12 نوعًا من حسابات الاستثمار في عام 2024 [الدليل الكامل]

إن فهم عالم الاستثمار المتنوع يمكن أن يكون أمرًا شاقًا، حتى بالنسبة للأذكياء. ومع ذلك، فإن رحلتك إلى النجاح المالي تبدأ بخطوة واحدة - في هذه الحالة، بدء حساب استثماري.

واليوم، سنجعل هذا الجزء من رحلتك أسهل من خلال تحديد وتبسيط "12 نوعًا من حسابات الاستثمار".

لا تحتاج إلى أن تكون خبيرًا في الشؤون المالية أو خبيرًا في وول ستريت لتبدأ؛ ما عليك سوى الاهتمام الشديد بتأمين مستقبلك المالي.

الآن، قد تتساءل عن سبب وجود الكثير من الحسابات الاستثمارية. يلبي كل حساب خيارات استثمارية وأهدافًا ومزايا ضريبية متنوعة تناسب احتياجات الأفراد المختلفة.

قد ترغب في الحصول على حساب لمدخرات التقاعد، أو ربما كنت تخطط لتغطية نفقات كبيرة في المستقبل - مهما كانت أهدافك، فليس هناك نقص في طرق الاستثمار لتحقيقها.

لا تقلق إذا كان الأمر مرهقًا؛ بحلول نهاية هذه المقالة، سيكون لديك صورة أوضح عن الحساب الاستثماري الذي يمكن أن يعمل بشكل أفضل لتحقيق أهدافك المالية.

12 نوعًا من حسابات الاستثمار في عام 2024

غالبًا ما يبدأ تأمين مستقبلك المالي باختيار الحساب الاستثماري المناسب. ولكن مع وجود العديد من الخيارات المتاحة، قد يبدو اختيار واحد أمرًا شاقًا. ولتبسيط هذه العملية، إليك نظرة عامة على 12 نوعًا مختلفًا من حسابات الاستثمار.

حسابات الوساطة النقدية

حساب الوساطة النقدية هو حساب استثماري يمكن لأي شخص يبلغ من العمر 18 عامًا أو أكثر فتحه. ويطلق عليه حساب "نقدي" لأن جميع المعاملات يجب أن تتم بالنقد المتوفر في وقت المعاملة.

في حساب الوساطة النقدية، يمكنك استثمار أموالك في الأوراق المالية مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة (صناديق الاستثمار المتداولة) وصناديق الاستثمار المشتركة. عند بيع الأوراق المالية، سيبقى النقد الناتج عن البيع في حسابك حتى تقرر إعادة استثماره أو سحبه.

على عكس بعض حسابات التقاعد، لا توجد مزايا ضريبية محددة مرتبطة بحساب الوساطة النقدية ولا توجد عقوبات على سحب الأموال في أي وقت. وبالتالي فهو يوفر سيولة ومرونة أكبر من أنواع الحسابات الأخرى.

اقرأ أيضا: كم عدد الحسابات المصرفية التي يجب أن أملكها في عام 2024؟ [مرشد]

حسابات الوساطة المالية

حساب الوساطة بالهامش هو حساب استثماري يسمح للمستثمرين المعتمدين الذين تبلغ أعمارهم 18 عامًا أو أكثر بشراء الأوراق المالية عن طريق اقتراض جزء من مبلغ الشراء من الوساطة.

يمكن استخدام هذا النوع من الحسابات للاستثمار في أنواع مختلفة من الأوراق المالية مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة (صناديق الاستثمار المتداولة) وصناديق الاستثمار المشتركة.

يشير "الهامش" إلى الفرق بين القيمة الإجمالية للأوراق المالية المحتفظ بها في حساب المستثمر ومبلغ القرض من الوسيط.

يجب على المستثمر أولا إيداع حقوق الملكية، عادة نقدا أو أوراق مالية، في حساب الهامش قبل أن يصبح مؤهلا للتداول على الهامش.

