معدل استخدام الائتمان 2025 [كيفية الحساب والتحسين؟]

إن فهم الجوانب المعقدة مثل نسبة استخدام الائتمان يمكن أن يغير قواعد اللعبة في تسلق السلم المالي. من الضروري أن تعرف وضعك الائتماني وكيف يمكنك التأثير عليه للحصول على نتيجة أفضل.

أحد العوامل الحاسمة التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك والتي يمكن التغاضي عنها هي نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك.

لكن لا تتعرق؛ ومن خلال تحقيق التوازن بين مقدار الائتمان الذي تستخدمه والمبلغ الموجود تحت تصرفك، فأنت بالفعل قد قطعت خطوة إلى الأمام في تحقيق عادات مالية صحية.

بحلول نهاية هذا المنشور، ستكون قد حصلت على تفاصيل مؤثرة لفهم وإدارة نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك بشكل فعال.

ما هي نسبة استخدام الائتمان؟

مدسوس داخل عالم واسع من مصطلحات الائتمان، و نسبة استخدام الائتمان هو مصطلح حاسم يحدد درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير. ببساطة، إنها النسبة المئوية للرصيد المتاح الذي تستخدمه حاليًا.

إذا كنت تريد رسم الرصيد الموجود على بطاقاتك مقابل إجمالي الرصيد الذي يمكنك الوصول إليه، فما هي النسبة المئوية التي يتم لعبها؟

هذه هي نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا كان لديك حد ائتماني إجمالي يبلغ $10,000 عبر جميع البطاقات ويصل رصيدك إلى $2,500، فإن نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك هي 25%.

هذه النسبة ليست ثابتة ولكنها تتقلب طوال دورة الفوترة الخاصة بك اعتمادًا على وقت ومقدار استخدام حد الائتمان المتاح.

إن إدارة هذه النسبة بذكاء يمكن أن تساعد في تحسين مكانتك في الأسواق المالية وبالتالي توفير ميزة مفيدة عند البحث عن دائنين لعمليات شراء باهظة الثمن.

كيفية حساب نسبة استخدام الائتمان؟

تعد نسبة استخدام الائتمان عاملاً حاسماً في الرياضيات المالية، خاصة بالنسبة لأولئك المهتمين بفهم كيفية تأثير استخدامهم للائتمان على درجة الائتمان الخاصة بهم.

يمكنك التفكير في الأمر كنسبة مئوية تحدد مقدار استخدامك للرصيد المتاح لديك. لحساب النسبة، نتبع هذه الصيغة: (أرصدة بطاقة الائتمان المتبقية ÷ إجمالي حدود بطاقة الائتمان) * 100.

دعونا نقسمها لفهم واضح:

تحديد الرصيد المتبقي لديك: يُعرف هذا أيضًا برصيدك الحالي، وهو $5,000.

تحديد الحد الائتماني الخاص بك: الحد الأقصى لمبلغ الأموال المقيدة الذي تسمح لك شركة بطاقة الائتمان أو البنك الخاص بك باقتراضه. هذا هو $20000 لهذه الحالة.

قسمة الرصيد المتبقي على إجمالي الحد الائتماني: يتضمن عملية قسمة رياضية حيث يجب عليك تقسيم $5,000 (الرصيد المتبقي) على $20,000 (حد الائتمان). عند إجراء هذا القسمة، ستحصل على 0.25 نتيجة لذلك.

التحويل إلى نسبة مئوية: يجب تحويل الكسر 0.25 المحسوب أعلاه إلى نسبة مئوية لأن نسبة الاستخدام هي %. لإجراء هذا التحويل، اضرب 0.25 في 100، لتحصل على 25%.

وبالتالي، على سبيل المثال، حيث كان إجمالي الرصيد المتبقي على بطاقتك $5,000 والحد الائتماني الإجمالي الخاص بك هو $20,000، وفقًا للحسابات المذكورة أعلاه، ستكون نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك = (5000/20000)*100 = 25%.

اقرأ أيضا: كم تكلفة إصلاح الائتمان في عام 2023؟ [اصنع بنفسك بدون تكلفة]

ما هي نسبة استخدام الائتمان الجيدة؟

عند الحفاظ على ملف مالي سليم، تؤثر الدرجات المختلفة على سمعتك مع الدائنين. ومن بين هذه العوامل، تعتبر نسبة استخدام الائتمان أمرًا بالغ الأهمية.

يتفق معظم خبراء الائتمان على أن نسبة الاستخدام 30% أو أقل هي الأمثل للحفاظ على درجة ائتمانية جيدة. هذا الرقم ليس تعسفيا. وتعترف مكاتب الائتمان التي تحظى باحترام كبير مثل Experian وEquifax وTransUnion بذلك على نطاق واسع.

