Saldo promedio de 401k por edad 2023 [desglose completo por edad]

Ha estado contribuyendo diligentemente a su plan 401k con cada cheque de pago y, a medida que avanza hacia la jubilación, es posible que se encuentre reflexionando sobre los números.

¿Estas en el camino correcto? Una de las formas más comunes de responder a esta pregunta es comparando sus ahorros con el saldo promedio de 401k por edad.

Dado que la planificación de la jubilación depende en gran medida de los ingresos, los gastos, el estilo de vida y muchos otros factores, determinar esa cifra "correcta" puede resultar complejo.

¡Pero no te preocupes! Veamos los saldos promedio de 401k en diferentes grupos de edad y comprendamos cómo se compara con ellos en este viaje financiero.

Factores que influyen en el valor real de sus fondos de jubilación

Antes de pasar directamente al saldo promedio de 401k por edad, es vital comprender los muchos factores que pueden influir en el valor real de sus fondos de jubilación.

Estos factores no se limitan a su 401k y pueden incluir otras cuentas y obligaciones financieras.

Obtendrá una perspectiva más amplia sobre su situación y lo que debe considerar para una jubilación cómoda.

Cuentas IRA

Uno de los elementos que puede afectar significativamente el valor de sus fondos de jubilación es tener una Cuenta de Jubilación Individual (IRA). Una IRA es otra herramienta de inversión con ventajas fiscales, similar a su plan 401k, pero a menudo ofrece más opciones de inversión.

Las IRA tradicionales pueden reducir su ingreso imponible ahora. Al mismo tiempo, una Roth IRA tiene sus contribuciones gravadas por adelantado, lo que podría beneficiarlo si anticipa estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación.

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Pensiones

Los planes de pensiones son cada vez menos comunes a medida que los planes 401k toman protagonismo, pero busque un crucero si es uno de los que tiene esta forma tradicional de ingreso garantizado de por vida.

Tanto las entidades públicas como las privadas pueden ofrecer planes de pensiones, que prometen pagos mensuales predeterminados durante la jubilación en función de factores como la duración del servicio y el salario final.

Si tiene un plan de pensiones, ese es otro activo que aumenta el valor real de sus fondos de jubilación.

Seguridad Social

Para la mayoría de los trabajadores estadounidenses, los beneficios del Seguro Social constituyen la base de sus jubilaciones. Después de todo, es un ingreso garantizado de por vida, siempre que tenga al menos diez años de historial laboral.

Entonces, si bien el Seguro Social no es técnicamente parte de sus ahorros como podrían serlo un 401k o una IRA, es esencial incluir estas entradas de efectivo futuras al considerar cuánto dinero acumulado para más adelante en la vida.

Deuda

La deuda tiende a ser un aspecto que la mayoría de las personas no consideran al evaluar su patrimonio neto antes de la jubilación.

Sin embargo, debido a que resta valor a sus ahorros netos, es esencial tenerlo en cuenta al planificar la jubilación. Por lo tanto, si tiene una deuda importante, como una deuda hipotecaria, una deuda de tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles, comprenda que esto afectará negativamente su situación financiera al consumir con el tiempo esos ahorros que tanto le costó ganar.

Guardando cuentas

Sus cuentas de ahorro personales también juegan un papel esencial en su fondo de jubilación. Estas cuentas pueden amortiguar gastos inesperados que puedan surgir durante sus años dorados.

Si bien estas cuentas con ingresos a bajo interés no deberían ser necesariamente su principal estrategia de ahorro para la jubilación, pueden ser un componente importante de un plan diversificado, brindándole fondos fácilmente accesibles en caso de emergencia.

Cuentas de corretaje

Las cuentas de corretaje a menudo se pasan por alto como parte del panorama de la jubilación, pero es absolutamente necesario considerarlas al calcular su valor total para la jubilación.

Estas cuentas pueden contener diversas inversiones como acciones, bonos y fondos mutuos, lo que ofrece un medio potencial para aumentar la riqueza fuera de los planes de jubilación con ventajas fiscales.

