هل البنك الرقمي بنك؟ (الدليل الكامل)

كانت الخدمات المصرفية موجودة منذ فجر التاريخ ، ولكن لم يكن الأمر كذلك حتى عام 2008 في الولايات المتحدة عندما أدت الأزمة المالية التي أحدثتها الممارسات المصرفية الخطيرة إلى تفكيك الاقتصاد بأكمله تقريبًا. دفع هذا الأمر إلى إصدار تشريعات لجعل البنوك أكثر عرضة للمساءلة عن أفعالها وكيفية تعاملها مع عملائها.

ما هو البنك الرقمي؟ هل هو بنك؟ هل هذا الشكل الجديد من الخدمات المصرفية آمن أم محفوف بالمخاطر؟ هل هي بنفس خطورة البنوك السابقة التي تسببت ممارساتها في الكثير من الضرر والفساد؟

تعد البنوك الرقمية اختراعًا جديدًا لم يثق به الجمهور تمامًا حتى الآن ، في حين أن البنوك التقليدية كانت موجودة منذ مئات السنين وبالتالي فهي أكثر ثقة. كما يتم تدقيقهم بانتظام من قبل السلطات للتأكد من أنهم لا يفعلون أي شيء مريب أو فاسد - مما يعني أنهم إذا فشلوا في التدقيق ، فإن سمعتهم قد دمرت. لا أحد يثق في بنك فاسد.

ما هو البنك الرقمي؟

إن البنك الرقمي ، ببساطة ، هو بنك موجود بمجرد استثمار الأموال فيه. ليس له فرع مادي ويتم تشغيله عبر الإنترنت فقط. يحتفظ بحسابات نيابة عنك ، وينقل الأموال بين الحسابات ، ويسمح للمستخدمين بإيداع الأموال أو سحبها من الحساب حسب الحاجة.

كل حساب بنكي رقمي هو نفس الحساب المصرفي التقليدي ، مع اختلاف في كيفية وصول هذه الأموال إلى يديك. بدلاً من الذهاب إلى موقع مادي للإيداع ، يمكنك القيام بذلك عبر الإنترنت عن طريق تحويل الأموال من حساب آخر أو في بعض الأحيان من بطاقة الخصم الخاصة بك.

بدلاً من سحب النقود من جهاز صراف آلي فعلي ، يمكنك سحب ما تم الاحتفاظ به في الحساب.

ما هو البنك التقليدي؟

البنك التقليدي هو مؤسسة حقيقية لها مواقع فعلية حيث يمكنك إجراء عمليات الإيداع أو السحب من وإلى حسابك. تذهب إلى هناك شخصيًا للقيام بأعمال تجارية معهم ، مثل إيداع النقود ، وسحب النقود ، وتحويل الأموال بين الحسابات ، وما إلى ذلك ...

لسحب الأموال ، تذهب إلى البنك وتأخذ المال بنفسك. إذا كنت ترغب في إيداع النقود ، فتذهب إلى البنك وتودعها فعليًا في حسابك.

يتم الاحتفاظ بكل حساب مصرفي أو حساب توفير تقليدي من قبل هذا البنك المحدد من أجلك ، مما يعني أن جميع المعاملات تتم من خلالها (عمليات السحب / الإيداع) بدلاً من الأموال التي تمتلكها بالفعل في مكان آخر.

ماهو الفرق؟

الفرق الرئيسي بين الاثنين هو أن البنك التقليدي يحتفظ بأموالك نيابة عنك ، بينما يقوم البنك الرقمي بإنشاء حساب عبر الإنترنت ويسمح لك بالوصول إلى ما لديك بالفعل في مكان آخر.

يشبه البنك التقليدي وضع أموالك في خزنة بالمنزل تحت مرتبتك (أو في قبو بنك). إنه آمن ، ولديك كل ما تحتاجه على الفور.

يشبه البنك الرقمي وجود خزنة في منزلك ولكن لا يمكنك فتحها إلا إذا كان لديك المفتاح. إذا انكسر القفل ، فلا يوجد خيار آخر للوصول إلى ما بداخله إلى جانب استبدال القفل - مما يعني العثور على مفتاح آخر لخزنة أخرى في مكان آخر.