في حين أن حسابات الوساطة بالهامش توفر إمكانية ربح أعلى بسبب زيادة القوة الشرائية، إلا أنها تأتي أيضًا مع المزيد من المخاطر نظرًا لأن الخسائر يمكن أن تتجاوز استثمارك الأصلي.

قد تخضع لطلب الهامش الذي يتطلب منك إيداع المزيد من النقود أو بيع الأوراق المالية من حسابك. وبالتالي، يوصى بها عادة للمستثمرين ذوي الخبرة الذين يفهمون هذه المخاطر.

401 (ك) خطط حسابات التقاعد

خطة 401 (ك) هي حساب توفير للتقاعد يقدمه العديد من أصحاب العمل. يمكن للموظفين المساهمة بجزء من رواتبهم قبل الضريبة في هذا الحساب، والذي ينمو معفى من الضرائب حتى التقاعد.

يمكن لأصحاب العمل أيضًا اختيار مطابقة نسبة مئوية من مساهمات الموظف في 401 (ك).

تمت تسمية هذا النوع من خطة التقاعد على اسم القسم 401 (ك) من قانون الإيرادات الداخلية ويوفر طريقة قيمة للادخار من أجل التقاعد.

اقرأ أيضا: متوسط رصيد 401 ألف حسب العمر 2023 [تفصيل كامل حسب العمر]

روث 401 (ك) حسابات التقاعد

روث 401 (ك) هو حساب توفير للتقاعد حيث يتم دفع المساهمات بعد خصم الضرائب. وهذا يعني أنك تدفع ضرائب على الأموال قبل أن تدخل إلى حسابك، ولكن عمليات السحب عند التقاعد تكون معفاة من الضرائب، مما يوفر ميزة ضريبية كبيرة.

على عكس 401 (ك) التقليدي، لا يتطلب روث 401 (ك) منك البدء في سحب الأموال في سن معينة. هناك جانب واحد يجب أخذه في الاعتبار: لا يمكنك سحب المبلغ الخاص بك دون عقوبة إلا بعد بلوغك سن 59.5 عامًا، وليس 62.5 عامًا.

قبل هذا السن، قد تخضع عمليات السحب لضريبة الدخل وعقوبة السحب المبكر 10% ما لم يتم تطبيق استثناءات محددة.

حسابات التقاعد SEP IRA

إن SEP (المعاش التقاعدي المبسط للموظفين) IRA هو حساب توفير تقاعدي مناسب لأصحاب الأعمال الصغيرة والأفراد العاملين لحسابهم الخاص.

يتم تقديم المساهمات في SEP IRA من قبل صاحب العمل فقط وتكون معفاة من الضرائب للشركة.

لكي يكون الموظف مؤهلاً للحصول على SEP IRA، يجب أن يكون عمر الموظف 21 عامًا على الأقل، وعمل لدى صاحب العمل في ثلاث سنوات على الأقل من السنوات الخمس الماضية، وحصل على الحد الأدنى من التعويض $600 من صاحب العمل خلال العام الحالي.

هذه المتطلبات تجعلها خيارًا مفيدًا لخطة التقاعد للشركات الصغيرة والمهنيين العاملين لحسابهم الخاص.

حسابات التقاعد البسيطة IRA

خطة بسيطة (خطة مطابقة حوافز الادخار للموظفين) IRA هي خطة مدخرات تقاعدية مصممة للشركات الصغيرة التي تضم 100 موظف أو أقل والذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى أي خطط تقاعد أخرى يرعاها صاحب العمل.

يمكن لكل من أصحاب العمل والموظفين المساهمة في حساب IRA البسيط. يتم تقديم مساهمات الموظفين قبل الضريبة، في حين أن مساهمات أصحاب العمل يمكن أن تكون مطابقة أو غير اختيارية.

