Combien coûte la réparation de crédit en 2023 ? [DIY sans frais]

Mis à jour le : 19/08/2023
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Comprendre vos finances peut être essentiel au maintien de votre santé financière, en particulier en ce qui concerne des questions telles que la réparation de crédit.

Vous vous êtes peut-être interrogé sur les dépenses impliquées dans ce processus et vous avez demandé : « Quel est le coût de la réparation du crédit ? » C'est une question courante avec de nombreuses couches qui doivent être retirées pour une compréhension complète.

Cet article explique exactement ce que signifie réparer votre crédit et analyse combien cela vous coûterait généralement. C'est une connaissance essentielle si vous envisagez de vous engager sur la voie du bien-être financier ou si vous souhaitez rester informé de vos options financières.

Skip Ahead

Combien coûte la réparation de crédit ?

Réparer son crédit soi-même est gratuit, mis à part le temps et les efforts que vous investissez. Cela implique de communiquer avec les bureaux de crédit, de vérifier les informations et d'identifier les erreurs dans vos rapports de crédit.

Si vous engagez un professionnel pour réparer votre crédit, les coûts peuvent varier considérablement. En règle générale, les frais mensuels pour les services professionnels de réparation de crédit peuvent varier entre $30 et $150 en fonction de l'étendue des services fournis. Certaines entreprises peuvent facturer des frais d'installation uniques allant de $9 à $159.

N'oubliez pas que même si les agences professionnelles peuvent vous guider tout au long du processus, elles ne peuvent rien faire que vous ne puissiez faire vous-même gratuitement.

Il est également important de se rappeler que négocier avec les créanciers pour supprimer les éléments négatifs exacts de votre rapport va à l'encontre des réglementations établies par la loi sur les organisations de réparation de crédit (CROA). Alors choisissez judicieusement lors de l'embauche de n'importe quel service.

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Comment fonctionne la réparation de crédit ?

Comment fonctionne la réparation de crédit ?

La réparation de crédit est un processus permettant d'identifier et de corriger les erreurs dans votre dossier de crédit, qui enregistre votre historique d'emprunt et de remboursement. Des erreurs peuvent survenir pour diverses raisons, telles que des inexactitudes dans les rapports des prêteurs ou des problèmes de vol d'identité.

Le processus de réparation de crédit commence par l'obtention de votre dossier de crédit auprès des trois principaux bureaux de crédit : Experian, Equifax et TransUnion. Vous avez droit à des exemplaires gratuits une fois par an en raison de la Fair Credit Reporting Act (FCRA).

Dès réception des rapports, examinez-les attentivement pour détecter les écarts. Si vous trouvez des erreurs, contestez-les directement auprès du ou des bureaux respectifs conformément à leurs directives (n'oubliez pas de conserver la documentation).

En même temps, traitez les accusations avec votre ou vos créanciers, qui doivent enquêter et faire rapport de leurs conclusions aux bureaux.

N'oubliez pas que les informations exactes ne peuvent être supprimées que si elles sont obsolètes (les informations négatives restent généralement affichées pendant environ sept ans).

Être proactif dans le maintien d'un comportement financier sain ; les paiements en temps opportun augmentent vos chances d'obtenir de meilleurs antécédents de crédit.

Comprenez que la réparation de votre crédit peut être un long processus. Mais la patience et la persévérance sont souvent payantes, ce qui conduit à une meilleure santé financière.

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Facteurs influençant le coût de la réparation du crédit

Lors de l'examen des coûts de réparation de crédit, plusieurs facteurs entrent en jeu :

Nombre et complexité des erreurs

Dans votre dossier de crédit, s'il y a des erreurs multiples ou complexes, cela peut demander plus d'efforts et donc des frais plus élevés. Certains professionnels facturent plus pour la suppression de problèmes spécifiques tels que les faillites ou les privilèges fiscaux.

Modèle de prix

Le coût dépend également du modèle de tarification proposé par votre société de réparation de crédit. Les modèles forfaitaires incluent généralement des services pour une période définie (comme six mois). D'autres peuvent suivre un modèle de paiement par suppression, vous facturant pour chaque erreur corrigée.