إذا قمت بوضع أموالك في بنك تقليدي ، فهي موجودة وهي ملك للبنك. إذا قمت بوضع أموالك في بنك رقمي ، فسيتم وضع هذه الأموال في حساب آمن في مكان آخر وهذا الحساب مع البنك الرقمي هو مجرد وسيلة للوصول إليه.

الشيء المهم في البنك الرقمي هو أنه لا توجد مؤسسة حقيقية لتذهب إليها إذا كانت لديك مشكلة. هناك أيضًا مزاعم عن توقف الشركات عن العمل دون سابق إنذار أو تفسير ، مما يجعل عملائها غير قادرين على الوصول إلى أموالهم. هذا النقص في المساءلة هو ما يجعل الناس حذرين من البنوك الرقمية.

الشيء الجيد في البنوك الرقمية هو أنها عادة ما تكون أرخص قليلاً من البنوك التقليدية ، ولكن الشيء السيئ هو أنها قد لا تكون موجودة عند الحاجة إليها - أموالك ليست في الحقيقة أموالهم أو آمنة معهم.

إنه مثل استئجار صندوق ودائع آمن في مبنى مكتب شخص ما بدلاً من امتلاكه بنفسك. إنه يعطي مظهر الأمان دون أن يكون لديك بالفعل أي استثمار خاص بك فيه.

كيف يتم تنظيم البنوك الرقمية؟

تمامًا مثل البنوك التقليدية ، يتم تنظيم البنوك الرقمية من قبل الحكومة للتأكد من أنها تتبع جميع القواعد الموضوعة.

من خلال أخذ الأموال من العملاء والاحتفاظ بها نيابة عنهم ، تخضع البنوك الرقمية لقوانين حماية المستهلك مما يعني أنها لا تستطيع فعل أي شيء مريب أو فاسد.

إذا فشلوا في التدقيق ، يتم سحب قدرتهم على العمل حتى يحلوا المشكلات.

كل ولاية لديها مجموعة مختلفة من القواعد التي يجب على البنوك اتباعها ، ولكن يجب أن تتبع القواعد الرقمية نفس القواعد التقليدية تمامًا - فقط مع تسهيلات مختلفة بسبب تواجدها عبر الإنترنت.

يجب أن تلتزم البنوك الرقمية أيضًا بالقوانين الفيدرالية ، مما يعني أنها تخضع للولاية القضائية للولايات المتحدة.

ما هو الفرق بين التأمين FDIC و NCUA؟

عندما تضع أموالك في حساب مصرفي تقليدي ، يتم التأمين عليها من قبل FDIC أو NCUA حتى مبلغ معين. هذا يعني أنه إذا حدث شيء ما لهذا البنك وانهياره ، فإن أموالك محمية من قبل الحكومة حتى الحد الأقصى.

إذا قمت بوضع أموالك في بنك رقمي ، فلن يتم تأمينها على الإطلاق من قبل أي من هاتين المؤسستين - مما يعني أنه إذا حدث أي شيء له ، فلن يحالفك الحظ. الطريقة الأكثر أمانًا لحماية نفسك من فقدان ما تملكه هي التعامل فقط مع بنك رقمي له ارتباطات مع بنك تقليدي.

هذا يحمي أموالك من الضياع أو سوء التعامل من قبل الشركة الرقمية نفسها ، والتي يجب أخذها في الاعتبار قبل إيداع أي شيء في حساب عبر الإنترنت.

هل أموالك آمنة في بنك رقمي؟

أموالك آمنة تمامًا في بنك رقمي ، لكنها ليست آمنة كما هي في حسابك الشخصي. يجب عليك قراءة التفاصيل الدقيقة والتأكد من أنك تعرف ما هي قيود الشروط والأحكام الخاصة بها قبل أن تقول نعم على أي شيء.

استخدم بنكًا رقميًا فقط إذا كنت تنوي إما الاحتفاظ بأموالك هناك لاستخدامها على المدى الطويل أو إذا لم تكن بحاجة إلى الوصول إليها لفترة طويلة من الزمن.

يجب أيضًا أن تأخذ في الاعتبار سجل الأداء وسمعة الشركة التي تعمل معها. هل موقع الويب الخاص بهم آمن؟ هل معلوماتهم مشفرة وضيقة؟

هل هناك تاريخ لأشخاص آخرين لديهم مشاكل في الوصول إلى أموالهم بعد وضعها في حساب؟ هل الشركة نفسها جديرة بالثقة وشفافة؟ هذه كلها أشياء يجب أن تضعها في اعتبارك قبل الوثوق بأموالك في بنك رقمي.

