هل يؤدي التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك إلى خفضها؟ [تقارير FICO وCFPB لعام 2025]

هل شعرت يومًا بالقلق عندما حان الوقت للتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك؟ انت لست وحدك. يرتجف معظم الأفراد من الفكرة ، خوفًا من أن مجرد التحقق قد يؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بهم عن غير قصد.

يطرح السؤال ، هل يؤدي التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك إلى خفضها؟ كلنا نريد الحفاظ على صحة مالية جيدة ، بعد كل شيء.

يمكنك أن تتنهد بارتياح لأنها ليست مباشرة أو رهيبة كما تعتقد. في حين أن بعض الفحوصات يمكن أن تؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك ، فمن الضروري أن تفهم أن هذه لا تشمل سوى نسبة صغيرة من الاستفسارات حول تصنيفك - على وجه التحديد "الاستفسارات الصعبة".

لذا ، قبل أن تتخطى فهم وضعك المالي بالكامل بسبب الخوف الذي لا أساس له ، دعنا نتعمق في ما يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.

هل التحقق من نقاط الائتمان الخاصة بك خفضها؟

لا ، التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك لا يخفضها. يُعرف هذا باسم الاستعلام الائتماني "الناعم" ، وعلى عكس الاستفسارات "الصعبة" ، فإنه لا يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. عادة ما يحدث الاستفسار "الصعب" عندما يقوم المُقرض ، مثل الرهن العقاري أو مزود قروض السيارات ، بفحص الائتمان الخاص بك للحصول على الموافقة.

هذه يمكن أن تقلل قليلا درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتا. ومع ذلك ، فإن التحقق المنتظم من درجة الائتمان الخاصة بك يعتبر سلوكًا ماليًا مسؤولاً وليس له أي تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.

يتيح لك تتبع موقفك وفهم كيف يمكن أن تؤثر القرارات المالية على صحتك الائتمانية العامة.

الفرق بين الاستفسارات الصعبة واللينة

عندما يتعلق الأمر بفحص تقرير الائتمان الخاص بك ، فإنك تتعامل مع نوعين مميزين من الاستفسارات: الاستفسارات الجادة والاستفسارات الإلكترونية. يمكن أن يخلصك فهم هذه الاختلافات من المخاوف غير الضرورية بشأن صحة الائتمان الخاصة بك.

استفسارات صعبة

عادةً ما يحدث الاستفسار الصعب ، المعروف أيضًا باسم السحب الصعب ، عندما تقوم مؤسسة مالية ، مثل المقرض أو جهة إصدار بطاقة الائتمان ، بفحص تاريخك الائتماني أثناء اتخاذ قرارها. يمكن أن يحدث هذا عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة أو بطاقة ائتمان.

يريد المقرضون معرفة ما إذا كنت قد أظهرت عادات اقتراض مسؤولة في الماضي. قد تؤدي الاستفسارات الجادة إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك ببضع نقاط ويمكن أن تظل في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى عامين.

استفسارات ناعمة

من ناحية أخرى ، لدينا استفسارات ناعمة ، تُعرف أيضًا باسم عمليات السحب الناعمة. يحدث هذا عندما تقوم أنت أو شركة بفحص تقرير الائتمان الخاص بك باعتباره فحصًا للخلفية.

يمكن أن يشمل ذلك التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك أو قيام الشركات بإجراء مراجعات دورية على درجات أصحاب حساباتهم. بشكل حاسم ، لا تؤثر الاستفسارات السهلة على درجة الائتمان الخاصة بك على الإطلاق.

المزيد عن هذا: أفضل 21 مجتمعًا للتمويل الشخصي على SubReddit في مارس 2025

كيف تحصل على تقرير الائتمان الخاص بك؟

أصبح الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك مبسطًا بشكل مدهش مع ظهور العديد من الخدمات المريحة عبر الإنترنت. دعنا نتعمق في بعض الخيارات المتاحة:

1. CreditWise من Capital One

CreditWise هي خدمة ممتازة تقدمها Capital One والتي توفر وصولاً مجانيًا إلى درجة الائتمان الخاصة بك وتقرير من TransUnion ، أحد مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. يمكن لأي شخص استخدام CreditWise ، وليس فقط عملاء Capital One.

للتسجيل ، ما عليك سوى تقديم معلومات شخصية مثل اسمك وعنوانك ورقم الضمان الاجتماعي.

الميزة البارزة لـ CreditWise هي فحص الويب المظلم الذي يراقبك وينبهك بشكل أساسي إذا تم العثور على رقم الضمان الاجتماعي أو عنوان البريد الإلكتروني الخاص بك على مواقع معروفة بتداول المعلومات الشخصية. تساعد هذه الخدمة في الكشف المبكر عن سرقة الهوية والوقاية منها.

