¿Por qué los bancos cobran comisiones por sobregiro? [¿Cómo evitarlo en 2025?]
¿Alguna vez te has preguntado por qué los bancos cobran comisiones por sobregiro? Tal vez haya experimentado ese momento de sorpresa al verificar el saldo de su cuenta y verlo más bajo de lo esperado debido a una tarifa agregada por fondos insuficientes.
Los cargos por sobregiro son una parte estándar de la banca que a veces puede causar frustración a muchos. Para darle una perspectiva, la tarifa promedio por sobregiro bancario en los EE. UU. es de aproximadamente $35, lo que podría llevarle a preguntarse por qué existen tales tarifas en primer lugar.
Arrojemos algo de luz sobre este tema y ayudemos a aclarar por qué están presentes estos cargos y cómo afectan su experiencia bancaria y su salud financiera general.
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¿Por qué los bancos cobran comisiones por sobregiro?
Las tarifas por sobregiro son esencialmente un cargo que cobran los bancos cuando retira más dinero del que está disponible en su cuenta. Los bancos cobran estas tarifas por los siguientes motivos:
- Servicios prestados: Cuando has excedido el saldo de tu cuenta, el banco cubre el costo adicional, esencialmente un préstamo a corto plazo. La tarifa por sobregiro sirve como tarifa de servicio para este préstamo temporal.
- Compensación de riesgos: Los sobregiros pueden ser riesgosos desde la perspectiva del banco debido a una posible falta de pago. Las tarifas que cobran pueden ayudar a mitigar parte de este riesgo.
- Inculcar disciplina: Los cargos por sobregiro recuerdan a los clientes que retirar más de su saldo no es un comportamiento financiero ideal.
- Generación de ingresos: Después de todo, los bancos son entidades comerciales. Estas tarifas también sirven como fuente de ingresos y contribuyen significativamente a sus ganancias.
Un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor indicó que los grandes bancos estadounidenses ganaron aproximadamente $11,68 mil millones en 2019 por sobregiros y tarifas por fondos insuficientes.
Está claro por qué los bancos no quieren abandonar prácticas tan rentables. Si desea evitar estos cargos, es aconsejable controlar periódicamente su saldo, considerar vincular su cuenta de ahorros o tarjeta de crédito para obtener protección contra sobregiros, o optar por no recibir cobertura contra sobregiros por completo.
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¿Qué es un cargo por sobregiro?
En cargo por sobregiro es un cargo que impone su banco cuando realiza una transacción que excede el saldo disponible en su cuenta corriente.
Si tiene $100 en su cuenta pero compra $105, ha sobregirado su factura en $5.
El banco aún completa la transacción pero cobra una tarifa adicional como penalización. Según un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), los bancos pueden cobrar entre $5 y $38 por sobregiro, con un coste medio de alrededor de $35.
Esto puede acumularse rápidamente si se procesan varias transacciones antes de que se dé cuenta de que está sobregirado.
Para evitar estos cargos elevados, es fundamental controlar el saldo de su cuenta con regularidad y optar por funciones como transferencias automáticas o protección contra sobregiros.
¿Son legales los cargos por sobregiro?
En términos más simples, sí, los cargos por sobregiro son legales.
Según la ley federal de los Estados Unidos, los bancos deben obtener su consentimiento para cobrar cargos por sobregiro en compras únicas con débito y retiros en cajeros automáticos.
Esto se conoce como "optar por participar". Si no acepta, su banco puede rechazar estas transacciones que sobregirarían su cuenta.
Esta regulación es parte de la Ley de Protección contra Sobregiros implementada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en 2010.
La directiva principal es la transparencia y la protección del consumidor; en otras palabras, garantizar que esté informado sobre a qué se está inscribiendo con respecto a estas tarifas. Usted tiene el poder de elegir con qué extensión utilizará esta disposición.
¿A cuánto asciende un cargo por sobregiro?
El costo de una tarifa por sobregiro puede variar mucho entre los diferentes bancos y cooperativas de crédito. El promedio generalmente aceptado en los Estados Unidos ha oscilado alrededor $35 por algun tiempo.
Según una encuesta de 2019 realizada por Bankrate, la tarifa promedio por sobregiro entre las instituciones encuestadas fue $33.36.
Ciertos bancos pueden cobrar tarifas menores de $12-$25 en el estadio, mientras que otros pueden llegar hasta $38 o incluso más por sobregiro.
Recuerde que estos cargos generalmente se imponen por transacción, lo que significa que si se procesan varios cargos cuando su cuenta está sobregirada, esos cargos por sobregiro pueden acumularse rápidamente.
Los bancos suelen establecer máximos diarios sobre cuánto pueden cobrarle en concepto de comisiones por sobregiro. Estos límites van desde $70 hasta más de $200 por día.
- pozos fargo: Cobra $35 por cada artículo y tiene un límite de tres artículos por día.
- Banco Chase: Cobra una tarifa de $34 por artículo, con un límite de tres artículos diarios.
- Banco de America: Cobra $35 por artículo con un límite de cuatro cargos diarios.
No todas las transacciones están sujetas a habilitar esta tarifa; sólo los retiros en cajeros automáticos y las transacciones con tarjeta de débito son elegibles si usted ha dado su consentimiento o ha "optado por participar".
Ley de protección contra sobregiros de 2021
En Ley de protección contra sobregiros de 2021 Está pendiente de legislación en los Estados Unidos, impulsada a proporcionar regulaciones más amigables para el consumidor con respecto a las comisiones por sobregiros bancarios.
- Límite de tarifas: La Ley propone una limitación estricta del número de comisiones por sobregiro que se pueden cobrar anualmente.
