La banca digitale è una banca? (Guida completa)

A cura di:  Michael Restiano
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L'attività bancaria esiste dall'alba dei tempi, ma non è stato fino al 2008 negli Stati Uniti, quando una crisi finanziaria creata da pericolose pratiche bancarie ha quasi smantellato l'intera economia. Ciò ha spinto la legislazione a rendere le banche più responsabili delle loro azioni e del modo in cui trattano i loro clienti.

Cos'è una banca digitale? È una banca? Questa nuova forma di banca è sicura o rischiosa? È altrettanto pericoloso ed esposto al fallimento delle precedenti banche le cui pratiche hanno causato così tanti danni e corruzione?

Le banche digitali sono una nuova invenzione di cui il pubblico non si fida ancora abbastanza, mentre le banche tradizionali esistono da centinaia di anni e sono quindi più affidabili. Sono inoltre regolarmente controllati dalle autorità per assicurarsi che non stiano facendo nulla di sospetto o corrotto, il che significa che se falliscono un controllo, la loro reputazione è rovinata. Nessuno si fida di una banca corrotta.

Cos'è una banca digitale?

Una banca digitale è, in poche parole, una banca che esiste una volta che ci metti i soldi. Non ha una filiale fisica ed è gestito solo online. Tiene conti per tuo conto, trasferisce denaro tra conti e consente agli utenti di depositare o prelevare contanti dal conto secondo necessità.

Ogni conto bancario digitale è uguale a un conto bancario tradizionale, con una variazione su come quel denaro arriva nelle tue mani. Invece di andare in un luogo fisico per effettuare un deposito, lo fai online trasferendo fondi da un altro conto o talvolta dalla tua carta di debito.

Invece di prelevare contanti da un bancomat fisico, ritiri ciò che era trattenuto nel conto.

Cos'è una banca tradizionale?

Una banca tradizionale è un istituto fisico con sedi fisiche in cui è possibile effettuare depositi o prelievi da o verso il proprio conto. Ci vai di persona per fare affari con loro, come depositare contanti, prelevare contanti, trasferire denaro tra conti, ecc...

Per effettuare un prelievo, vai in banca e prendi i soldi da solo. Se vuoi depositare contanti, vai in banca e depositali fisicamente sul tuo conto.

Ogni conto bancario tradizionale o conto di risparmio è detenuto da quella banca specifica per te, il che significa che tutte le transazioni vengono effettuate tramite loro (prelievi/depositi) invece che con denaro che hai già detenuto da qualche altra parte.

Qual è la differenza?

La differenza principale tra i due è che una banca tradizionale detiene i tuoi soldi per te, mentre una banca digitale crea un conto online e ti consente di accedere a ciò che hai già altrove.

Una banca tradizionale è come avere i tuoi soldi in una cassaforte a casa sotto il materasso (o in un caveau di una banca). È sicuro, protetto e hai tutto ciò di cui hai bisogno immediatamente a portata di mano.

Una banca digitale è come avere una cassaforte in casa ma non poterla aprire se non si ha la chiave. Se la serratura si rompe, non c'è altra opzione per accedere a ciò che c'è dentro oltre a sostituire la serratura, il che significa trovare un'altra chiave per un'altra cassaforte in un altro posto.

Se metti i tuoi soldi in una banca tradizionale, è lì e appartiene alla banca. Se metti i tuoi soldi in una banca digitale, quei soldi sono depositati in un conto sicuro da qualche altra parte e questo conto con la banca digitale è solo un modo per accedervi.

La cosa importante con una banca digitale è che non ci sono istituzioni fisiche a cui rivolgersi se hai un problema. Ci sono anche affermazioni di aziende che falliscono senza preavviso o spiegazione, lasciando i loro clienti nell'impossibilità di accedere ai loro soldi. Questa mancanza di responsabilità è ciò che rende le persone diffidenti nei confronti delle banche digitali.

La cosa buona di una banca digitale è che di solito sono leggermente più economiche delle banche tradizionali, ma la cosa brutta è che potrebbero non essere in giro per te quando ne hai bisogno: i tuoi soldi non sono davvero loro o al sicuro con loro.

È come affittare una cassetta di sicurezza nell'edificio degli uffici di qualcuno invece di possederla tu stesso. Dà l'apparenza di sicurezza senza in realtà avere alcun investimento in esso.

Come sono regolamentate le banche digitali?

