenti mensili predeterminati durante il pensionamento in base a fattori quali l’anzianità di servizio e lo stipendio finale.

Se hai un piano pensionistico, questo è un altro asset che aumenta il valore effettivo dei tuoi fondi pensione.

Previdenza sociale

Per la maggior parte dei lavoratori americani, i benefici della previdenza sociale costituiscono il fondamento della loro pensione. Dopotutto, è un reddito garantito per tutta la vita, a condizione che tu abbia almeno dieci anni di storia lavorativa.

Pertanto, sebbene la previdenza sociale non sia tecnicamente parte dei tuoi risparmi come potrebbe esserlo un 401k o un IRA, è essenziale includere questi futuri afflussi di cassa quando si considera la quantità di denaro accumulata per il futuro.

Debito

Il debito tende ad essere un aspetto che la maggior parte delle persone non considera quando valuta il proprio patrimonio netto in vista della pensione.

Tuttavia, poiché sottrae al tuo risparmio netto, è essenziale tenerne conto quando si pianifica la pensione. Pertanto, se hai debiti significativi, come debiti ipotecari, debiti su carte di credito o prestiti studenteschi, tieni presente che ciò avrà un impatto negativo sulla tua situazione finanziaria, divorando nel tempo quei risparmi duramente guadagnati.

Conti di risparmio

Anche i vostri conti di risparmio personali svolgono un ruolo essenziale nel vostro fondo pensione. Questi conti possono coprire spese impreviste che potrebbero sorgere durante i tuoi anni d'oro.

Sebbene questi conti con guadagni a basso interesse non debbano necessariamente essere la tua strategia di risparmio previdenziale principale, possono essere una componente significativa di un piano diversificato, fornendo fondi facilmente accessibili in caso di emergenza.

Conti di intermediazione

I conti di intermediazione sono spesso trascurati come parte del quadro pensionistico, ma dovrebbero assolutamente essere presi in considerazione quando si calcola il valore complessivo della pensione.

Questi conti possono contenere vari investimenti come azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento, offrendo un potenziale mezzo per aumentare la ricchezza al di fuori dei piani pensionistici fiscalmente vantaggiosi.

Poiché questi conti non rientrano nei benefici fiscali offerti dagli IRA o dai 401 (k), comportano le loro implicazioni fiscali.

Tuttavia, il loro forte potenziale di guadagno li rende degni di considerazione per un ulteriore livello nella tua strategia finanziaria.

Le tasse

L’impatto delle tasse sui risparmi pensionistici è piuttosto significativo. La natura del tuo 401k (tradizionale o Roth) determinerà come verranno tassati i tuoi prelievi al momento del pensionamento.

Tasse come quelle di intermediazione o di reddito da interessi sui conti di risparmio possono influenzare anche i tuoi conti di investimento non pensionistici.

È importante considerare che la maggior parte dei prelievi dai risparmi previdenziali sono reddito imponibile a meno che non vengano effettuati tramite piani in stile Roth in cui sei tassato in anticipo.

Rendimenti degli investimenti

I rendimenti degli investimenti influenzeranno in modo significativo il valore effettivo dei tuoi fondi pensione nel tempo. Ciò si riferisce ai guadagni da azioni (azioni), titoli a reddito fisso (obbligazioni) o altre speculazioni sugli investimenti all'interno di 401k o conti di intermediazione.

Questi rendimenti sono spesso difficili da prevedere poiché la performance del mercato può variare nel corso degli anni; tuttavia, sani principi di investimento come la diversificazione e il riequilibrio possono mitigare i rischi eccessivi massimizzando i profitti.

Saldo medio di 401k per età

Il saldo medio di 401k per età varia in quanto dipende in gran parte dai contributi consistenti di un individuo, dalla durata di tali contributi e dal tasso di rendimento. Secondo Analisi pensionistica Fidelity Q2 2023, la ripartizione è più o meno la seguente:

Saldo medio del conto 401 (k), minori di 25 anni

In genere, le persone sotto i 25 anni stanno appena iniziando il loro percorso professionale. Potrebbero ancora lavorare part-time o posizioni entry-level che potrebbero non offrire uno stipendio elevato o un sostanzioso pacchetto di vantaggi. Di conseguenza, il saldo medio di 401k si attesta su un modesto $1.786 per questa fascia di età e una media di $6.264.

È ancora agli inizi per questo gruppo demografico; pertanto, è fondamentale formulare sane abitudini di risparmio anziché concentrarsi sul numero assoluto.

I giovani risparmiatori dovrebbero concentrarsi maggiormente sul versamento anticipato di contributi regolari e sfruttare appieno gli interessi composti; il tempo è davvero il loro alleato.