Services supplémentaires

Des services supplémentaires tels que la surveillance du crédit, la protection contre le vol d'identité ou les litiges directs avec les créanciers peuvent augmenter le coût de base. Assurez-vous de comprendre ce qui est inclus dans votre forfait.

Lois et réglementations locales

Les lois des États peuvent également avoir un impact sur les coûts de réparation du crédit. Certains États ont des plafonds stricts sur les prix, ce qui aide à protéger les consommateurs contre les pratiques de mauvaise qualité.

Différents types de services et de coûts de réparation de crédit

Différents types de services et de coûts de réparation de crédit

Les services de réparation de crédit prétendent améliorer votre pointage de crédit en supprimant les éléments négatifs de votre dossier. Voici quelques types courants de services de réparation de crédit et leurs coûts possibles :

Bricolage (à faire soi-même)

Dans une approche de réparation de crédit par vous-même, vous identifiez, contestez et surveillez vous-même les erreurs de votre dossier de crédit. Cette approche vous fera économiser des frais de service professionnel; cependant, cela nécessite un engagement de temps considérable et une compréhension des lois sur le crédit.

Services professionnels

Les services professionnels de réparation de crédit ont généralement un coût, mais facilitent considérablement le processus. Voici six types courants de ces services :

Surveillance du dossier de crédit

Ces services surveillent vos cotes de crédit et vous informent des changements importants. Ils vont de $20-$30 par mois.

Bon pour rester informé de votre situation financière actuelle ou si votre objectif est de établir ou maintenir un bon crédit.

Assistance en cas de litige

Les professionnels travaillent avec le consommateur et le bureau de crédit pour contester les erreurs dans le rapport de crédit. Ils facturent généralement des frais mensuels allant de $70 à $150.

Conseil en crédit

Le conseil en crédit offre de l'aide pour la budgétisation, l'endettement plans de gestion, et l'éducation financière. Les coûts peuvent aller de la gratuité à environ $50 pour l'installation, plus des tarifs mensuels de $20-$75, en fonction de l'endettement et des services choisis.

Plans de gestion de la dette

Les conseillers en crédit peuvent proposer un DMP pour regrouper tous les paiements des créanciers en un seul dépôt mensuel à l'agence, qui le verse ensuite aux créanciers en temps opportun - improvisant ainsi votre routine de paiement, contribuant éventuellement à un meilleur score.

Les coûts du plan peuvent varier en fonction de l'agence et de la complexité des finances individuelles, mais s'inscrivent généralement dans des frais initiaux compris entre $30 et $50 et des paiements mensuels entre $20 et $75.

Cartes de crédit sécurisées

Avec un dépôt de garantie remboursable contre votre limite de crédit pour les cartes sécurisées, ils sont destinés aux personnes qui construisent ou reconstituent leurs crédits. Les frais annuels peuvent aller de $0 à $49.

Protection contre le vol d'identité

Les services de protection contre le vol d'identité fournissent des services de surveillance et de restauration d'identité pour aider à récupérer après un événement de vol d'identité. Les services Premium peuvent coûter jusqu'à $25 par mois.

Lors de la sélection d'un service, n'oubliez pas que les agences de confiance rendent les pratiques conformes aux règles établies par la CROA (Credit Repair Organizations Act). Évaluez tous les avantages et les inconvénients avant de décider ce qui convient le mieux à nos besoins - en vous concentrant sur la transparence des prix sans frais cachés.

Combien de temps faut-il pour réparer votre crédit ?

La réparation de votre crédit n'est pas un processus du jour au lendemain. Le temps que cela prend dépend principalement de la nature des inexactitudes que vous contestez, de la rapidité avec laquelle les bureaux de crédit répondent à vos différends et, surtout, de votre constance à maintenir de bonnes habitudes financières.

En moyenne, un seul litige prend environ 30 jours pour être résolu. Cependant, s'il devait y avoir plusieurs différends entre différents bureaux, vous pourriez envisager plusieurs mois de travail.

Si un problème négatif difficile comme la faillite ternit votre rapport, cela pourrait prendre jusqu'à 7 à 10 ans pour qu'il disparaisse de votre rapport.

Comment réparer votre crédit gratuitement ?

