12 tipos de cuentas de inversión en 2024 [La guía completa]

Actualizado el: 18/09/2023
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Comprender el diverso mundo de las inversiones puede resultar abrumador, incluso para los expertos. Sin embargo, su viaje hacia el éxito financiero comienza con un solo paso: en este caso, abrir una cuenta de inversión.

Hoy, facilitaremos esta parte de su viaje describiendo y simplificando los '12 tipos de cuentas de inversión.

No es necesario ser un experto en finanzas ni un mago de Wall Street para empezar; sólo necesita un gran interés en asegurar su futuro financiero.

Ahora bien, quizás te preguntes por qué hay tantas cuentas de inversión. Cada cuenta ofrece diferentes opciones de inversión, objetivos y beneficios fiscales que se adaptan a las necesidades de diferentes personas.

Es posible que desee una cuenta de ahorros para la jubilación o tal vez esté planificando un gasto importante en el futuro; cualesquiera que sean sus objetivos, no faltan formas de invertir para alcanzarlos.

No se preocupe si se siente abrumador; Al final de este artículo, tendrá una idea más clara de qué cuenta de inversión podría funcionar mejor para sus objetivos financieros.

12 tipos de cuentas de inversión en 2024

Asegurar su futuro financiero a menudo comienza con la elección de la cuenta de inversión adecuada. Pero con una multitud de opciones disponibles, elegir una puede parecer desalentador. Para agilizar este proceso, aquí hay una descripción general de 12 tipos diferentes de cuentas de inversión.

Cuentas de corretaje de efectivo

Cuentas de corretaje de efectivo

Una cuenta de corretaje de efectivo es una cuenta de inversión que puede abrir cualquier persona mayor de 18 años. Se llama cuenta de "efectivo" porque todas las transacciones deben realizarse con el efectivo disponible en el momento de la transacción.

En una cuenta de corretaje de efectivo, puede invertir su dinero en valores como acciones, bonos, ETF (fondos cotizados en bolsa) y fondos mutuos. Cuando vende valores, el efectivo de la venta permanecerá en su cuenta hasta que decida reinvertirlo o retirarlo.

A diferencia de ciertas cuentas de jubilación, no existen ventajas fiscales específicas asociadas con una Cuenta de corretaje de efectivo ni sanciones por retirar dinero en cualquier momento. Por tanto, ofrece más liquidez y flexibilidad que otros tipos de cuentas.

Lea también: ¿Cuántas cuentas bancarias debería tener en 2024? [GUÍA]

Cuentas de corretaje de margen

Una cuenta de corretaje de margen es una cuenta de inversión que permite a inversores acreditados mayores de 18 años comprar valores pidiendo prestado parte del monto de la compra a la correduría.

Este tipo de cuenta se puede utilizar para invertir en varios tipos de valores, como acciones, bonos, ETF (fondos cotizados en bolsa) y fondos mutuos.

El "margen" se refiere a la diferencia entre el valor total de los valores mantenidos en la cuenta de un inversor y el monto del préstamo del corredor.

Un inversor primero debe depositar capital, generalmente efectivo o valores, en una cuenta de margen antes de ser elegible para operar con margen.

Si bien las cuentas de corretaje de margen ofrecen un mayor potencial de ganancias debido a un mayor poder adquisitivo, también conllevan más riesgos ya que las pérdidas pueden exceder su inversión original.

Es posible que esté sujeto a una llamada de margen que le obligue a depositar más efectivo o vender valores de su cuenta. Por lo tanto, normalmente se recomiendan para inversores experimentados que comprendan estos riesgos.

Planes 401(k) Cuentas de jubilación

Planes 401(k) Cuentas de jubilación

Un plan 401(k) es una cuenta de ahorros para la jubilación que ofrecen muchos empleadores. Los empleados pueden aportar una parte de su salario antes de impuestos a esta cuenta, que crece libre de impuestos hasta la jubilación.

Los empleadores también pueden optar por igualar un porcentaje de las contribuciones del empleado al 401(k).

Este tipo de plan de jubilación lleva el nombre de la Sección 401(k) del Código de Rentas Internas y proporciona una forma valiosa de ahorrar para la jubilación.

Lea también: Saldo promedio de 401k por edad 2023 [desglose completo por edad]

Cuentas de jubilación Roth 401(k)

Una Roth 401(k) es una cuenta de ahorros para la jubilación donde las contribuciones se realizan después de impuestos. Esto significa que usted paga impuestos sobre el dinero antes de que ingrese a su cuenta, pero los retiros durante la jubilación están libres de impuestos, lo que brinda una ventaja fiscal significativa.

