لماذا تفرض البنوك رسومًا على السحب على المكشوف؟ [كيف تتجنب ذلك في عام 2025؟]

هل تساءلت يوما لماذا تفرض البنوك رسوم السحب على المكشوف؟ ربما تكون قد واجهت لحظة المفاجأة تلك عند التحقق من رصيد حسابك ورؤيته أقل من المتوقع بسبب الرسوم التي تم فرضها بسبب عدم كفاية الأموال.

رسوم السحب على المكشوف هي جزء قياسي من الخدمات المصرفية التي يمكن أن تسبب في بعض الأحيان الإحباط للكثيرين. لإعطائك بعض المنظور، يبلغ متوسط رسوم السحب على المكشوف من البنك في الولايات المتحدة حوالي $35، مما قد يدفعك إلى التساؤل عن سبب وجود هذه الرسوم في المقام الأول.

دعنا نلقي بعض الضوء على هذا الموضوع ونساعد في توضيح سبب وجود هذه الرسوم وكيفية تأثيرها على تجربتك المصرفية وصحتك المالية بشكل عام.

لماذا تفرض البنوك رسوم السحب على المكشوف؟

رسوم السحب على المكشوف هي في الأساس رسوم تفرضها البنوك عندما تقوم بسحب أموال أكثر مما هو متاح في حسابك. تفرض البنوك هذه الرسوم للأسباب التالية:

• الخدمات المقدمة: عند تجاوز رصيد حسابك، يغطي البنك التكلفة الإضافية، وهي في الأساس قرض قصير الأجل. تعتبر رسوم السحب على المكشوف بمثابة رسوم خدمة لهذا الإقراض المؤقت.
• تعويض المخاطر: يمكن أن تكون السحب على المكشوف محفوفة بالمخاطر من وجهة نظر البنك بسبب احتمال عدم السداد. يمكن أن تساعد الرسوم التي يتقاضونها في التخفيف من بعض هذه المخاطر.
• غرس الانضباط: رسوم السحب على المكشوف تذكر العملاء بأن السحب أكثر من رصيدهم ليس سلوكًا ماليًا مثاليًا.
• توليد الإيرادات: البنوك هي، في نهاية المطاف، كيانات تجارية. كما تعمل هذه الرسوم أيضًا كمصدر دخل وتساهم بشكل كبير في أرباحهم.

ذكر تقرير لمكتب الحماية المالية للمستهلك أن البنوك الأمريكية الكبيرة حققت ما يقرب من $11.68 مليار دولار في عام 2019 من السحب على المكشوف ورسوم الأموال غير الكافية.

ومن الواضح لماذا لا ترغب البنوك في التخلي عن مثل هذه الممارسات المربحة. إذا كنت ترغب في تجنب هذه الرسوم، فمن الحكمة مراقبة رصيدك بشكل منتظم، أو التفكير في ربط حساب التوفير أو بطاقة الائتمان الخاصة بك لحماية السحب على المكشوف، أو إلغاء الاشتراك في تغطية السحب على المكشوف تمامًا.

اقرأ المزيد على الدورة المحاسبية [التعريف والتوقيت و8 خطوات مهمة]

ما هي رسوم السحب على المكشوف؟

ان رسوم السحب على المكشوف هي رسوم يفرضها البنك الذي تتعامل معه عند إجراء معاملة تتجاوز رصيدك المتاح في حسابك الجاري.

إذا كان لديك $100 في حسابك ولكنك اشتريت $105، فقد قمت بالسحب على المكشوف من فاتورتك بمبلغ $5.

لا يزال البنك يكمل المعاملة ولكنه يفرض رسومًا إضافية كعقوبة. وفقًا لتقرير صادر عن مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)، يمكن للبنوك تحصيل رسوم تتراوح من $5 إلى $38 لكل سحب على المكشوف بمتوسط تكلفة يبلغ حوالي $35.

يمكن أن يتراكم هذا بسرعة إذا تمت معالجة معاملات متعددة قبل أن تدرك أنك مكشوف.

لتجنب هذه الرسوم الباهظة، تعد مراقبة رصيد حسابك بانتظام واختيار ميزات مثل التحويلات التلقائية أو حماية السحب على المكشوف أمرًا بالغ الأهمية.

هل رسوم السحب على المكشوف قانونية؟

بأبسط العبارات، نعم، رسوم السحب على المكشوف قانونية.