Oltre a queste cifre, il rapporto di Fidelity afferma che a partire dal primo trimestre del 2021, il tasso di partecipazione dei dipendenti idonei in questo settore si è attestato a circa 44%, indicando che la Gen Z sta partendo con il piede giusto.

Saldo medio del conto 401 (k), età 25-34

Un notevole balzo si osserva se si esaminano i saldi medi e mediani per la fascia di età compresa tra 25 e 34 anni tra i lavoratori che hanno iniziato a guadagnare terreno nella loro carriera.

Il loro conto pensionistico medio sale a circa $14.068 mentre detengono una media di circa $37.211 nei loro conti.

Questo salto indica che questo gruppo demografico si è generalmente spostato oltre i ruoli di lavoro alle prime armi verso situazioni occupazionali più stabili con migliori potenziali di guadagno e pacchetti di benefici.

Degni di nota sono anche i dati del rapporto "How America Saves" di Vanguard che affermano che questo gruppo vede un forte tasso di contribuzione -73% - una prova significativa del fatto che i millennial si preoccupano di risparmiare per la loro futura pensione.

Saldo medio del conto 401 (k), età 35-44

Entrando nell'età di 35-44 anni, questi professionisti affermati testimoniano un notevole aumento delle loro riserve pensionistiche poiché il loro saldo medio di 401.000 cresce fino a circa $36.117 e una tenuta media del conto di circa $97.020.

All’interno di questa fase, gli individui normalmente sperimentano anni di picco di guadagno e, quindi, sono in una posizione migliore per contribuire maggiormente ai propri risparmi previdenziali.

Questa fascia di età trarrà probabilmente vantaggio anche da diversi anni di incontri aziendali (se offerti) e rendimenti sugli investimenti.

Probabilmente hanno avuto anche il tempo di conoscere le opzioni di investimento intelligenti per i loro conti. Vanguard riferisce che i tassi di contribuzione complessivi per questo gruppo demografico rimangono stabili intorno a 82%.

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Saldo medio del conto 401 (k), età 45-54

I saldi mediani e medi continuano ad aumentare per quelli di età compresa tra 45 e 54 anni: mediana a circa $61.530 e un risparmio medio di circa $179.200.

Ma perché succede questo? Ebbene, durante questi anni, le persone di solito raggiungono l'apice della loro carriera. Con la riduzione delle rate del mutuo e la crescente indipendenza finanziaria dei figli, questo gruppo demografico può incanalare più fondi verso i risparmi previdenziali.

Degni di nota in questa fascia di età sono anche i tassi di contribuzione piuttosto elevati – 89% secondo Vanguard – che suggeriscono una forte consapevolezza dell’orizzonte pensionistico incombente.

Devono accumulare asset e proteggere ciò che hanno accumulato fino ad ora mantenendo un portafoglio ben diversificato.

Saldo medio del conto 401(k), età 55-64 anni

Man mano che i lavoratori si avvicinano agli anni della pensione, è ragionevole aspettarsi un aumento significativo dei loro risparmi previdenziali. Infatti, per la fascia di età compresa tra 55 e 64 anni, il saldo medio di 401.000 sale a $89.716, mentre il saldo medio è in media di circa $256.244.

Questa tendenza può essere attribuita ad alcuni fattori. In primo luogo, questi risparmiatori hanno più tempo per beneficiare dei guadagni di mercato e contribuire ai propri fondi.

Inoltre, l’IRS consente a coloro che hanno più di 50 anni di versare contributi di “recupero” ($6.500 extra all’anno oltre al limite standard di $19.500 nel 2021), contribuendo ad aumentare le casse dei risparmiatori più avanti nella loro carriera.

Saldo medio del conto 401(k), età pari o superiore a 65 anni

I saldi pensionistici mediani e medi per le persone di età pari o superiore a 65 anni sono notevolmente coerenti con la fascia di età precedente, rispettivamente a circa $87.725 e $279.997.

È importante sottolineare che gli individui spesso iniziano a effettuare prelievi dai propri conti dopo aver raggiunto l'età di 70 anni e mezzo (la nuova legge estende questo limite fino a 72 anni), influenzando queste statistiche.

Un’altra dinamica critica che interessa questo gruppo è lo spostamento dagli investimenti rischiosi verso opzioni di investimento più sicure ma meno redditizie che stabilizzano i saldi dei conti.