يمكن لأي صاحب عمل صغير يبحث عن خيار خطة تقاعد مباشرة ومنخفضة التكلفة لموظفيه فتح هذا النوع من حسابات التقاعد.

سولو 401 (ك) حسابات التقاعد

إن Solo 401 (k) عبارة عن خطة ادخار للتقاعد مصممة خصيصًا لأصحاب الأعمال الذين يعملون لحسابهم الخاص وليس لديهم موظفين (بخلاف الزوج، إن أمكن).

يمكن لصاحب الحساب المساهمة كصاحب عمل وموظف، مما يسمح بمساهمات مزدوجة وتخفيضات ضريبية أكبر.

توفر هذه الخطة حدود مساهمة عالية مقارنة بخطط التقاعد الأخرى للعاملين لحسابهم الخاص، مما يجعلها خيارًا ممتازًا لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين يسعون إلى تحقيق أقصى قدر من مدخراتهم التقاعدية.

حسابات التقاعد IRA التقليدية

IRA التقليدي (حساب التقاعد الفردي) هو حساب توفير للتقاعد يمكن لأي شخص لديه دخل مكتسب فتحه.

قد تكون المساهمات في حساب IRA التقليدي قابلة للخصم كليًا أو جزئيًا، اعتمادًا على ظروفك، مما يمكن أن يوفر توفيرًا ضريبيًا فوريًا. يتم فرض ضريبة على عمليات السحب من حساب IRA التقليدي أثناء التقاعد كدخل عادي.

يوفر حساب التقاعد هذا المرونة فيما يتعلق بخيارات الاستثمار، مما يجعله خيارًا شائعًا للأفراد الذين يسعون إلى زيادة مدخراتهم التقاعدية.

حسابات التقاعد روث إيرا

Roth IRA (حساب التقاعد الفردي) هو حساب توفير للتقاعد يسمح بإجراء عمليات السحب المؤهلة معفاة من الضرائب عند التقاعد.

مع Roth IRA، يتم تقديم المساهمات بالدولار بعد خصم الضرائب، مما يعني أنك لا تحصل على خصم ضريبي مقدم، ولكن أموالك تنمو معفاة من الضرائب ويمكن سحبها معفاة من الضرائب عند التقاعد.

هناك حدود للدخل للأهلية للمساهمة في Roth IRA. بالنسبة لعام 2022، إذا كنت أعزبًا أو رب أسرة أو متزوجًا تقدم طلبًا منفصلاً (ولم تعيش مع زوجتك خلال العام)، فسيبدأ نطاق الإلغاء التدريجي عند $129,000 وينتهي عند $150,000.

إذا كنت متزوجًا وتقدم طلبًا مشتركًا أو أرملة (أرملة) مؤهلة، فإن نطاق الإلغاء التدريجي يتراوح بين $204,000 و$210,000. وبالتالي، إذا تجاوزت أرباحك السنوية هذه الحدود، فقد يتم تخفيض حد مساهمتك، أو قد لا تكون مؤهلاً للمساهمة في Roth IRA.

529 حسابات توفير التعليم

حساب التوفير التعليمي 529 عبارة عن خطة ذات امتيازات ضريبية لتشجيع الادخار لتغطية تكاليف التعليم المستقبلية.

تمت تسمية هذه الخطط التي ترعاها الدولة باسم المادة 529 من قانون الإيرادات الداخلية ويمكن استخدامها لتغطية نفقات الدراسة الجامعية وأحيانًا التعليم من الروضة إلى الصف الثاني عشر.

يمكن لأي شخص بالغ أن يبدأ حسابًا بقيمة 529 — سواء كان الآباء يستثمرون في النفقات التعليمية المستقبلية لأطفالهم أو شخصًا يبلغ من العمر 18 عامًا يقوم بإنشاء حساب لمصلحته.