لذلك، لنفترض أن إجمالي رصيدك المتاح هو $10,000. للحفاظ على استخدامك أقل من 30%، ستحتاج إلى التأكد من أن إجمالي الأرصدة المستحقة الخاصة بك لا تتجاوز $3000 في أي وقت محدد.

من الجدير بالذكر أن هذا ليس علمًا دقيقًا. لا يعني مجرد الاستشهاد بـ 30% كمبدأ توجيهي أن 31% سيخفض درجاتك. ومع ذلك، فإن تشغيل الأرصدة باستمرار أعلى من هذا الحد قد يؤثر سلبًا على درجاتك الإجمالية - بمرور الوقت.

تذكر أن تأثير استخدام الائتمان على نقاط FICO ليس خطيًا ولكنه يعتمد على عدة عوامل مثل دفع الفواتير في الوقت المناسب وإجمالي الديون.

أنت تستطيع تحقق من هذا الرابط للحصول على معلومات أكثر تفصيلاً حول كيفية وزن هذه العوامل والتعقيدات التي تنطوي عليها نماذج التصنيف الائتماني.

في حين أن هذه النسبة تشكل بشكل كبير درجة الائتمان الخاصة بك بشكل إيجابي أو سلبي - اعتمادًا على كيفية إدارتك لها - فهي مجرد قطعة واحدة من اللغز المعقد الذي يشكل ملفًا قويًا للصحة المالية.

يجب عليك اتخاذ تدابير أخرى والحفاظ على الاستخدام الفعال لتعزيز وحماية وضعك المالي.

ما هو استخدام رصيد 100%؟

تعمل بمعدل استخدام ائتماني قدره 100% يعني أنك وصلت إلى الحد الأقصى لكل رصيدك المتاح.

إنه مثل أخذ كل سنت من راتبك ووضعه في الديون. قد يبدو ذلك معقولًا (بما أنك تسدد ديونك، أليس كذلك؟)، لكنه قد يكون له تأثير سلبي.

• عند استخدام 100%، يتم استخدام كل دولار من الائتمان المتاح لك. يشير هذا للمقرضين إلى أنك قد تعتمد بشكل مفرط على الائتمان وقد تواجه مشكلة في سداد الالتزامات.
• تشير الأدلة إلى أن الأفراد الذين يستخدمون كل الائتمان المتاح لديهم هم أكثر عرضة للتخلف عن السداد. وبالتالي، فإن عرض مثل هذا السلوك قد يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك.
• حتى إذا كنت تقوم بسداد الحد الأدنى من الدفعات في الوقت المحدد، فإن وكالات إعداد تقارير الائتمان لا تزال تنظر إلى الاستخدام المرتفع بشكل سلبي.

يعد الحفاظ على الاستخدام أقل بكثير من الحد المسموح به أمرًا بالغ الأهمية - ومن الأفضل أن يكون أقل من 30%. إن التحويم عند أو بالقرب من استخدام 100% ليس محفوفًا بالمخاطر فحسب؛ يمكن أن يعيق أيضًا الفرص المالية بسبب الضرر المحتمل الذي قد يلحق بدرجة الائتمان الخاصة بك.

كيف تؤثر نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك على درجة الائتمان الخاصة بك؟

تعد نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك عاملاً مهمًا في حساب درجة الائتمان الخاصة بك، مما يصل إلى 30% من درجة FICO الشهيرة. إنها تأتي في المرتبة الثانية بعد تاريخ الدفع.

• وفقًا لـ FICO، قد يشير ارتفاع استخدام الائتمان (خاصة أكثر من 30%) إلى المقرضين أنك تعتمد بشكل كبير على الائتمان. هذا التصور يمكن أن يؤثر سلبا على تصنيفك الائتماني.
• عادةً ما يُنظر إلى الحفاظ على نسبة منخفضة لاستخدام الائتمان - أقل من 30% - على أنه مؤشر على إدارة ائتمانية جيدة، وبالتالي يمكن أن يؤثر بشكل إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك.
• لا يتم التحقق من النسبة لكل بطاقة فحسب، بل أيضًا عبر جميع خطوط الائتمان؛ ومن ثم، فإن استخدام بطاقة واحدة إلى الحد الأقصى مع الحفاظ على أرصدة صفرية على البطاقات الأخرى يمكن أن يؤدي إلى نسبة أقل من المثالية تؤثر على درجاتك الإجمالية.
• من المهم أن نلاحظ أن الخاص بك بشكل عام نسبة استخدام الائتمان يتفاعل بسرعة مع التغييرات. قم بسداد الأرصدة المقدمة أو قم بزيادة الحد الائتماني الخاص بك، ويمكنك أن ترى تأثيرًا فوريًا على النسبة الخاصة بك، وبالتالي على صحة الائتمان الخاصة بك.