2. إكسبيريان

مثل CreditWise ، يقدم Experian أيضًا خدمة قوية تتضمن تحليلًا تفصيليًا لدرجاتك ونصائح حول تحسينها. الكرز على القمة؟ يوفر Experian لمرة واحدة فحص الويب المظلم بدون تكاليف.

يزور اكسبيريان واتبع الدليل المفصل خطوة بخطوة لرسم صورة دقيقة لصحتك المالية.

موقع AnnualCreditReport.com مصرح له فيدراليًا بتقديم نسخة مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بك من جميع المكاتب الثلاثة سنويًا بموجب FCRA.

كم مرة هو آمن للتحقق من نقاط الائتمان الخاصة بك؟

الإجابة البسيطة والمباشرة هي أنه يمكنك التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك بقدر ما تشاء دون الخوف من تأثير ذلك على درجاتك.

وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) ، يوصى بمراجعة تقارير الائتمان الخاصة بك مرة واحدة على الأقل في السنة. هذا يضمن أن جميع المعلومات دقيقة وحديثة.

ومع ذلك ، فإن تسجيل الوصول بشكل متكرر ، مثل كل أربعة أشهر ، يتيح لك البقاء على اطلاع بشأن حالتك المالية والاستجابة على الفور لأي تغييرات مهمة أو احتيال محتمل.

يقدم كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Equifax و Experian و TransUnion - تقريرًا مجانيًا واحدًا سنويًا.

ما مدى تأثر درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق الاستفسار؟

تؤثر الاستفسارات على درجة الائتمان الخاصة بك ، لكن الدرجة تختلف وتعتمد إلى حد كبير على العديد من العوامل. يمكن أن يتراوح تأثير الاستفسارات الجادة من تأثير ضئيل إلى تأثير أكثر جوهرية.

وفقًا لـ FICO ، نموذج تسجيل الائتمان المعترف به على نطاق واسع في جميع أنحاء الولايات المتحدة ، قد يؤدي الاستفسار الجاد إلى تقليل درجاتك تقريبًا 5-10 نقاط. ومع ذلك ، من المهم أن ندرك أن هذا ليس ثابتًا.

يؤثر الحضور الكلي والتفاصيل المحددة للمعلومات الأخرى في تقرير الائتمان الخاص بك على المبلغ الدقيق لخصم النقاط بعد استفسار صعب.

الأساطير الشائعة حول تخفيض درجات الائتمان

يتم تداول الكثير من المعلومات حول ما يمكن أن يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك. في حين أن بعضًا منها واقعي ، إلا أن جزءًا كبيرًا من المفاهيم الخاطئة.

دعنا نزيل الغموض عن بعض الخرافات الشائعة التي يمكن أن تضللك في إدارة درجة الائتمان الخاصة بك:

1. فحص الائتمان يخفض النتيجة

تأتي هذه الأسطورة من الخلط بين الاستفسارات الصعبة واللينة ، حيث لا تؤذي عمليات السحب الخفيفة مثل التحقق من رصيدك درجاتك.

2. إغلاق بطاقات الائتمان سيحسن نتيجتك

الافتراض القائل بأن إغلاق حسابات بطاقات الائتمان يمكن أن يعزز درجاتك لا أساس له من الصحة. يمكن أن يؤدي القيام بذلك إلى خفض درجاتك من خلال التأثير على معدل استخدام الائتمان ومتوسط عمر الحساب.

3. الاستفسار من صاحب العمل التحقق من الائتمان يؤذي النتيجة

غالبًا ما تتضمن عمليات التحقق من خلفية الموظف فحصًا ائتمانيًا ، خاصة بالنسبة للأدوار المالية. ومع ذلك ، عادةً ما يكون هذا ملف تحقيق بسيط، والتي لا تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.

4. جميع الديون تضر نتيجتك بالتساوي

نوع الدين مهم لحساب درجاتك: الفواتير الطبية غير المدفوعة لها تأثير أقل من مدفوعات الرهن العقاري الضائعة.

إذا لم يكن تصنيفك الائتماني على ما يرام ، فهناك العديد من استراتيجيات التدخل المتاحة ، لذلك لا تشدد. يتعامل ملايين الأشخاص يوميًا مع درجات ائتمانية أقل من الكمال ، وقد نجحوا في تغيير الأمور ؛ انت لست وحدك.

لا تسمح للأساطير والمفاهيم الخاطئة بأن تعرقل جهودك لتحسين الصحة المالية الجيدة والحفاظ عليها.

العوامل الأخرى التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك

تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك بالعديد من العوامل بخلاف الاستفسارات والاجتهاد في مراجعة تقريرك بانتظام.