Passaggi essenziali che puoi intraprendere per raggiungere i tuoi obiettivi pensionistici

Pianificare la pensione può essere un processo complicato. Sebbene avere un buon reddito ed essere diligenti con i tuoi contributi 401k sia essenziale, ci sono molti altri passaggi che potresti prendere in considerazione per raggiungere e superare i tuoi obiettivi pensionistici.

Ecco alcune misure costruttive per garantire una pensione comoda e senza preoccupazioni a partire da oggi.

Stabilisci obiettivi chiari

La definizione degli obiettivi è il passo principale verso un piano pensionistico di successo. Comprendi cosa ti aspetti dalla pensione: esplorerai il mondo? O semplicemente trascorrere del tempo con i propri cari a casa?

Considera le spese mensili future, i costi sanitari e l’inflazione. Giocheranno un ruolo fondamentale nel determinare il tuo "numero magico".

E mentre stabilisci questi obiettivi, ricorda che la specificità è fondamentale. Quanto più preciso è il tuo piano, tanto più facile diventa misurare i progressi e apportare le modifiche necessarie.

Creare un bilancio

Un budget ben strutturato riflette la realtà in contrapposizione alle aspirazioni. Ti assicura di indirizzare consapevolmente dove dovrebbero andare i tuoi soldi piuttosto che chiederti dove sono andati!

Distinguere tra bisogni e desideri; dare priorità a ciò che conta veramente. Il tuo budget deve anche tenere conto di emergenze mediche impreviste o di eventi significativi della vita che interrompono i modelli finanziari. Ricordatevi di incorporare obiettivi a breve e lungo termine.

Inizia presto

Il tempo è il migliore amico di un fondo: iniziare presto dà al denaro più tempo per crescere grazie all'interesse composto. Investi quanto più possibile sin dall'inizio della tua carriera.

Inizialmente tale importo può sembrare poco. Un modo eccellente per applicare questa disciplina è impostare contributi automatici da ogni busta paga direttamente nel tuo 401k o IRA.

Contribuisci ai conti pensionistici

Massimizza i contributi su conti pensionistici fiscalmente vantaggiosi come 401k e IRA ogni anno senza fallo. Sfruttare appieno i programmi di abbinamento dei datori di lavoro è anche molto vantaggioso perché essenzialmente si tratta di denaro "gratuito" che viene aggiunto al tuo gruzzolo!

Certamente non idoneo per tutti i lavoratori americani, ma se offerto nel tuo, prendi nota; non è saggio lasciare tali opportunità d'oro inutilizzate!

Diversificare gli investimenti

Non tutte le uova dovrebbero essere messe nello stesso paniere: la diversificazione riduce l’esposizione al rischio distribuendo gli investimenti su diversi tipi di asset come azioni, obbligazioni, immobili, ecc., ciascuno dei quali offre rendimenti diversi e reagisce in modo diverso in condizioni di mercato simili.

Un portafoglio ben diversificato aiuta a proteggersi dalle inevitabili flessioni del mercato offrendo allo stesso tempo potenziali opportunità di crescita.

Rivedi e modifica regolarmente il tuo piano

Pensa al tuo piano finanziario come a un giardino! Monitora regolarmente i progressi, assicurandoti di essere sulla buona strada verso il raggiungimento degli obiettivi prefissati, il che potrebbe comportare la potatura di alcuni investimenti o l'aiuto di altri a crescere in modo più fruttuoso in base agli attuali cambiamenti del clima finanziario.

Tieniti informato sui cambiamenti legislativi o sulle nuove strategie di investimento che potrebbero migliorare questa pianificazione nel tempo.

Ridurre al minimo il debito

Uno degli ostacoli a una pensione confortevole può essere l’ammontare del debito che porti con te negli anni non lavorativi. Obbligazioni ad alto interesse come il debito della carta di credito possono erodere i tuoi risparmi previdenziali più velocemente di quanto pensi.

Pertanto, ridurre o eliminare questi debiti come priorità prima del pensionamento può fare una differenza sostanziale per il budget mensile e il futuro finanziario complessivo.

Considera i costi sanitari

Con l’avanzare dell’età aumenta la probabilità di problemi di salute, rendendo i costi sanitari un fattore critico nella pianificazione pensionistica.

Fattori come i premi assicurativi, le spese vive e i costi dell’assistenza a lungo termine dovrebbero essere presi in considerazione nei processi di pianificazione.

Iniziative come investire in conti di risparmio sanitario (HSA) che forniscono tripli vantaggi fiscali possono essere un modo per stanziare fondi per potenziali necessità sanitarie.

Piano di previdenza sociale

Anche se la previdenza sociale non dovrebbe essere considerata il pilastro centrale del piano pensionistico, è comunque parte integrante del reddito post-pensionamento della maggior parte degli americani.