لذلك، في حين أن مراقبة عدة عوامل مثل تاريخ الدفع وأنواع الائتمان تلعب دورًا في تعزيز وضعك المالي، فإن ضمان نسبة استخدام ائتمانية مناسبة يمكن أن يوفر دفعة فورية للتأثير على المقرضين بشكل إيجابي للمشتريات أو الخدمات الأساسية القادمة.

اقرأ أيضا: هل التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك يخفضها؟ [تقارير FICO وCFPB]

هل من الجيد عدم استخدام الائتمان؟

في حين أن معدلات استخدام الائتمان المنخفضة مفيدة، فإن عدم استخدام الائتمان ليس بالضرورة نقطة إضافية.

ربما تفكر: "هل هذا شيء حقيقي؟ ألا يعتبر ذلك أمرًا جيدًا إذا لم يكن لديك أي استخدام؟"

والمثير للدهشة أن الإجابة ليست "نعم" مدوية. إليكم السبب:

أ نسبة استخدام بطاقة الائتمان يشير 0% إلى أنك لا تستخدم رصيدك المتاح. على الرغم من أن هذا لا يضر بمكانتك لدى مكاتب الائتمان بشكل مباشر، إلا أنه لا يساهم في تحسين ملفك الائتماني أيضًا.

تساعد النسبة والمدفوعات في الوقت المناسب على إثبات قدرتك على التعامل مع الديون بمسؤولية، وهو إجراء حاسم للمقرضين الذين يقومون بتقييم مصداقيتك.

وفقًا لتقرير عام 2020 الصادر عن Experian، كان لدى الأفراد الذين حصلوا على أعلى تصنيفات FICO متوسط نسبة استخدام ائتماني 7%.

وهذا الاستخدام المنخفض ولكن غير الصفري ينقل إدارة ائتمانية مسؤولة بدلاً من التجنب الكامل أو التساهل الشديد.

بدلاً من استهداف عدم الاستخدام أو الوصول إلى الحد الأقصى لحدود الائتمان المتاحة، سيكون من المفيد لك أكثر التركيز على تحقيق التوازن الذي يصور العادات الصحية مالياً.

كيف يمكنك خفض نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك؟

أنت تكافح من أجل تحسين الوضع المالي عن طريق ترويض نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. وفيما يلي بعض الاستراتيجيات التي يمكنك استخدامها لخفض هذه النسبة بشكل فعال.

من خلال تكرار النهج المدمج وتخصيصه وفقًا لتفضيلات إدارة الائتمان الخاصة بك، يمكنك تقليل معدل الاستخدام بشكل كبير والتأثير بشكل إيجابي على سلامة الائتمان الخاصة بك.

طلب زيادة الحد الائتماني

يعد التقدم بطلب للحصول على حد ائتماني أعلى على بطاقات الائتمان الحالية إحدى الطرق لخفض نسبة الاستخدام الخاصة بك على الفور.

وإليك كيفية العمل: إذا كان لديك بطاقة بحد أقصى $10,000 ورصيد قدره $3,000، فهذا يعني استخدام 30%. ولكن إذا زاد الحد إلى $15,000 بنفس الرصيد، سينخفض استخدامك إلى 20%.

تتطلب هذه الإستراتيجية معالجة دقيقة للأمور المالية؛ الحد المتزايد ليس عذرا للإنفاق الإضافي.

تعامل مع هذا كفرصة لخفض المبلغ المستخدم دون تراكم ديون إضافية.

التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمانية جديدة

فكر في فتح بطاقة ائتمانية أخرى. ومن الطبيعي أن يؤدي خط الائتمان الإضافي إلى زيادة إجمالي الائتمان المتاح مع تقليل معدل الاستخدام.

تذكر أن هذه الإستراتيجية لا تعني أنه يجب عليك "إنفاق" المزيد لأن هناك الآن رصيدًا يمكن الوصول إليه بشكل أكبر تحت تصرفك؛ بدلاً من ذلك، حافظ على ثبات عادات الإنفاق مع الاستفادة من توسعاتك الجديدة
خط ائتمان.

لكن تعامل بخفة هنا؛ يمكن أن يؤدي كل طلب جديد إلى استفسارات صعبة ويؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا.