يتم تقديم المساهمات في هذه الخطط بالدولار بعد خصم الضرائب، ولكن استثمارك ينمو معفى من الضرائب، كما أن عمليات السحب المستخدمة لتغطية نفقات التعليم المؤهلة تكون أيضًا معفاة من الضرائب. إنها أداة قوية في التحضير لتكاليف التعليم المستقبلية.

تجدر الإشارة إلى أن القوانين المتعلقة بسن الأهلية لفتح مثل هذا الحساب قد تختلف من ولاية إلى أخرى، لذلك من الأفضل دائمًا التحقق من تفاصيل لوائح الخطة 529 الخاصة بولايتك.

اقرأ أيضا: 7 خطوات ديف رامزي بيبي: ابدأ في الادخار وتحول إلى بدون ديون

حسابات التوفير التعليمية Coverdell

حساب التوفير التعليمي Coverdell (ESA) هو حساب استثماري مُعفى من الضرائب تم إنشاؤه لتشجيع الادخار لتغطية تكاليف التعليم المستقبلية من رياض الأطفال وحتى الكلية.

يتم تقديم المساهمات بعد خصم الضرائب ولكنها تنمو معفاة من الضرائب، كما أن عمليات السحب لتغطية نفقات التعليم المؤهل هي أيضًا معفاة من الضرائب.

لكي تكون مؤهلاً للمساهمة في Coverdell ESA، يجب أن يكون دخلك الإجمالي المعدل المعدل (MAGI) أقل من $110,000 في حالة التقديم كدافع ضرائب فردي أو أقل من $220,000 في حالة تقديم إقرار ضريبي مشترك.

الحد الأقصى للمساهمة السنوية لكل مستفيد حاليًا هو $2,000. توفر هذه الحسابات المرونة لأنه يمكن استخدام الأموال لتغطية نفقات الروضة وحتى الصف الثاني عشر وتكاليف التعليم العالي.

حسابات التوفير الصحية

حسابات التوفير الصحية (HSAs) هي حسابات توفير طبية ذات امتيازات ضريبية للأفراد المسجلين في خطة صحية عالية الخصم (HDHP). يتم تقديم المساهمات في HSA قبل الضريبة، ويمكن استخدام الأموال لدفع نفقات الرعاية الطبية وطب الأسنان ورعاية الرؤية المؤهلة التي لا تغطيها خطة التأمين الخاصة بك.

بالنسبة لعام 2022، تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية HDHP على أنها أي خطة ذات خصم لا يقل عن $1,400 للفرد أو $2,800 للعائلة. إذا كان لديك HDHP، يمكنك المساهمة بما يصل إلى $3,650 كفرد أو $7,300 كعائلة في HSA.

هذه المساهمات هي 100% معفاة من الضرائب من إجمالي الدخل. لاحظ أنه يمكنك المساهمة بمساهمات "استدراكية" إضافية إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكبر في نهاية السنة الضريبية. مبلغ مساهمة اللحاق بـ HSAs هو $1,000.

اقرأ أيضا: تكاليف الرعاية الصحية حسب الدولة [آخر الإحصائيات لعام 2023]

الأسئلة الشائعة حول حسابات الاستثمار

خاتمة

أثناء التنقل في المشهد الاستثماري، يعد فهم خياراتك أمرًا أساسيًا. مع العديد من الحسابات الاستثمارية، لن تنقصك أبدًا الطرق لتعزيز محفظتك المالية وتأمين مستقبل أكثر استقرارًا.

من الضروري تحديد أهدافك المالية ومعرفة المزايا الضريبية لكل حساب وفهم المخاطر المرتبطة به قبل فتح الحساب. تذكر أن المعلومات الصحيحة هي أعظم سلاح لديك للاستثمار الناجح.

لا تدع الارتباك أو الخوف يعيق تقدمك نحو تحقيق الحرية المالية. استخدم هذا الدليل لاتخاذ قرار مستنير بشأن أفضل حساب استثماري لك.