A diferencia de un 401(k) tradicional, un Roth 401(k) no requiere que usted comience a retirar fondos a una determinada edad. Hay un aspecto a considerar: solo podrás retirar tu monto sin penalización después de cumplir 59,5 años, no 62,5.

Antes de esa edad, los retiros pueden estar sujetos al impuesto sobre la renta y a una multa por retiro anticipado 10%, a menos que se apliquen excepciones específicas.

Cuentas de jubilación SEP IRA

Una IRA SEP (Pensión de Empleado Simplificada) es una cuenta de ahorros para la jubilación adecuada para propietarios de pequeñas empresas y trabajadores autónomos.

Las contribuciones a una SEP IRA las realiza únicamente el empleador y son deducibles de impuestos para la empresa.

Para ser elegible para una SEP IRA, un empleado debe tener al menos 21 años, haber trabajado para el empleador en al menos tres de los últimos cinco años y haber recibido una compensación mínima de $600 del empleador durante el año en curso.

Estos requisitos lo convierten en una opción de plan de jubilación ventajosa para pequeñas empresas y profesionales autónomos.

Cuentas de jubilación IRA SIMPLES

Una IRA SIMPLE (Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados) es un plan de ahorro para la jubilación diseñado para pequeñas empresas con 100 empleados o menos que no tienen acceso a ningún otro plan de jubilación patrocinado por el empleador.

Tanto los empleadores como los empleados pueden contribuir a una IRA SIMPLE. Las contribuciones de los empleados se realizan antes de impuestos, mientras que las contribuciones del empleador pueden ser equivalentes o no electivas.

Cualquier propietario de una pequeña empresa que busque una opción de plan de jubilación sencillo y de menor costo para sus empleados puede abrir este tipo de cuenta de jubilación.

Cuentas de jubilación Solo 401(k)

Un Solo 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación diseñado específicamente para propietarios de empresas que trabajan por cuenta propia y no tienen empleados (aparte de su cónyuge, si corresponde).

El titular de la cuenta puede contribuir como empleador y como empleado, lo que permite realizar contribuciones dobles y deducciones fiscales mayores.

Este plan ofrece límites de contribución altos en comparación con otros planes de jubilación para trabajadores autónomos, lo que lo convierte en una excelente opción para los propietarios de pequeñas empresas que buscan maximizar sus ahorros para la jubilación.

Cuentas de jubilación IRA tradicionales

Una IRA tradicional (Cuenta de jubilación individual) es una cuenta de ahorros para la jubilación que cualquier persona con ingresos del trabajo puede abrir.

Las contribuciones a una cuenta IRA tradicional pueden ser deducibles total o parcialmente, según sus circunstancias, lo que puede proporcionar un ahorro fiscal inmediato. Los retiros de una IRA tradicional durante la jubilación se gravan como ingresos ordinarios.

Esta cuenta de jubilación ofrece flexibilidad con respecto a las opciones de inversión, lo que la convierte en una opción popular para las personas que buscan aumentar sus ahorros para la jubilación.

Cuentas de jubilación Roth IRA

Una Roth IRA (Cuenta de jubilación individual) es una cuenta de ahorros para la jubilación que permite realizar retiros calificados libres de impuestos durante la jubilación.

Con una Roth IRA, las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos, lo que significa que no obtiene una deducción de impuestos por adelantado, pero sus fondos crecen libres de impuestos y pueden retirarse libres de impuestos al jubilarse.

Existen límites de ingresos para poder contribuir a una cuenta IRA Roth. Para 2022, si es soltero, cabeza de familia o casado que presenta una declaración por separado (y no vivió con su cónyuge durante el año), el rango de eliminación comienza en $129,000 y termina en $150,000.

Si está casado y presenta una declaración conjunta o es viudo(a) calificado, el rango de eliminación gradual es entre $204,000 y $210,000. Por lo tanto, si sus ingresos anuales exceden estos límites, su límite de contribución puede reducirse o es posible que no sea elegible para contribuir a una Roth IRA.

529 Cuentas de ahorro para educación

529 Cuentas de ahorro para educación

Una Cuenta de Ahorros para la Educación 529 es un plan con ventajas impositivas para fomentar el ahorro para costos educativos futuros.

Estos planes patrocinados por el estado llevan el nombre de la Sección 529 del Código de Rentas Internas y pueden usarse para cubrir gastos universitarios y, a veces, de educación desde jardín de infantes hasta 12.º grado.