أيضًا ، تحتاج إلى اتخاذ احتياطات إضافية من أجل سلامتك. أصبحت البنوك الرقمية أكثر شيوعًا بين المستهلكين في جميع أنحاء العالم. البنوك الرقمية آمنة وموثوق بها أو نحتاج إلى أن نكون أكثر يقظة عندما نتعامل بأموالنا عبر المعاملات المصرفية.

جميعهم مرتبطون رقميًا ومن الممكن أن يتم اختراق كل شيء في مصرفي من قبل شخص خارجي قد يكون لديه خطط شريرة لإلحاق الأذى بي. نحن بحاجة إلى اتباع كل إجراء احترازي كما هو مطلوب. في النهاية ، يعد التعامل من خلال البنوك الرقمية للمعاملات أو المعاملات المتعلقة بالأعمال أكثر أمانًا وأمانًا.

من يملك البنوك الرقمية؟

عادة ما تكون البنوك الرقمية مملوكة ومدارة من قبل البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية والمؤسسات المالية الأخرى. لا تحتاج هذه الشركات حقًا إلى أي ترخيص خاص لتشغيل هذه الأنواع من الحسابات لأن الخدمات المصرفية الرقمية هي في الأساس مجرد موقع ويب ترسل الأموال إليه ثم تتلقاها منه في الوقت الذي يناسبك.

تقوم مواقع البنوك الرقمية بتشفير البيانات الشخصية حتى يتمكن الأشخاص الذين لديهم حساب مصرفي رقمي فقط من الوصول إليها ، وبالتالي لا يمكن لأي شخص أخذ معلوماتك بدون كلمة مرور لفك تشفيرها. تم التحقق من البنوك الرقمية من قبل شركات خارجية على أنها آمنة من خروقات البيانات طوال تاريخ أعمالها بالكامل.

معظم البنوك الرقمية مملوكة للقطاع الخاص أو مملوكة لمؤسسيها أو لشركات مطروحة للتداول العام.

ما هي البنوك التي تشاركها البنوك الرقمية؟

تحتاج البنوك الرقمية إلى شركاء مصرفيين لتقديم خدمات مثل صرف الشيكات والتحويلات البنكية ودفع الفواتير. ما يعنيه هذا هو أنهم لا يحتفظون فعليًا بالمال في حساباتهم ، بل يستخدمون مزود خدمة أو طرفًا ثالثًا للقيام بذلك نيابة عنهم.

ما يقدمونه للعملاء هو الوصول إلى حساباتهم مع هذه الشركات التي تعتبر مؤسسات مالية لها تراخيص وتراخيص خاصة بها. ما يعنيه هذا هو أنه يمكنهم تقديم هذه الخدمات للبنوك الرقمية بالإضافة إلى أنواع أخرى من المؤسسات المالية.

عند إجراء معاملة عبر الإنترنت ، فإن هذا يمر عبر طرف ثالث مثل بنك آخر أو مزود خدمة. علاوة على ذلك ، لا يستفيد العميل فقط من المعاملات المصرفية الرقمية ولكن أيضًا تلك الشركات التي تشارك مع بنك رقمي.

ما يعنيه هذا هو أنه يمكنهم تقديم المزيد من الخدمات لعملائهم من أي مكان في العالم باستخدام قنوات الإنترنت أو الهاتف المحمول. علاوة على ذلك ، تمتلك العديد من هذه البنوك منصات آمنة تُستخدم لحماية معاملات العملاء والمعلومات المتعلقة بهم.

لقد رأينا أيضًا بعض البنوك التي لديها ترخيص مصرفي وتعمل بمفردها لتزويد عملائها بجميع الخدمات.

بعض البنوك الشريكة هي Bancorp Bank و Evolve Bank & Trust و Coastal Community Bank و Metropolitan Commercial Bank و Suton Bank و Lincoln Savings Bank ، إلخ.

ما هي مزايا البنك الرقمي؟

فيما يلي مزايا البنوك الرقمية:

• سريع وسهل الإستخدام

من السهل استخدام موقع الويب الخاص بالبنك الرقمي ، مما يسهل على العملاء إجراء المعاملات.