- Tarifas razonables y proporcionales: Cualquier tarifa cobrada debe ser razonable y proporcional a los gastos de la institución financiera.
- Sin manipulación: Las instituciones financieras no deberían reordenar las transacciones para maximizar los posibles ingresos por comisiones.
Esta ley propuesta se presentó en el Congreso pero aún no se ha aprobado. Una vez promulgado, proporcionaría regulaciones más estrictas para las instituciones financieras y ofrecería más protección a los consumidores contra cargos excesivos.
Cómo evitar cargos por sobregiro
Aquí hay algunas maneras en que puede evitar acumular esos molestos cargos por sobregiro:
- Controle su saldo: Asegúrese de verificar con frecuencia el saldo de su cuenta. Muchos bancos ofrecen alertas por mensaje de texto o correo electrónico cuando su saldo cae por debajo de cierto umbral, lo que le ayuda a evitar sobregiros.
- Configurar depósitos directos: Esto garantiza que su cheque de pago vaya directamente a su cuenta, lo que potencialmente lo hará disponible antes y reducirá la posibilidad de que no haya fondos suficientes.
- Enlace a una cuenta de ahorros o tarjeta de crédito: Al vincular otra cuenta a su cuenta corriente para protección contra sobregiros, cualquier déficit se cubrirá con fondos de la cuenta conectada en lugar de generar una tarifa costosa.
- Optar por no recibir servicios de sobregiro: Puede optar por no optar por servicios de sobregiro. Cuando hace esto, su tarjeta se rechaza si no hay fondos suficientes. Por tanto, no se produce ningún sobregiro.
Las instituciones financieras son únicas y cada una tiene políticas sobre el establecimiento de estas disposiciones. Es fundamental revisar las políticas específicas de su banco con respecto a evitar tarifas.
En última instancia, tomar estas medidas de precaución le otorga control sobre un aspecto de las finanzas que a menudo parece impredecible.
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Otros cargos por sobregiro y cuenta
Además de los cargos por sobregiro, es posible que encuentre otros cargos relacionados con su cuenta.
Tarifas NSF
Los cargos por fondos insuficientes (NSF) entran en vigor cuando un banco devuelve un artículo como un cheque o un pago automático programado debido a fondos insuficientes en su cuenta. Tanto el banco del pagador como el del beneficiario suelen cobrar esta tarifa.
Tarifas de mantenimiento mensuales
Las tarifas de mantenimiento mensuales son cargos regulares que algunos bancos imponen por mantener su cuenta corriente o de ahorros.
Algunos bancos renuncian a estas tarifas si mantiene un saldo mínimo determinado o configura un depósito directo.
Tarifas de saldo mínimo
El cobro de tarifas por saldo mínimo ocurre si su cuenta cae por debajo del saldo mínimo especificado diariamente durante el ciclo de facturación.
Los diferentes bancos tienen diferentes requisitos mínimos, que pueden variar ampliamente.
Tarifas de cajero automático
Los cajeros automáticos no operados por su banco podrían cobrarle un Tarifa de cajero automático por transacción. A menudo, este cargo se aplica tanto a los retiros como a las consultas de saldo. Su banco puede reembolsar estos costos de cajero automático hasta un límite mensual específico.
Por lo tanto, es fundamental leer toda la letra pequeña y las tarifas al abrir una cuenta o considerar cambiar a un banco o cooperativa de crédito en línea con costos menores.
Un acuerdo anticipado como la protección contra sobregiros puede ayudar a evitar cargos punitivos.
Administrar adecuadamente sus transacciones bancarias y comprender los términos asociados con sus cuentas puede minimizar significativamente las costosas tarifas.
Preguntas frecuentes sobre los cargos por sobregiro
¿Qué lleva a un banco a cobrar una comisión por sobregiro?
Se aplica un cargo por sobregiro cuando realiza una compra que excede el saldo de su cuenta corriente, lo que hace que su cuenta entre en negativo.
¿Todos los bancos están obligados a cobrar una comisión por sobregiro?
No, no todos los bancos están obligados a cobrar comisiones por sobregiro. Si bien muchos bancos lo hacen, muchos bancos y cooperativas de crédito no cobran estas tarifas.
¿Con qué frecuencia un banco puede cobrarme una comisión por sobregiro?
Los bancos pueden cobrar varias comisiones por sobregiro al día. El número a menudo depende de las políticas específicas de cada banco.
¿Es posible obtener un reembolso de mis cargos por sobregiro?
Sí, es posible a través de lo que se conoce como "reembolso de cortesía". Siempre vale la pena llamar a su banco y preguntarles cortésmente si estarían dispuestos a eliminar la tarifa.
¿Puedo optar por no tener un servicio de protección contra sobregiros de mi banco?
Sí, los clientes pueden optar por no participar o cancelar su servicio de protección contra sobregiros en cualquier momento simplemente comunicándose con su banco.
Conclusión
Si bien los cargos por sobregiro pueden parecer una sorpresa desagradable, comprender por qué existen puede ayudarnos a tomar medidas para evitarlos.
Sirven como la manera que tiene el banco de cubrirle un préstamo a corto plazo, compensar el riesgo y fomentar una buena gestión financiera.
Además, contribuyen sustancialmente al flujo de ingresos del banco. Su conocimiento y vigilancia sobre el saldo de su cuenta y el uso inteligente de funciones como transferencias automáticas o protección contra sobregiros pueden evitarle estos cargos.
Como siempre, el conocimiento es poder a la hora de gestionar tus finanzas de forma eficaz.
Michael Restiano
Apoyo la estrategia de contenido de producto para Salt Money. Además, estoy ayudando a desarrollar procesos y estrategias de contenido para ofrecer un trabajo de calidad a nuestros lectores.