Como estas cuentas quedan fuera de los beneficios fiscales que ofrecen las IRA o 401(k), tienen implicaciones fiscales.

Sin embargo, su gran potencial de ingresos hace que valga la pena considerarlos como una capa adicional a su estrategia financiera.

Impuestos

El impacto de los impuestos sobre sus ahorros para la jubilación es bastante significativo. La naturaleza de su 401k (tradicional o Roth) determinará cómo se gravarán sus retiros al momento de la jubilación.

Los impuestos como los ingresos por intereses de cuentas de corretaje o de ahorros también pueden afectar sus cuentas de inversión no relacionadas con la jubilación.

Es importante tener en cuenta que la mayoría de los retiros de ahorros para la jubilación son ingresos sujetos a impuestos, a menos que se realicen a través de planes estilo Roth en los que se pagan impuestos por adelantado.

Rentabilidad de la inversión

Los rendimientos de las inversiones influirán significativamente en el valor real de sus fondos de jubilación con el tiempo. Esto se refiere a las ganancias de acciones (acciones), valores de renta fija (bonos) u otras especulaciones de inversión dentro de 401k o cuentas de corretaje.

Estos rendimientos suelen ser difíciles de predecir ya que el rendimiento del mercado puede fluctuar a lo largo de los años; sin embargo, principios de inversión sólidos, como la diversificación y el reequilibrio, pueden mitigar riesgos indebidos y al mismo tiempo maximizar las ganancias.

Saldo promedio de 401k por edad

El saldo promedio de 401k por edad varía, ya que depende en gran medida de las contribuciones constantes de un individuo, el plazo de esas contribuciones y la tasa de rendimiento. De acuerdo a Análisis de jubilación de Fidelity Q2 2023, el desglose es aproximadamente el siguiente:

Saldo promedio de la cuenta 401(k), menores de 25 años

Normalmente, las personas menores de 25 años recién comienzan su trayectoria profesional. Es posible que todavía estén trabajando a tiempo parcial o en puestos de nivel inicial que tal vez no ofrezcan un salario alto o un paquete de beneficios considerable. Como resultado, el saldo medio de 401k se sitúa en un humilde $1,786 para este grupo de edad y un promedio de $6,264.

Todavía es temprano para este grupo demográfico; por lo tanto, es vital formular hábitos de ahorro saludables en lugar de centrarse en el número absoluto.

Los jóvenes ahorradores deberían concentrarse más en realizar aportaciones periódicas con antelación y aprovechar al máximo el interés compuesto; El tiempo es de hecho su aliado.

Además de estas cifras, el informe de Fidelity dice que a partir del primer trimestre de 2021, la tasa de participación de los empleados elegibles en este sector se situó en alrededor de 44%, lo que indica que la Generación Z está empezando con el pie derecho.

Saldo promedio de la cuenta 401(k), edades 25-34

Se observa un salto notable cuando se analizan los saldos promedio y mediano para las personas de entre 25 y 34 años de trabajadores que han comenzado a ganar terreno en sus carreras.

Su cuenta de jubilación mediana asciende a alrededor de $14.068, mientras que tienen un promedio de aproximadamente $37.211 en sus cuentas.

Este salto indica que este grupo demográfico normalmente ha pasado de los roles laborales de novatos a situaciones laborales más estables con mejores potenciales de ingresos y paquetes de beneficios.

También son dignos de mención los datos del informe "How America Saves" de Vanguard que indican que este grupo ve alrededor de una fuerte tasa de contribución -73%- una prueba significativa de que los millennials se preocupan por ahorrar para su futura jubilación.

Saldo promedio de la cuenta 401(k), edades de 35 a 44 años

Al llegar a las edades de 35 a 44 años, estos profesionales establecidos son testigos de un aumento considerable en sus reservas de jubilación a medida que su saldo medio de 401k crece a aproximadamente $36,117 y una tenencia promedio de cuenta de alrededor de $97,020.