Comment réparer votre crédit gratuitement ?

Pour les patients suffisamment nombreux pour naviguer eux-mêmes dans le processus de réparation de crédit, cela peut être fait entièrement gratuitement. Voici un guide étape par étape simple pour vous aider dans votre voyage :

  • Demandez vos rapports de crédit: Aller à AnnualCreditReport.com, le seul site Web autorisé pour les rapports de solvabilité gratuits en vertu de la loi fédérale. À partir de là, vous pouvez demander une copie gratuite de vos informations auprès de chacun des trois principaux bureaux : Experian, Equifax et TransUnion.
  • Examiner les rapports de crédit: Évaluez attentivement ces rapports pour détecter des informations inexactes ou des écarts qui pourraient nuire à votre pointage de crédit.
  • Contester toute erreur: Si vous trouvez des inexactitudes, rédigez des lettres contestant ces réclamations directement avec le bureau de crédit respectif et fournissez des copies de toutes les pièces justificatives (n'envoyez jamais d'originaux).
  • Suivi: Gardez une trace de toutes les dates de communication et de vérification ; vous pourriez avoir besoin de ces informations plus tard en cas de litige.
  • Adoptez de meilleures habitudes financières: À l'avenir, assurez-vous de payer vos factures à temps, d'éviter de nouvelles dettes et de maintenir un faible solde sur vos cartes de crédit pour améliorer votre situation financière globale.

La réparation de crédit est un processus continu qui exige de la vigilance et de la cohérence pour que les résultats complets apparaissent. Des ressources gratuites en ligne, comme la Federal Trade Commission, fournissent des informations utiles sur les méthodes de réparation de crédit à faire soi-même si vous souhaitez obtenir des conseils supplémentaires.

Droits légaux et réglementations en matière de réparation de crédit

La protection des consommateurs pour ceux qui entreprennent des efforts de redressement de crédit est maintenue en vertu de plusieurs lois vitales :

  • Loi sur les rapports de crédit équitables (FCRA): La FCRA réglemente comment vos informations de crédit sont collectées, utilisées et partagées. Il vous donne droit à un exemplaire gratuit annuel de votre rapport des trois principales agences d'évaluation du crédit.
  • Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA): Le FDCPA stipule des lignes directrices pour les agents de recouvrement - limiter quand et comment contacter un débiteur.
  • Loi sur les organismes de redressement de crédit (CROA): CROA interdit aux services de redressement de crédit de prétendre à tort ce qu'ils peuvent faire pour vous. Ils doivent également vous informer de tous vos droits légaux avant de signer un contrat.
  • Loi sur la vérité dans les prêts (TILA): TILA exige que les prêteurs divulguent tous les détails sur le coût d'emprunt - y compris les taux d'intérêt et les autres frais d'emprunt associés.

Les services de réparation légitimes ne peuvent garantir les résultats, doivent fournir un contrat de service écrit, accorder une période d'annulation de 3 jours et communiquer directement sur tout ce qui concerne l'amélioration de votre pointage de crédit.

Avantages et inconvénients de faire appel à un service de réparation de crédit

Avant de faire appel à une entreprise de redressement de crédit, il est crucial de peser le pour et le contre.

Pour

  • Efficacité – Les services de réparation de crédit ont de l'expérience dans les relations avec les bureaux de crédit, ce qui accélère le processus de correction.
  • Compétence – Ils comprennent les lois et réglementations complexes en matière de crédit, ce qui améliore vos chances de succès des litiges.
  • Commodité – Faire appel à des professionnels pour gérer des tâches administratives fastidieuses peut faire gagner du temps, surtout en cas de litiges multiples.

Cons

  • Cher - Les services de réparation de crédit peuvent être coûteux. Vous devrez peut-être payer des frais d'installation et des frais mensuels.
  • Escroqueries – L'industrie compte des entreprises frauduleuses qui promettent des résultats irréalistes.
  • Contrôle limité - Avec des professionnels traitant vos litiges, vous aurez moins de contrôle sur le processus.

Avant de prendre une décision finale, vérifiez la crédibilité auprès de ressources impartiales telles que le Bureau d'éthique commerciale (BBB).