وفقًا للقانون الفيدرالي للولايات المتحدة، يجب على البنوك الحصول على موافقتك لفرض رسوم السحب على المكشوف على عمليات الشراء المدينة والسحوبات من أجهزة الصراف الآلي لمرة واحدة.

يُعرف هذا باسم "الاشتراك". إذا لم تقم بالاشتراك، فيمكن للبنك الذي تتعامل معه رفض هذه المعاملات التي قد تؤدي إلى السحب الزائد من حسابك.

تعد هذه اللائحة جزءًا من قانون حماية السحب على المكشوف الذي يطبقه مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) في عام 2010.

التوجيه الأساسي هو الشفافية وحماية المستهلك - بمعنى آخر، التأكد من أنك على علم بما تقوم بالتسجيل فيه فيما يتعلق بهذه الرسوم. لديك القدرة على اختيار مدى استخدامك لهذا الشرط على نطاق واسع.

كم هي رسوم السحب على المكشوف؟

يمكن أن تختلف تكلفة رسوم السحب على المكشوف بشكل كبير عبر البنوك والاتحادات الائتمانية المختلفة. لقد تراوح المتوسط المقبول عمومًا في الولايات المتحدة حوله $35 لبعض الوقت.

وفقًا لمسح أجرته Bankrate عام 2019، كان متوسط رسوم السحب على المكشوف بين المؤسسات التي شملتها الدراسة هو $33.36.

قد تفرض بعض البنوك رسومًا أقل تبلغ $12-$25 في الملعب، بينما قد تصل بنوك أخرى إلى $38 أو أكثر لكل سحب على المكشوف.

تذكر أن هذه الرسوم يتم فرضها عادةً لكل معاملة، مما يعني أنه إذا تمت معالجة رسوم متعددة عندما يكون حسابك مكشوفًا، فيمكن أن ترتفع رسوم السحب على المكشوف بسرعة.

غالبًا ما تحدد البنوك حدودًا يومية قصوى للمبلغ الذي يمكن أن تفرضه عليك كرسوم السحب على المكشوف. تتراوح هذه الحدود من $70 إلى ما يزيد عن $200 يوميًا.

• ويلز فارغو: يتقاضى $35 لكل عنصر ويحد أقصى ثلاثة عناصر في اليوم.
• بنك تشيس: تفرض رسومًا قدرها $34 لكل عنصر، بحد أقصى ثلاثة أشياء يومية.
• بنك امريكي: رسوم $35 لكل عنصر بحد أقصى أربع رسوم يومية.

لا تخضع جميع المعاملات لتمكين هذه الرسوم؛ تكون عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي ومعاملات بطاقة الخصم فقط مؤهلة إذا كنت قد قدمت الموافقة أو "اشتركت".

قانون حماية السحب على المكشوف لعام 2021

ال قانون حماية السحب على المكشوف لعام 2021 ينتظر التشريع في الولايات المتحدة، مدفوعًا بتوفير المزيد من اللوائح الصديقة للمستهلك فيما يتعلق برسوم السحب على المكشوف من البنوك.

• الحد من الرسوم: يقترح القانون قيودًا صارمة على عدد رسوم السحب على المكشوف التي يمكن فرضها سنويًا.
• رسوم معقولة ومتناسبة: يجب أن تكون أي رسوم يتم فرضها معقولة ومتناسبة مع نفقات المؤسسة المالية.
• لا التلاعب: لا ينبغي للمؤسسات المالية إعادة ترتيب المعاملات لتحقيق أقصى قدر من الدخل المحتمل من الرسوم.

وقد تم تقديم هذا القانون المقترح إلى الكونجرس ولكن لم يتم إقراره بعد. وبمجرد صدوره، فإنه سيوفر لوائح أكثر صرامة للمؤسسات المالية ويوفر المزيد من الحماية للمستهلكين ضد الرسوم المفرطة.