Dentro de esta fase, las personas normalmente experimentan años de ingresos máximos y, por lo tanto, están mejor posicionadas para contribuir más a sus ahorros para la jubilación.

Este grupo de edad probablemente también se beneficiará de varios años de igualaciones de la empresa (si se ofrecen) y retornos de la inversión.

Probablemente también hayan tenido tiempo de conocer opciones de inversión inteligentes para sus cuentas. Vanguard informa que las tasas de contribución generales para este grupo demográfico se mantienen estables en alrededor de 82%.

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Saldo promedio de la cuenta 401(k), edades 45-54

Los saldos medianos y promedio continúan aumentando para quienes tienen entre 45 y 54 años: la mediana es de aproximadamente $61,530 y un fondo de ahorro promedio de alrededor de $179,200.

¿Pero por qué sucede esto? Bueno, durante estos años, la gente suele alcanzar el cenit de su carrera. Con la reducción de los pagos hipotecarios y la descendencia gradualmente más independiente financieramente, este grupo demográfico puede canalizar más fondos hacia ahorros para la jubilación.

También son notables entre este grupo de edad las tasas de contribución bastante altas (89% según Vanguard), lo que sugiere una gran conciencia del horizonte de jubilación que se avecina.

Deben acumular activos y proteger lo que han acumulado hasta ahora manteniendo una cartera bien diversificada.

Saldo promedio de la cuenta 401(k), edades 55-64

A medida que los trabajadores se acercan a sus años de jubilación, es razonable esperar un aumento significativo en sus ahorros para la jubilación. De hecho, para el grupo de edad de 55 a 64 años, el saldo medio del plan 401k se eleva a $89,716, mientras que el saldo promedio promedia alrededor de $256,244.

Esta tendencia se puede atribuir a algunos factores. En primer lugar, estos ahorradores tienen más tiempo para beneficiarse de las ganancias del mercado y contribuir a sus fondos.

Además, el IRS permite a las personas mayores de 50 años realizar contribuciones de “puesta al día” ($6,500 adicionales al año además del límite estándar de $19,500 en 2021), lo que ayuda a impulsar las cajas de los ahorradores más adelante en sus carreras.

Saldo promedio de la cuenta 401(k), mayores de 65 años

Los saldos de jubilación medianos y promedio para las personas de 65 años o más son notablemente consistentes con el grupo de edad anterior en aproximadamente $87,725 y $279,997, respectivamente.

Es importante señalar que las personas a menudo comienzan a realizar retiros de sus cuentas después de cumplir 70 años y medio (la nueva ley extiende esto hasta los 72 años), lo que afecta estas estadísticas.

Otra dinámica crítica que afecta a este grupo es el alejamiento de las inversiones riesgosas hacia opciones de inversión más seguras pero menos lucrativas que estabilicen los saldos de las cuentas.

Pasos esenciales que puede seguir para lograr sus objetivos de jubilación

Planificar su jubilación puede ser un proceso complicado. Si bien es esencial tener buenos ingresos y ser diligente con sus contribuciones al plan 401k, existen otros pasos que quizás desee considerar para alcanzar y superar sus objetivos de jubilación.

A continuación se ofrecen algunas medidas constructivas para garantizar una jubilación cómoda y sin preocupaciones a partir de hoy.

Establezca objetivos claros

El establecimiento de objetivos es el paso principal hacia un plan de jubilación exitoso. Comprenda lo que espera al jubilarse: ¿explorar el mundo? ¿O simplemente pasar tiempo con sus seres queridos en casa?

Considere los gastos mensuales futuros, los costos de atención médica y la inflación. Desempeñarán papeles fundamentales a la hora de determinar su "número mágico".

Y al establecer estos objetivos, recuerde que la especificidad es crucial. Cuanto más preciso sea su plan, más fácil será medir el progreso y realizar los ajustes necesarios.

