Pourquoi les banques facturent-elles des frais de découvert ? [Comment éviter en 2024 ?]

Mis à jour le : 24/08/2023
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Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi les banques facturent des frais de découvert ? Peut-être avez-vous vécu ce moment de surprise en vérifiant le solde de votre compte et en le voyant inférieur à celui prévu en raison de frais ajoutés en raison de fonds insuffisants.

Les frais de découvert font partie intégrante du secteur bancaire et peuvent parfois être source de frustration pour beaucoup. Pour vous donner une idée, les frais de découvert bancaire moyens aux États-Unis sont d’environ $35, ce qui pourrait vous amener à vous demander pourquoi de tels frais existent en premier lieu.

Faisons la lumière sur ce sujet et aidons à clarifier pourquoi ces frais sont présents et comment ils impactent votre expérience bancaire et votre santé financière globale.

Pourquoi les banques facturent-elles des frais de découvert ?

Les frais de découvert sont essentiellement des frais que les banques prélèvent lorsque vous retirez plus d'argent que ce qui est disponible sur votre compte. Les banques facturent ces frais pour les raisons suivantes :

  • Services rendus: Lorsque vous dépassez le solde de votre compte, la banque prend en charge le surcoût, essentiellement un prêt à court terme. Les frais de découvert servent de frais de service pour ce prêt temporaire.
  • Compensation des risques: Les découverts peuvent être risqués du point de vue de la banque en raison d'un éventuel non-remboursement. Les frais qu'ils facturent peuvent aider à atténuer une partie de ce risque.
  • Inculquer la discipline: Les frais de découvert rappellent aux clients que retirer plus que leur solde n’est pas un comportement financier idéal.
  • Génération de revenus: Les banques sont, après tout, des entités commerciales. Ces frais servent également de source de revenus et contribuent de manière significative à leurs bénéfices.

Un rapport du Consumer Financial Protection Bureau indique que les grandes banques américaines ont gagné environ $11,68 milliards en 2019 grâce aux découverts et aux frais de fonds insuffisants.

Il est clair pourquoi les banques ne veulent pas abandonner des pratiques aussi rentables. Si vous souhaitez éviter ces frais, il est sage de garder un œil régulier sur votre solde, d'envisager de lier votre compte d'épargne ou votre carte de crédit pour une protection contre les découverts, ou de désactiver complètement la couverture contre les découverts.

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Qu'est-ce qu'un frais de découvert ?

Qu'est-ce qu'un frais de découvert ?

Un frais de découvert Il s'agit de frais imposés par votre banque lorsque vous effectuez une transaction qui dépasse le solde disponible de votre compte courant.

Si vous avez $100 sur votre compte mais achetez $105, vous avez découvert votre facture de $5.

La banque finalise quand même la transaction mais facture des frais supplémentaires à titre de pénalité. Selon un rapport du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), les banques peuvent facturer entre $5 et $38 par découvert, avec un coût moyen d'environ $35.

Cela peut s'additionner rapidement si plusieurs transactions sont traitées avant que vous ne réalisiez que vous êtes à découvert.

Pour éviter ces frais élevés, il est crucial de surveiller régulièrement le solde de votre compte et d’opter pour des fonctionnalités telles que les virements automatiques ou la protection contre les découverts.

Les frais de découvert sont-ils légaux ?

En termes simples, oui, les frais de découvert sont légaux.

Selon la loi fédérale des États-Unis, les banques doivent obtenir votre consentement pour facturer des frais de découvert sur les achats par débit unique et les retraits aux distributeurs automatiques.

C’est ce qu’on appelle « l’adhésion ». Si vous ne vous inscrivez pas, votre banque peut refuser ces transactions qui mettraient à découvert votre compte.

Ce règlement fait partie de la loi sur la protection contre les découverts mise en œuvre par le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) en 2010.