• رسوم أقل

مثل البنوك المادية ، تفرض بعض البنوك الرقمية رسومًا صغيرة مقابل خدمات مثل عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي وبطاقات الخصم. ومع ذلك ، فإن معظم البنوك الرقمية تتقاضى معدلات أقل من البنوك التقليدية. علاوة على ذلك ، تقدم العديد من البنوك الرقمية حسابات جارية وادخار مجانية ، بينما يفرض نظرائهم الماديون رسومًا مقابل هذه الخدمات.

• خيارات غير محدودة

تتيح البنوك الرقمية للعملاء الوصول إلى مجموعة واسعة من المنتجات المالية ، بما في ذلك بطاقات الائتمان منخفضة الفائدة. وذلك لأن البنوك الرقمية يمكنها الشراكة مع مؤسسات مالية أخرى لتقديم معاملات وقروض بطاقات الائتمان.

• معدلات فائدة أقل

يمكن لعملاء البنوك الرقمية إجراء معظم المعاملات عبر الإنترنت. نظرًا لأن البنك الرقمي ليس مضطرًا لدفع نفقات إضافية مثل تكاليف التوظيف ، فإنه قادر على تقديم أسعار فائدة أقل للعملاء على القروض. أخيرًا ، نظرًا لتكاليف التشغيل المنخفضة ، غالبًا ما تكون البنوك الرقمية قادرة على تقديم معدلات فائدة أعلى على الودائع من تلك المادية.

• تجربة الزبون

عملية فتح حساب مصرفي جديد مع بنك تقليدي هي عملية طويلة. يتم حل هذه المشكلة من خلال الخدمات المصرفية الرقمية.

• جيل الألفية والمواطنون الرقميون

تميل البنوك الرقمية إلى جذب العملاء الأصغر سنًا الذين يفضلون القيام بالأشياء عبر الإنترنت. كان جيل الألفية وأعضاء الجيل Z أول من تبنى الخدمات المصرفية الرقمية ، حيث نشأوا في عالم كانت فيه أجهزة الكمبيوتر والهواتف الذكية جزءًا من الحياة اليومية. ومع ذلك ، يمكن لجميع الفئات العمرية الاستفادة من الخدمات المصرفية الرقمية.

ما هي عيوب البنك الرقمي؟

فيما يلي عيوب البنوك الرقمية:

• عدم وجود اللمسة الشخصية

قد تفتقر البنوك الرقمية إلى اللمسة الشخصية التي توفرها فروع البنوك الفعلية. لا يمكن للبنك الافتراضي عبر الإنترنت فقط الإجابة على الأسئلة الأساسية ، مثل مقدار الأموال الموجودة في حساب التوفير شخصيًا. هذا لا يترك للعملاء خيارًا آخر سوى الاتصال بمراكز الاتصال الرقمية والانتظار لساعات في كل مرة.

• مخاوف أمنية

الحسابات المصرفية الرقمية ليست آمنة مثل الحسابات المادية. تتطلب الخدمات المصرفية الرقمية من العملاء الاعتماد على كلمات المرور وإجراءات الأمان الإلكترونية الأخرى ، بدلاً من الاعتماد على كلمات المرور الملموسة مثل الأقفال.

• إمكانية الوصول المحدودة

تقدم بعض البنوك الرقمية خدمات عبر الإنترنت فقط ، مما يعني أنه ليس لديها فروع مادية للأشخاص الذين يفضلون القيام بأعمالهم المصرفية شخصيًا. أخيرًا ، لا تتوفر العديد من البنوك الرقمية إلا في المدن الكبرى ، مما يحد من الوصول إلى العملاء الذين يعيشون في مناطق ريفية أكثر.

الحد الأدنى:

البنوك الرقمية هي مؤسسات عبر الإنترنت فقط تقدم خدمات مصرفية أساسية. عادةً ما يتقاضون رسومًا أقل من البنوك الفعلية ، لكن غالبًا ما يفتقرون إلى اللمسة الشخصية التي يقدمها نظرائهم التقليديون. ليس لدى البنوك الرقمية الكثير من المخاوف الأمنية ، ومع ذلك ، يمكن أن تكون محدودة من حيث إمكانية الوصول والراحة.