إذا كنت حريصًا على الحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك أو تحسينها ، فراقب هذه العوامل الجوهرية وفقًا لنموذج تسجيل FICO:

1. تاريخ الدفع (35%)

سجل الدفع الخاص بك له التأثير الأكبر على درجة الائتمان الخاصة بك. تقيّم هذه الفئة ما إذا كنت قد دفعت حسابات الائتمان السابقة في الوقت المحدد.

2. المبالغ المملوكة (30%)

عندما يتعلق الأمر بالديون ، يتم النظر في جميع المبالغ النسبية ، بما في ذلك إجمالي المبالغ المستحقة ، ونسبة الائتمان المستحق إلى حد الائتمان الإجمالي ، وأرصدة القروض المحددة مقارنة بمبلغ القرض الأصلي.

3. طول تاريخ الائتمان (15%)

يرغب المقرضون في معرفة أنك أثبتت وجود نمط من السلوك المسؤول بمرور الوقت ، وهذا هو سبب استخدام طول تاريخ الائتمان الخاص بك كعامل حاسم.

4. رصيد جديد (10%)

يتم عرض عدد ونسبة الحسابات المفتوحة مؤخرًا والاستفسارات الائتمانية الحديثة ضمن هذه الفئة.

5. مزيج الائتمان قيد الاستخدام (10%)

من المفيد أن يكون لديك مجموعة متنوعة من الديون - مثل الحسابات الدوارة أو قروض التقسيط - حيث تشير الأنواع المختلفة إلى قدرتك على إدارة مزيج من الائتمانات.

الحرص على كل هذه العوامل والتأكد من الروتين من الضروري التحقق من وجود أي تناقضات أو عدم دقة في تقاريرك.

طرق الحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك وتحسينها

لا يجب أن تكون المحافظة على درجة الائتمان الخاصة بك وتحسينها مهمة شاقة. يضمن دمج بعض العادات الأساسية في روتينك المالي أن تظل درجة الائتمان الخاصة بك صحية بل وتتحسن بمرور الوقت.

اقتراحات للقراءة: كيف يعمل Chime Credit Builder؟ [بناء نقاط الائتمان الخاصة بك]

1. دفع فواتيرك في الوقت المحدد

يعد الدفع الفوري للفواتير أحد العوامل الرئيسية المؤثرة في درجة الائتمان الخاصة بك. عندما يقوم المقرضون بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك ، فإنهم مهتمون بشدة بكيفية دفع فواتيرك بشكل موثوق. وبالتالي ، فإن الدفع المستمر في الوقت المحدد يمكن أن يعزز تصنيفك الائتماني بشكل كبير.

2. تخفيض الديون

من الضروري الحفاظ على المبالغ المستحقة ضمن حدود يمكن إدارتها. ارتفاع الديون المستحقة يمكن أن يؤثر سلبًا على درجة الائتمان. لذلك ، حاول تقليل المبلغ الإجمالي للدين المستحق عليك بشكل منهجي.

3. لا تغلق بطاقات الائتمان غير المستخدمة

ما لم تفرض البطاقة رسومًا سنوية ، فإن إغلاق حساب بطاقة غير مستخدم قد يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك ولا يوصى به عمومًا كاستراتيجية قصيرة الأجل لتعزيزها.

4. استخدام أنواع مختلفة من الائتمان

مزيج الائتمان الخاص بك - أو الأنواع المختلفة من حسابات الائتمان لديك - يشكل 10% من درجات FICO الخاصة بك. تؤثر الحسابات المتجددة (بطاقات الائتمان) وقروض التقسيط (قروض السيارات أو الرهون العقارية) على درجاتك بشكل إيجابي.

أسئلة وأجوبة حول نقاط الائتمان

خاتمة

في الختام ، لا داعي للقلق بشأن انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك عند التحقق منها لأسباب شخصية. يعتبر هذا استفسارًا بسيطًا ولا يؤثر على درجاتك.

لذا انطلق وراقب صحتك المالية بانتظام دون خوف. من الضروري أن تظل على اطلاع دائم بجميع إجراءات الائتمان الخاصة بك للتأكد من أنك على رأس الأمور.

تذكر أن الحفاظ على درجة ائتمان جيدة يتعلق بالوفاء بالمواعيد النهائية للدفع وإدارة الأرصدة المستحقة بكفاءة.

لا تدع الخوف غير المبرر من الانخفاض يعيقك عن الإدارة الفعالة للائتمان. بعد كل شيء ، تعتبر الدرجات الائتمانية العالية أمرًا حيويًا في جذب الثقة من المقرضين واغتنام الفرص المناسبة عندما يأتون.