La directive principale est la transparence et la protection des consommateurs, en d'autres termes, s'assurer que vous êtes informé de ce à quoi vous vous inscrivez concernant ces frais. Vous avez le pouvoir de choisir dans quelle mesure vous utilisez cette disposition.

À combien s’élèvent les frais de découvert ?

À combien s’élèvent les frais de découvert ?

Le coût des frais de découvert peut varier considérablement selon les différentes banques et coopératives de crédit. La moyenne généralement acceptée aux États-Unis oscille autour de $35 pour un certain temps.

Selon une enquête réalisée en 2019 par Bankrate, les frais de découvert moyens parmi les institutions interrogées étaient de $33.36.

Certaines banques peuvent facturer des frais inférieurs à $12-$25, tandis que d'autres peuvent aller jusqu'à $38 ou même plus par découvert.

N'oubliez pas que ces frais sont généralement imposés par transaction, ce qui signifie que si plusieurs frais sont traités lorsque votre compte est à découvert, ces frais de découvert peuvent s'accumuler rapidement.

Les banques fixent souvent des plafonds quotidiens sur le montant qu’elles peuvent vous facturer en frais de découvert. Ces limites vont de $70 à plus de $200 par jour.

  • Wells Fargo: Facture $35 pour chaque article et plafonne à trois articles par jour.
  • Banque de chasse: Prélève des frais de $34 par article, plafonnés à trois choses quotidiennes.
  • Banque d'Amérique: Facture $35 par article avec une limite de quatre frais quotidiens.

Toutes les transactions ne sont pas soumises à l'activation de ces frais ; seuls les retraits aux distributeurs automatiques et les transactions par carte de débit sont éligibles si vous avez donné votre consentement ou « opté ».

Loi sur la protection contre les découverts de 2021

Les Loi sur la protection contre les découverts de 2021 est en attente d'une législation aux États-Unis, destinée à instaurer une réglementation plus favorable aux consommateurs en matière de frais de découvert bancaire.

  • Limite des frais: La loi propose une limitation stricte du nombre de frais de découvert pouvant être facturés annuellement.
  • Honoraires raisonnables et proportionnels: Tout frais facturé doit être raisonnable et proportionnel aux dépenses de l'institution financière.
  • Aucune manipulation: Les institutions financières ne devraient pas réorganiser les transactions pour maximiser les revenus potentiels de frais.

Ce projet de loi a été présenté au Congrès mais n'a pas encore été adopté. Une fois promulgué, il imposerait des réglementations plus strictes aux institutions financières et offrirait une meilleure protection aux consommateurs contre les frais excessifs.

Comment éviter les frais de découvert

Comment éviter les frais de découvert

Voici quelques façons d’éviter d’accumuler ces embêtants frais de découvert :

  • Surveillez votre solde: Assurez-vous de vérifier fréquemment le solde de votre compte. De nombreuses banques proposent des alertes par SMS ou par e-mail lorsque votre solde descend en dessous d'un certain seuil, vous aidant ainsi à éviter les découverts.
  • Configurer les dépôts directs: Cela garantit que votre chèque de paie va directement sur votre compte, ce qui le rend potentiellement disponible plus tôt et réduit le risque de fonds insuffisants.
  • Lien vers un compte d'épargne ou une carte de crédit : En reliant un autre compte à votre compte courant pour une protection contre les découverts, tout déficit sera couvert par les fonds du compte connecté au lieu d'entraîner des frais élevés.
  • Désinscription des services de découvert: Vous pouvez choisir de ne pas opter pour les services de découvert. Lorsque vous faites cela, votre carte est refusée si les fonds sont insuffisants. Ainsi, aucun découvert ne se produit.

Les institutions financières sont uniques, chacune ayant des politiques concernant la mise en place de ces dispositions. Il est essentiel de revoir les politiques spécifiques de votre banque concernant l’évitement des frais.

Prendre ces mesures de précaution vous permet en fin de compte de contrôler un aspect des finances qui semble souvent imprévisible.