Crear un presupuesto

Un presupuesto bien elaborado refleja la realidad frente a las aspiraciones. ¡Le garantiza que dirija conscientemente dónde debe ir su dinero en lugar de preguntarse adónde fue a parar!

Distinguir entre necesidades y deseos; priorizar lo que realmente importa. Su presupuesto también debe tener en cuenta emergencias médicas inesperadas o acontecimientos importantes de la vida que alteren los patrones financieros. Recuerde incorporar en él objetivos tanto a corto como a largo plazo.

Comenzar temprano

El tiempo es el mejor amigo de un fondo: comenzar temprano le da al dinero más tiempo para crecer debido al interés compuesto. Invierte todo lo que puedas desde una etapa temprana de tu carrera.

Esa cantidad puede parecer pequeña inicialmente. Una excelente manera de hacer cumplir esta disciplina es configurar contribuciones automáticas de cada cheque de pago directamente a su 401k o IRA.

Contribuir a cuentas de jubilación

Maximice las contribuciones a cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como 401k e IRA, todos los años sin falta. Aprovechar al máximo los programas de emparejamiento de empleadores también es muy beneficioso porque esencialmente se agrega dinero "gratis" a sus ahorros.

Ciertamente no es elegible para todos los trabajadores estadounidenses, pero si se ofrece en el suyo, tome nota; ¡No es prudente dejar esas oportunidades de oro sin explotar!

Diversificar las inversiones

No se deben poner todos los huevos en la misma canasta: la diversificación reduce la exposición al riesgo al distribuir las inversiones entre diferentes tipos de activos como acciones, bonos, bienes raíces, etc., cada uno de los cuales ofrece rendimientos variables y reacciona de manera diferente en condiciones de mercado similares.

Una cartera bien diversificada ayuda a protegerse contra las inevitables caídas del mercado y al mismo tiempo ofrece oportunidades potenciales de crecimiento.

Revise y ajuste periódicamente su plan

¡Piense en su plan financiero como si fuera un jardín! Supervise el progreso con regularidad, asegurándose de estar encaminado hacia el logro de los objetivos establecidos, lo que puede implicar recortar algunas inversiones o ayudar a otras a crecer de manera más fructífera en función de los cambios actuales del clima financiero.

Manténgase informado sobre cambios en las leyes o nuevas estrategias de inversión que podrían mejorar esta planificación con el tiempo.

Minimizar la deuda

Uno de los obstáculos para una jubilación cómoda puede ser la cantidad de deuda que tenga durante sus años no laborales. Las obligaciones con intereses elevados, como las deudas de tarjetas de crédito, pueden erosionar sus ahorros para la jubilación más rápido de lo que cree.

Por lo tanto, hacer que sea una prioridad disminuir o eliminar estas deudas antes de la jubilación puede marcar una diferencia sustancial en su presupuesto mensual y en su futuro financiero general.

Considere los costos de atención médica

Con el avance de la edad, aumenta la probabilidad de sufrir problemas de salud, lo que hace que los costos de atención médica sean un factor crítico en la planificación de la jubilación.

Factores como las primas de seguro, los gastos de bolsillo y los costos de atención a largo plazo deben tenerse en cuenta en sus procesos de planificación.

Iniciativas como invertir en Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA, por sus siglas en inglés) que brindan ventajas fiscales triples pueden ser una forma de destinar fondos para posibles necesidades de atención médica.

Plan de Seguridad Social

Si bien la seguridad social no debe considerarse el pilar central de su plan de jubilación, sigue siendo una parte integral de los ingresos posteriores a la jubilación de la mayoría de los estadounidenses.

Comprender cuándo comenzar a recibir beneficios, esperar hasta la plena edad de jubilación o incluso publicar, puede aumentar sustancialmente los montos de los beneficios de por vida.

Una decisión bien informada, que tenga en cuenta factores como la esperanza de vida, la necesidad de ingresos, etc., sobre cuándo empezar a reclamar estos beneficios resulta beneficiosa a largo plazo.