Proprio come le banche tradizionali, quelle digitali sono regolamentate dal governo per garantire che seguano tutte le regole stabilite.

Prendendo denaro dai clienti e trattenendolo per loro, le banche digitali rientrano nelle leggi sulla protezione dei consumatori, il che significa che non possono fare nulla di sospetto o corrotto.

Se falliscono un audit, la loro capacità di operare viene tolta fino a quando non risolvono i problemi.

Ogni stato ha un diverso insieme di regole da seguire per le banche, ma quelle digitali devono seguire esattamente le stesse di quelle tradizionali, solo con sistemazioni diverse a causa della loro presenza online.

Le banche digitali devono anche rispettare le leggi federali, il che significa che sono sotto la giurisdizione degli Stati Uniti.

Qual è la differenza tra assicurazione FDIC e NCUA?

Quando metti i tuoi soldi in un conto bancario tradizionale, è assicurato dalla FDIC o dalla NCUA fino a un certo importo. Ciò significa che se succede qualcosa a quella banca e fallisce, i tuoi soldi sono protetti dal governo fino al limite massimo.

Se metti i tuoi soldi in una banca digitale, NON sarà affatto assicurato da nessuna di queste organizzazioni, il che significa che se succede qualcosa, sei sfortunato. Il modo più sicuro per proteggersi dalla perdita di ciò che è tuo è trattare solo con una banca digitale che abbia affiliazioni con una tradizionale.

Questo protegge i tuoi soldi dalla perdita o dalla cattiva gestione da parte della stessa società digitale, cosa che dovrebbe essere presa in considerazione prima di depositare qualsiasi cosa su un conto online.

I tuoi soldi sono al sicuro in una banca digitale?

Il tuo denaro è completamente al sicuro in una banca digitale, ma non è sicuro come lo è nel tuo conto personale. Dovresti leggere la stampa fine e assicurarti di sapere quali sono i limiti dei loro termini e condizioni prima di dire di sì a qualsiasi cosa.

Utilizza una banca digitale solo se intendi conservare i tuoi soldi lì per un uso a lungo termine o se non avrai bisogno di accedervi per un lungo periodo di tempo.

Dovresti anche prendere in considerazione il track record e la reputazione dell'azienda con cui lavori. Il loro sito web è sicuro? Le loro informazioni sono crittografate e protette?

C'è una storia di altre persone che hanno problemi ad accedere ai propri soldi dopo averli inseriti in un conto? L'azienda stessa è affidabile e trasparente? Queste sono tutte cose che dovresti considerare prima di affidare i tuoi soldi a una banca digitale.

Inoltre, è necessario prendere ulteriori precauzioni per la propria sicurezza. Le banche digitali stanno diventando sempre più popolari tra i consumatori di tutto il mondo. Le banche digitali sono sicure e affidabili o dobbiamo essere più vigili quando effettuiamo transazioni con i nostri soldi tramite transazioni bancarie.

Sono tutti connessi digitalmente ed è possibile che tutto nella mia banca possa essere violato da un estraneo che potrebbe avere piani malvagi per farmi del male. Dobbiamo seguire ogni misura precauzionale come richiesto. Alla fine, è più sicuro e protetto effettuare transazioni tramite banche digitali per transazioni o rapporti commerciali.

Chi possiede le banche digitali?

Le banche digitali sono generalmente di proprietà e gestite da banche tradizionali, unioni di credito e altri istituti finanziari. Queste aziende non hanno davvero bisogno di alcuna licenza speciale per gestire questi tipi di account perché il digital banking è essenzialmente solo un sito Web a cui invii denaro e da cui lo ricevi a tuo piacimento.

I siti Web delle banche digitali crittografano i dati personali in modo che solo le persone con un conto bancario digitale possano accedervi e in modo che nessuno possa prendere le tue informazioni senza una password per decrittografarle. Le banche digitali sono state verificate da società terze come protette da violazioni dei dati durante l'intera storia della loro attività.

La maggior parte delle banche digitali sono di proprietà privata o di proprietà dei loro fondatori o di società quotate in borsa.

Con quali banche collaborano le banche digitali?

Le banche digitali hanno bisogno di partner bancari per fornire servizi come l'incasso di assegni, i bonifici e il pagamento delle bollette. Ciò significa che non detengono realmente il denaro nei loro conti, ma piuttosto utilizzano un fornitore di servizi o una terza parte per farlo per loro.