جرب بطاقة الائتمان لتحويل الرصيد

إذا كان تخفيض الديون ذات الفائدة المرتفعة مع توفير المزيد من الوقت لسداد الديون أمرًا جذابًا - فحاول استكشاف بطاقات تحويل الرصيد ذات أسعار الفائدة الترويجية (غالبًا 0%).

تساعد هذه الطريقة في دمج أرصدة البطاقات المختلفة في منصة واحدة وتوفر مساحة للتنفس حتى تستمر تلك الفترة الترويجية.

فهو يتطلب إجراء دفعات بشكل مسؤول قبل أن تبدأ الفائدة المرتفعة في مرحلة ما بعد الترقية أو تحمل ديون جديدة، مما يتعارض مع غرضه.

سداد أرصدة بطاقتك الائتمانية

قد يبدو هذا واضحا؛ ومع ذلك، فإن سداد الأرصدة على الفور سيؤثر بشكل كبير على خفض الودائع نسبة استخدام الائتمان.

إن إجراء دفعات منتظمة، أو حتى أفضل، عدة مبالغ أصغر على مدار الشهر يمكن أن يحافظ على رصيد منخفض، مما يؤدي إلى أرقام استخدام أفضل.

قلل من إنفاقك

يعد تقليل نفقاتك طريقة سهلة للحفاظ على مستوى منخفض نسبة استخدام الائتمان. الفرضية هنا واضحة ومباشرة: إذا لم تقم بإضافة ديون إضافية، فلن تقوم بزيادة البسط في النسبة. بعبارات بسيطة، أنفق أقل وحافظ على رصيدك منخفضًا.

ابدأ بمراجعة وإعادة تقييم ميزانيتك الشهرية. ميز الضروريات عن الكماليات وحاول تقليص النفقات غير الضرورية.

استخدم بطاقة الائتمان لعمليات الشراء المخطط لها فقط وقلل من استخدامها لسيناريوهات "الشراء المندفع" أو غير المخطط لها.

والأفضل من ذلك - لا تنتظر حتى نهاية الشهر لسداد الأرصدة؛ اجعل من عادتك أن تدفع لهم بشكل متكرر أو حتى مباشرة بعد فرض رسوم جديدة. تعمل هذه الإستراتيجية على إبقاء رصيدك منخفضًا والديون المتجددة تحت السيطرة.

لا تغلق البطاقات غير المستخدمة

قد يبدو هذا غير بديهي، ولكن عبارة "بعيدًا عن الأنظار، بعيدًا عن العقل" لا تعمل بشكل جيد مع بطاقات الائتمان.

قد تعتقد أن إغلاق البطاقات غير المستخدمة يمكن أن يؤثر بشكل إيجابي على تقرير الائتمان الخاص بك، لكنه يفعل العكس، مما يؤدي إلى زيادة نسبة استخدام الائتمان.

يؤدي إغلاق بطاقة الائتمان القديمة إلى تقليل إجمالي رصيدك المتاح، مما يزيد من معدل الاستخدام عندما تظل الأرصدة الحالية دون تغيير. علاوة على ذلك، فإن التواريخ الأطول للحسابات المفتوحة يمكن أن تضيف قيمة إلى درجة الائتمان الخاصة بك.

ما لم يكن هناك سبب مقنع (مثل الرسوم السنوية الباهظة)، فكر في إبقاء هذه البطاقة غير المستخدمة مفتوحة حتى لو كانت خاملة في معظم الأوقات - طالما أنها لا تقودك إلى إغراءات الإنفاق غير الضرورية!

إن إدارة خطوط ائتمان متعددة بشكل مسؤول تُظهر للدائنين المحتملين أنه يمكنك التعامل مع أنواع مختلفة من القروض بفعالية دون التعثر تحت الضغوط المالية.

أسئلة وأجوبة حول نسبة استخدام الائتمان

خاتمة

يعد فهم وإدارة نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك أمرًا أساسيًا للحفاظ على الصحة المالية السليمة.

لا يتعلق الأمر بالحصول على الموافقة للحصول على قرض فحسب، بل يتعلق أيضًا بتأمين أفضل الشروط الممكنة.

ومن الممكن أن تفتح النسبة المواتية فرصًا لأسعار فائدة أقل وشروط إقراض أفضل، مما يجعل عمليات الشراء الكبيرة ميسورة التكلفة على المدى الطويل.

لذا، راقب رصيد بطاقتك والرصيد المتاح في جميع الخطوط. كن منضبطًا في إدارة هذه النسبة الحاسمة وقم بإعداد نفسك لتحقيق النجاح المالي.