Explore fuentes de ingresos adicionales

Depender únicamente de los ahorros 401k o de la seguridad social puede no proporcionarle el estilo de vida de jubilación de sus sueños.

Por lo tanto, resulta esencial considerar fuentes de ingresos adicionales, como propiedades en alquiler, trabajo a tiempo parcial o iniciar su pequeña empresa después de la jubilación.

Este paso no sólo proporciona mayor seguridad financiera sino que también mantiene el compromiso dentro de las estructuras sociales.

Planificación de cuidados a largo plazo

Una gran parte de los presupuestos de los jubilados suele desperdiciarse en centros de atención a largo plazo, cuyos costos aumentan debido al envejecimiento de los sistemas de salud y a los patrones de longevidad, ¡hoy más que nunca sobre nosotros!

La planificación mediante el examen de varias opciones de atención a largo plazo, como servicios de enfermería a domicilio o instalaciones de vida asistida respaldadas por pólizas de seguro de atención a largo plazo adquiridas de manera inteligente y que satisfagan adecuadamente las necesidades individuales con mucha anticipación, es un enfoque sólido y proactivo que vale la pena considerar. mientras elabora su hoja de ruta financiera.

Planificación patrimonial

La planificación patrimonial es parte integral de la planificación de la jubilación y no es sólo pertinente para los ricos. Implica organizar quién recibirá sus bienes después de su muerte, garantizar que se cuide a sus seres queridos y que se cumplan sus deseos.

Esto podría significar evitar que una parte considerable de la herencia desaparezca debido a impuestos o disputas familiares. Por lo tanto, un testamento o fideicomiso vigente y completo es esencial.

Mantente informado

Los mercados financieros fluctúan, las leyes cambian y los códigos tributarios se revisan; mantenerse informado sobre estos cambios lo ayuda a realizar ajustes estratégicos en su plan de jubilación.

Lea periódicamente publicaciones financieras confiables y actualizaciones gubernamentales relacionadas con la Seguridad Social y las leyes tributarias.

Cuanto más conectado esté con estos cambios en el panorama, más control tendrá sobre su futuro financiero.

Busque asesoramiento profesional

Si bien hoy en día existe un creciente impulso colectivo hacia la autosuficiencia en la gestión de las finanzas gracias a convenientes herramientas y recursos digitales, buscar asesoramiento profesional en caso de duda puede resultar beneficioso para situaciones complejas.

Los asesores financieros pueden brindar orientación experta sobre estrategias de inversión y oportunidades de ahorro de impuestos o ayudar a navegar mares de incertidumbre durante condiciones volátiles del mercado. Sin embargo, recuerde que aunque es su trabajo asesorar, ¡las decisiones finales siempre recaen en usted!

Mantener la flexibilidad

Si bien contar con un plan es crucial, su estricto cumplimiento puede causar más daño que beneficio. La vida es impredecible: en el altar profesional ocurren acontecimientos vitales imprevistos; por lo tanto, la adaptabilidad es esencial dentro de cualquier plan de jubilación bien adaptado.

Los controles periódicos del progreso en comparación con los objetivos establecidos y los ajustes cuando sea necesario pueden prepararlo mejor para cualquier cosa que la vida le depare mientras se esfuerza por alcanzar sus sueños dorados de jubilación.

Preguntas frecuentes sobre el saldo promedio de 401k por edad

Conclusión

Planificar la jubilación y evaluar si va por buen camino puede parecer desalentador. Sin embargo, al dividirlo en pasos manejables y controlar los saldos promedio de 401k por edad, puede obtener claridad sobre su situación financiera. El viaje de cada uno es único: estos números sirven como pautas más que como objetivos absolutos.

Construir años dorados financieramente seguros implica ahorrar agresivamente y estar informado, elaborar planes meticulosos, asumir riesgos calculados y permanecer adaptable a los escenarios cambiantes de la vida. Revise periódicamente su progreso y haga los ajustes necesarios. ¡Feliz planificación de jubilación!