Perché le banche addebitano commissioni di scoperto? [Come evitarle nel 2025?]

Ti sei mai chiesto perché le banche addebitano le commissioni di scoperto? Forse hai vissuto quel momento di sorpresa quando hai controllato il saldo del tuo conto e lo hai visto più basso del previsto a causa di una commissione applicata per fondi insufficienti.

Le commissioni di scoperto sono una parte standard del settore bancario che a volte può causare frustrazione a molti. Per darti un po’ di prospettiva, la commissione media sullo scoperto bancario negli Stati Uniti è di circa $35, il che potrebbe indurti a chiederti perché tali commissioni esistano.

Facciamo luce su questo argomento e aiutiamo a chiarire perché questi addebiti sono presenti e come influiscono sulla tua esperienza bancaria e sulla salute finanziaria generale.

Perché le banche addebitano commissioni di scoperto?

Le commissioni di scoperto sono essenzialmente una commissione che le banche applicano quando prelevi più denaro di quello disponibile sul tuo conto. Le banche addebitano queste commissioni per i seguenti motivi:

• Servizi resi: quando hai superato il saldo del tuo conto, la banca copre il costo aggiuntivo, essenzialmente un prestito a breve termine. La commissione di scoperto funge da commissione di servizio per questo prestito temporaneo.
• Compensazione del rischio: Gli scoperti di conto possono essere rischiosi dal punto di vista della banca a causa del potenziale mancato rimborso. Le commissioni addebitate possono aiutare a mitigare parte di questo rischio.
• Instillare la disciplina: Le commissioni di scoperto ricordano ai clienti che prelevare più del loro saldo non è un comportamento finanziario ideale.
• Generazione di entrate: Le banche sono, dopo tutto, entità commerciali. Queste commissioni servono anche come fonte di reddito e contribuiscono in modo significativo ai loro profitti.

Un rapporto del Consumer Financial Protection Bureau ha affermato che le grandi banche statunitensi hanno guadagnato circa $11,68 miliardi nel 2019 da scoperti di conto e commissioni sui fondi insufficienti.

È chiaro il motivo per cui le banche non vogliono abbandonare pratiche così redditizie. Se vuoi evitare questi addebiti, è saggio tenere sotto controllo regolarmente il tuo saldo, prendere in considerazione la possibilità di collegare il tuo conto di risparmio o la tua carta di credito per la protezione dello scoperto o disattivare del tutto la copertura dello scoperto.

Continua a leggere Ciclo contabile [Definizione, tempistica e 8 passaggi importanti]

Che cos'è una commissione di scoperto?

Un commissione di scoperto è un addebito che la tua banca impone quando effettui una transazione che supera il saldo disponibile nel tuo conto corrente.

Se hai $100 nel tuo conto ma acquisti $105, hai scoperto la fattura di $5.

La banca completa comunque la transazione ma addebita una commissione aggiuntiva come penale. Secondo un rapporto del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), le banche possono addebitare ovunque da $5 a $38 per scoperto con un costo medio di circa $35.

Ciò può aumentare rapidamente se vengono elaborate più transazioni prima che ti rendi conto di essere in scoperto.

Per evitare queste spese elevate, è fondamentale monitorare regolarmente il saldo del tuo conto e optare per funzionalità come i trasferimenti automatici o la protezione dallo scoperto.

Le commissioni di scoperto sono legali?

In termini più semplici, sì, le commissioni di scoperto sono legali.

Secondo la legge federale degli Stati Uniti, le banche devono ottenere il tuo consenso per addebitare commissioni di scoperto su acquisti con addebito una tantum e prelievi bancomat.

Questo è noto come "adesione". Se non accetti, la tua banca può rifiutare queste transazioni che porterebbero allo scoperto del tuo conto.

Questo regolamento fa parte della legge sulla protezione dello scoperto implementata dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) nel 2010.

La direttiva principale è la trasparenza e la protezione dei consumatori, in altre parole, garantire che tu sia informato su ciò a cui ti iscrivi riguardo a queste tariffe. Hai il potere di scegliere quanto estensivamente utilizzare questa disposizione.

A quanto ammonta la commissione di scoperto?

Il costo di una commissione di scoperto può variare notevolmente tra le diverse banche e cooperative di credito. La media generalmente accettata negli Stati Uniti si è aggirata intorno $35 per un pò di tempo.

Secondo un sondaggio del 2019 condotto da Bankrate, la commissione media di scoperto tra gli istituti intervistati era di $33,36.

Alcune banche potrebbero addebitare commissioni inferiori, pari a $12-$25, mentre altre potrebbero arrivare fino a $38 o anche di più per scoperto.

Ricorda che queste commissioni vengono generalmente imposte per transazione, il che significa che se vengono elaborati più addebiti quando il tuo conto è in scoperto, tali commissioni di scoperto possono accumularsi rapidamente.

Le banche spesso stabiliscono massimi giornalieri sull'importo che possono addebitarti per le commissioni di scoperto. Questi limiti vanno da $70 fino a $200 al giorno.

• Well Fargo: Addebita $35 per ogni articolo e limita a tre articoli al giorno.
• Chase Bank: applica una tariffa di $34 per articolo, limitata a tre cose giornaliere.
• Banca d'America: Addebita $35 per articolo con un limite di quattro addebiti giornalieri.