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Autres frais de découvert et de compte

Outre les frais de découvert, vous pourriez être confronté à plusieurs autres frais liés à votre compte.

Frais NSF

Des frais de fonds non suffisants (NSF) entrent en jeu lorsqu'une banque renvoie un élément comme un chèque ou un paiement automatique programmé en raison de fonds insuffisants sur votre compte. Les banques du payeur et du bénéficiaire facturent souvent ces frais.

Frais de maintenance mensuels

Les frais de tenue de compte mensuels sont des frais réguliers que certaines banques imposent pour la tenue de votre compte courant ou de votre compte d'épargne.

Certaines banques renoncent à ces frais si vous conservez un certain solde minimum ou si vous établissez un dépôt direct.

Frais de solde minimum

Des frais de solde minimum sont facturés si votre compte tombe quotidiennement en dessous du solde minimum spécifié pendant le cycle de facturation.

Différentes banques ont des exigences minimales différentes, qui peuvent varier considérablement.

Frais de guichet automatique

Les guichets automatiques non gérés par votre banque peuvent facturer un Frais de guichet automatique par transaction. Souvent, ces frais s’appliquent à la fois aux retraits et aux demandes de solde. Votre banque peut rembourser ces frais de guichet automatique jusqu'à une limite mensuelle spécifique.

Par conséquent, il est crucial de lire tous les petits caractères et les frais lors de l’ouverture d’un compte ou si vous envisagez de passer à une banque en ligne ou à une coopérative de crédit à moindre coût.

Un arrangement préalable comme la protection contre les découverts peut aider à éviter de tels frais punitifs.

Gérer correctement vos transactions bancaires et comprendre les conditions associées à vos comptes peut réduire considérablement les frais coûteux.

FAQ sur les frais de découvert

Qu’est-ce qui pousse une banque à facturer des frais de découvert ?

Des frais de découvert sont appliqués lorsque vous effectuez un achat qui dépasse le solde de votre compte courant, ce qui rend votre compte négatif.

Toutes les banques sont-elles obligées de facturer des frais de découvert ?

Non, toutes les banques ne sont pas obligées de facturer des frais de découvert. Bien que de nombreuses banques le fassent, de nombreuses banques et coopératives de crédit ne facturent pas ces frais.

À quelle fréquence une banque peut-elle me facturer des frais de découvert ?

Les banques peuvent prélever plusieurs frais de découvert par jour. Le nombre dépend souvent des politiques spécifiques de chaque banque.

Est-il possible d'obtenir un remboursement sur mes frais de découvert ?

Oui, c'est possible grâce à ce que l'on appelle un « remboursement de courtoisie ». Cela vaut toujours la peine d'appeler votre banque et de lui demander poliment si elle serait prête à supprimer les frais.

Puis-je refuser de bénéficier d’un service de protection contre les découverts de ma banque ?

Oui, les clients peuvent se désinscrire ou annuler leur service de protection contre les découverts à tout moment en contactant simplement leur banque.

Conclusion

Même si les frais de découvert peuvent sembler une mauvaise surprise, comprendre pourquoi ils existent peut nous aider à prendre des mesures pour les éviter.

Ils permettent à la banque de couvrir pour vous un prêt à court terme, de compenser le risque et d'encourager une saine gestion financière.

En outre, ils contribuent substantiellement aux flux de revenus de la banque. Votre conscience et votre vigilance concernant le solde de votre compte et votre utilisation intelligente de fonctionnalités telles que les virements automatiques ou la protection contre les découverts peuvent vous éviter ces frais.

Comme toujours, la connaissance est un pouvoir pour gérer efficacement vos finances.

Michael Restiano

Je soutiens la stratégie de contenu produit pour Salt Money. De plus, j'aide à développer une stratégie et des processus de contenu pour fournir un travail de qualité à nos lecteurs.

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