Comprendere quando iniziare a ricevere i sussidi, attendere fino all'età del pensionamento completo o anche un incarico che può aumentare sostanzialmente gli importi dei benefici a vita.

Una decisione ben informata che consideri fattori come l’aspettativa di vita, la necessità di reddito, ecc., su quando iniziare a richiedere questi benefici si rivela vantaggiosa nel lungo periodo.

Esplora ulteriori flussi di reddito

Affidarsi esclusivamente al risparmio 401k o alla previdenza sociale potrebbe non riuscire a fornirti lo stile di vita pensionistico da sogno.

Pertanto, diventa essenziale considerare flussi di reddito aggiuntivi come immobili in affitto, lavoro part-time o avvio di una piccola impresa dopo il pensionamento.

Questo passaggio non solo fornisce una maggiore sicurezza finanziaria, ma mantiene anche l’impegno all’interno delle strutture sociali.

Pianificazione dell'assistenza a lungo termine

Una parte enorme dei budget dei pensionati viene solitamente sprecata in strutture di assistenza a lungo termine con costi in aumento a causa dell'invecchiamento dei sistemi sanitari e dei modelli di longevità che sono notevolmente presenti su di noi oggi più che mai!

Pianificare esaminando varie opzioni di assistenza a lungo termine, come servizi infermieristici a domicilio o strutture di residenza assistita supportate da polizze assicurative per assistenza a lungo termine acquistate in modo intelligente che soddisfino adeguatamente le necessità individuali con largo anticipo, è un approccio solido e proattivo che vale la pena considerare mentre crei la tua roadmap finanziaria.

Pianificazione

La pianificazione patrimoniale è parte integrante della pianificazione pensionistica e non riguarda solo i ricchi. Si tratta di organizzare chi riceverà i tuoi beni dopo la tua morte, garantire che i tuoi cari siano curati e che i tuoi desideri siano soddisfatti.

Ciò potrebbe significare evitare che una parte considerevole dell’eredità svanisca a causa di tasse o controversie familiari. Pertanto, è essenziale una volontà o una fiducia attuale e globale.

Tieniti informato

I mercati finanziari fluttuano, le leggi cambiano e i codici fiscali vengono rivisti: rimanere informati su questi cambiamenti ti aiuta ad apportare modifiche strategiche al tuo piano pensionistico.

Leggere regolarmente pubblicazioni finanziarie affidabili e aggiornamenti governativi relativi alla previdenza sociale e alle leggi fiscali.

Più rimani connesso con questi cambiamenti nel panorama, maggiore sarà il controllo che avrai sul tuo futuro finanziario.

Cerca un consiglio professionale

Sebbene oggi vi sia una crescente spinta collettiva verso l’autosufficienza nella gestione delle finanze grazie a strumenti e risorse digitali convenienti, cercare una consulenza professionale in caso di dubbio può rivelarsi utile per situazioni complesse.

I consulenti finanziari possono fornire una guida esperta sulle strategie di investimento e sulle opportunità di risparmio fiscale o aiutare a navigare nei mari di incertezza in condizioni di mercato volatili. Tuttavia, ricorda che anche se consigliare è il loro lavoro, le decisioni finali spettano sempre a te!

Mantenere la flessibilità

Sebbene avere un piano in atto sia fondamentale, una rigida aderenza potrebbe causare più danni che benefici. La vita è imprevedibile: nella vita si verificano eventi imprevisti; quindi, l’adattabilità è essenziale all’interno di qualsiasi piano pensionistico ben calibrato.

I controlli regolari sui progressi rispetto agli obiettivi stabiliti e gli aggiustamenti ove necessario possono prepararti meglio per qualunque cosa la vita ti riservi mentre cerchi di raggiungere i tuoi sogni di pensionamento d'oro.

Domande frequenti sul saldo medio di 401k per età

Conclusione

Pianificare la pensione e valutare se sei sulla buona strada può sembrare scoraggiante. Tuttavia, suddividendolo in passaggi gestibili e tenendo sotto controllo i saldi medi di 401.000 per età, puoi ottenere chiarezza sulla tua situazione finanziaria. Il viaggio di ognuno è unico: questi numeri servono come linee guida piuttosto che come obiettivi assoluti.

Costruire anni d’oro finanziariamente sicuri significa risparmiare in modo aggressivo ed essere informati, elaborare piani meticolosi, assumersi rischi calcolati e rimanere adattabili ai mutevoli scenari della vita. Controlla regolarmente i tuoi progressi e apporta le modifiche necessarie. Buona pianificazione pensionistica!