Non tutte le transazioni sono soggette all'abilitazione di questa commissione; solo i prelievi bancomat e le transazioni con carta di debito sono idonei se hai fornito il consenso o "hai aderito".

Legge sulla protezione dello scoperto del 2021

Il Legge sulla protezione dello scoperto del 2021 Negli Stati Uniti è in corso una legislazione volta a fornire norme più favorevoli ai consumatori in merito alle commissioni sugli scoperti bancari.

• Limite sulle commissioni: La legge propone una limitazione rigorosa del numero di commissioni di scoperto che possono essere addebitate annualmente.
• Commissioni ragionevoli e proporzionali: Qualsiasi commissione addebitata dovrebbe essere ragionevole e proporzionale alle spese dell'istituto finanziario.
• Nessuna manipolazione: Gli istituti finanziari non dovrebbero riordinare le transazioni per massimizzare il potenziale ricavo derivante dalle commissioni.

Questa proposta di legge è stata presentata al Congresso ma deve ancora essere approvata. Una volta entrato in vigore, esso fornirebbe norme più severe per gli istituti finanziari e offrirebbe una maggiore protezione ai consumatori contro oneri eccessivi.

Come evitare le commissioni di scoperto

Ecco alcuni modi in cui puoi evitare di accumulare quelle fastidiose commissioni di scoperto:

• Monitora il tuo saldo: assicurati di controllare frequentemente il saldo del tuo account. Molte banche offrono avvisi via SMS o e-mail quando il tuo saldo scende al di sotto di una determinata soglia, aiutandoti a evitare scoperti di conto.
• Imposta depositi diretti: Ciò garantisce che il tuo stipendio vada direttamente sul tuo conto, rendendolo potenzialmente disponibile prima e riducendo la possibilità di fondi insufficienti.
• Collegamento a un conto di risparmio o a una carta di credito: Collegando un altro conto al tuo conto corrente per la protezione dallo scoperto, qualsiasi deficit sarà coperto dai fondi del conto collegato invece di comportare una commissione costosa.
• Rinuncia ai servizi di scoperto: Puoi scegliere di non optare per i servizi di scoperto. Quando lo fai, la tua carta verrà rifiutata se non ci sono fondi sufficienti. Pertanto non si verifica alcuno scoperto.

Le istituzioni finanziarie sono uniche, ciascuna con politiche sulla creazione di tali disposizioni. È essenziale rivedere le politiche specifiche della tua banca relative all'elusione delle commissioni.

L’adozione di queste misure precauzionali alla fine ti fornisce il controllo su un aspetto delle finanze che spesso sembra imprevedibile.

Ulteriori informazioni su 13 modi migliori per evitare le commissioni PayPal [massimizzare le tue entrate]

Altri scoperti e commissioni sul conto

Oltre alle commissioni di scoperto, potresti riscontrare numerosi altri addebiti relativi al tuo account.

Commissioni NSF

Le commissioni per fondi non sufficienti (NSF) entrano in vigore quando una banca restituisce un elemento come un assegno o un pagamento automatico programmato a causa di fondi insufficienti nel tuo conto. Sia la banca del pagatore che quella del beneficiario addebiteranno spesso questa commissione.

Commissioni di manutenzione mensili

Le commissioni di manutenzione mensili sono spese regolari che alcune banche impongono per il mantenimento del tuo conto corrente o di risparmio.

Alcune banche rinunciano a queste commissioni se mantieni un certo saldo minimo o imposti un deposito diretto.

Commissioni sul saldo minimo

L'addebito delle commissioni sul saldo minimo avviene se il tuo account scende al di sotto del saldo minimo specificato ogni giorno durante il ciclo di fatturazione.

Banche diverse hanno requisiti minimi diversi, che possono variare notevolmente.

Commissioni bancomat

Gli sportelli bancomat non gestiti dalla tua banca potrebbero addebitare un Commissione bancomat per transazione. Spesso, questa commissione si applica sia ai prelievi che alle richieste di saldo. La tua banca può rimborsare queste spese bancomat fino a un limite mensile specifico.

Pertanto, è fondamentale leggere tutte le clausole scritte in piccolo e le commissioni quando si apre un conto o si considera il passaggio a una banca online o a una cooperativa di credito con costi inferiori.

Un accordo anticipato come la protezione dallo scoperto può aiutare a evitare tali addebiti punitivi.

Gestire correttamente le transazioni bancarie e comprendere i termini associati ai tuoi conti può ridurre significativamente le commissioni costose.

Domande frequenti sulle commissioni di scoperto

Conclusione

Sebbene le commissioni di scoperto possano sembrare una sorpresa sgradita, capire perché esistono può aiutarci ad adottare misure per evitarle.

Fungono dalla banca per coprire un prestito a breve termine, compensare il rischio e incoraggiare una sana gestione finanziaria.

Inoltre, contribuiscono in modo sostanziale al flusso di entrate della banca. La tua consapevolezza e vigilanza sul saldo del tuo conto e l'uso intelligente di funzionalità come i trasferimenti automatici o la protezione dallo scoperto possono salvarti da questi addebiti.

Come sempre, la conoscenza è potere quando si gestiscono le proprie finanze in modo efficace.