Ciò che offrono ai clienti è l'accesso ai loro conti con queste società che sono considerate istituzioni finanziarie con le proprie licenze e licenze. Ciò significa che possono fornire questi servizi per banche digitali e altri tipi di organizzazioni finanziarie.

Quando effettui una transazione online, questa passa attraverso una terza parte come un'altra banca o un fornitore di servizi. Inoltre, non è solo il cliente a trarre vantaggio dalle transazioni bancarie digitali, ma anche le aziende che collaborano con una banca digitale.

Ciò significa che possono offrire ai propri clienti ancora più servizi da qualsiasi parte del mondo utilizzando canali online o mobili. Inoltre, molte di queste banche dispongono di piattaforme sicure utilizzate per proteggere le transazioni dei clienti e le relative informazioni.

Abbiamo anche visto alcune banche che hanno una licenza bancaria e operano in proprio per dare tutti i servizi ai propri clienti.

Alcune delle banche partner sono Bancorp Bank, Evolve Bank & Trust, Coastal Community Bank, Metropolitan Commercial Bank, Suton Bank e Lincoln Savings Bank, ecc.

Quali sono i vantaggi della Banca Digitale?

Di seguito i vantaggi delle Banche Digitali:

  • Veloce e facile da usare

Il sito Web di una banca digitale è facile da usare, rendendo semplicissimo per i clienti effettuare transazioni.

  • Commissioni più basse

Come le banche fisiche, alcune banche digitali addebitano piccole commissioni per servizi come prelievi bancomat e carte di debito. Tuttavia, la maggior parte delle banche digitali applica tariffe inferiori rispetto a quelle tradizionali. Inoltre, molte banche digitali offrono conti correnti e conti di risparmio gratuiti, mentre le loro controparti fisiche addebitano commissioni per tali servizi.

  • Opzioni illimitate

Le banche digitali consentono ai clienti di accedere a una gamma più ampia di prodotti finanziari, comprese le carte di credito a basso interesse. Questo perché le banche digitali possono collaborare con altri istituti finanziari per offrire transazioni e prestiti con carta di credito.

  • Tassi di interesse più bassi

I clienti delle banche digitali possono effettuare la maggior parte delle transazioni online. Poiché la banca digitale non deve pagare spese extra come i costi del personale, è in grado di offrire ai clienti tassi di interesse più bassi sui prestiti. Infine, a causa dei minori costi operativi, le banche digitali sono spesso in grado di offrire tassi di interesse sui depositi più elevati rispetto a quelle fisiche.

  • Esperienza del cliente

Il processo per l'apertura di un nuovo conto bancario con una banca fisica tradizionale è lungo. Questo problema è risolto dal digital banking.

  • Millennials e nativi digitali

Le banche digitali tendono ad attrarre clienti più giovani che preferiscono fare le cose online. I millennial e i membri della Generazione Z sono stati i primi ad adottare il digital banking, poiché sono cresciuti in un mondo in cui computer e smartphone erano una parte della vita quotidiana. Tuttavia, tutte le fasce d'età possono beneficiare del digital banking.

Quali sono gli svantaggi di Digital Bank?

Di seguito sono riportati gli svantaggi delle banche digitali:

  • Mancanza di tocco personale

Le banche digitali potrebbero non avere il tocco personale fornito dalle filiali bancarie fisiche. La banca virtuale solo online non può rispondere di persona a domande di base, come quanti soldi ci sono in un conto di risparmio. Ciò non lascia ai clienti altra scelta che contattare i call center digitali e attendere in attesa per ore alla volta.

  • Problemi di sicurezza

I conti bancari digitali non sono sicuri come quelli fisici. Il digital banking richiede ai clienti di fare affidamento su password e altre misure di sicurezza elettroniche, anziché su quelle tangibili come i lucchetti.

  • Accessibilità limitata

Alcune banche digitali offrono solo servizi online, il che significa che non hanno filiali fisiche per le persone che preferiscono fare le operazioni bancarie di persona. Infine, molte banche digitali sono disponibili solo nelle grandi città, limitando l'accesso ai clienti che vivono in aree più rurali.

Linea di fondo:

Le banche digitali sono istituzioni solo online che offrono servizi bancari di base. In genere applicano commissioni inferiori rispetto alle banche fisiche, ma spesso mancano del tocco personale offerto dalle loro controparti fisiche. Le banche digitali non hanno molti problemi di sicurezza, tuttavia possono essere limitate in termini di accessibilità e praticità.

Michael Restiano

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