Cualquier adulto puede iniciar una cuenta 529, ya sean padres que invierten para los gastos educativos futuros de sus hijos o un joven de 18 años que crea una cuenta para su beneficio.

Las contribuciones a estos planes se realizan con dólares después de impuestos, pero su inversión crece libre de impuestos y los retiros utilizados para gastos educativos calificados también están libres de impuestos. Es una herramienta poderosa para prepararse para futuros costos educativos.

Cabe señalar que las leyes relacionadas con la edad de elegibilidad para abrir dicha cuenta pueden variar de un estado a otro, por lo que siempre es mejor verificar los detalles de las regulaciones del plan 529 de su estado.

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Cuentas de ahorro para educación Coverdell

Una Cuenta de Ahorros para la Educación (ESA) Coverdell es una cuenta de inversión con ventajas impositivas creada para fomentar el ahorro para costos educativos futuros desde el jardín de infantes hasta la universidad.

Las contribuciones se realizan después de impuestos, pero crecen libres de impuestos, y los retiros para gastos educativos calificados también están libres de impuestos.

Para ser elegible para contribuir a Coverdell ESA, su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) debe ser inferior a $110,000 si presenta una declaración como contribuyente único o menos de $220,000 si presenta una declaración de impuestos conjunta.

El límite máximo de aportación anual por beneficiario es actualmente de $2.000. Estas cuentas brindan flexibilidad porque los fondos se pueden usar para gastos K-12 y costos de educación superior.

Cuentas de ahorro para la salud

Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) son cuentas de ahorro médico con ventajas impositivas para personas inscritas en un plan de salud con deducible alto (HDHP). Las contribuciones a una HSA se realizan antes de impuestos y los fondos pueden usarse para pagar gastos médicos, dentales y de atención de la vista elegibles que no estén cubiertos por su plan de seguro.

Para 2022, el IRS define un HDHP como cualquier plan con un deducible de al menos $1,400 para un individuo o $2,800 para una familia. Si tiene un HDHP, puede contribuir hasta $3,650 como individuo o $7,300 como familia a una HSA.

Estas contribuciones son 100% deducibles de impuestos del ingreso bruto. Tenga en cuenta que puede realizar aportaciones adicionales para ponerse al día si tiene 55 años o más al final de su año fiscal. El monto de la contribución de recuperación para las HSA es $1,000.

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Preguntas frecuentes sobre cuentas de inversión

¿Por qué debería considerar varios tipos de cuentas de inversión?

Diversificar con varias cuentas de inversión puede ayudar a mitigar el riesgo y permitirle alcanzar diferentes objetivos financieros.

¿Quién puede abrir un plan 401(k) o una cuenta de jubilación Roth?

Normalmente, estas cuentas se abren a través de su empleador. Los trabajadores autónomos pueden optar por un Solo 401(k).

¿Cualquiera puede abrir una cuenta de ahorros para educación como 529 o Coverdell?

Sí, estas cuentas generalmente están disponibles para cualquier persona, independientemente de su nivel de ingresos, y pueden beneficiar enormemente los gastos educativos futuros.

¿Cuál es la diferencia entre una IRA tradicional y una IRA Roth?

La principal diferencia es cuándo paga impuestos. En una IRA tradicional, las contribuciones son deducibles de impuestos en el año en que se realizan, mientras que las contribuciones a una IRA Roth se realizan con dólares después de impuestos.

¿Las Cuentas de Ahorro para la Salud se consideran cuentas de inversión?

¡Sí! Si bien se utilizan principalmente para gastos de salud, los fondos de la HSA se pueden invertir de manera muy similar a las IRA o 401 (k).

Conclusión

Al navegar por el panorama de la inversión, comprender sus opciones es clave. Con varias cuentas de inversión, nunca le faltarán formas de mejorar su cartera financiera y asegurar un futuro más estable.

Es fundamental identificar sus objetivos financieros, conocer los beneficios fiscales de cada cuenta y comprender los riesgos asociados antes de abrir una cuenta. Recuerde, la información correcta es su mejor arma para invertir con éxito.

No permita que la confusión o el miedo obstaculicen su progreso hacia la libertad financiera. Utilice esta guía para tomar una decisión informada sobre la mejor cuenta de inversión para usted.

Michael Restiano

Apoyo la estrategia de contenido de producto para Salt Money. Además, estoy ayudando a desarrollar procesos y estrategias de contenido para ofrecer un trabajo de calidad a nuestros lectores.

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