Votre choix doit invariablement garantir transparence, compétence, et abordabilité. Un redressement de crédit efficace prend généralement du temps et nécessite un comportement financier discipliné à long terme.

Réparation de crédit à faire soi-même ou gérée par des professionnels : une comparaison des coûts

Réparation de crédit à faire soi-même ou gérée par des professionnels : une comparaison des coûts

Lorsque vous envisagez de réparer votre crédit, vous avez deux options principales : faites-le vous-même (bricolage) ou engagez des services professionnels.

Coût de la réparation de crédit par vous-même

La réparation de crédit par vous-même est gratuite, bien que vous deviez tenir compte du coût du temps caché. Vous devrez communiquer avec les créanciers, passer au crible les rapports de solvabilité pour détecter les écarts et suivre les progrès.

Le seul coût monétaire impliqué est l'affranchissement si vous choisissez le courrier physique pour expédier les lettres de contestation.

Coût de la réparation de crédit professionnel

Les services professionnels de réparation de crédit facturent différemment en fonction de leur gamme de services et de leur couverture. En règle générale, ces frais peuvent inclure une configuration initiale ou un coût de travail allant de $9 à $159 et un coût de maintenance mensuel entre $30 et $150.

Résumé de la comparaison des coûts

Bien que les coûts de bricolage soient presque négligeables, ils s'accompagnent d'un engagement de temps important et d'une exigence d'auto-éducation sur les lois sur le crédit et les processus de règlement des différends. Au contraire, les services professionnels facturent des frais mais réduisent l'effort personnel et fournissent une assistance experte.

Bien que les montants des tampons varient considérablement en fonction des choix personnels et des spécificités de la situation, la mise en pratique peut sauver votre portefeuille, tandis qu'une aide professionnelle peut vous éviter tout désarroi financier injustifié.

FAQ sur le coût de réparation de crédit

Vaut-il la peine de payer quelqu'un pour réparer votre crédit?

Oui, si vous n'êtes pas en mesure de gérer le processus vous-même.

Qu'est-ce que la réparation de crédit peut supprimer ?

Les retards de paiement, les faillites et les saisies sont des éléments que la réparation du crédit peut aider à éliminer.

Combien de temps faut-il pour construire un crédit de 500 à 700 ?

Cela peut prendre jusqu'à un an ou plus selon divers facteurs.

En combien de temps puis-je ajouter 100 points à mon pointage de crédit ?

Il n'y a pas de calendrier définitif, mais avec de bonnes habitudes financières, cela peut être réalisé en quelques mois.

Comment obtenir une cote de crédit de 700 en 30 jours ?

Une augmentation drastique comme celle-ci en un mois n'est généralement pas réalisable. Cela demande du temps et une responsabilité financière constante.

A 650 A est-il un bon pointage de crédit ?

Un score de 650 est considéré comme juste ; cependant, cela pourrait ne pas vous permettre d'obtenir les meilleurs taux d'intérêt.

Mon pointage de crédit peut-il augmenter de 40 points en un mois ?

C'est possible si vous apportez plusieurs changements positifs, comme le remboursement des dettes et la correction des inexactitudes sur votre rapport.

Conclusion

Essentiellement, le coût de la réparation de crédit peut varier considérablement en fonction de votre approche, allant de la gratuité (bricolage) à potentiellement des centaines de dollars avec des services professionnels. Pourtant, rappelez-vous que la santé financière n'est pas une question de solutions à court terme, mais d'habitudes à long terme.

Lors de l'embauche d'un professionnel, vérifiez toujours la transparence et le respect des lois telles que la FCRA, la FDCPA et la CROA.

En fin de compte, décidez ce qui convient le mieux à votre situation financière et à vos objectifs futurs. De plus, continuez à vous renseigner sur votre crédit et rester proactif dans sa gestion., transformant le coût de réparation de crédit d'aujourd'hui en investissement de demain.

Note: Méfiez-vous des escroqueries promettant des résultats instantanés – réparer une cote de crédit prend du temps et de la patience.

Michael Restiano

Je soutiens la stratégie de contenu produit pour Salt Money. De plus, j'aide à développer une stratégie et des processus de contenu pour fournir un travail de qualité à nos lecteurs.

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