كيفية تجنب رسوم السحب على المكشوف

فيما يلي بعض الطرق التي يمكنك من خلالها تجنب تراكم رسوم السحب على المكشوف المزعجة:

• مراقبة رصيدك: تأكد من التحقق بشكل متكرر من رصيد حسابك. تقدم العديد من البنوك تنبيهات نصية أو عبر البريد الإلكتروني عندما ينخفض رصيدك إلى ما دون حد معين، مما يساعدك على تجنب السحب على المكشوف.
• قم بإعداد الودائع المباشرة: يضمن هذا أن يذهب راتبك مباشرة إلى حسابك، مما قد يجعله متاحًا في وقت أقرب ويقلل من فرصة عدم كفاية الأموال.
• الربط بحساب التوفير أو البطاقة الائتمانية: من خلال ربط حساب آخر بحسابك الجاري لحماية السحب على المكشوف، سيتم تغطية أي نقص بأموال من الحساب المتصل بدلاً من أن يؤدي ذلك إلى فرض رسوم باهظة الثمن.
• إلغاء الاشتراك في خدمات السحب على المكشوف: يمكنك اختيار عدم اختيار خدمات السحب على المكشوف. عند القيام بذلك، سيتم رفض بطاقتك إذا لم يكن هناك أموال كافية. وبالتالي، لا يحدث السحب على المكشوف.

والمؤسسات المالية فريدة من نوعها، ولكل منها سياسات تتعلق بوضع هذه المخصصات. من الضروري مراجعة السياسات المحددة للبنك الذي تتعامل معه فيما يتعلق بتجنب الرسوم.

إن اتخاذ هذه التدابير الاحترازية يزودك في نهاية المطاف بالتحكم في جانب واحد من الشؤون المالية الذي غالبًا ما يبدو غير متوقع.

اقرأ المزيد عن 13 أفضل طريقة لتجنب رسوم PayPal [تعظيم دخلك]

السحب على المكشوف ورسوم الحساب الأخرى

بصرف النظر عن رسوم السحب على المكشوف، قد تواجه العديد من الرسوم الأخرى المتعلقة بحسابك.

رسوم NSF

تبدأ رسوم الأموال غير الكافية (NSF) عندما يقوم البنك بإرجاع عنصر مثل الشيك أو الدفع التلقائي المجدول بسبب عدم كفاية الأموال في حسابك. غالبًا ما تقوم بنوك الدافع والمدفوع لأمره بتحصيل هذه الرسوم.

رسوم الصيانة الشهرية

رسوم الصيانة الشهرية هي رسوم منتظمة تفرضها بعض البنوك للحفاظ على حسابك الجاري أو حساب التوفير.

تتنازل بعض البنوك عن هذه الرسوم إذا احتفظت بحد أدنى معين من الرصيد أو قمت بإعداد إيداع مباشر.

رسوم الحد الأدنى للرصيد

يتم فرض رسوم الحد الأدنى للرصيد إذا انخفض حسابك عن الحد الأدنى المحدد للرصيد يوميًا خلال دورة الفوترة.

لدى البنوك المختلفة متطلبات دنيا مختلفة، والتي يمكن أن تختلف بشكل كبير.

رسوم الصراف الآلي

قد تفرض أجهزة الصراف الآلي التي لا يديرها البنك الذي تتعامل معه رسومًا رسوم الصراف الآلي لكل معاملة. في كثير من الأحيان، تنطبق هذه الرسوم على كل من عمليات السحب والاستعلام عن الرصيد. قد يقوم البنك الذي تتعامل معه بتعويض تكاليف أجهزة الصراف الآلي هذه حتى حد شهري محدد.

ولذلك، فإن قراءة جميع التفاصيل الدقيقة والرسوم عند فتح حساب أو التفكير في التحول إلى بنك عبر الإنترنت أو اتحاد ائتماني بتكاليف أقل أمر بالغ الأهمية.

يمكن أن يساعد الترتيب المسبق مثل حماية السحب على المكشوف في تجنب مثل هذه الرسوم العقابية.

إن إدارة معاملاتك المصرفية بشكل صحيح وفهم الشروط المرتبطة بحساباتك يمكن أن يقلل بشكل كبير من الرسوم المكلفة.

الأسئلة الشائعة حول رسوم السحب على المكشوف

خاتمة

في حين أن رسوم السحب على المكشوف قد تبدو بمثابة مفاجأة غير مرحب بها، فإن فهم سبب وجودها يمكن أن يساعدنا في اتخاذ خطوات لتجنبها.

وهي بمثابة وسيلة البنك لتغطية قرض قصير الأجل لك، والتعويض عن المخاطر، وتشجيع الإدارة المالية السليمة.

كما أنها تساهم بشكل كبير في تدفق إيرادات البنك. إن وعيك ويقظتك بشأن رصيد حسابك والاستخدام الذكي لميزات مثل التحويلات التلقائية أو حماية السحب على المكشوف يمكن أن يوفر عليك هذه الرسوم.

كما هو الحال دائمًا، المعرفة هي القوة عند إدارة أموالك بفعالية.